Các lựa chọn bảo hiểm y tế cho tình nguyện viên

Có kế hoạch về hoạt động tình nguyện? Mặc dù bạn sẽ đóng góp cho xã hội thông qua công việc tình nguyện của mình, nhưng xã hội không phải lúc nào cũng hào phóng quan tâm đến các tình nguyện viên của mình như khi quan tâm đến lực lượng lao động được trả lương. Mặc dù hơn 55% người Mỹ có bảo hiểm y tế do chủ lao động tài trợ vào năm 2019, nhưng đừng tính đến việc tổ chức tình nguyện của bạn cung cấp bảo hiểm y tế. Mặc dù một số tổ chức tình nguyện lớn được tài trợ tốt thì có, nhưng nhiều tổ chức thì không.

Nếu bạn định làm tình nguyện viên, bạn không chỉ cần có bảo hiểm y tế mà còn cần một chút hiểu biết để hiểu rõ thế giới phức tạp về các quy định bảo hiểm y tế. Kể từ năm 2021, không còn bị phạt thuế nếu không có bảo hiểm thiết yếu tối thiểu trừ khi bạn ở California, DC, Massachusetts, New Jersey hoặc Rhode Island.

Nhưng không có bảo hiểm y tế rất rủi ro: Bạn sẽ tự túc nếu và khi bạn cần chăm sóc y tế rộng rãi, và bạn có thể thấy rằng các bác sĩ và bệnh viện không sẵn lòng điều trị cho bạn nếu bạn không có bảo hiểm y tế (luật liên bang yêu cầu Medicare - tham gia bệnh viện để đánh giá và ổn định bất kỳ ai đến phòng cấp cứu của họ, bất kể khả năng chi trả; dịch vụ chăm sóc ngoài mức ổn định không phải được cung cấp nếu bệnh nhân không có khả năng chi trả).

Dưới đây là các lựa chọn của bạn để tham gia bảo hiểm y tế với tư cách là tình nguyện viên.

Tình nguyện viên cho một tổ chức cung cấp bảo hiểm y tế

Một số tổ chức tình nguyện lớn, nổi tiếng, được tài trợ tốt cung cấp bảo hiểm y tế cho các tình nguyện viên toàn thời gian của họ. Quân đoàn Hòa bình, AmeriCorps, Quân đoàn tình nguyện Luther, và các tổ chức là thành viên của Mạng lưới tình nguyện viên Công giáo nằm trong số đó.

Một số tổ chức này cung cấp bảo hiểm không được coi là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Điều này bao gồm chương trình sức khỏe ngắn hạn của Quân đoàn Hòa bình được cung cấp cho các tình nguyện viên khi họ trở về Hoa Kỳ (tuy nhiên, bảo hiểm mà các Tình nguyện viên của Quân đoàn Hòa bình có trong thời gian phục vụ của họ được coi là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu) và sức khỏe cơ bản bảo hiểm mà AmeriCorps cung cấp miễn phí cho các tình nguyện viên.

Trước năm 2019, những tình nguyện viên sử dụng phạm vi bảo hiểm không phải là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu sẽ phải trả hình phạt ủy nhiệm cá nhân trừ khi họ đủ điều kiện để được miễn trừ. Hình phạt đó không còn được áp dụng (ngoại trừ các tiểu bang đã quy định hình phạt của riêng họ) nhưng điều quan trọng là mọi người phải hiểu các phân nhánh của việc có một chương trình sức khỏe không được coi là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu. Có một lý do cho sự khác biệt đó. Nói chung, các kế hoạch không phải là mức bảo hiểm thiết yếu tối thiểu có thể có khoảng cách đáng kể trong phạm vi bảo hiểm, có khả năng khiến người đăng ký bị mắc kẹt với các chi phí tự trả đáng kể nếu và khi họ cần chăm sóc sức khỏe rộng rãi.

Tình nguyện ở nước ngoài

Một số quốc gia cho phép những người đến thăm theo một số loại thị thực trong thời gian dài có thể mua bất kỳ hệ thống bảo hiểm y tế của quốc gia đó. Tùy chọn này có khả dụng hay không và loại hệ thống bảo hiểm y tế nào có sẵn sẽ khác nhau đáng kể giữa các quốc gia.

Nếu bạn phát hiện ra đây là một lựa chọn khả thi ở quốc gia nơi bạn sẽ là tình nguyện viên lâu dài, hãy điều tra kỹ phạm vi bảo hiểm và chất lượng chăm sóc sức khỏe hiện có ở quốc gia sở tại của bạn trước khi cam kết.

