Làm thế nào bạn có thể chi trả bảo hiểm y tế nếu bạn không đủ điều kiện được trợ cấp?

Bảo hiểm y tế của Mỹ rất đắt. Bảo hiểm do chính phủ tài trợ (Medicare, Medicaid và CHIP), trợ cấp cho người sử dụng lao động (và các khoản giảm thuế lớn đi kèm với bảo hiểm sức khỏe do người sử dụng lao động tài trợ) và trợ cấp phí bảo hiểm trao đổi làm cho bảo hiểm có thể chi trả được cho hầu hết mọi người, nhưng nếu bạn không nhận được bất kỳ trợ cấp? Bạn có bất kỳ lựa chọn cho bảo hiểm giá cả phải chăng?

Bao nhiêu Chi phí Bảo hiểm Y tế?

Gói bảo hiểm y tế do chủ nhân tài trợ trung bình có giá 623 đô la / tháng cho một nhân viên vào năm 2019 và 1.779 đô la / tháng cho một gia đình. Hầu hết các chủ lao động trả phần lớn chi phí này, để lại cho nhân viên một phần dễ quản lý hơn — nhưng không phải lúc nào trường hợp khi bạn thêm thành viên gia đình vào gói của mình.

Đối với những người mua bảo hiểm y tế của riêng họ, chi phí toàn bộ trung bình của một gói được mua tại các sàn giao dịch bảo hiểm y tế (chợ; tức là HealthCare.gov và các sàn giao dịch do nhà nước điều hành) là $ 576 / tháng cho mỗi người đăng ký vào năm 2020. Nhưng hầu hết những người mua bảo hiểm trên sàn giao dịch đủ điều kiện nhận trợ cấp đặc biệt (tín dụng thuế cao cấp) được bảo hiểm trung bình $ 492 / tháng — phần lớn toàn bộ chi phí bảo hiểm.

Tuy nhiên, khoảng 15% người đăng ký trao đổi trên toàn quốc không đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm và phải trả đủ giá cho khoản bảo hiểm của họ. Ngoài ra, tất cả những người đăng ký dịch vụ ngoại hối (tức là mua bảo hiểm trực tiếp từ công ty bảo hiểm) đều đang thanh toán giá đầy đủ, vì không có trợ cấp cao cấp có sẵn bên ngoài sàn giao dịch.

Nếu bạn phải trả giá đầy đủ thì sao?

Vì vậy, mặc dù các khoản trợ cấp cho người sử dụng lao động, phí bảo hiểm trước thuế và khoản tín dụng thuế phí bảo hiểm cá nhân / gia đình giúp giữ cho bảo hiểm tư nhân có thể chi trả được cho hầu hết mọi người, nhưng chúng không giúp ích cho tất cả mọi người. Một số người không được trợ cấp phí bảo hiểm đang kiếm đủ tiền để bảo hiểm sức khỏe của họ — ngay cả với giá đầy đủ — vẫn là một tỷ lệ phần trăm thu nhập có thể quản lý được của họ. Nếu bạn sống ở một khu vực mà bảo hiểm y tế tự mua rất đắt (Wyoming và West Virginia là những ví dụ điển hình) và gia đình bốn người của bạn phải trả 30.000 đô la / năm cho bảo hiểm, điều đó thực tế hơn rất nhiều nếu bạn kiếm được 500.000 đô la. / năm so với hiện tại nếu bạn kiếm được 105.000 đô la / năm.

Trong cả hai trường hợp, thu nhập của bạn quá cao để được trợ cấp (một gia đình bốn người có thể kiếm được tới 104.800 đô la vào năm 2021 và đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp; giới hạn này có thể tạm thời bị loại bỏ theo dự luật cứu trợ COVID mà Quốc hội đang xem xét vào năm 2021). Nhưng nếu bạn đang kiếm được 500.000 đô la, phí bảo hiểm chỉ bằng 6% thu nhập của bạn, trong khi nếu bạn kiếm được 105.000 đô la, phí bảo hiểm là 29% thu nhập của bạn.

Đối với quan điểm ở đây, điều quan trọng là phải hiểu rằng đối với những ngườilàmđủ điều kiện để được trợ cấp cao cấp, IRS xác định những gì được coi là "phải chăng" dựa trên phần trăm thu nhập của hộ gia đình. Đối với các hộ gia đình có thu nhập đủ điều kiện trợ cấp cao nhất (tức là lên đến 400% mức nghèo), IRS dự kiến họ chỉ phải trả dưới 10% thu nhập của mình cho kế hoạch bạc tiêu chuẩn (vào năm 2021, giới hạn là 9,83% thu nhập, mặc dù nó thấp hơn nhiều đối với những người có thu nhập thấp hơn).

