Các lựa chọn bảo hiểm y tế cho thanh thiếu niên già đi ngoài kế hoạch của cha mẹ

Nếu bạn sắp 26 tuổi, bạn có thể thấy mình cần phải tìm một chương trình bảo hiểm sức khỏe mới. Theo các điều khoản của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, cha mẹ của bạn không thể bảo hiểm cho bạn theo chương trình sức khỏe của họ khi bạn bước sang tuổi 26 (mặc dù các tiểu bang được phép đặt ra các quy tắc riêng miễn là chúng không hạn chế hơn ACA; ví dụ: New Jersey cho phép thanh niên tiếp tục theo kế hoạch của cha mẹ cho đến khi họ bước sang tuổi 31) Tuy nhiên, ở tuổi 26, nhiều thanh niên không có nghề nghiệp ổn định với công việc toàn thời gian cung cấp quyền lợi bảo hiểm y tế.

Nếu đây là trường hợp của bạn, bạn có một số lựa chọn để nhận được bảo hiểm y tế khi bạn 26 tuổi.

Mua một gói trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe của bạn

Bạn có thể mua bảo hiểm y tế trên sàn giao dịch bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn. Nếu bạn có thu nhập khiêm tốn, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp của chính phủ để giúp trả phí bảo hiểm hàng tháng. Đối với một cá nhân, khả năng đủ điều kiện trợ cấp mở rộng đến thu nhập 51.040 đô la vào năm 2021 (con số này sẽ tăng lên 51.520 đô la cho những người đăng ký tham gia bảo hiểm vào năm 2022), nhưng ở một số khu vực, phí bảo hiểm đủ thấp để đủ điều kiện nhận trợ cấp ngưỡng thu nhập thấp hơn (điều này đặc biệt có thể đúng với những người trẻ tuổi vì phí bảo hiểm trước khi trợ cấp của họ thấp hơn phí bảo hiểm của những người đăng ký lớn tuổi). Bạn sẽ cần sử dụng công cụ báo giá của sàn giao dịch để xem giá chính xác trong khu vực của bạn dựa trên thu nhập của bạn.

Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, bạn cũng có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp để giảm chi phí tự trả của bạn. Bạn phải chọn một gói bạc trong sàn giao dịch để nhận được sự hỗ trợ bổ sung này; nếu bạn đủ điều kiện, trợ cấp sẽ tự động được bao gồm khi bạn chọn gói.

Việc trao đổi bảo hiểm sức khỏe theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng không cho phép bạn đăng ký bảo hiểm sức khỏe bất kỳ lúc nào bạn chọn. Nói chung, bạn chỉ được phép đăng ký trong thời gian đăng ký mở diễn ra vào mỗi mùa thu (từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 ở hầu hết các tiểu bang).

Tuy nhiên, vì bạn đang mất bảo hiểm y tế hiện tại do già đi ngoài kế hoạch của cha mẹ, nên bạn sẽ đủ điều kiện tham gia giai đoạn đăng ký đặc biệt khi bạn 26 tuổi.Điều này sẽ cho bạn 60 ngày trước khi chương trình của bạn kết thúc — cũng như 60 ngày sau khi chương trình kết thúc — để đăng ký một chương trình sức khỏe trên sàn giao dịch ngay cả khi chương trình đó không mở đăng ký.Nếu bạn bỏ lỡ thời hạn đăng ký đặc biệt này, bạn sẽ phải đợi cho đến kỳ đăng ký mở tiếp theo để mua bảo hiểm y tế trên sàn giao dịch bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn.

Lưu ý rằng thời gian ghi danh đặc biệt trong trường hợp này cũng áp dụng bên ngoài sàn giao dịch, nhưng trợ cấp không có sẵn bên ngoài sàn giao dịch, vì vậy đó không phải là một lựa chọn bạn nên sử dụng nếu thu nhập của bạn khiến bạn đủ điều kiện trợ cấp.

Vì bạn dưới 30 tuổi, bạn cũng có quyền truy cập vào các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe thảm khốc, mặc dù trợ cấp phí bảo hiểm không thể được sử dụng với các gói bảo hiểm thảm họa, ngay cả khi chúng được mua trên sàn giao dịch. Vì vậy, các kế hoạch thảm khốc và kế hoạch mua bên ngoài sàn giao dịch thường chỉ là lựa chọn tốt nếu bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp.

Bảo hiểm tiếp tục COBRA

COBRA là luật cho phép bạn tiếp tục bảo hiểm y tế hiện tại của mình trong 18-36 tháng sau khi bạn không tham gia chương trình sức khỏe của cha mẹ, mất việc làm hoặc ly hôn. Tuy nhiên, không phải tất cả các chương trình bảo hiểm y tế đều phải cung cấp bảo hiểm tiếp tục COBRA vì nó chỉ áp dụng cho những người sử dụng lao động có ít nhất 20 nhân viên. (Nếu chủ lao động của cha mẹ bạn nhỏ hơn, luật tiếp tục của tiểu bang có thể cho phép bạn tiếp tục bảo hiểm với một số lượng hạn chế của thời gian).