Hãy tự hỏi bản thân xem bạn có hài lòng khi được chăm sóc ở nước sở tại nếu bạn bị ốm nặng hoặc bị thương nặng hay không. Nếu bạn muốn trở về nhà trong trường hợp đó, thì bạn cũng sẽ cần một kế hoạch để giải quyết cách bạn sẽ chi trả cho việc sơ tán trở về nhà (xem bên dưới để biết chi tiết về bảo hiểm y tế du lịch) cũng như cách bạn sẽ thanh toán tiếp tục chăm sóc y tế trở lại Hoa Kỳ nếu hệ thống bảo hiểm y tế của nước sở tại không chi trả cho bạn khi bạn trở về.

Medicaid

Medicaid là một chương trình phúc lợi xã hội của chính phủ cung cấp bảo hiểm y tế cho một số cư dân Hoa Kỳ có thu nhập thấp. Vì Medicaid được quản lý bởi các tiểu bang, tính đủ điều kiện nhận Medicaid khác nhau giữa các tiểu bang. Tuy nhiên, ở hầu hết các bang, người lớn dưới 65 tuổi sẽ đủ điều kiện nhận Medicaid với thu nhập hộ gia đình không quá 138% mức nghèo liên bang. Tính đến đầu năm 2021, điều này đúng ở 36 tiểu bang và DC; hai tiểu bang bổ sung — Missouri và Oklahoma — sẽ mở rộng khả năng đủ điều kiện nhận Medicaid của họ vào giữa năm 2021, bao gồm những người trưởng thành có thu nhập lên đến 138% mức nghèo.

Tuy nhiên, mỗi tiểu bang có chương trình Medicaid riêng và bảo hiểm bên ngoài tiểu bang thường chỉ được cung cấp trong các tình huống khẩn cấp. Vì vậy, Medicaid sẽ là một giải pháp tốt nếu cơ hội tình nguyện của bạn ở cùng tiểu bang mà bạn có bảo hiểm Medicaid. Nhưng nếu không, nó chỉ có thể hoạt động nếu bạn có thể trở lại tiểu bang cung cấp bảo hiểm Medicaid của bạn khi bạn cần chăm sóc sức khỏe.

Bảo hiểm sức khỏe thị trường (Obamacare)

Nếu bạn là công dân hoặc cư dân hợp pháp của Hoa Kỳ, hãy cân nhắc đăng ký tham gia chương trình Obamacare được bán thông qua thị trường / sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng của bang bạn. Tất cả các chương trình này được coi là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu và cung cấp các lợi ích toàn diện mà không có giới hạn về số tiền họ sẽ trả cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe của bạn.

Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, mỗi tiểu bang có một thị trường bảo hiểm y tế. Hầu hết các tiểu bang sử dụng HealthCare.gov, nhưng một số tiểu bang điều hành thị trường của riêng họ (nếu bạn truy cập HealthCare.gov, nó sẽ đưa bạn đến đúng trang web nếu tiểu bang của bạn chạy nền tảng thị trường riêng của mình).

Thị trường được thiết kế cho những người không nhận được bảo hiểm từ một nhà tuyển dụng và cần mua gói của riêng họ. Nhưng tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn khi làm tình nguyện viên, một kế hoạch được mua thông qua thị trường có thể phù hợp với thực tế về mặt tài chính.

Nếu bạn có ít nhất một nguồn thu nhập chịu thuế khiêm tốn ngoài vị trí tình nguyện viên của mình, bạn có thể đủ điều kiện nhận các khoản trợ cấp cao cấp giúp bảo hiểm khá hợp lý. Nhưng nếu bạn không có thu nhập trong thời gian làm tình nguyện viên và không ở trong một tiểu bang mà tính đủ điều kiện của Medicaid đã được mở rộng theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, bạn có thể ở trong khoảng cách bảo hiểm và không đủ khả năng mua một kế hoạch tư nhân thông qua thị trường.

Giả sử bạn có đủ thu nhập để đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp, trợ cấp sẽ dành cho những người có thu nhập cao tới 400% mức nghèo của liên bang. Thậm chí còn có các khoản trợ cấp để giúp thanh toán các khoản khấu trừ và đồng thanh toán cho những người có thu nhập dưới 250% mức nghèo. (Nếu bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp, bạn có thể đủ khả năng chi trả cho một kế hoạch thảm khốc, được thảo luận chi tiết hơn bên dưới .)