Họ có thể trả ít hơn nếu họ mua gói rẻ hơn hoặc nhiều hơn nếu họ mua gói đắt hơn. Các hộ gia đình có thu nhập thấp hơn trả tỷ lệ thu nhập thấp hơn cho bảo hiểm y tế và các khoản trợ cấp phí bảo hiểm tạo nên sự khác biệt.

Nhưng ở cấp độ cao cấp, bảo hiểm được coi là hợp túi tiền nếu nó thấp hơn 10% thu nhập của hộ gia đình một chút.Tuy nhiên, điều đó chỉ áp dụng nếu hộ gia đình đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm. Nếu không, không có giới hạn về tỷ lệ thu nhập mà họ có thể phải chi để mua bảo hiểm y tế.

Ai Phải Trả Phí Bảo Hiểm Y Tế Không Có Khả Năng Chi Trả?

Có một vài trường hợp khác nhau, trong đó một người có thể phải trả hơn 10% thu nhập hộ gia đình của họ cho bảo hiểm y tế, và vẫn không đủ điều kiện để được trợ cấp. Hãy xem chúng là gì:

• Hộ gia đình của bạn bị ảnh hưởng bởi sự cố gia đình. Điều này có nghĩa là bạn hoặc vợ / chồng của bạn có quyền truy cập vào bảo hiểm do người sử dụng lao động tài trợ được coi là hợp lýchỉ vì phạm vi bảo hiểm của nhân viên(tức là, không tốn hơn 9,83% thu nhập hộ gia đình của nhân viên vào năm 2021), nhưng chi phí để thêm thành viên gia đình đẩy các khoản phí bảo hiểm được trừ vào bảng lương cao hơn mức đó.
  Trong trường hợp này, thật không may, các thành viên gia đình của bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm nếu họ mua bảo hiểm trong sàn giao dịch. Và bạn có thể thấy rằng bất kể bạn thêm các thành viên gia đình vào chương trình do chủ nhân tài trợ HOẶC mua bảo hiểm cho họ trong cuộc trao đổi, chi phí cuối cùng vẫn là một tỷ lệ phần trăm thu nhập hộ gia đình của bạn không thể chi trả được.
• Bạn kiếm được hơn 400% mức nghèo, nhưng không đủ để làm cho phí bảo hiểm trở thành một tỷ lệ hợp lý trong thu nhập của bạn. Đối với phạm vi bao phủ năm 2021, các con số về mức độ nghèo đói năm 2020 được sử dụng để xác định khả năng đủ điều kiện trợ cấp (các con số của năm trước luôn được sử dụng, vì số lượng tuyển sinh mở vào mùa thu, trước khi các con số mới được công bố). Để xem số tiền đó là bao nhiêu cho gia đình bạn, hãy tìm quy mô gia đình của bạn trên biểu đồ này. Vì vậy, nếu bạn là người độc thân đăng ký bảo hiểm năm 2021 ở lục địa Hoa Kỳ, thì khả năng đủ điều kiện trợ cấp của bạn sẽ kết thúc nếu thu nhập (MAGI) của bạn trên 51.040 đô la. Và nếu bạn có một gia đình bốn người, điều kiện trợ cấp của bạn sẽ chấm dứt nếu thu nhập của bạn trên $ 104,800 (lưu ý rằng giới hạn thu nhập cao hơn ở Alaska và Hawaii). Đó chắc chắn không phải là mức lương thu nhập thấp, nhưng những người có thu nhập cao hơn mức đó một chút có lẽ sẽ không được coi là giàu có ở hầu hết các khu vực của đất nước (rõ ràng 100.000 đô la ở giữa Kansas xa hơn rất nhiều so với ở San Francisco hoặc New Thành phố York, nhưng không có sự điều chỉnh dựa trên chi phí sinh hoạt ở các khu vực khác nhau). Tuy nhiên, các nhà lập pháp đang xem xét ít nhất một biện pháp cứu trợ tạm thời, sẽ giới hạn phí bảo hiểm ở mức 8,5% thu nhập ngay cả khi một hộ gia đình có thu nhập trên 400% mức nghèo. Đây là một phần của dự luật rộng rãi được thiết kế để giải quyết đại dịch COVID đang diễn ra.
• Bạn đang ở trong khoảng cách bảo hiểm Medicaid. Có 14 tiểu bang nơi Medicaid chưa được mở rộng theo ACA, mặc dù hai tiểu bang bổ sung — Missouri và Oklahoma — sẽ mở rộng tính đủ điều kiện nhận Medicaid vào giữa năm 2021. Ở 13 tiểu bang đó (tất cả trừ Wisconsin), có rất ít cách hỗ trợ tài chính cho những người kiếm được ít hơn mức nghèo nhưng không đủ điều kiện nhận Medicaid (bao gồm tất cả những người lớn không bị khuyết tật không có con cái phụ thuộc). Nếu bạn ở trong tình huống này, bạn phải trả đủ giá cho bảo hiểm y tế, điều này thường không thực tế đối với những người sống dưới mức nghèo khổ. Một khi Missouri và Oklahoma mở rộng Medicaid, sẽ chỉ có 11 tiểu bang còn lại tồn tại khoảng cách bao trả Medicaid.

