Chuyển sang chương trình bảo hiểm y tế của vợ / chồng bạn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Nếu bạn và vợ / chồng hoặc đối tác của bạn đều đủ điều kiện nhận phúc lợi sức khỏe cho nhân viên, hãy kiểm tra các lựa chọn bảo hiểm sức khỏe của mỗi công ty trong thời gian đăng ký mở để xem bạn có thể tốn ít chi phí hơn. Các nhà tuyển dụng có sự khác biệt đáng kể về khoản đóng góp mà họ thực hiện đối với tổng phí bảo hiểm, và bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chuyển sang bảo hiểm gia đình của vợ / chồng bạn.
Vào thời điểm tuyển sinh mở cửa của công ty bạn, hãy xem xét các lựa chọn kế hoạch khác nhau mà nhà tuyển dụng của bạn cung cấp. Bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chọn một chương trình khác, chẳng hạn như HMO yêu cầu bạn chọn một bác sĩ chăm sóc chính để điều phối việc chăm sóc của bạn. Ở một số khu vực của đất nước, các bác sĩ địa phương có thể ở tất cả hoặc hầu hết của mạng lưới chương trình sức khỏe và bạn có thể không phải lo lắng về việc thay đổi bác sĩ.
Hinterhaus Productions / Getty Images
Tận dụng lợi thế của việc đăng ký mở
Nhiều công ty lớn cung cấp nhiều loại chương trình sức khỏe. Trong thời gian ghi danh mở của công ty bạn, bạn có thể thay đổi bảo hiểm của mình từ một chương trình sức khỏe sang một chương trình khác. Tiền sử bệnh của bạn không đóng vai trò trong việc bạn có đủ điều kiện để chuyển đổi chương trình hay không, nhưng nếu bạn muốn tiếp tục làm việc với một bác sĩ cụ thể, bạn sẽ muốn kiểm tra kỹ xem họ có nằm trong mạng lưới của chương trình mà bạn đang xem xét hay không. Tùy thuộc vào lựa chọn chương trình mà chủ lao động của bạn đưa ra, bạn có thể đưa ra các lựa chọn khác, chẳng hạn như tăng hoặc giảm số tiền khấu trừ hàng năm của bạn. Đăng ký mở cũng là cơ hội để bạn đăng ký bảo hiểm sức khỏe nếu bạn có trước đây chưa đăng ký hoặc bỏ bảo hiểm của bạn.
Hầu hết các công ty tổ chức kỳ tuyển sinh mở của họ — thường kéo dài khoảng một tháng, mặc dù có sự khác nhau giữa các nhà tuyển dụng — vào mùa thu hàng năm để cho phép các thay đổi về phúc lợi y tế vào ngày 1 tháng 1 của năm tới. Một số công ty có mở các kỳ ghi danh vào những thời điểm khác và bạn có thể mong đợi nhận được đầy đủ thông báo trước.
Khi thời gian ghi danh mở của công ty bạn kết thúc và bạn đã đưa ra lựa chọn cho năm tới, bảo hiểm sức khỏe của bạn sẽ bị khóa cho đến kỳ ghi danh hàng năm tiếp theo. Trừ khi bạn có một số loại sự kiện đủ điều kiện, bạn sẽ không thể sửa đổi bảo hiểm sức khỏe của mình trong cả năm.
Nếu bạn đang cân nhắc chuyển sang bảo hiểm sức khỏe của vợ / chồng mình hoặc ngược lại, hãy kiểm tra xem liệu cả hai chương trình có tuân theo cùng một năm kế hoạch, với cùng ngày bắt đầu cho những thay đổi được thực hiện trong quá trình ghi danh mở hay không. Bạn sẽ có thể rút tên khỏi một chương trình trong thời gian đăng ký mở và đăng ký vào chương trình khác trong thời gian đăng ký mở, nhưng bạn có thể bị chênh lệch về phạm vi bảo hiểm nếu hai nhà tuyển dụng không có cùng năm kế hoạch.
Hầu hết các nhà tuyển dụng đều tổ chức tuyển sinh mở vào mùa thu, với các thay đổi về phạm vi bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1. Nhưng điều quan trọng là phải hiểu rằng nếu một nhà tuyển dụng tổ chức tuyển sinh mở vào giữa năm (ví dụ: với năm kế hoạch mới bắt đầu từ ngày 1 tháng 8), và bên kia tổ chức ghi danh mở vào mùa thu với năm kế hoạch tiếp theo năm dương lịch, bạn có thể không có bảo hiểm trong vài tháng trong quá trình chuyển đổi. Nếu sức khỏe tốt, bạn có thể đăng ký gói ngắn hạn để che cho bạn trong khoảng thời gian.