Đọc kỹ Tóm tắt về Quyền lợi và Bảo hiểm của từng chương trình để đảm bảo rằng bạn sẽ có bảo hiểm nếu bạn định đi du lịch nước ngoài, vì nhiều chương trình không cung cấp bảo hiểm khi đi du lịch nước ngoài. Nếu gói bạn đang xem xét là gói chăm sóc có quản lý, hãy xem xét kỹ mạng lưới nhà cung cấp để đảm bảo bạn có thể tìm thấy nhà cung cấp trong khu vực địa lý của dịch vụ tình nguyện của bạn. Bạn có thể thấy rằng bạn vẫn cần phải có bảo hiểm du lịch khi bạn ở ngoài phạm vi bảo hiểm của chương trình, nhưng việc duy trì chương trình tuân thủ ACA sẽ đảm bảo rằng bạn có bảo hiểm tại chỗ nếu bạn cần trở về nhà để điều trị y tế.

Bảo hiểm Thảm họa Obamacare

Nếu bạn dưới 30 tuổi và là công dân hoặc cư dân hợp pháp của Hoa Kỳ, bạn có đủ điều kiện để mua một chương trình bảo hiểm sức khỏe thảm họa trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng của bang bạn. Các chương trình bảo hiểm thảm họa có thể rẻ hơn các chương trình sức khỏe thông thường nhưng có các khoản khấu trừ rất cao (tuy nhiên, giới hạn tiền túi của họ cũng giống như hầu hết các chương trình đồng).

Bởi vì khoản khấu trừ quá cao, những kế hoạch này phù hợp nhất với những người không mong muốn sử dụng bảo hiểm y tế của họ, hoặc những người có khoản tiết kiệm đáng kể có thể chi trả hàng nghìn đô la tiền túi để chăm sóc sức khỏe trước khi bảo hiểm sức khỏe của họ có hiệu lực.

Trợ cấp đặc biệt không thể được sử dụng cho các kế hoạch thảm khốc, vì vậy các kế hoạch này cũng thường chỉ phù hợp với những người không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp.

Nếu từ 30 tuổi trở lên, bạn thường không đủ điều kiện để mua một gói ưu đãi.Tuy nhiên, một ngoại lệ đối với quy tắc này cho phép những người 30 tuổi trở lên mua một kế hoạch thảm họa nếu lần đầu tiên họ được miễn trừ khó khăn từ nhiệm vụ cá nhân của ACA. Jl

Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn

Một chương trình sức khỏe ngắn hạn có thể được mua trực tiếp từ một công ty bảo hiểm sức khỏe hoặc thông qua một nhà môi giới. Các chương trình sức khỏe ngắn hạn cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể. Điều này có thể lên đến 364 ngày ở một số tiểu bang (với tùy chọn gia hạn bảo hiểm trong tổng thời gian lên đến ba năm), mặc dù các tiểu bang khác giới hạn chúng ở mức ít nhất là ba tháng hoặc cấm hoàn toàn.

Phí bảo hiểm có xu hướng thấp hơn đối với các chính sách ngắn hạn so với bảo hiểm y tế toàn diện chính, nhưng có những lý do khiến các chương trình bảo hiểm này có chi phí thấp hơn bảo hiểm toàn diện. Các kế hoạch ngắn hạn không phải tuân thủ tất cả các nhiệm vụ bảo vệ người tiêu dùng trong Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Điều này có nghĩa là bảo hiểm y tế ngắn hạn vẫn phải được bảo lãnh phát hành: Các chương trình này thường không bao gồm các tình trạng đã có từ trước và có thể từ chối đơn đăng ký hoàn toàn dựa trên tiền sử bệnh. Họ cũng đặt giới hạn trên về số tiền họ sẽ trả trong trường hợp bạn bị ốm hoặc bị thương và họ không phải chi trả tất cả các phúc lợi sức khỏe thiết yếu (hầu hết các kế hoạch ngắn hạn không bao gồm chăm sóc sức khỏe tâm thần, bảo hiểm thai sản, hoặc thuốc theo toa, chẳng hạn).

Bảo hiểm du lịch

Nếu bạn phải đi một quãng đường đáng kể để đến được địa điểm phục vụ tình nguyện của mình, hãy xem xét bảo hiểm du lịch. Mặc dù bảo hiểm du lịch thường bao gồm những thứ như thất lạc hành lý và các chi phí phụ phát sinh do việc chậm trễ chuyến đi, nhưng có những gói bảo hiểm du lịch được thiết kế đặc biệt để chi trả cho việc chăm sóc y tế bên ngoài Hoa Kỳ.