Bạn Có Thể Làm Gì Nếu Bạn Đang Đối Mặt Với ​​Các Khoản Phí Bảo Hiểm Không Có Khả Năng Chi Trả?

Hầu hết người Mỹ nhận được bảo hiểm từ một chương trình được trợ cấp do chính phủ điều hành (Medicare, Medicaid hoặc CHIP), một kế hoạch do chủ nhân tài trợ bao gồm các khoản trợ cấp đáng kể cho người sử dụng lao động và giảm thuế hoặc một kế hoạch thị trường cá nhân được trợ cấp thông qua sàn giao dịch. Vì vậy, những người phải trả giá đầy đủ cho phạm vi bảo hiểm của họ đôi khi bị mất trong quá trình xáo trộn. Nhưng nếu bạn đang phải đối mặt với một hóa đơn bảo hiểm chiếm một phần đáng kể trong thu nhập của mình, thì bạn không đơn độc. Hãy cùng xem bạn có thể làm gì trong tình huống này.

Trước tiên, hãy hiểu lý do tại sao bạn không đủ điều kiện để được hỗ trợ tài chính với phí bảo hiểm của mình. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ ở một trong ba trường hợp được mô tả ở trên.

Nói chuyện với nhà tuyển dụng của bạn

Nếu gia đình bạn bị ảnh hưởng bởi trục trặc gia đình, bạn có thể thảo luận về tình hình với chủ nhân của mình. Ví dụ, nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng nhưng yêu cầu khấu trừ toàn bộ phí bảo hiểm (tức là chủ lao động không trả bất kỳ chi phí nào để bảo hiểm cho người phối ngẫu), họ có thể không nhận ra rằng họ có thể đang vô tình ký gửi gia đình. —Đặc biệt là những người có thu nhập thấp hơn — đến mức phí bảo hiểm không đủ khả năng chi trả do trục trặc của gia đình. Một khi họ hiểu những tác động đối với gia đình nhân viên của mình, họ có thể cân nhắc thay đổi những lợi ích mà họ cung cấp (hoặc có thể không, nhưng bạn không nên thảo luận với chủ nhân của mình).

Tuy nhiên, điều quan trọng cần hiểu là gia đình vẫn có thể không đủ điều kiện để được hỗ trợ tài chính với phí bảo hiểm của họ ngay cả khi chủ lao động ngừng cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng hoàn toàn (tức là loại bỏ trục trặc gia đình cho người phối ngẫu). Điều này là do khả năng hội đủ điều kiện được trợ cấp phí bảo hiểm dựa trên cách tổng phí bảo hiểm trao đổi của gia đình so với tổng thu nhập hộ gia đình của gia đình. Số tiền mà gia đình trả cho bảo hiểm phi trao đổi khác không được tính đến. Nếu một số thành viên trong gia đình có bảo hiểm ở nơi khác (ví dụ như chương trình của chủ nhân, hoặc Medicare), phí bảo hiểm hoán đổi cho các thành viên gia đình còn lại có thể không đủ để kích hoạt trợ cấp, tùy thuộc vào tổng thu nhập của hộ gia đình.

Điều chỉnh thu nhập của bạn để đủ điều kiện nhận trợ cấp

Điều chỉnh thu nhập của bạn để đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp trong sàn giao dịch có thể hoạt động ở cả mức cao và mức thấp của phổ đủ điều kiện được trợ cấp.

