Làm thế nào để giảm chi phí thuốc của bạn trong lỗ bánh rán

Hình ảnh LauriPatterson / Getty

Đóng lỗ Donut

Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, được ký thành luật vào ngày 23 tháng 3 năm 2010, đã thực hiện các thay đổi đối với Medicare Phần D để giảm chi phí tự trả của bạn khi bạn đạt đến lỗ bánh rán, bao gồm:

• Trong năm 2010, nếu bạn có các chi phí trong khoảng trống bảo hiểm, bạn đáng lẽ phải nhận được khoản bồi hoàn $ 250 từ Medicare.
• Bắt đầu từ năm 2011, nếu bạn đạt đến mức lỗ bánh rán trong một năm nhất định, bạn sẽ được giảm giá trên tổng chi phí thuốc men của mình trong thời gian còn thiếu. Mức chiết khấu bắt đầu ở mức 50% đối với thuốc chính hiệu vào năm 2011 và 7% đối với thuốc gốc, và nó tăng đều đặn mỗi năm.
• Lỗ bánh donut ban đầu được lên kế hoạch loại bỏ vào năm 2020, với những người đăng ký phải trả 25% chi phí thuốc men của họ khi ở trong lỗ bánh donut (giống như phần trăm họ phải trả trước khi đạt đến lỗ bánh rán, nếu họ có kế hoạch Phần D tiêu chuẩn thiết kế).
• Nhưng Đạo luật ngân sách lưỡng đảng năm 2018 đã thu hẹp lỗ bánh rán sớm một năm đối với thuốc có thương hiệu: Vào năm 2019, những người đăng ký Phần D chỉ trả 25% chi phí thuốc biệt dược cho đến khi chúng đạt đến giới hạn thảm khốc (tức là lỗ bánh rán). Vẫn có sự chênh lệch về giá thuốc gốc trong năm 2019 (người đăng ký phải trả 37% chi phí thuốc gốc khi ở trong lỗ bánh rán năm đó) nhưng con số đó đã giảm xuống còn 25% vào năm 2020.

Khoảng cách bao phủ đã được "đóng" nhưng chi phí vẫn có thể tăng vào giữa năm nếu bạn đạt đến ngưỡng lỗ Donut

Vì vậy, kể từ năm 2020, những thay đổi này đã thu hẹp khoảng cách bao phủ đối với cả thuốc gốc và thuốc thương hiệu một cách hiệu quả. Thay vì thanh toán 100% chi phí (như trường hợp trước khi ACA thay đổi), trách nhiệm của bạn bây giờ là 25% chi phí.

Mặc dù khoảng cách bảo hiểm về mặt kỹ thuật đã được loại bỏ, nhưng điều quan trọng cần nhớ là bạn vẫn phải chịu trách nhiệm thanh toán 25% chi phí thuốc theo toa của mình khi chi phí thuốc của bạn đạt đến ngưỡng ban đầu để vào lỗ bánh rán và điều đó sẽ tiếp tục cho đến khi chi phí của bạn đạt đến mức bảo hiểm thảm khốc.

Nếu bạn có thiết kế chương trình tiêu chuẩn, bạn cũng sẽ phải trả 25% chi phí thuốc của mình trước khi đạt đến giới hạn bảo hiểm ban đầu đó, nhưng nhiều chương trình có thiết kế bảo hiểm khác nhau và cung cấp giá thuốc thấp hơn trước khi bạn đạt đến lỗ. Vì vậy, mặc dù lỗ bánh donut đã được "đóng lại", bạn có thể thấy rằng chi phí thuốc men của mình tăng dần trong năm, khi bạn đạt đến ngưỡng lỗ bánh donut.

Ví dụ: bạn có thể có một kế hoạch có khoản đồng thanh toán $ 10 cho một trong các loại thuốc của bạn trước khi bạn đạt đến giới hạn bảo hiểm ban đầu (ngưỡng dưới cùng của lỗ bánh rán) nhưng sau đó chuyển sang việc bạn phải trả 25% chi phí khi bạn đạt đến điểm đó . Giả sử bạn đạt đến ngưỡng đó, chi phí tự trả của bạn có thể cao hơn một chút khi bạn thanh toán 25% chi phí, tùy thuộc vào toàn bộ chi phí của thuốc. Nếu bạn dùng nhiều loại thuốc hoặc những loại đắt tiền, chi phí vẫn có thể trở nên nặng nề, mặc dù lỗ bánh rán đã được đóng lại về mặt kỹ thuật. Do đó, điều quan trọng là bạn phải biết về các nguồn lực có thể giúp bạn.

Có bao nhiêu người đến được lỗ bánh rán?

