John Lund / Getty Hình ảnh
Có vẻ như không công bằng khi bạn phải trả toàn bộ khoản khấu trừ nếu bạn không đăng ký bảo hiểm y tế cho đến giữa năm. Rốt cuộc, bạn chỉ nhận được bảo hiểm y tế trong nửa năm nếu bạn đăng ký vào giữa năm; Khoản khấu trừ có nên được chia theo tỷ lệ thành một nửa số tiền khấu trừ hàng năm không?
John Lund / Getty Hình ảnhVì các khoản khấu trừ rất đắt, nên việc yêu cầu thanh toán toàn bộ khoản khấu trừ hàng năm nếu bạn đăng ký sau khi hết một phần của năm hợp đồng khiến khả năng bạn đạt được khoản khấu trừ trong năm đó sẽ ít hơn. Trong trường hợp này, bạn sẽ ít có khả năng thu được lợi ích hơn khi công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn bắt đầu thanh toán các quyền lợi sau khấu trừ khi bạn có yêu cầu bồi thường.
Thật không may, khoản khấu trừ bảo hiểm sức khỏe hàng năm không được tính theo tỷ lệ cho những người đăng ký từng năm bất kể bạn còn vài tháng nữa trong năm kế hoạch khi bạn đăng ký bảo hiểm sức khỏe. Mức tối đa xuất túi cũng không được tính theo tỷ lệ.
Các ví dụ
Chính sách theo năm lịch
Bạn không được bảo hiểm trong các tháng từ tháng Giêng đến tháng Sáu. Bạn kết hôn vào tháng 6 khiến bạn đủ điều kiện tham gia giai đoạn đăng ký đặc biệt (lưu ý rằng giai đoạn đăng ký đặc biệt này có sẵn nếu bạn đủ điều kiện tham gia kế hoạch của nhà tuyển dụng, nhưng sẽ chỉ có sẵn cho một kế hoạch thị trường cá nhân — bao gồm cả một gói mua qua sàn giao dịch — nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn đã có bảo hiểm trước khi kết hôn). Bạn đăng ký bảo hiểm y tế trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng của tiểu bang của bạn bắt đầu từ ngày 1 tháng 7 và chúng tôi sẽ nói rằng chương trình có khoản khấu trừ hàng năm là $ 2.000.
Tất cả các chương trình Obamacare (trả lại và ngoại hối) đều có một năm kế hoạch kéo dài từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 12. Nếu bạn sử dụng bảo hiểm y tế của mình từ ngày 1 tháng 7 đến ngày 31 tháng 12 cho bất kỳ điều gì khác ngoài chăm sóc sức khỏe dự phòng hoặc các dịch vụ được bao trả với khoản đồng thanh toán , công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn sẽ không bắt đầu thanh toán một phần hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn được khấu trừ cho đến khi bạn thanh toán toàn bộ khoản khấu trừ $ 2.000 trong ví dụ trên. Mặc dù bạn chỉ tham gia bảo hiểm y tế trong nửa năm, bạn vẫn phải thanh toán toàn bộ khoản khấu trừ trước khi công ty bảo hiểm của bạn bắt đầu chọn tab (nếu bạn có bảo hiểm bao gồm đồng thanh toán cho những việc như khám và kê đơn tại văn phòng, những quyền lợi đó có thể tham gia ngay từ đầu, bất kể bạn đã trả bất kỳ khoản nào cho khoản khấu trừ).
Chính sách không theo năm dương lịch: Khoản khấu trừ có thể theo năm dương lịch hoặc năm kế hoạch
Bạn được thuê cho một công việc mới vào đầu tháng Hai. Chủ lao động mới của bạn sẽ cung cấp bảo hiểm y tế như một phần của gói phúc lợi nhân viên của bạn bắt đầu từ ngày 1 tháng 3. Chủ lao động có ghi danh mở vào tháng 8 hàng năm cho năm kế hoạch kéo dài từ ngày 1 tháng 10 đến ngày 30 tháng 9 hàng năm. Chương trình sức khỏe của chủ nhân của bạn có thể có một khoản khấu trừ sau năm kế hoạch, có nghĩa là nó sẽ được đặt lại hàng năm vào ngày 1 tháng 10. Nhưng có nhiều khả năng là nó vẫn sử dụng khoản khấu trừ theo năm dương lịch, có nghĩa là khoản khấu trừ vẫn được đặt lại mỗi năm vào Ngày 1 tháng Giêng, mặc dù kế hoạch gia hạn vào tháng Mười. Bạn sẽ muốn kiểm tra với chủ nhân của mình để xác định phương pháp tiếp cận mà kế hoạch sử dụng.
