Phần lớn người Mỹ không cao tuổi nhận được bảo hiểm sức khỏe của họ thông qua một chương trình do chủ lao động tài trợ. Và nhiều công ty - đặc biệt là những chủ lao động lớn hơn - cung cấp một số lựa chọn chương trình sức khỏe có thể có các chi phí và lợi ích khác nhau. Kỳ đăng ký mở hàng năm của nhà tuyển dụng là cơ hội để bạn thực hiện các thay đổi đối với phạm vi bảo hiểm của mình và bạn chắc chắn có lợi nhất khi xem xét tích cực các lựa chọn bảo hiểm của mình trong quá trình đăng ký mở, thay vì chỉ để gói hiện tại của bạn tự động gia hạn cho năm tới .
Mặc dù các nhà tuyển dụng có thể đưa ra các ngày gia hạn chương trình sức khỏe không theo năm dương lịch, nhưng hầu hết các nhà tuyển dụng đều chọn cách sắp xếp năm kế hoạch của họ với năm dương lịch. Trong trường hợp đó, họ thường sẽ lên lịch đăng ký mở vào một thời điểm nào đó vào mùa thu, với các thay đổi có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1. Kiểm tra với bộ phận nhân sự của công ty bạn để biết khi nào kỳ đăng ký mở của bạn bắt đầu và kết thúc, và khi nào đăng ký hoặc thay đổi kế hoạch bắt đầu hiệu ứng.
Thời gian đăng ký mở sẽ khác nhau tùy thuộc vào công ty, nhưng nó thường chỉ kéo dài vài tuần.Nếu bạn bỏ lỡ kỳ đăng ký mở hàng năm của công ty, bạn có thể không đăng ký được vào chương trình sức khỏe của chủ lao động — hoặc thực hiện các thay đổi đối với bảo hiểm hiện có — trong một năm nữa.
[Lưu ý rằng thời gian ghi danh mở trên thị trường cá nhân bắt đầu vào ngày 1 tháng 11 hàng năm ở tất cả các tiểu bang ngoại trừ California, và thời gian ghi danh mở cho Medicare Advantage và Medicare Part D bắt đầu vào ngày 15 tháng 10 hàng năm, nhưng các thời hạn ghi danh này không áp dụng cho kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ.]
SeanLocke / iStockphotoChọn một chương trình sức khỏe trong khi ghi danh mở
Hãy nhớ xem xét cẩn thận tất cả các lựa chọn chương trình sức khỏe của bạn để quyết định chương trình nào là phù hợp nhất cho bạn và gia đình bạn. Nhiều người chọn gói có ít ảnh hưởng nhất đến tiền lương của họ — gói có phí bảo hiểm thấp nhất. Tuy nhiên, đó có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn.
Đầu tư một chút thời gian và làm bài tập về nhà của bạn!
Công ty của bạn nên cung cấp cho bạn các tài liệu bằng văn bản giải thích các lợi ích của bạn. Nhiều nhà tuyển dụng tổ chức các buổi họp kế hoạch phúc lợi, nơi bạn có thể đặt câu hỏi về các lựa chọn chương trình sức khỏe của mình. Nếu bạn không hiểu các lựa chọn bảo hiểm của mình, hãy yêu cầu trợ giúp. Hãy nhớ rằng, một khi bạn đưa ra quyết định, bạn có thể không thể thay đổi kế hoạch cho đến năm sau.
Hiểu các điều khoản bảo hiểm y tế cơ bản
Nếu bạn không hiểu các điều khoản bảo hiểm của mình, bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn trong năm tới. Một số điều quan trọng cần tìm hiểu là:
- Sự khác biệt giữa đồng thanh toán và đồng bảo hiểm là gì?
- Khoản khấu trừ hàng năm là gì và nó có thể ảnh hưởng như thế nào đến phí bảo hiểm hàng tháng và chi phí tự trả của bạn?
- Mạng lưới nhà cung cấp dịch vụ là gì và điều gì sẽ xảy ra nếu bạn sử dụng một bác sĩ không có trong mạng lưới?
- Sự khác biệt giữa PPO, EPO và HMO và cái nào là sự lựa chọn tốt nhất cho bạn?
- Chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đủ tiêu chuẩn HSA là gì, và HSA (tài khoản tiết kiệm sức khỏe) hoạt động như thế nào?
- HSA khác với FSA hoặc HRA như thế nào?