Theo báo cáo năm 2018 từ Kaiser Family Foundation, hơn 5 triệu người tham gia chương trình Medicare Phần D đã đạt được khoảng cách bao trả trong việc bao trả thuốc theo toa của họ vào năm 2016. Khoảng cách này — được gọi là “lỗ bánh rán” —của người tham gia sau khi một người ghi danh đã đã đạt đến mức chi tiêu thuốc cụ thể (giới hạn chi trả ban đầu) nhưng chưa chi tiêu đủ để đạt đến ngưỡng chi trả thảm họa. Và như đã mô tả ở trên, mọi người vẫn có thể gặp phải chi phí cao hơn khi ở trong lỗ bánh rán, mặc dù nó đã đóng về mặt kỹ thuật.

Những người mắc các bệnh mãn tính, chẳng hạn như bệnh Alzheimer hoặc tiểu đường, có nguy cơ đạt được khoảng cách bảo hiểm cao hơn nhiều so với những người không có nhu cầu y tế mãn tính. Nếu bạn chỉ cần một đơn thuốc không thường xuyên, bạn sẽ không đạt được khoảng cách bao trả, vì nó sẽ không bắt đầu cho đến khi tổng chi tiêu thuốc của bạn đạt đến giới hạn bao trả ban đầu, là $ 4,130 vào năm 2021.

Trước những thay đổi của ACA, mọi người phải trả 100% chi phí thuốc của họ trong thời gian ở khoảng cách này. Nhưng tỷ lệ phần trăm chi phí mà người đăng ký phải trả đã giảm xuống còn 25% do ACA. Tuy nhiên, điều quan trọng cần hiểu là chi phí thuốc cũng đã tăng lên trong thời gian đó. Vì vậy, mặc dù hiện tại bạn có thể phải trả một tỷ lệ phần trăm chi phí thấp hơn so với cách đây vài năm, nhưng vẫn có khả năng tổng chi phí của bạn mỗi lần nạp lại thuốc có thể tăng lên do chi phí thuốc ngày càng tăng. Và ngưỡng trên của lỗ bánh rán (nơi bảo hiểm thảm họa bắt đầu và chi phí thuốc giảm đáng kể) cũng tăng lên một chút mỗi năm, dẫn đến chi tiêu tiền túi nhiều hơn cho những người đăng ký Phần D với nhu cầu kê đơn rộng rãi. Kể từ năm 2021, mức độ bảo hiểm thảm khốc bắt đầu sau khi tổng chi tiêu cho thuốc đạt 6,550 đô la.

Tuân thủ thuốc khi ở trong lỗ bánh rán

Đặc biệt là trước khi ACA bắt đầu đóng lỗ bánh donut, một số người đã ngừng uống thuốc khi họ đến lỗ bánh donut. Năm 2007 là lần đầu tiên mọi người đăng ký cả năm trong phạm vi bảo hiểm Phần D, và ACA đã không bắt đầu đóng lỗ bánh rán cho đến vài năm sau đó. Vì vậy, những người ghi danh đã đạt đến lỗ hổng năm 2007 phải chịu 100% chi phí thuốc men của họ cho đến khi họ đạt đến ngưỡng bảo hiểm thảm họa.

Một phân tích của Tổ chức Gia đình Kaiser về việc sử dụng thuốc năm 2007 trong số những người đăng ký Phần D cho thấy rằng khoảng 15% những người đạt được khoảng cách bao trả đã ngừng sử dụng thuốc của họ.

Ví dụ: 10% những người trong chương trình thuốc Medicare đang dùng thuốc uống để điều trị bệnh tiểu đường loại 2, những người đạt đến khoảng cách bao trả đã ngừng dùng thuốc của họ. Đối với một người mắc bệnh tiểu đường, việc ngừng thuốc dù chỉ trong một thời gian ngắn cũng có thể gây ra các vấn đề sức khỏe nghiêm trọng và tức thì.

Và mặc dù thực tế là lỗ bánh rán Phần D đã được đóng lại, chi phí của một số loại thuốc vẫn có thể cao đến mức nghiêm trọng ngay cả khi người đăng ký chỉ trả 25% chi phí. Vì vậy, chúng ta hãy xem một số cách để tiết kiệm tiền nếu bạn kết thúc trong lỗ bánh rán.

Làm thế nào tôi có thể giảm chi phí thuốc của mình trong lỗ bánh rán?

Cân nhắc chuyển sang loại thuốc rẻ tiền hơn Một trong những cách dễ nhất để giảm chi phí thuốc theo toa của bạn trong lỗ hổng bảo hiểm là chuyển sang thuốc gốc hoặc thuốc có giá thành thấp hơn, nếu có sẵn và phù hợp. Bạn có thể trao đổi với bác sĩ về các loại thuốc bạn đang sử dụng để tìm hiểu xem có loại thuốc biệt dược thông thường hoặc thuốc rẻ tiền hơn có hiệu quả tốt như thuốc bạn đang dùng hiện nay hay không.