Nếu chương trình đặt lại khoản khấu trừ phù hợp với năm kế hoạch, khoản khấu trừ của bạn sẽ đặt lại thành $ 0 vào ngày 1 tháng 10, tức là bảy tháng sau khi bạn đăng ký. Nếu chương trình có khoản khấu trừ theo năm dương lịch, nó sẽ đặt lại thành $ 0 vào ngày 1 tháng 1, tức là chín tháng sau khi bạn đăng ký. Dù bằng cách nào, khoản khấu trừ của bạn sẽ đặt lại thành 0 đô la trước khi bạn tham gia gói cả năm, kể từ khi bạn đăng ký vào giữa năm.
Lưu ý rằng nếu chính sách do chủ lao động tài trợ có năm kế hoạch không theo lịch nhưng được khấu trừ theo năm dương lịch, họ có thể sẽ có một khoản tín dụng chuyển tiếp được khấu trừ nếu chủ lao động chuyển sang một kế hoạch khác vào ngày gia hạn. Và nếu người sử dụng lao động đó chọn chuyển sang một công ty bảo hiểm khác, họ có thể thiết lập một khoản tín dụng chuyển tiếp được khấu trừ cho tất cả nhân viên đã trả tiền cho khoản khấu trừ của họ trong năm đó.
Nhiều nhà tuyển dụng chọn sử dụng các kế hoạch năm dương lịch và tổ chức ghi danh mở của họ vào mùa thu để tương ứng với ngày bắt đầu vào ngày 1 tháng 1 cho năm kế hoạch. Điều này giúp mọi thứ trở nên đơn giản và đảm bảo rằng năm kế hoạch và năm dương lịch được khớp với nhau. Nhưng người sử dụng lao động có sự linh hoạt trong việc này và có thể mua một gói bất kỳ lúc nào trong năm để bảo hiểm cho nhân viên của họ.
Các khoản khấu trừ bảo hiểm y tế Nói chung không thể chuyển từ chương trình này sang chương trình khác
Nếu bạn chọn chuyển từ chương trình sức khỏe này sang chương trình sức khỏe khác trong năm hợp đồng bảo hiểm, trong hầu hết các trường hợp, số tiền bạn đã trả cho khoản khấu trừ hàng năm của mình trong chương trình sức khỏe mà bạn đã có vào đầu năm sẽ không được ghi vào khoản khấu trừ hàng năm trong kế hoạch sức khỏe mà bạn có vào cuối năm.
Khi bạn đăng ký vào chương trình sức khỏe mới, số tiền bạn đã trả cho khoản khấu trừ mới của mình bắt đầu bằng 0 ngay cả khi bạn đã thanh toán toàn bộ khoản khấu trừ hàng năm của mình trong chương trình khác (một ngoại lệ, đã nêu ở trên, thường có sẵn khi chủ nhân hoặc nhân viên có gói không theo năm dương lịch chọn chuyển sang một gói khác — từ cùng một công ty bảo hiểm hoặc thậm chí một gói do một công ty bảo hiểm khác cung cấp — trong thời gian gia hạn hàng năm của nhóm).
Mặc dù các khoản khấu trừ thường không thể chuyển nhượng từ chương trình này sang chương trình khác (đặc biệt khi có sự tham gia của các công ty bảo hiểm khác nhau) trừ khi đó là sự thay đổi kế hoạch trong thời gian đăng ký mở của chủ nhân, điều này đôi khi có thể được sửa đổi dựa trên các tình huống giảm nhẹ ảnh hưởng đến một số lượng lớn người mua sự can thiệp từ Ủy viên Bảo hiểm tiểu bang.
