Bảo hiểm Phụ thuộc cho Thanh niên

Tổng thống Obama đã ký Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA, thường được gọi là Obamacare) thành luật vào tháng 3 năm 2010. Hầu hết các điều khoản của nó đã bị trì hoãn cho đến ít nhất là năm 2014, nhưng một số phần của luật bắt đầu có hiệu lực trong vài tháng đầu tiên sau đó. luật đã được ban hành.

Ngay sau khi ACA được ký thành luật, Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh (HHS), đã bắt đầu công bố các quy định để thực hiện các điều khoản trong luật phù hợp với các mốc thời gian được yêu cầu.

Một trong những điều khoản quan trọng trong ACA là mở rộng phạm vi bảo hiểm y tế phụ thuộc đến 26 tuổi, nhằm đảm bảo rằng thanh niên sẽ được tiếp cận với bảo hiểm y tế giá cả phải chăng. , Bộ trưởng HHS lúc bấy giờ, Kathleen Sebelius, đã nhận được cam kết từ các công ty bảo hiểm y tế lớn nhất của đất nước để bắt đầu thực hiện bảo hiểm phụ thuộc vào tháng 5 năm 2010. Đối với nhiều thanh niên tốt nghiệp đại học vào mùa xuân năm đó, điều này cho phép họ tránh được khoảng cách trong phạm vi bao phủ.

Tại sao Cần Bảo hiểm Phụ thuộc Mở rộng?

Trước khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng được thông qua, nhiều công ty bảo hiểm đã loại thanh niên khỏi chương trình sức khỏe của cha mẹ họ vì tuổi tác của họ và / hoặc thực tế là thanh niên không còn đáp ứng định nghĩa IRS về người phụ thuộc nữa — thường là ngay khi trẻ người lớn không còn là sinh viên toàn thời gian. Điều này khiến nhiều học sinh tốt nghiệp trung học và đại học cũng như những thanh niên khác không có bảo hiểm y tế.

Và, theo thông tin được báo cáo bởi Chính quyền Obama:

• Trước ACA, thanh niên có tỷ lệ không có bảo hiểm cao nhất so với bất kỳ nhóm tuổi nào. Khoảng 30% thanh niên không có bảo hiểm - một tỷ lệ cao hơn bất kỳ nhóm tuổi nào khác.
• Thanh niên có tỷ lệ tiếp cận bảo hiểm dựa trên người sử dụng lao động thấp nhất.Vì thanh niên mới tham gia thị trường việc làm, họ thường có "công việc mới bắt đầu, công việc bán thời gian hoặc công việc trong các doanh nghiệp nhỏ thường không cung cấp bảo hiểm y tế." Điều này tiếp tục xảy ra trong vài năm sau đó, nhưng khả năng tiếp cận bảo hiểm y tế của cha mẹ đã giúp thu hẹp khoảng cách.
• Sức khỏe và tài chính của thanh niên đang gặp rủi ro. Mặc dù nhiều người trẻ tuổi (và những người khác) không nghĩ rằng họ cần bảo hiểm y tế, nhưng họ đã nói như Bộ trưởng Sebelius, “chỉ cần một bước nữa là có thể gặp tai nạn hoặc sự kiện thảm khốc”. Trên thực tế, cứ sáu thanh niên thì có một người gặp vấn đề sức khỏe nghiêm trọng như ung thư, tiểu đường hoặc hen suyễn và trước khi có ACA, gần một nửa số thanh niên không có bảo hiểm cho biết họ gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn y tế.

Cải cách Y tế đã cung cấp sự cứu trợ như thế nào cho thanh thiếu niên?

Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng yêu cầu các chương trình sức khỏe cung cấp bảo hiểm cho trẻ em phụ thuộc theo kế hoạch của cha mẹ chúng phải cung cấp bảo hiểm đó cho đến khi đứa trẻ trưởng thành đủ 26 tuổi, bất kể thanh niên vẫn được coi là người phụ thuộc vì mục đích thuế.

Vào ngày 10 tháng 5 năm 2010, Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh, Lao động và Kho bạc liên bang (IRS) đã ban hành các quy định cần thiết để thực hiện việc mở rộng phạm vi bảo hiểm phụ thuộc cho trẻ em trưởng thành đến 26 tuổi. Một số quy tắc quan trọng bao gồm:

Phạm vi bảo hiểm mở rộng cho nhiều trẻ em trưởng thành hơn: Các chương trình y tế cung cấp bảo hiểm cho người phụ thuộc phải cung cấp bảo hiểm y tế cho trẻ em trưởng thành của người đăng ký cho đến 26 tuổi, ngay cả khi trẻ em trưởng thành không còn sống với cha mẹ, không phải là người phụ thuộc vào bản khai thuế của cha mẹ hoặc không còn học sinh.

