Tôi Có Đủ Điều Kiện Cho Bảo Hiểm Y Tế COBRA không?

Nếu bạn đoán trước được một sự thay đổi trong cuộc sống của mình, lập kế hoạch mua bảo hiểm y tế sau sự thay đổi đó là một phần quan trọng để duy trì sự an toàn tài chính và sức khỏe của bạn. Một cách phổ biến để nhận bảo hiểm sức khỏe sau một biến cố lớn trong đời là tiếp tục bảo hiểm sức khỏe do chủ lao động tài trợ bằng cách sử dụng bảo hiểm liên tục COBRA.

Nếu bạn ly hôn, trở thành góa phụ hoặc góa bụa, hoặc mất việc làm, mất bảo hiểm y tế có thể gây thêm căng thẳng hơn nữa khi cơ chế đối phó của bạn đã hoạt động tối đa. Nếu bạn đang loay hoay tìm một công việc mới, chuyển nhà, học cách sống mà không có bạn đời hoặc tất cả những điều đó cùng một lúc, thì việc lựa chọn một chương trình sức khỏe mới trên thị trường cá nhân có thể là quá sức (nói rõ ràng, chọn một chương trình mới không khó như bạn có thể nghĩ và chắc chắn bạn sẽ muốn so sánh các kế hoạch thị trường riêng lẻ với ưu đãi COBRA mà bạn nhận được. Nhưng trong một số trường hợp, tiếp tục phạm vi bảo hiểm hiện có của bạn thông qua COBRA sẽ là lựa chọn tốt nhất).

Với phạm vi bảo hiểm liên tục của COBRA, bạn không phải chọn một gói mới. Bạn chỉ cần tiếp tục cùng chương trình bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ mà bạn hiện có. Không bắt đầu lại với một khoản khấu trừ mới và tiền xuất túi tối đa giữa năm. Không tìm được bác sĩ mới vì bác sĩ hiện tại của bạn không phù hợp với chương trình sức khỏe mới của bạn. Không chuyển hồ sơ bệnh án hoặc đơn thuốc. Bạn có thể tiếp tục bảo hiểm sức khỏe hiện tại của mình trong tối đa 18 hoặc 36 tháng (tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn), hy vọng sẽ đủ thời gian để bạn đi lại ổn định và nhận được bảo hiểm mới.

Tuy nhiên, không phải ai cũng được phép sử dụng luật COBRA để tiếp tục bảo hiểm sức khỏe của mình. Hiểu được liệu bạn có đủ điều kiện nhận bảo hiểm sức khỏe COBRA hay không sẽ giúp bạn lập kế hoạch cho một tương lai an toàn.

Để đủ điều kiện cho COBRA, bạn phải đáp ứng cả ba yêu cầu sau:

1. Chương trình sức khỏe hiện tại của bạn phải làtuân theo COBRApháp luật. Không phải tất cả các chương trình sức khỏe đều như vậy.
2. Bạn phải được coi là mộtngười thụ hưởng đủ điều kiệncủa chương trình sức khỏe hiện tại của bạn.
3. Bạn phải có mộtsự kiện đủ điều kiện.

Bảo hiểm sức khỏe của tôi có phải tuân theo COBRA không?

Không phải tất cả các chương trình sức khỏe đều phải cung cấp bảo hiểm liên tục COBRA. Kế hoạch của bạn thực hiện được nếu đó là kế hoạch nhóm được cung cấp thông qua một nhà tuyển dụng khu vực tư nhân với ít nhất 20 nhân viên toàn thời gian (ở nhiều tiểu bang, có luật tiếp tục của tiểu bang — còn được gọi là "mini-COBRA" —điều đó tạo cơ hội cho nhân viên tại các doanh nghiệp nhỏ hơn để tiếp tục bảo hiểm của họ). COBRA cũng áp dụng cho hầu hết các chương trình y tế của chính quyền địa phương và tiểu bang.