Sự kiện đủ điều kiện
Sự kiện hội đủ điều kiện cho phép bạn thay đổi bảo hiểm y tế theo công việc của mình bất kỳ lúc nào trong năm. Điều gì đủ điều kiện là một "sự kiện" được xác định bởi các quy định của liên bang và bao gồm những điều như kết hôn, sinh hoặc nhận con nuôi hoặc mất bảo hiểm y tế khác không tự nguyện:
Trong thời gian ghi danh đặc biệt được kích hoạt bởi một sự kiện đủ điều kiện, bạn có thể tham gia bảo hiểm cho vợ / chồng của mình hoặc ngược lại. Tuy nhiên, lưu ý rằng kịch bản được mô tả ở trên (khi người sử dụng lao động của vợ / chồng có thời gian ghi danh mở và ngày bắt đầu năm kế hoạch không khớp với nhau) không kích hoạt thời gian ghi danh đặc biệt. Nếu bạn bỏ bảo hiểm của mình trong thời gian đăng ký mở của mình và vợ / chồng của bạn có thời gian đăng ký mở muộn hơn, việc mất bảo hiểm của bạn không được tính là một sự kiện đủ điều kiện, vì đó là một sự tự nguyện — thay vì không tự nguyện — mất bảo hiểm.
Ngoài ra, nếu bạn có một chương trình chăm sóc được quản lý (chẳng hạn như PPO hoặc HMO) và sử dụng mạng lưới nhà cung cấp, bạn có thể thay đổi các chương trình sức khỏe nếu bạn chuyển đến một cộng đồng khác và không còn ở trong khu vực dịch vụ của mạng cũ của bạn kế hoạch.
Lưu ý rằng nếu bạn mua bảo hiểm y tế của riêng mình trên thị trường cá nhân (thông qua trao đổi hoặc ngoại hối), bạn cũng sẽ có cơ hội đăng ký — hoặc chuyển sang gói với vợ / chồng của mình — ngoài thời gian đăng ký mở hàng năm nếu bạn trải nghiệm một sự kiện đủ điều kiện. Các sự kiện đủ điều kiện kích hoạt các giai đoạn ghi danh đặc biệt trong thị trường cá nhân tương tự, nhưng không giống với các sự kiện đủ điều kiện kích hoạt các giai đoạn đăng ký đặc biệt cho các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ.
Quyết định kế hoạch của vợ / chồng nào sẽ mang lại giá trị tốt nhất
Mặc dù bạn có thể mất một chút thời gian, nhưng hãy chạy các con số để xem liệu tất cả các thành viên trong gia đình bạn có hợp lý khi sử dụng cùng một chương trình sức khỏe hay không. Bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách có bảo hiểm y tế riêng cho một số thành viên trong gia đình. Ví dụ:
Don và Barbara
Don S., 46 tuổi và vợ Barbara S., 44 tuổi, cả hai đều có lựa chọn bảo hiểm y tế thông qua chủ nhân của họ. Họ có bảo hiểm gia đình thông qua công việc của Don, bao gồm bảo hiểm cho hai đứa con của họ, 10 tuổi và 14. Don bị thừa cân và mắc bệnh tiểu đường loại 2, cholesterol cao và huyết áp cao; anh ấy sử dụng rất nhiều dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Barbara và các con đều có sức khỏe tốt và chỉ cần kiểm tra sức khỏe định kỳ trong vài năm qua.
Vì vấn đề sức khỏe của Don, họ có một chương trình sức khỏe gia đình được khấu trừ thấp với phí bảo hiểm rất cao. Gia đình có thể tiết kiệm tiền bằng cách để Don giữ kế hoạch khấu trừ thấp thông qua chủ lao động của mình và để Barbara chọn một kế hoạch gia đình được khấu trừ cao hơn cho bản thân và con cái thông qua chủ lao động của mình.
Nhưng đây không phải lúc nào cũng là sự lựa chọn tốt nhất, vì nó phụ thuộc phần lớn vào mức phí bảo hiểm mà mỗi nhà tuyển dụng sẵn sàng chi trả. Người sử dụng lao động trung bình cung cấp phúc lợi sức khỏe trả khoảng 70 phần trăm tổng phí bảo hiểm gia đình. Nhưng một số người sử dụng lao động chỉ đóng góp vào phí bảo hiểm cho nhân viên của họ, chứ không phải cho các thành viên gia đình được thêm vào chương trình. Vì vậy, để xác định xem gia đình của bạn nên được bảo hiểm theo một gói hay sử dụng cả hai, bạn cần biết số tiền bạn sẽ phải đóng góp vào phí bảo hiểm theo từng lựa chọn cũng như số tiền bạn có thể phải trả chia sẻ chi phí xuất túi.