Kiểm tra chi tiêu chăm sóc sức khỏe của bạn trong năm qua
Xem lại các chi phí và dịch vụ chăm sóc y tế mà gia đình bạn đã sử dụng trong năm nay và suy nghĩ về những thay đổi trong các dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà bạn có thể cần trong năm tới. Ví dụ, bạn đang có kế hoạch có con hoặc gần đây có ai đó trong gia đình được chẩn đoán mắc bệnh mãn tính như tiểu đường?
Kiểm tra xem nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của bạn có còn chấp nhận bảo hiểm của bạn không
Trước khi bạn điền vào thủ tục giấy tờ để chuyển đổi chương trình, hãy xác nhận rằng bác sĩ, y tá và bệnh viện của bạn là một phần của mạng lưới cho chương trình sức khỏe mà bạn đang chọn. Các nhà cung cấp dịch vụ của bạn có thể không nằm trong mạng lưới của chương trình mới và đây không phải là điều bạn muốn tìm hiểu sau này, khi bạn đang cố gắng sắp xếp một cuộc hẹn khám bệnh. Đối với vấn đề đó, điều quan trọng là phải kiểm tra xem các nhà cung cấp của bạn có còn trong mạng lưới hay không ngay cả khi bạn chọn duy trì phạm vi bảo hiểm hiện tại của mình vì các nhà cung cấp có thể đến và đi từ các mạng bảo hiểm bất kỳ lúc nào.
5 điều cần lưu ý khi đăng ký mở
Các nhà tuyển dụng đang cố gắng tiết kiệm tiền, đặc biệt là khi chi phí chăm sóc sức khỏe tiếp tục leo thang không ngừng. Một cách để làm điều này là giảm quyền lợi bảo hiểm y tế (tức là, các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và tổng chi phí tự trả cao hơn) và / hoặc chuyển nhiều chi phí bảo hiểm hơn cho nhân viên. Hãy nhớ đọc kỹ các tài liệu về chương trình sức khỏe của bạn, vì bạn có thể thấy rằng các phúc lợi và chi phí của bạn sẽ thay đổi trong năm tới, ngay cả khi bạn không tự thay đổi.
- Kiểm tra xem những người phụ thuộc của bạn - vợ / chồng, bạn đời và con cái - có được bảo hiểm hay không. Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, tất cả các chủ lao động lớn (50 nhân viên trở lên) được yêu cầu cung cấp bảo hiểm cho nhân viên toàn thời gian và người phụ thuộc của họ, nhưng họ không bắt buộc phải cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng. Hầu hết các kế hoạch do chủ lao động tài trợ tiếp tục có sẵn cho vợ / chồng, nhưng phụ phí áp dụng trong một số trường hợp, vì vậy hãy chắc chắn rằng bạn hiểu kế hoạch của chủ lao động sẽ chi trả cho các thành viên trong gia đình bạn như thế nào.
- Xem lại mọi yêu cầu ủy quyền trước theo yêu cầu của kế hoạch. Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, các chương trình sức khỏe do người sử dụng lao động tài trợ không thể áp dụng thời gian chờ đợi tình trạng bệnh đã có từ trước (các kế hoạch thị trường cá nhân cũng không thể, ngoại trừ các kế hoạch cá nhân chung), nhưng các công ty bảo hiểm vẫn có thể và vẫn yêu cầu ủy quyền trước cho dịch vụ chăm sóc không khẩn cấp .
- Nếu bạn dùng thuốc theo toa, hãy kiểm tra chúng với danh sách các loại thuốc đã được phê duyệt (danh mục) cho chương trình sức khỏe (hoặc các chương trình, nếu có nhiều lựa chọn) mà chủ lao động của bạn cung cấp. Ngoài ra, nếu bạn dùng một loại thuốc có thương hiệu đắt tiền, hãy tìm hiểu số tiền đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm cho mỗi loại thuốc trong mỗi chương trình có sẵn.
- Nếu bạn hoặc bất kỳ thành viên nào trong gia đình cần trị liệu vật lý liên tục hoặc có vấn đề sức khỏe tâm thần cần trị liệu, hãy xem lại những gì chương trình sức khỏe của bạn sẽ và sẽ không chi trả. ACA yêu cầu các kế hoạch cá nhân và nhóm nhỏ phải chi trả tất cả các lợi ích sức khỏe thiết yếu mà không có giới hạn đô la trên tổng số tiền công ty bảo hiểm sẽ trả (mặc dù công ty bảo hiểmcó thểáp đặt giới hạn về số lượt truy cập mà họ sẽ thực hiện). Nhưng các yêu cầu về lợi ích sức khỏe thiết yếu không áp dụng cho các kế hoạch nhóm lớn, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn hiểu những hạn chế của các kế hoạch bạn đang xem xét.