Quy tắc này áp dụng cho cả con cái đã lập gia đình và chưa kết hôn, mặc dù chương trình không phải mở rộng phạm vi bảo hiểm cho vợ / chồng và con cái của họ. Và mặc dù chăm sóc trước khi sinh được chi trả cho người phụ thuộc, nhưng phí chuyển dạ và sinh nở - là phần đắt nhất của chăm sóc thai sản - không phải được chi trả cho người phụ thuộc.

Quy tắc áp dụng cho cả thị trường bảo hiểm sức khỏe cá nhân và nhóm: Không quan trọng nếu cha mẹ nhận bảo hiểm y tế thông qua chủ nhân hay tự mua bảo hiểm y tế, con cái trưởng thành của họ có thể được bảo hiểm trong chương trình miễn là chương trình kéo dài bảo hiểm cho bất kỳ trẻ em phụ thuộc nào.

Tất cả Thanh thiếu niên Đủ điều kiện Có Cơ hội Ghi danh Đặc biệt Một lần: Yêu cầu rằng những thanh niên được phép ở lại các chương trình của cha mẹ họ cho đến khi 26 tuổi được áp dụng cho các năm của chương trình / hợp đồng bắt đầu vào hoặc sau ngày 23 tháng 9 năm 2010. Nhiều công ty bảo hiểm đã thực hiện điều khoản trước đó, nhưng tất cả đều phải làm như vậy trước lần gia hạn đầu tiên sau ngày 23 tháng 9 năm 2010.

Và tất cả các chương trình đều phải thực hiện một giai đoạn ghi danh đặc biệt — kéo dài ít nhất 30 ngày — trong thời gian đó những thanh niên chưa tham gia chương trình bảo hiểm của cha mẹ họ sẽ có cơ hội được thêm vào chương trình. Thời gian ghi danh này có sẵn bất kể nó có trùng với thời gian ghi danh mở thường xuyên của chương trình hay không. Nó được cung cấp cho những người trẻ tuổi đã bỏ kế hoạch của cha mẹ trước đây, cũng như những người trẻ đã chọn không tham gia vào chương trình của cha mẹ vì những lý do khác.

Kể từ đó, thanh niên có thể tiếp tục tham gia kế hoạch của cha mẹ cho đến năm 26 tuổi, nhưng chỉ có thể tham gia lại kế hoạch của cha mẹ trong các kỳ tuyển sinh mở thường xuyên hàng năm, hoặc trong kỳ đăng ký đặc biệt được kích hoạt bởi một sự kiện đủ điều kiện — trẻ người lớn không thể đơn giản tham gia chương trình sức khỏe của cha mẹ bất cứ khi nào họ muốn.

Phí bảo hiểm

Một thanh niên 25 tuổi và được bảo hiểm theo chương trình sức khỏe của cha mẹ sẽ có phí bảo hiểm cao hơn so với anh chị em trong cùng chương trình. Theo quy tắc triển khai của ACA đối với các gói được bán trong thị trường cá nhân (mua bán trao đổi hoặc bán lẻ) và thị trường nhóm nhỏ, phí bảo hiểm chỉ được tính cho tối đa ba trẻ em dưới 21 tuổi trong mỗi gia đình, vì vậy nếu một gia đình có nhiều hơn ba trẻ em trẻ em dưới 21 tuổi, phí bảo hiểm chỉ được tính cho ba người trong số họ. Nhưng phí bảo hiểm cho trẻ em từ 21 tuổi trở lên không bị giới hạn bởi quy tắc này, vì vậy một gia đình sẽ phải trả phí bảo hiểm cho tất cả trẻ em từ 21 tuổi trở lên, bất kể như thế nào có rất nhiều.

Các quy tắc xếp hạng cao cấp của ACA không áp dụng cho thị trường nhóm lớn (hơn 50 nhân viên ở hầu hết các tiểu bang, nhưng hơn 100 nhân viên ở bốn tiểu bang), nơi phổ biến hơn là xem các tỷ lệ dựa trên việc nhân viên đó có tự bảo hiểm, bảo hiểm nhân viên + vợ / chồng, bảo hiểm nhân viên + con cái, hoặc bảo hiểm gia đình. Trong loại tình huống này, một nhân viên có bảo hiểm gia đình (và nhiều hơn một trẻ em) có thể trả các khoản phí bảo hiểm giống nhau bất kể một đứa trẻ vẫn tham gia chương trình theo các quy tắc bảo hiểm phụ thuộc mở rộng.