Maria và Jorge
Maria G., 32 tuổi và chồng Jorge G., 33 tuổi, cả hai đều làm việc toàn thời gian và mỗi người đều có bảo hiểm y tế do chủ lao động cung cấp. Cả hai công ty đều có thời gian tuyển sinh từ giữa tháng 10 đến giữa tháng 11 và năm kế hoạch bắt đầu vào ngày 1 tháng 1 hàng năm.
Vào tháng 9, Maria sinh một bé trai, một sự kiện đủ điều kiện cho phép họ thêm em bé, Jorge, Jr. vào một trong các chương trình bảo hiểm sức khỏe của họ. Tuy nhiên, việc thêm người phụ thuộc vào một trong hai chương trình sẽ thay đổi phạm vi bảo hiểm từ bảo hiểm chỉ dành cho nhân viên thành bảo hiểm gia đình hoặc bảo hiểm cho nhân viên cộng với trẻ em (tùy thuộc vào phân loại phí bảo hiểm mà chủ lao động sử dụng), điều này làm tăng đáng kể phí bảo hiểm hàng tháng.
Đối mặt với mức tăng hơn 250 đô la mỗi tháng từ một trong hai nhà tuyển dụng, cặp đôi đã xem xét các lựa chọn của họ. Một lựa chọn là đưa tất cả các thành viên trong gia đình vào một chương trình sức khỏe từ một chủ lao động (họ có thể thực hiện việc này trong thời gian ghi danh đặc biệt thay vì chỉ thêm em bé vào một chương trình, nếu họ chọn làm như vậy). Điều này cuối cùng có thể giúp họ tiết kiệm tiền, đặc biệt nếu một trong những người sử dụng lao động của họ sẽ tăng mức bảo hiểm lên phí bảo hiểm "gia đình" với việc bổ sung Jorge, Jr. Nếu đúng như vậy, việc thêm phụ huynh khác sẽ không làm tăng phí bảo hiểm. Nhưng họ sẽ cần phải so sánh tỷ lệ gia đình trong gói đó với tỷ lệ nhân viên cộng với con cái có khả năng thấp hơn trong gói khác, ngoài gói chỉ dành cho nhân viên cho cha mẹ kia. Các chương trình khác nhau có các quy định và giá cả khác nhau cho việc này, vì vậy cách duy nhất để xem điều gì sẽ hiệu quả nhất là nhận được câu trả lời cụ thể từ các chương trình sức khỏe của cả hai chủ nhân.
Một lựa chọn khác là mua theo chính sách thị trường riêng cho em bé. Tùy thuộc vào mức phí mà người sử dụng lao động tính thêm người phụ thuộc, việc mua một chính sách riêng cho em bé có thể ít tốn kém hơn. Điều này khó xảy ra nếu một gia đình có nhiều trẻ em, tuy nhiên, vì các kế hoạch lớn do chủ lao động tài trợ thường tính cùng một mức giá cho một trẻ hoặc nhiều trẻ, trong khi các gói thị trường cá nhân sẽ tính phí bảo hiểm riêng cho từng trẻ trong một gia đình, tối đa ba người (ngoài ba trẻ em trong một gia đình dưới 21 tuổi, không có phí bảo hiểm bổ sung trong thị trường cá nhân hoặc trong thị trường nhóm nhỏ).
Hiểu sự cố gia đình
Nếu bạn đang xem xét một kế hoạch thị trường cá nhân cho một hoặc nhiều thành viên gia đình, ngoài bảo hiểm từ chủ lao động cho một hoặc nhiều thành viên khác trong gia đình, hãy lưu ý rằng việc tiếp cận với kế hoạch do chủ lao động tài trợ sẽ ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện của các thành viên khác trong gia đình trợ cấp cao cấp trên thị trường cá nhân.
Đối với những người mua bảo hiểm thị trường cá nhân, trợ cấp cao cấp có sẵn trong sàn giao dịch ACA ở mỗi tiểu bang, tùy thuộc vào thu nhập. Nhưng ngay cả khi thu nhập gia đình của bạn khiến bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp, thì việc bạn tiếp cận với gói do chủ nhân tài trợ vẫn đóng một vai trò quá. Nếu một kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ cung cấp giá trị tối thiểu có sẵn cho gia đình bạn vàchi phí chỉ để trang trải cho nhân viênđược coi là giá cả phải chăng, bất kỳ thành viên nào khác trong gia đình đủ điều kiện được thêm vào chương trình do chủ lao động tài trợ — bất kể phí bảo hiểm phải trả là bao nhiêu để thêm họ vào chương trình — đều không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp trong trao đổi. Điều này được gọi là trục trặc gia đình và điều quan trọng cần lưu ý khi bạn đang cân nhắc các con số để xem liệu một số thành viên gia đình có thể tốt hơn với phạm vi bảo hiểm thị trường cá nhân thay vì bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ hay không.