Ví dụ, nếu bạn dùng Zoloft để điều trị trầm cảm, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chuyển sang dùng sertraline, phiên bản chung của Zoloft.

Đặt mua thuốc trong vòng 3 tháng
Nếu bạn mắc bệnh mãn tính, chẳng hạn như bệnh tiểu đường, hãy yêu cầu bác sĩ kê đơn thuốc cho nguồn cung cấp thuốc trong 90 ngày của bạn. Nhiều chương trình thuốc Medicare cung cấp chiết khấu nếu bạn sử dụng chương trình đặt hàng qua thư của họ. Ngoài ra, hiệu thuốc địa phương của bạn có thể cung cấp cho bạn nguồn cung cấp thuốc trong 90 ngày với giá tương tự như gói đặt hàng qua thư.

Khám phá các tổ chức từ thiện dựa vào cộng đồng và quốc gia
Một số tổ chức từ thiện dựa trên cộng đồng và quốc gia có các chương trình có thể giúp bạn thanh toán chi phí thuốc men. Một nơi tốt để bắt đầu là trang web Kiểm tra Quyền lợi, một dịch vụ của Hội đồng Quốc gia về Người cao tuổi. Trang web này cung cấp thông tin dễ đọc về chương trình thuốc theo toa của Medicare, cách tìm các quyền lợi bổ sung và cách đăng ký để được trợ giúp thêm.

Xem xét các chương trình hỗ trợ dược phẩm
Nhiều công ty dược phẩm lớn cung cấp các chương trình trợ giúp cho những người đăng ký chương trình thuốc Medicare. Bạn có thể tìm hiểu liệu Chương trình Hỗ trợ Bệnh nhân có được cung cấp bởi các nhà sản xuất thuốc bạn sử dụng hay không bằng cách truy cập trang Chương trình Hỗ trợ Dược phẩm trên trang web của Medicare.

Tất cả những gì bạn cần làm là tìm thuốc của bạn trong danh sách theo thứ tự bảng chữ cái. Sau đó, trang web cung cấp thông tin về các chương trình tiết kiệm có sẵn và liên kết đến trang web của công ty thuốc để có thông tin về cách đăng ký hỗ trợ.

Xem xét các chương trình hỗ trợ dược phẩm của tiểu bang
Nhiều tiểu bang đề nghị giúp đỡ trong việc thanh toán phí bảo hiểm thuốc và các chi phí thuốc khác. Bạn có thể tìm hiểu xem tiểu bang của bạn có chương trình hay không bằng cách truy cập trang Chương trình Hỗ trợ Dược phẩm của Tiểu bang (SPAP) trên trang web của Medicare.

Hội nghị quốc gia của các cơ quan lập pháp tiểu bang có một bản tóm tắt toàn diện về các SPAP trên toàn quốc và cách thức hoạt động của chúng.

Đăng ký chương trình Trợ giúp Bổ sung
Nếu bạn có một chương trình thuốc Medicare và có thu nhập và nguồn lực hạn chế, bạn có thể đủ điều kiện để được trợ giúp thêm khi thanh toán cho các loại thuốc theo toa của bạn.

Trợ giúp bổ sung này, có sẵn thông qua Cơ quan An sinh Xã hội, có thể giúp bạn tiết kiệm tiền bằng cách thanh toán một phần phí bảo hiểm hàng tháng, khoản khấu trừ hàng năm và khoản đồng thanh toán theo toa của bạn.

Tôi có thể làm gì để tránh lỗ bánh rán không?

Đúng. Bạn có thể tránh lỗ nếu bạn có thể giữ tổng chi phí thuốc của mình dưới 4.130 USD vào năm 2021.Nếu chương trình Phần D của bạn cung cấp các loại thuốc chi phí thấp hơn trước giới hạn đài thọ ban đầu (ví dụ: khoản đồng thanh toán $ 10 thay vì yêu cầu bạn trả 25% chi phí thuốc của bạn), chi tiêu tự túi của bạn sẽ vẫn thấp hơn nếu bạn không đạt đến giới hạn bảo hiểm ban đầu. Một trong những cách tốt nhất để làm điều này là yêu cầu bác sĩ chuyển bạn sang thuốc gốc, nếu có và phù hợp.

Giới hạn bảo hiểm ban đầu này cao hơn khá nhiều so với năm 2011, khi ACA lần đầu tiên bắt đầu cung cấp chiết khấu trong lỗ bánh rán (năm đó, lỗ bánh rán bắt đầu khi tổng chi tiêu thuốc của bạn đạt 2,840 đô la). Nhưng nhờ vào ACA, bản thân lỗ bánh rán cũng đỡ đau hơn đáng kể so với hồi trước khi những người ghi danh phải trả toàn bộ chi phí thuốc men của họ.