- Kiểm tra để đảm bảo rằng bạn và gia đình có đủ bảo hiểm cho các trường hợp khẩn cấp nếu bạn đang đi du lịch ở Hoa Kỳ hoặc ở nước ngoài. Bạn có thể thấy rằng bạn cần bảo hiểm y tế du lịch trong những chuyến đi như vậy, đó là điều bạn sẽ muốn hiểu trước.
Ảnh hưởng của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đối với Quyền lợi của Bạn
Một số điều khoản bổ sung của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng tác động đến nhóm bảo hiểm sức khỏe. Những thay đổi này, mà bạn nên biết khi chọn một chương trình sức khỏe do chủ lao động của bạn cung cấp, bao gồm:
- Bạn có thể giữ cho con cái đã trưởng thành tham gia chương trình sức khỏe của mình cho đến khi chúng 26 tuổi.
- Đối với các dịch vụ được coi là lợi ích sức khỏe thiết yếu, các chương trình sức khỏe không thể áp đặt giới hạn đô la đối với số tiền họ sẽ trả trong một năm nhất định hoặc trong suốt cuộc đời của bạn. Điều này áp dụng cho cả kế hoạch nhóm lớn và nhóm nhỏ; các chương trình nhóm lớn không nhất thiết phải bao trả tất cả các lợi ích sức khỏe thiết yếu - mặc dù hầu hết đều có - nhưng trong phạm vi mà chúng bao trả các lợi ích sức khỏe thiết yếu, không thể có bất kỳ giới hạn đô la hàng năm hoặc suốt đời nào về số tiền công ty bảo hiểm sẽ trả cho các dịch vụ đó .
- Có những giới hạn trên đối với mức tiếp xúc tối đa tự chi mà các chương trình sức khỏe có thể có, mặc dù các quy tắc này không áp dụng cho các chương trình do bà nội hoặc ngoại tự quản lý.
Một số lời khuyên từ Tiến sĩ Mike
Thông thường, nếu bạn trả phí bảo hiểm cao hơn, khoản khấu trừ và đồng thanh toán hàng năm của bạn sẽ thấp hơn. Do đó, bạn có thể muốn xem xét một kế hoạch có phí bảo hiểm cao hơn và chi phí tự trả thấp hơn nếu bạn dự đoán sẽ sử dụng nhiều dịch vụ chăm sóc sức khỏe trong suốt năm tới. Và, nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh và chưa có con, bạn có thể muốn chọn một chương trình có phí bảo hiểm thấp và chi phí tự trả cao hơn.
Nhưng sự khái quát hóa này không phải lúc nào cũng đúng — đôi khi bạn sẽ đi trước về tổng chi phí bằng cách chọn gói trả phí thấp hơn, mặc dù chi phí tự trả cao hơn, ngay cả khi cuối cùng bạn phải đáp ứng toàn bộ -giới hạn tiêu vặt trong năm.
Nếu chủ lao động của bạn đưa ra một kế hoạch đủ tiêu chuẩn HSA, hãy cân nhắc cẩn thận, đặc biệt nếu chủ lao động của bạn sẽ thay mặt bạn đóng góp cho HSA của bạn. Khi bạn tính đến việc tiết kiệm thuế, phí bảo hiểm thấp hơn và sự đóng góp của người sử dụng lao động cho HSA (nếu có), bạn có thể thấy rằng chương trình sức khỏe đủ tiêu chuẩn HSA là lựa chọn tốt nhất, ngay cả khi bạn dự đoán chi phí y tế khá cao trong thời gian tới năm.
Mặc dù kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ rất có thể là lựa chọn ít tốn kém nhất và cung cấp phạm vi bảo hiểm tốt hơn, bạn có thể chọn không tham gia và mua sắm xung quanh. Nói chuyện với một đại lý bảo hiểm y tế trong cộng đồng của bạn hoặc xem các chương trình có sẵn trên HealthCare.gov. Nếu chủ lao động của bạn đang cung cấp bảo hiểm sức khỏe giá cả phải chăng cung cấp giá trị tối thiểu, bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm (tín dụng thuế phí bảo hiểm) trong trao đổi. Nhưng tùy thuộc vào kế hoạch mà chủ lao động của bạn cung cấp, liệu chủ lao động của bạn có chi trả một phần phí bảo hiểm cho các thành viên trong gia đình hay không và mức độ chăm sóc sức khỏe mà bạn dự kiến sẽ sử dụng, có thể một gói được mua trên thị trường cá nhân có thể mang lại giá trị tốt hơn, vì vậy nó xứng đáng với bạn trong khi để kiểm tra.