Đây là cách COBRA hoạt động: Bạn hoặc cha mẹ của bạn thông báo cho chương trình sức khỏe rằng bạn sẽ mất bảo hiểm do mất tình trạng phụ thuộc. Sau đó, chương trình sức khỏe sẽ gửi cho bạn thông tin giải thích cách tiếp tục bảo hiểm của bạn. Bạn sẽ có 60 ngày để chọn tiếp tục bảo hiểm của mình thông qua COBRA. Nếu bạn không đưa ra lựa chọn đó trong 60 ngày đó, bạn sẽ mất cơ hội mãi mãi.

Bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm hàng tháng cho bảo hiểm COBRA của mình và có thể tốn rất nhiều chi phí. Ngay bây giờ, cha mẹ của bạn thanh toán một phần (hoặc trong một số trường hợp, tất cả) phí bảo hiểm hàng tháng, thông qua khấu trừ tiền lương. Một phần phí bảo hiểm có thể được chủ lao động của cha mẹ bạn chi trả, mặc dù một số tổ chức yêu cầu nhân viên phải trả toàn bộ chi phí khi thêm người phụ thuộc vào chương trình. Khi bạn tham gia bảo hiểm COBRA, chủ lao động của cha mẹ bạn sẽ không đóng góp vào phí bảo hiểm cho bảo hiểm của bạn nữa. Bạn phải trả cả phần mà cha mẹ bạn đã trả và phần mà người chủ của cha mẹ bạn đã trả. Ngoài ra, bạn sẽ phải trả phí quản lý 2%.

Bạn thanh toán phí bảo hiểm COBRA hàng tháng miễn là bảo hiểm COBRA của bạn còn kéo dài, có thể lên đến 36 tháng. Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán phí bảo hiểm COBRA và không thanh toán số tiền đến hạn vào cuối thời gian gia hạn, COBRA của bạn phạm vi bảo hiểm kết thúc và bạn không thể phục hồi. Nhưng nếu bạn nhận được bảo hiểm khác, bạn có thể hủy bảo hiểm COBRA của mình bất cứ khi nào bạn muốn.

Bảo hiểm sức khỏe thông qua công việc của bạn

Nếu bạn đang làm việc và chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm y tế, bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm sức khỏe đó khi bạn mất bảo hiểm hiện tại. Nếu bạn không nghĩ rằng mình có thể đăng ký bảo hiểm y tế tại nơi làm việc vì chưa đến giờ đăng ký, hãy nghĩ lại. Việc mất bảo hiểm của cha mẹ bạn sẽ khiến bạn đủ điều kiện tham gia giai đoạn ghi danh đặc biệt tại nơi làm việc của mình, giả sử rằng bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm theo kế hoạch của chủ nhân. Bạn sẽ có 30-60 ngày để đăng ký, tùy thuộc vào hoàn cảnh và thời gian đăng ký mà chủ lao động của bạn đưa ra.

Chỉ vì bạn nhận được một công việc không có nghĩa là bạn sẽ tự động đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế thông qua nơi làm việc của mình. Ví dụ, nhiều nhà tuyển dụng yêu cầu bạn phải làm việc số giờ tối thiểu mỗi tuần để đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế. Bạn sẽ phải đáp ứng yêu cầu đó trước khi đủ điều kiện đăng ký, ngay cả trong thời gian đăng ký đặc biệt.

Ngay cả khi bạn đủ điều kiện, bảo hiểm y tế theo công việc thường không miễn phí. Người sử dụng lao động của bạn sẽ lấy phần chi phí đóng bảo hiểm hàng tháng của bạn ra khỏi tiền lương của bạn, vì vậy hãy mong đợi khoản tiền lương nhỏ hơn. Điều đó nói lên rằng, ít nhất người sử dụng lao động của bạn đang giảm một phần chi phí đóng bảo hiểm y tế của bạn (hầu hết người sử dụng lao động trả phần lớn chi phí) và bạn đang thanh toán phần của mình bằng đô la trước thuế. Với COBRA, bạn sẽ tự mình trả toàn bộ phí bảo hiểm, bằng tiền sau thuế. Và nếu bạn đăng ký một chương trình thông qua sàn giao dịch nhưng thu nhập của bạn quá cao để đủ điều kiện được trợ cấp, bạn cũng sẽ tự trả toàn bộ phí bảo hiểm.