Bạn sẽ không đủ điều kiện cho COBRA nếu không có chương trình sức khỏe nào để tiếp tục vì chủ lao động của bạn bị phá sản. Ngoài ra, COBRA không áp dụng cho các chương trình sức khỏe do chính phủ liên bang, nhà thờ hoặc một số tổ chức liên quan đến nhà thờ cung cấp.

Ví dụ: khi tôi từ chức công việc điều dưỡng tại Bệnh viện Florida, tôi không đủ điều kiện nhận bảo hiểm sức khỏe COBRA. Điều này không liên quan gì đến tôi; đó là bởi vì người chủ cũ của tôi, Bệnh viện Florida, là một phần của Cơ quan Chăm sóc sức khỏe Cơ đốc Phục lâm, một tổ chức được điều hành bởi Nhà thờ Cơ đốc Phục lâm. Bởi vì Bệnh viện Florida là một tổ chức liên quan đến nhà thờ, nên chương trình sức khỏe cho nhân viên của nó không tuân theo luật COBRA.

Nhưng khi tôi nghỉ việc để làm việc tại bệnh viện Kaiser Permanente, tôi đủ điều kiện nhận bảo hiểm sức khỏe COBRA. Kaiser là một nhà tuyển dụng lớn, thuộc khu vực tư nhân, không liên quan đến nhà thờ. Chương trình sức khỏe của Kaiser tuân theo luật COBRA; nó phải cung cấp cho tôi bảo hiểm tiếp tục COBRA.

Tôi có phải là Người thụ hưởng đủ điều kiện không?

Để được coi là người thụ hưởng đủ điều kiện, bạn phải được bảo hiểm bởi chương trình sức khỏe một ngày trước khi sự kiện đủ điều kiện xảy ra. Ngoài ra, bạn phải là một trong những người sau:

• Một nhân viên của người sử dụng lao động tài trợ cho chương trình sức khỏe.
• Vợ / chồng hoặc vợ / chồng cũ của nhân viên đó.
• Một người phụ thuộc của nhân viên đó.
• Một đại lý, giám đốc hoặc nhà thầu độc lập khôngvề mặt kỹ thuậtmột nhân viên, nhưng có tham gia vào chương trình sức khỏe.
• Trongmột số trường hợp, bạn có thể đủ điều kiện nếu bạn là một nhân viên đã nghỉ hưu, vợ / chồng của người về hưu hoặc con phụ thuộc của người về hưu và bạn đang mất bảo hiểm vì chủ cũ của bạn sắp phá sản.

Tôi có một sự kiện đủ điều kiện không?

Điều gì được coi là sự kiện trong đời phụ thuộc vào việc bạn là nhân viên bị mất bảo hiểm hay là vợ / chồng hoặc người phụ thuộc của nhân viên đó. Sự kiện trong đời của bạn sẽ giúp bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA nếu bạn là nhân viên và:

• Bạn đã bị sa thải.
• Bạn bỏ cuộc.
• Bạn bị sa thải, nhưng không phải vì những hành vi sai trái như ăn cắp hoặc hành hung ông chủ.
• Công việc của bạn bị chấm dứt vì bất kỳ lý do nào khác.
• Bạn vẫn được làm việc, nhưng số giờ của bạn bị giảm xuống mức khiến bạn mất quyền lợi bảo hiểm y tế (đây có thể là sự thay đổi tự nguyện về số giờ mà bạn yêu cầu hoặc sự thay đổi do người sử dụng lao động áp đặt cho bạn; một trong hai cách, bạn có đủ điều kiện để tiếp tục bảo hiểm của mình với COBRA).

Sự kiện trong đời của bạn sẽ giúp bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA nếu bạn là vợ / chồng hoặc người phụ thuộc của nhân viên được bảo hiểm và bạn đang mất bảo hiểm vì:

• Một trong những điều trên đã xảy ra với nhân viên.
• Nhân viên trở nên đủ điều kiện cho Medicare. Nếu đây là tình huống của bạn, hãy khám phá các lựa chọn của bạn về việc mất bảo hiểm y tế vì vợ / chồng của bạn đang nhận thuốc? "
• Nhân viên đã chết.
• Bạn sắp ly hôn hoặc ly thân hợp pháp với nhân viên.
• Bạn là một thanh niên và bạn đang mất đi tình trạng phụ thuộc vào chương trình sức khỏe. Nếu đây là tình huống của bạn, hãy khám phá các lựa chọn của bạn về việc bước sang tuổi 26 và bắt đầu bảo hiểm sức khỏe của cha mẹ bạn.