Nếu thu nhập của bạn quá thấp để được trợ cấp và bạn đang ở trong một tiểu bang đã mở rộng Medicaid (đó là DC cộng với 36 tiểu bang và đang tiếp tục tăng), bạn đủ điều kiện nhận Medicaid, vì vậy bạn sẽ vẫn được bảo hiểm. Nhưng nếu bạn đang ở trong một tiểu bang chưa mở rộng Medicaid, bạn có thể thấy rằng các hướng dẫn về tính đủ điều kiện cho Medicaid rất nghiêm ngặt. Và bạn không thể nhận được trợ cấp cao cấp khi trao đổi trừ khi bạn kiếm được ít nhất mức nghèo . Đó là 12.760 đô la cho một người đăng ký bảo hiểm năm 2021 và 30.680 đô la cho một gia đình 5 người; lưu ý rằng trẻ em đủ điều kiện nhận CHIP ở tất cả các bang có thu nhập hộ gia đình cao hơn các mức này, vì vậy chỉ người lớn mới bị mắc kẹt trong khoảng cách bảo hiểm Medicaid.

Vì vậy, nếu thu nhập của bạn dưới mức nghèo khổ, hãy đảm bảo gấp đôi rằng bạn đang báo cáo từng chút thu nhập. Những thứ như thu nhập từ trông trẻ hoặc tiền thu được từ thị trường nông dân có thể đủ để đẩy thu nhập của bạn vượt qua mức nghèo khổ, khiến bạn đủ điều kiện nhận các khoản trợ cấp đáng kể. Tùy thuộc vào độ tuổi của bạn và nơi bạn sống, những khoản trợ cấp này có thể lên tới hàng nghìn đô la mỗi năm. Và nếu thu nhập của bạn cao hơn một chút so với mức nghèo, trợ cấp sẽ cho phép bạn mua bảo hiểm y tế mà chỉ mất khoảng 2% thu nhập của bạn. Vì vậy, rất đáng để bạn dành thời gian để xem liệu một chút thu nhập phụ mà bạn có thể kiếm được có đẩy bạn vào phạm vi đủ điều kiện trợ cấp hay không.

Ở phần trên của thang đủ điều kiện trợ cấp, bạn cũng có thể thực hiện những thay đổi để đưa thu nhập của mình vào phạm vi đủ điều kiện được trợ cấp mà không thực sự phải điều chỉnh lại thu nhập của mình. Về cơ bản, đó là tất cả về việc hiểu những gì được coi là thu nhập. Để xác định tính đủ điều kiện trợ cấp, IRS sử dụng tổng thu nhập đã điều chỉnh (MAGI) đã được sửa đổi, nhưng đó là công thức dành riêng cho ACA, vì vậy nó khác với MAGI được sử dụng trong các tình huống khác.

Biểu đồ này được xuất bản bởi Đại học California, Berkley rất hữu ích trong việc xem MAGI được tính như thế nào để đủ điều kiện trợ cấp. Tóm lại, bạn sẽ bắt đầu với AGI từ tờ khai thuế và đối với hầu hết mọi người, MAGI sẽ giống AGI. Nhưng có ba nguồn thu nhập mà — nếu bạn có — phải được thêm lại vào AGI của bạn để nhận MAGI của bạn (thu nhập kiếm được từ nước ngoài, tiền lãi được miễn thuế và các khoản trợ cấp An sinh Xã hội không bị đánh thuế).

Nhưng các khoản khấu trừ được liệt kê trong Phần II của 1040 Phụ lục 1 sẽ làm giảm AGI của bạn và chúng không phải được cộng lại khi bạn tính MAGI của mình để xác định tính đủ điều kiện trợ cấp. Điều này khác với các tính toán MAGI cho các mục đích khác.

Vì vậy, nếu bạn đóng góp cho IRA truyền thống (bao gồm SEP hoặc IRA ĐƠN GIẢN nếu bạn tự kinh doanh), số tiền bạn đóng góp sẽ làm giảm thu nhập của bạn để xác định tính đủ điều kiện trợ cấp. Điều này cũng đúng nếu bạn đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe (lưu ý rằng bạn bắt buộc phải có bảo hiểm theo chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đủ tiêu chuẩn HSA để đóng góp vào HSA).