Phụ phí cho Vợ / chồng
Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, các chủ lao động lớn được yêu cầu cung cấp bảo hiểm cho nhân viên toàn thời gian của họ và những người phụ thuộc của nhân viên đó. Nhưng họ không bắt buộc phải cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng của nhân viên. Hầu hết người sử dụng lao động đã tiếp tục cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng của nhân viên, nhưng một số người đã xác định rằng vợ / chồng không đủ điều kiện đăng ký nếu họ có bảo hiểm thông qua người sử dụng lao động của họ và một số công ty hiện tính thêm phụ phí nếu vợ hoặc chồng của nhân viên chọn được thêm vào vợ / chồng của họ 'kế hoạch khi họ cũng có tùy chọn đăng ký với kế hoạch của người sử dụng lao động của riêng họ.
Để làm phức tạp thêm vấn đề, một số chủ lao động cung cấp quyền lợi bảo hiểm y tế sẽ bồi thường thêm cho nhân viên của họ nếu họ từ chối kế hoạch do chủ lao động tài trợ và thay vào đó chọn đăng ký vào chương trình của vợ / chồng họ. Vì vậy, một số người sử dụng lao động đang thực hiện các bước tích cực để giảm số lượng vợ / chồng đăng ký vào kế hoạch của họ, trong khi một số người sử dụng lao động đang thực hiện các bước tích cực để khuyến khích nhân viên của chính họ đăng ký bảo hiểm vợ / chồng của họ thay vì kế hoạch do chủ lao động tài trợ.
Vì vậy, ví dụ, hãy xem xét Bob và Sue, hai người đã kết hôn và mỗi người đều có sẵn bảo hiểm do chủ lao động tài trợ từ chính chủ của họ. Cả hai chủ lao động cũng sử dụng phụ phí vợ / chồng khi người phối ngẫu có sẵn lựa chọn bảo hiểm do chủ lao động tài trợ. Nếu Bob quyết định tham gia với Sue trong chương trình sức khỏe của chủ nhân của cô ấy, chủ nhân của cô ấy sẽ tính thêm một khoản phụ phí — ngoài phí bảo hiểm — vì Bob thay vào đó có thể chọn tham gia vào chương trình của chính chủ nhân của mình.
Vẫn có thể hợp lý nhất nếu thêm vợ / chồng của bạn vào kế hoạch của nhà tuyển dụng khi bạn tính đến tất cả các biến số, nhưng bạn sẽ muốn hiểu liệu chủ lao động của mình có tính phụ phí vợ chồng đối với những người vợ / chồng từ chối kế hoạch do chủ lao động tài trợ hay không và đăng ký vào kế hoạch của người phối ngẫu.
Cân nhắc đặc biệt nếu bạn có HDHP
Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn có lựa chọn cho một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) đủ tiêu chuẩn HSA tại nơi làm việc, bạn sẽ cần phải biết về các phân nhánh của việc chỉ có một thành viên gia đình trong chương trình so với nhiều hơn một.
Nếu chỉ một thành viên trong gia đình tham gia bảo hiểm theo HDHP, thì số tiền bạn có thể đóng góp cho HSA sẽ thấp hơn so với nếu hai hoặc nhiều thành viên trong gia đình tham gia bảo hiểm theo HDHP. Nhưng mặt khác, khoản khấu trừ trên HDHP thường cao gấp đôi nếu bạn có bảo hiểm cho gia đình (so với bảo hiểm chỉ cho một người) và khoản khấu trừ cho cả gia đình phải được đáp ứng trước khi bất kỳ thành viên nào trong gia đình đủ điều kiện nhận các quyền lợi sau khấu trừ (với lưu ý rằng không một thành viên gia đình nào có thể được bắt buộc phải trả nhiều chi phí tự trả hơn trong năm so với giới hạn tự trả của cá nhân do chính phủ liên bang thiết lập cho năm đó).
Vì vậy, nếu bạn đã hoặc đang xem xét bảo hiểm HDHP và các khoản đóng góp cho HSA, bạn sẽ muốn ghi nhớ những yếu tố này khi quyết định xem cả gia đình nên tham gia một chương trình hay các chương trình riêng biệt.