Làm thế nào Chương trình Sức khỏe của Tôi biết để Cung cấp cho Tôi COBRA?

Nếu bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm sức khỏe COBRA, bạn sẽ không nhận được thông báo bầu cử COBRA từ chương trình sức khỏe của mình nếu chương trình sức khỏe không biết về sự kiện thay đổi cuộc đời bạn. Ai đó phải báo cho quản trị viên chương trình sức khỏe. Điều này được gọi là "thông báo sự kiện đủ điều kiện."

Người sử dụng lao động sẽ thông báo cho chương trình sức khỏe của bạn nếu việc mất bảo hiểm của bạn là do nhân viên bị chấm dứt hợp đồng, nhân viên qua đời, nhân viên đủ điều kiện tham gia Medicare, hoặc giảm giờ làm việc của nhân viên. Nó làtrách nhiệm của bạncho chương trình sức khỏe của bạn biết nếu bạn bị mất bảo hiểm là do ly hôn, ly thân hợp pháp, hoặc một thanh niên mất tình trạng phụ thuộc theo quy định của chương trình.

Trong một số trường hợp, bạn có thể bị cám dỗ để từ chối thông báo. Nếu chủ lao động và chương trình sức khỏe không biết bạn đã ly thân về mặt pháp lý, bạn có thể nghĩ rằng bạn sẽ không phải trả phí bảo hiểm sức khỏe COBRA. Bạn chỉ muốn tiếp tục với bảo hiểm vợ chồng như thể bạn là một cặp vợ chồng. Nghĩ lại.

Bạn làcần thiếtđể đưa ra thông báo sự kiện đủ điều kiện một cách kịp thời. Không đưa ra thông báo về sự kiện đủ điều kiện là một loại gian lận; về cơ bản bạn đang ăn cắp bảo hiểm y tế mà bạn không còn đủ điều kiện. Người sử dụng lao động có thể yêu cầu hoàn trả phần chia sẻ phí bảo hiểm hàng tháng đã trả cho bảo hiểm mà bạn không còn đủ điều kiện nhận. Chương trình sức khỏe có thể yêu cầu hoàn trả cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà chương trình đã thanh toán trong khi bạn đang nhận bảo hiểm một cách gian lận.

Điều đó nói rằng, bạn không cần phải thông báo khi đang tiến hành thủ tục ly hôn hoặc ly thân theo pháp luật. Bạn không có nghĩa vụ phải thông báo cho đến khi việc ly hôn hoặc ly thân hợp pháp thực sự diễn ra.

Làm thế nào tôi nên quyết định xem có nên tiếp tục bảo hiểm của tôi với COBRA hay không?

Có một số yếu tố cần lưu ý khi bạn quyết định giữa COBRA và gói tự mua trên thị trường cá nhân:

• Phí bảo hiểm hàng tháng sẽ là bao nhiêu? Nếu bạn chọn COBRA, bạn sẽ thanh toán toàn bộ chi phí của chương trình sức khỏe (bao gồm cả phần mà chủ lao động của bạn trả thay cho bạn, có xu hướng chiếm phần lớn tổng chi phí), cộng với phí hành chính 2%. Nếu bạn chọn mua gói bảo hiểm của riêng mình trong sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe, phí bảo hiểm của bạn sẽ phụ thuộc phần lớn vào thu nhập của bạn, vì mức trợ cấp phí bảo hiểm có sẵn dựa trên thu nhập.
• Bạn đã chi bao nhiêu để đạt được mức tối đa tiền túi của mình theo kế hoạch của nhà tuyển dụng? Nếu bạn chuyển sang gói tự mua, bạn sẽ phải bắt đầu lại từ $ 0. Điều này sẽ không thành vấn đề nếu bạn đã chi ít hoặc không chi cho chi phí tự trả cho đến nay trong năm, nhưng nó có thể là yếu tố quyết định nếu bạn đã đạt hoặc gần đạt được kế hoạch của mình- túi tối đa.
• Các bác sĩ của bạn và các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe khác có trong mạng lưới với các chương trình thị trường cá nhân có sẵn trong khu vực của bạn không? Ngay cả khi bạn chuyển sang một kế hoạch thị trường riêng lẻ được cung cấp bởi cùng một công ty bảo hiểm cung cấp hoặc quản lý kế hoạch của chủ lao động của bạn, mạng lưới nhà cung cấp có thể rất khác.
• Có bất kỳ loại thuốc nào bạn dùng có trong danh mục thuốc (danh sách thuốc được đài thọ) của các chương trình thị trường cá nhân hiện có không?