Hãy xem xét một ví dụ: Raquel và Jose có hai con và thu nhập hộ gia đình của họ là 110.000 đô la vào năm 2021. Giới hạn để đủ điều kiện trợ cấp là 104.800 đô la cho một gia đình bốn người vào năm 2021 (hãy nhớ rằng con số mức nghèo năm 2019 được sử dụng để xác định tính đủ điều kiện nhận trợ cấp cho các kế hoạch năm 2020). Vì vậy, thoạt nhìn, có vẻ như Jose và Raquel không đủ điều kiện nhận bất kỳ khoản trợ cấp nào.

Giả sử họ sống ở Charleston, Tây Virginia, cả hai đều 45 tuổi và con của họ 12 và 10. Không có bất kỳ khoản trợ cấp cao cấp nào, gói rẻ nhất mà họ có thể nhận được vào năm 2021 là 2,344 đô la / tháng (đó là cho gói đồng; gói bạc rẻ nhất mà họ có thể nhận được là $ 2,479 / tháng; tất cả thông tin này đều có trên công cụ duyệt gói của HealthCare.gov). Đó là gần 26% thu nhập của họ, đối với gói rẻ nhất hiện có, với mức chi trả từ tiền túi tối đa là 17.100 đô la cho gia đình.

Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu MAGI của họ là 98.000 đô la?Giờ đây, họ sẽ đủ điều kiện nhận khoản trợ cấp đặc biệt là $ 1,676 / tháng. Điều đó sẽ làm giảm chi phí của gói rẻ nhất xuống chỉ còn $ 667 / tháng. Hoặc họ có thể nhận được gói bạc với giá 803 đô la / tháng (lưu ý rằng những khoản này sẽ lớn hơn nếu biện pháp cứu trợ COVID đang được xem xét vào năm 2021 được ban hành).

Hóa ra là nếu Jose và Raquel mỗi người đóng góp số tiền tối đa cho phép vào IRA truyền thống (6.000 đô la vào năm 2021), thì MAGI dành riêng cho ACA của họ sẽ giảm 12.000 đô la, từ 110.000 đô la xuống 98.000 đô la. Điều đó sẽ đưa họ vào phạm vi đủ điều kiện trợ cấp và họ sẽ nhận được 20.112 đô la tiền trợ cấp cao cấp trong suốt năm 2021. Và 12.000 đô la mà họ đóng góp vào tài khoản hưu trí của mình sẽ không biến mất — nó đang giúp phát triển ổ trứng của họ và đảm bảo rằng họ sẽ có thể nghỉ hưu vào một ngày nào đó.

Nếu Jose và Raquel chọn một chương trình sức khỏe đủ tiêu chuẩn HSA với thu nhập 110.000 đô la của họ, bảo hiểm y tế sẽ có phí bảo hiểm là 2.448 đô la / tháng. Nhưng nếu họ chọn kế hoạch đó, họ đã đóng góp số tiền tối đa vào IRA của họvà cũng đóng góp số tiền tối đa cho phép vào HSA (72.000 đô la vào năm 2021 nếu bạn có bảo hiểm gia đình theo gói đủ điều kiện HSA), MAGI của họ sẽ giảm xuống còn 90.800 đô la (đó là 110.000 đô la trừ 12.000 đô la cho khoản đóng góp IRA, trừ đi 7.200 đô la cho khoản đóng góp HSA).

Điều đó sẽ làm cho họ đủ điều kiện để được trợ cấp phí bảo hiểm thậm chí còn lớn hơn là $ 1,735 / tháng. Chương trình sức khỏe đủ tiêu chuẩn HSA sẽ chỉ có giá $ 713 / tháng sau khi trợ cấp được áp dụng. Và một lần nữa, số tiền họ đưa vào HSA phục vụ để giảm thu nhập của họ để xác định tính đủ điều kiện trợ cấp,nhưng nó vẫn là tiền của họ. Nó sẽ vẫn còn trong HSA của họ, kéo dài từ năm này sang năm khác, cho đến khi họ cần nó cho chi phí y tế (hoặc họ có thể sử dụng nó như một tài khoản hưu trí dự phòng sau khi họ 65 tuổi).

Không điều nào trong số này được coi là lời khuyên về thuế và bạn nên tham khảo ý kiến ​​của cố vấn thuế nếu bạn có thắc mắc về tình huống cụ thể của mình. Nhưng điểm cần lưu ý ở đây là có những bước bạn có thể thực hiện để giảm MAGI của mình và có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp. Và phần tốt nhất là nếu bạn đang sử dụng đóng góp IRA và / hoặc đóng góp HSA để giảm MAGI của mình, bạn cũng đồng thời cải thiện tương lai tài chính của mình.