Một ví dụ là giải pháp được tạo ra cho các thành viên của Bảo hiểm Health Republic của New York, đã ngừng hoạt động vào tháng 11 năm 2015. Một thỏa thuận giữa các cơ quan quản lý bang NY và ba công ty bảo hiểm tư nhân cho phép các thành viên của Health Republic nhận được tín dụng (trên phạm vi bảo hiểm mới của họ vào tháng 12 năm 2015) đối với các khoản chi phí được khấu trừ và chi phí tự trả mà họ đã trả trong 11 tháng đầu năm. Các cơ quan quản lý của Oregon đã thảo ra một thỏa thuận tương tự cho các thành viên CO-OP của Oregon Health khi CO-OP đóng cửa tại cuối tháng 7 năm 2016. Nhưng điều này thường không phải là một vấn đề, vì công ty bảo hiểm sức khỏe đóng cửa và rời khỏi thị trường - dù sao thì thường hiếm khi xảy ra - có xu hướng xảy ra vào cuối năm dương lịch, vì vậy các thành viên chuyển sang một chương trình mới sẽ bắt đầu lại với một khoản khấu trừ mới ngay cả khi họ đã có thể giữ nguyên kế hoạch của mình cho năm mới.
Một số công ty bảo hiểm cũng sẽ có ngoại lệ khi người đăng ký chuyển từ chương trình này sang chương trình khác trong cùng một công ty bảo hiểm. Ví dụ có thể là một người có phạm vi bảo hiểm thị trường cá nhân và sau đó chuyển sang gói nhóm nhỏ với cùng một công ty bảo hiểm vào giữa năm hoặc một người có bảo hiểm theo gói off-Exchange và sau đó chuyển sang phiên bản trao đổi của cùng một kế hoạch vào giữa năm do một sự kiện đủ điều kiện. Không có yêu cầu công ty bảo hiểm ghi có cho người đăng ký số tiền mà họ đã trả cho khoản khấu trừ của họ trong gói đầu tiên, nhưng cũng không có gì ngăn cản họ cho phép một khoản tín dụng chuyển tiếp được khấu trừ — và không có vấn đề gì khi hỏi, bởi vì đôi khi họ nói có.
Thí dụ
Bạn đã tham gia bảo hiểm sức khỏe với một gói thị trường cá nhân (tức là gói bạn tự mua, qua sàn giao dịch hoặc trực tiếp từ công ty bảo hiểm) từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 7. Trong thời gian đó, bạn đã thanh toán 1.300 đô la cho khoản khấu trừ bảo hiểm sức khỏe 2.000 đô la của mình. Bạn từ bỏ chương trình cá nhân của mình khi bạn nhận được bảo hiểm sức khỏe theo công việc bắt đầu từ ngày 1 tháng 8. Bảo hiểm theo công việc mới này có khoản khấu trừ hàng năm là $ 1,000.
$ 1,300 bạn đã trả cho khoản khấu trừ của chương trình cá nhân của bạn không được tính vào khoản khấu trừ bảo hiểm y tế theo công việc mới của bạn. Bạn phải bắt đầu lại từ đầu, thanh toán toàn bộ khoản khấu trừ của chương trình bảo hiểm sức khỏe theo công việc $ 1,000 trước khi công ty bảo hiểm đó bắt đầu chọn tab cho các hóa đơn y tế của bạn phải chịu khoản khấu trừ (như đã lưu ý ở trên, có thể — mặc dù không chắc — kết thúc trong tình huống trong đó kế hoạch thị trường cá nhân được cung cấp bởi cùng một công ty bảo hiểm đang cung cấp kế hoạch dựa trên công việc mới và khiến họ đồng ý với một khoản tín dụng chuyển tiếp được khấu trừ. Nhưng đây là ngoại lệ đối với quy tắc; nói chung, bạn nên mong đợi phải bắt đầu lại với khoản khấu trừ của bạn nếu bạn chuyển sang một chương trình mới vào giữa năm).
Bạn có thể thu lại tiền nếu bạn phải trả hai lần trong một năm không?
Không có cách nào để lấy lại tất cả số tiền bổ sung bạn đã chi vào khoản khấu trừ bảo hiểm sức khỏe của mình khi bạn chuyển đổi các chương trình vào giữa năm sau khi thanh toán khoản khấu trừ của chương trình đầu tiên. Tuy nhiên, các chi phí chia sẻ chi phí như khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm đôi khi có thể được sử dụng như một khoản khấu trừ thuế dẫn đến thuế thu nhập thấp hơn.
Và nếu bạn có một tài khoản tiết kiệm sức khỏe, bạn có thể sử dụng số tiền miễn thuế trong tài khoản để trang trải các chi phí tự trả của mình, bao gồm cả những chi phí tiềm ẩn cao hơn mà bạn có thể phải đối mặt nếu cuối năm phải chuyển đổi kế hoạch.
.jpg)