Nếu bạn có quyền chọn tiếp tục chương trình sức khỏe của mình với COBRA, bạn không cần phải quyết định ngay lập tức. Bạn sẽ có thời hạn 60 ngày trong đó bạn có thể đăng ký COBRA (thời hạn này bắt đầu vào ngày bạn nhận được thông báo COBRA hoặc ngày mà bảo hiểm do chủ lao động tài trợ của bạn sẽ kết thúc — tùy theo ngày nào sau đó).

Vì vậy, nếu bảo hiểm của bạn dự kiến ​​kết thúc vào ngày 30 tháng 6, bạn có thể suy nghĩ về điều đó một thời gian và sau đó đăng ký COBRA vào tháng 8. Bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm cho tháng 7 và tháng 8 tại thời điểm đó, bởi vì COBRA được thiết kế để nó được bảo hiểm liền mạch — kế hoạch mà bạn đã có trong công việc của mình sẽ tiếp tục chi trả cho bạn, không có bất kỳ khoảng thời gian nào.

Và bạn cũng có một khoảng thời gian đăng ký đặc biệt trong đó bạn có thể chọn một gói trong thị trường cá nhân, thông qua sàn giao dịch ở tiểu bang của bạn hoặc trực tiếp thông qua công ty bảo hiểm (hãy đảm bảo bạn sử dụng sàn giao dịch nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp, vì chúng không có sẵn bên ngoài sàn giao dịch).

Thời gian đăng ký đặc biệt của bạn cho phạm vi bảo hiểm thị trường cá nhân bắt đầu 60 ngày trước khi kế hoạch do chủ lao động tài trợ kết thúc và tiếp tục trong 60 ngày nữa sau đó. Bạn có quyền truy cập vào thời gian đăng ký đặc biệt bất kể bạn có tùy chọn tiếp tục do chủ lao động tài trợ hay không lập kế hoạch với COBRA. Và thời gian ghi danh đặc biệt của bạn trong thị trường cá nhân sẽ tiếp tục trong 60 ngày đầy đủ sau khi kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ của bạn đã kết thúc,ngay cả khi bạn chọn COBRA trong thời gian đó.

Vì vậy, bạn có thể dành thời gian của mình và so sánh COBRA với các tùy chọn có sẵn trên thị trường cá nhân. Nhưng một khi cửa sổ bầu cử COBRA của bạn đóng lại, nó sẽ không thể mở lại được. Và nếu bạn bỏ lỡ thời gian đăng ký đặc biệt của mình cho phạm vi thị trường cá nhân, bạn phải đợi kỳ đăng ký mở hàng năm tiếp theo (từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 ở hầu hết các tiểu bang) nếu bạn quyết định muốn đăng ký vào một gói thị trường cá nhân thay COBRA (nếu bạn chọn COBRA và sau đó hết phạm vi bảo hiểm, bạn sẽ có cơ hội đăng ký vào một kế hoạch thị trường cá nhân — hoặc một kế hoạch từ một chủ lao động mới — tại thời điểm đó, vì việc chấm dứt bảo hiểm COBRA của bạn sẽ kích hoạt kỳ nhập học. Nhưngtình nguyệnviệc chấm dứt chương trình COBRA của bạn sẽ không gây ra một giai đoạn ghi danh đặc biệt).