Xem xét các tùy chọn bảo hiểm không tuân thủ ACA

Đối với một số người, đơn giản là sẽ không có cách nào để nhận được bảo hiểm tuân thủ ACA với mức phí bảo hiểm có thể được coi là tỷ lệ phần trăm thu nhập hợp lý của họ (một lần nữa, điều này sẽ thay đổi đáng kể nếu dự luật cứu trợ COVID đang được xem xét vào năm 2021 được ban hành ). Ngưỡng của những gì có thể được coi là giá cả phải chăng rõ ràng sẽ khác nhau từ người này sang người khác. IRS coi bảo hiểm là không thể chi trả được nếu phí bảo hiểm cho gói rẻ nhất trong khu vực của bạn sẽ khiến bạn mất hơn 8,27% thu nhập của bạn vào năm 2021.

Nhưng một số người không đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm có thể sẵn sàng trả nhiều hơn mức đó — điều này thường phụ thuộc vào hoàn cảnh. Hầu hết những người có thu nhập trên 400% thuộc mức nghèo có thể sẽ coi 10% thu nhập của họ là hợp túi tiền, nhưng phí bảo hiểm chiếm 30% thu nhập của họ có thể sẽ được coi là không thể chi trả được.

Phí bảo hiểm trên thị trường tuân thủ ACA đã khá ổn định ở hầu hết các khu vực kể từ năm 2019. Nhưng chúng cao hơn một chút so với năm 2014 và 2015, khi các quy tắc của ACA lần đầu tiên được thực hiện. Khi phí bảo hiểm tăng lên trong thị trường cá nhân tuân thủ ACA, những người không đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm ngày càng ít có khả năng mua bảo hiểm hơn, phần lớn là do phí bảo hiểm chiếm tỷ lệ ngày càng tăng trong thu nhập của họ.

Nếu bạn thực sự không đủ khả năng chi trả cho bảo hiểm sức khỏe của mình, bạn có thể nộp đơn xin miễn trừ khả năng chi trả khỏi hình phạt ủy nhiệm cá nhân của ACA. Mặc dù không còn hình phạt liên bang đối với việc không tuân thủ nhiệm vụ cá nhân (và do đó mọi người không cần miễn trừ để tránh bị phạt trừ khi họ đang ở trong một tiểu bang có hình phạt riêng của mình), miễn trừ gian khổ — bao gồm miễn trừ khả năng chi trả — sẽ cho phép bạn mua một chương trình sức khỏe thảm khốc. Các kế hoạch này hoàn toàn tuân thủ ACA, nhưng chúng ít tốn kém hơn so với các kế hoạch bằng đồng. Trợ cấp đặc biệt không thể được sử dụng để mua chúng, nhưng các khoản miễn trừ khả năng chi trả thường chỉ áp dụng cho những người không đủ điều kiện nhận trợ cấp.

Nhưng đối với một số người, ngay cả những kế hoạch sức khỏe thảm khốc cũng quá đắt. Nếu bạn thấy mình không đủ khả năng chi trả bảo hiểm tuân thủ ACA, bạn sẽ muốn xem xét một số lựa chọn thay thế. Bao gồm các:

• Các bộ chia sẻ chăm sóc sức khỏe. Bảo hiểm này không tuân thủ ACA và không được coi là bảo hiểm y tế, có nghĩa là hầu hết các sở bảo hiểm tiểu bang không điều chỉnh nó. Nó không bao gồm các loại đảm bảo mà bảo hiểm cung cấp, nhưng tốt hơn là không có gì cả. Những người có bảo hiểm của bộ chia sẻ dịch vụ chăm sóc sức khỏe đôi khi kết hợp nó với kế hoạch chăm sóc ban đầu trực tiếp, điều này có thể mang lại sự an tâm hơn cho các nhu cầu y tế hàng ngày (nhưng các kế hoạch chăm sóc ban đầu trực tiếp cũng không được coi là bảo hiểm y tế và điều này quan trọng để đọc kỹ bản in đẹp).
• Các kế hoạch sức khỏe của hiệp hội. Chính quyền Trump đã sửa đổi các quy tắc để làm cho bảo hiểm của chương trình y tế của hiệp hội có sẵn nhiều hơn cho những người tự kinh doanh, mặc dù các quy tắc đã bị thẩm phán liên bang lật lại vào năm 2019 và vẫn bị lật ngược kể từ đó (do đó, các chương trình y tế của hiệp hội hiện không còn dành cho những người tự kinh doanh mà không có nhân viên). Tính khả dụng của kế hoạch thay đổi theo khu vực và loại ngành. Ở một mức độ nào đó, các kế hoạch này phải tuân theo ACA, nhưng chỉ khi nó áp dụng cho các kế hoạch nhóm lớn, với các quy định không nghiêm ngặt như các quy định áp dụng cho các kế hoạch nhóm nhỏ và cá nhân.
• Các kế hoạch bảo hiểm y tế ngắn hạn. Chính quyền Trump đã hoàn thiện các quy tắc mới vào năm 2018 cho phép các kế hoạch ngắn hạn có thời hạn ban đầu lên đến 364 ngày và tổng thời hạn, bao gồm cả gia hạn, lên đến ba năm. Nhưng các bang có thể áp đặt các quy định nghiêm ngặt hơn và đa số có đã làm như vậy. Tính khả dụng của kế hoạch do đó thay đổi đáng kể theo khu vực.

Có các lựa chọn khác, chẳng hạn như kế hoạch bồi thường cố định, bổ sung tai nạn, và kế hoạch bệnh hiểm nghèo, cùng với bảo hiểm chăm sóc chính trực tiếp. Các loại này thường không được thiết kế để hoạt động như một phạm vi bảo hiểm độc lập, mặc dù bạn có thể thấy rằng chúng kết hợp tốt với một trong các loại bảo hiểm khác, giúp bạn thêm yên tâm.

Ở Tennessee, Iowa, Indiana và Kansas, các kế hoạch của Cục Trang trại không được ACA điều chỉnh — hoặc bởi các sở bảo hiểm tiểu bang — dành cho những người đăng ký khỏe mạnh có thể đáp ứng các yêu cầu bảo lãnh y tế.

Nếu bạn đang xem xét bảo hiểm không tuân thủ ACA, hãy nhớ đọc bản in đẹp và thực sự hiểu những gì bạn đang mua. Chương trình có thể không chi trả cho các loại thuốc theo toa. Nó có thể không bao gồm chăm sóc thai sản hoặc điều trị sức khỏe tâm thần. Nó gần như chắc chắn sẽ có giới hạn hàng năm hoặc trọn đời về số tiền nó sẽ trả cho dịch vụ chăm sóc của bạn.

Ngoại trừ các chương trình sức khỏe của hiệp hội, các lựa chọn bảo hiểm thay thế không có khả năng bao trả đầy đủ các tình trạng sức khỏe đã có từ trước. Đây là tất cả những điều mà bạn sẽ muốn hiểu trước khi mua bảo hiểm, vì bạn không muốn tìm hiểu về những hạn chế của bảo hiểm khi bạn đang nằm trên giường bệnh.

Miễn là bạn hiểu được nhược điểm, thì mặt lợi là phạm vi bảo hiểm không được ACA quy định sẽ rẻ hơn đáng kể so với phạm vi bảo hiểm tuân thủ ACA và thường có sẵn để mua quanh năm (trái ngược với chỉ trong thời gian mở kỳ tuyển sinh). Tuy nhiên, bạn nhận được những gì bạn phải trả, vì vậy nó sẽ có nhiều lỗ hổng và cạm bẫy tiềm ẩn hơn so với một kế hoạch tuân thủ ACA. Nhưng một số phạm vi bảo hiểm tốt hơn là không có bảo hiểm, vì vậy một trong những lựa chọn này có khả năng tốt hơn nhiều so với hoàn toàn không có bảo hiểm.

Nếu bạn chọn bảo hiểm thay thế, hãy tiếp tục kiểm tra lại mỗi năm để xem liệu một kế hoạch tuân thủ ACA có thể là một lựa chọn thực tế hay không. Khi mức độ nghèo đói tăng lên mỗi năm, MAGI đủ điều kiện trợ cấp cũng tăng lên. Và khi nhiều bang mở rộng Medicaid, thông qua luật pháp hoặc thông qua các sáng kiến ​​bỏ phiếu, phạm vi bảo hiểm sẽ ngày càng có sẵn cho những người Mỹ có thu nhập thấp.