Quyền lợi thuế mới cho Bảo hiểm dành cho thanh thiếu niên do nhà tuyển dụng tài trợ

Một trong những lợi ích đôi khi không được chú ý của bảo hiểm sức khỏe do người sử dụng lao động tài trợ là giá trị của bảo hiểm bị loại trừ khỏi thu nhập của nhân viên. Nếu bảo hiểm sức khỏe của bạn có giá 15.000 đô la cho một năm (một phần do bạn và một phần do người sử dụng lao động chi trả), bạn không phải trả thuế cho 15.000 đô la đó. Điều này trái ngược với những người tự mua bảo hiểm y tế, những người phải đối mặt với những quy định phức tạp hơn nhiều về khả năng khấu trừ thuế của bảo hiểm y tế của họ.

Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, quyền lợi này được mở rộng cho trẻ em trưởng thành từ 26 tuổi trở xuống. Nếu nhân viên chọn bảo hiểm cho con cái của họ cho đến 26 tuổi, giá trị của bảo hiểm sức khỏe do người sử dụng lao động cung cấp cho thanh niên sẽ không được tính cho nhân viên thu nhập. Quyền lợi này tiếp tục cho đến cuối năm chịu thuế mà thanh niên bước sang tuổi 26 (một số chủ lao động chọn để trẻ em ở tuổi trưởng thành tiếp tục tham gia chương trình cho đến cuối năm mà họ bước sang tuổi 26, thay vì bỏ họ từ kế hoạch ngay khi họ bước sang tuổi 26).

• Lợi ích về thuế có hiệu lực vào ngày 30 tháng 3 năm 2010, ngay lập tức có hiệu lực khi ACA được ban hành.
• Quyền lợi thuế cũng áp dụng cho những người đủ điều kiện được khấu trừ bảo hiểm y tế tư nhân trên tờ khai thuế thu nhập liên bang của họ. Bảo hiểm y tế không phải lúc nào cũng được khấu trừ thuế, nhưng những cá nhân tự kinh doanh có thể khấu trừ phí bảo hiểm của họ mà không cần phải chia nhỏ các khoản khấu trừ . Trong trường hợp đó, họ được phép khấu trừ phí bảo hiểm cho trẻ em trưởng thành vẫn còn trong chương trình của họ cho đến khi 26 tuổi.

Kết quả

6,1 triệu thanh niên (từ 19 đến 25 tuổi) đã được bảo hiểm theo ACA vào đầu năm 2016. Hơn một nửa trong số đó đã được bảo hiểm kể từ khi các sàn giao dịch, trợ cấp cao cấp và mở rộng Medicaid có hiệu lực vào năm 2014. Nhưng 2,3 triệu thanh niên đã tham gia bảo hiểm từ năm 2010 đến năm 2013, do điều khoản ACA cho phép họ tiếp tục tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe của cha mẹ cho đến khi 26 tuổi.

Và một thập kỷ sau, những đứa trẻ đang học trung học khi ACA được ban hành vẫn được phép tham gia bảo hiểm sức khỏe của cha mẹ nếu đó là điều tốt nhất cho chúng và gia đình của chúng. Việc tiếp tục sử dụng bảo hiểm sức khỏe của cha mẹ không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất: Đôi khi sẽ ít tốn kém hơn nếu đăng ký vào một chương trình do chính chủ của họ cung cấp hoặc đăng ký vào một chương trình thị trường hoặc Medicaid (dựa trên thu nhập của chính họ sau khi họ không còn nữa một người phụ thuộc thuế). Và đôi khi kế hoạch của cha mẹ không còn là một lựa chọn khả thi vì thanh niên này đã chuyển đến một vùng khác của đất nước và không có nhà cung cấp dịch vụ y tế trong mạng lưới gần đó. Nhưng việc cung cấp cho các gia đình lựa chọn giữ thanh niên tham gia chương trình sức khỏe của cha mẹ họ cho đến khi 26 tuổi đã giảm bớt một số căng thẳng mà cha mẹ và con cái trưởng thành của họ nếu không sẽ phải đối mặt trong thời gian chuyển tiếp này và cung cấp một phương án dự phòng giúp hàng triệu người duy trì phủ sóng liên tục.