Cũng như bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn, phần bảo hiểm y tế của bảo hiểm du lịch không phải tuân theo tất cả các quy tắc của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Nó có thể loại trừ các tình trạng đã có từ trước, loại trừ bảo hiểm cho một số loại vấn đề y tế và giới hạn mức chi trả tối đa. Ví dụ: thông thường bảo hiểm du lịch loại trừ bảo hiểm cho các thương tích liên quan đến việc tham gia các môn thể thao mạo hiểm như nhảy bungee và lướt ván diều.

Một lợi ích lớn của bảo hiểm du lịch: nó có thể bao gồm bảo hiểm sơ tán. Bảo hiểm này sẽ giúp thanh toán các chi phí liên quan đến việc vận chuyển bạn ra khỏi vùng hẻo lánh đến bệnh viện có khả năng điều trị bệnh tật hoặc thương tích của bạn. Đôi khi bạn có thể nâng cấp quyền lợi này để cung cấp bảo hiểm cho việc vận chuyển bạn không chỉ đến bệnh viện gần nhất có thể chăm sóc cho bạn mà còn đến bệnh viện bạn chọn. Ví dụ: nếu bạn tình nguyện ở Trung Phi, phạm vi bảo hiểm này có thể tạo ra sự khác biệt giữa việc được vận chuyển đến bệnh viện ở một trung tâm dân cư lớn của quốc gia có địa điểm tình nguyện của bạn, được đưa đến bệnh viện ở một quốc gia lân cận phát triển hơn, chẳng hạn như Nam Châu Phi, hoặc được đưa trở lại bệnh viện ở nước bạn.

Bảo hiểm theo Bảo hiểm sức khỏe của một thành viên gia đình

Nếu bạn dưới 26 tuổi và một trong số cha mẹ của bạn sống ở Hoa Kỳ và có bảo hiểm y tế toàn diện, bạn có thể nhận được bảo hiểm y tế theo chương trình của họ. Điều này đúng cho dù bạn có sống với bố mẹ hay không và ngay cả khi bạn đã kết hôn. Khi bạn bước sang tuổi 26, bạn sẽ phải tìm các phạm vi bảo hiểm khác, nhưng bạn sẽ có các tùy chọn.

Nếu bạn đã kết hôn và vợ / chồng của bạn có bảo hiểm y tế, hãy xem xét việc được bảo hiểm theo chương trình sức khỏe của anh ấy hoặc cô ấy. Một số người sử dụng lao động thậm chí còn giúp bù đắp chi phí đóng bảo hiểm hàng tháng cho vợ / chồng của nhân viên của họ.

Với cả hai tùy chọn này, nếu bạn sẽ đi ra khỏi đất nước cho dịch vụ tình nguyện của mình, hãy điều tra cách công ty bảo hiểm đối xử với bệnh tật hoặc thương tích xảy ra ở nước ngoài. Một số chỉ bảo hiểm cho các trường hợp khẩn cấp, một số không cung cấp bảo hiểm nào ở nước ngoài và một số cung cấp bảo hiểm đầy đủ nhưng chỉ khi bạn đã ở nước ngoài trong một khoảng thời gian giới hạn. Vì vậy, bạn cũng có thể cần phải mua bảo hiểm du lịch để đảm bảo rằng bạn được bảo hiểm khi bạn ở nước ngoài.

COBRA

Nếu bạn hiện có bảo hiểm y tế thông qua công việc của mình, ngay cả sau khi bạn nghỉ việc, bạn có thể đủ điều kiện để tiếp tục bảo hiểm đó trong tối đa 18 tháng bằng cách sử dụng bảo hiểm tiếp tục COBRA. Theo COBRA, bạn sẽ trả một phần phí bảo hiểm được sử dụng để trả cho mỗi lần trả lương của bạn cộng với một phần phí bảo hiểm mà chủ lao động của bạn đã sử dụng để trả. Ngoài ra, bạn sẽ phải trả phí quản lý 2%.

COBRA là một lựa chọn đắt tiền, nhưng nếu bạn có thể xoay xở về mặt tài chính, nó sẽ cho phép bạn giữ nguyên cấu trúc mạng lưới nhà cung cấp và lợi ích mà bạn đã có khi còn làm việc.