Medicaid

Nếu thu nhập của bạn thấp, bạn có thể đủ điều kiện nhận Medicaid, một chương trình phúc lợi xã hội chung của tiểu bang / liên bang cung cấp bảo hiểm y tế cho một số cư dân có hoàn cảnh khó khăn hoặc thu nhập thấp. Bạn phải là cư dân hợp pháp của tiểu bang mà bạn đang đăng ký bảo hiểm và Medicaid thường không cung cấp bảo hiểm cho những người nhập cư hợp pháp cho đến khi họ ở Hoa Kỳ được năm năm.

Trong một số nguyên tắc nhất định, mỗi tiểu bang đặt ra các quy tắc riêng về việc ai đủ điều kiện nhận Medicaid và ai không. Nếu thu nhập của bạn là 138% mức nghèo liên bang hoặc thấp hơn, bạn sẽ đủ điều kiện nhận Medicaid ở 36 tiểu bang và Quận Columbia. Ở các tiểu bang còn lại, việc đủ điều kiện nhận Medicaid khó hơn và giới hạn đối với những người dễ bị tổn thương như đang mang thai. phụ nữ, người tàn tật, người mù hoặc những người trên 64 tuổi (lưu ý rằng mặc dù Wisconsin nằm trong số các bang không mở rộng Medicaid theo ACA, nhưng họ không có khoảng cách về phạm vi bảo hiểm; cư dân Wisconsin có thu nhập thấp đủ điều kiện nhận Medicaid hoặc một khoản trợ cấp cao cấp trong sàn giao dịch, tùy thuộc vào thu nhập của họ).

Phí bảo hiểm, khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm thường rất nhỏ khi quý vị có Medicaid. Hầu hết các chương trình Medicaid hoàn toàn không tính bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào (mặc dù một số có tính phí, đối với những người ghi danh có thu nhập trên mức nghèo khổ) và việc chia sẻ chi phí (đồng thanh toán, v.v.) là tối thiểu đối với những người đăng ký tham gia Medicaid.

Tìm hiểu thêm về cách Medicaid hoạt động ở tiểu bang của bạn bằng cách chọn tiểu bang của bạn trên bản đồ tương tác này.

Sức khỏe sinh viên

Nếu bạn đang học đại học, bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm sức khỏe sinh viên thông qua trường học của bạn. Bạn có thể sẽ phải đăng ký một số khóa học tối thiểu để đủ điều kiện. Và có một cơ hội tốt là trường của bạn sẽyêu cầubạn có bảo hiểm sức khỏe — nghĩa là cách duy nhất bạn có thể từ bỏ chương trình sức khỏe của trường là nếu bạn xuất trình bằng chứng về bảo hiểm khác. Kiểm tra các chi tiết cụ thể của kế hoạch sức khỏe học sinh của trường để đảm bảo rằng kế hoạch đó đầy đủ, bao gồm bảo hiểm khi bạn sẽ đi nghỉ và có thể ở ngoài thị trấn trong thời gian dài.

Hiệp hội cựu sinh viên, Hiệp hội thương mại và các lựa chọn khác

Không đủ điều kiện sức khỏe học sinh vì bạn không còn là học sinh nữa? Một số hiệp hội cựu sinh viên cung cấp bảo hiểm y tế cho các thành viên của họ. Kiểm tra với hiệp hội cựu sinh viên của trường đại học của bạn.

Tự kinh doanh? Kiểm tra với hiệp hội thương mại của bạn nếu bạn là thành viên của một thương mại. Kiểm tra với phòng thương mại địa phương của bạn nếu bạn có doanh nghiệp nhỏ của riêng mình. Một số tổ chức này cung cấp các kế hoạch sức khỏe nhóm cho các thành viên của họ. Ngoài ra, các doanh nghiệp nhỏ có thể mua bảo hiểm y tế cho nhân viên của họ, có thể bao gồm cả chủ sở hữu (ở hầu hết các tiểu bang, bạn sẽ cần có thêm ít nhất một nhân viên để đủ điều kiện tham gia gói nhóm nhỏ).

Bạn có thể khám phá các lựa chọn bảo hiểm sức khỏe thanh niên khác bằng cách sử dụng một nhà môi giới bảo hiểm sức khỏe độc ​​lập được cấp phép bởi tiểu bang của bạn. Những người này là chuyên gia trong việc giúp mọi người chọn một chương trình sức khỏe chất lượng phù hợp với nhu cầu của họ. Đặt cược tốt nhất của bạn là sử dụng một nhà môi giới được chứng nhận bởi sàn giao dịch ở tiểu bang của bạn để bạn có thể thấy các tùy chọn cả trong và ngoài sàn giao dịch và đảm bảo rằng bạn nhận được bảo hiểm tốt nhất cho tình huống của mình.