Tổng quan về các Bộ Chia sẻ Chăm sóc Sức khỏe

Các bộ chia sẻ chăm sóc sức khỏe (HCSM) là các chương trình trong đó các nhóm người có chung đức tin thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng được sử dụng để trang trải chi phí chăm sóc y tế của các thành viên. Một số HCSM hướng dẫn các thành viên gửi thanh toán của họ trực tiếp cho các thành viên khác, những người gần đây đã phát sinh hóa đơn y tế, trong khi những người khác tập hợp các khoản thanh toán của thành viên vào một nhóm tiền sau đó được gửi đi để thanh toán hóa đơn y tế cho các thành viên có yêu cầu.

HCSM không phải là bảo hiểm y tế và chúng không cung cấp bảo hiểm thiết yếu tối thiểu theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Nhưng mặc dù IRS đã đánh giá một hình phạt đối với những người không có bảo hiểm thiết yếu tối thiểu từ năm 2014 đến năm 2018, vẫn có sự miễn trừ cho các thành viên của bộ chia sẻ chăm sóc sức khỏe.

Các yêu cầu của ACA đối với việc miễn hình phạt cho các thành viên HCSM đã được nêu ở trang 148 của văn bản luật (Mục 1501). Việc miễn trừ được áp dụng miễn là HCSM còn tồn tại và liên tục chia sẻ chi phí chăm sóc sức khỏe của các thành viên kể từ ít nhất là ngày 31 tháng 12 năm 1999. Có một yêu cầu rằng HCSM tiếp tục bao gồm các thành viên sau khi họ bị bệnh và phải có kiểm tra hàng năm do một công ty hạch toán độc lập thực hiện. Và các thành viên của HCSM đã phải "chia sẻ một tập hợp chung về đạo đức hoặc niềm tin tôn giáo và chia sẻ chi phí y tế giữa các thành viên phù hợp với những niềm tin đó.'

Nhưng điều quan trọng cần hiểu là ngay cả khi HCSM tuân thủ các yêu cầu này, chúng vẫn không được coi là bảo hiểm y tế và không bắt buộc phải tuân thủ bất kỳ quy tắc nào của ACA đối với các chương trình bảo hiểm y tế. Vì vậy, chẳng hạn, họ không phải chi trả các tình trạng sẵn có hoặc cung cấp các lợi ích sức khỏe thiết yếu, và họ vẫn có thể áp đặt giới hạn lợi ích hàng năm và trọn đời.

Ở đa số các bang, các bộ chia sẻ dịch vụ chăm sóc sức khỏe được miễn trừ rõ ràng khỏi các quy tắc và quy định về bảo hiểm y tế. Và quan trọng là, HCSM không có nghĩa vụ theo hợp đồng phải thanh toán các yêu cầu y tế của các thành viên. Họ thường làm rõ điều này trong thủ tục đăng ký của họ, nhưng các thành viên có thể không hiểu đầy đủ các phân nhánh của việc thiếu bảo đảm bảo hiểm cho đến khi họ phải chịu một khoản chi phí y tế đáng kể (và rõ ràng là đôi khi HCSM cung cấp bảo hiểm tuyệt vời cho các yêu cầu y tế lớn).

Nhiều HCSM được điều hành bởi các nhà thờ Amish và Mennonite nhỏ và có ít hơn 100 thành viên (lưu ý rằng sự miễn trừ tôn giáo của ACA đối với nhiệm vụ cá nhân — khác với sự miễn trừ HCSM — cũng áp dụng cho các giáo đoàn Mennonite của Amish và Old Order). Nhưng phần lớn các thành viên HCSM tham gia chia sẻ chăm sóc sức khỏe thông qua một trong ba HCSM lớn nhất, được điều hành bởi Bộ Samaritan, Bộ Chăm sóc Cơ đốc giáo (Medi-Share) và Bộ Y tế Cơ đốc giáo.

HCSM vẫn không phải là mức tối thiểu cần thiết

Giờ đây, hình phạt ủy nhiệm cá nhân của ACA đã giảm xuống còn 0 đô la, các thành viên HCSM không cần phải được miễn hình phạt ủy nhiệm cá nhân nữa. Vì vậy, chẳng hạn, không còn cần thiết phải có HCSM hoạt động từ năm 1999. Một HCSM mới hơn có thể đăng ký thành viên và hoạt động giống như bất kỳ HCSM nào khác — các thành viên của họ sẽ không đủ điều kiện để được miễn hình phạt theo ACA, nhưng đó là không còn là một vấn đề vì không còn hình phạt liên bang cho việc không có bảo hiểm thiết yếu tối thiểu.

Tuy nhiên, điều quan trọng cần hiểu là khái niệm bảo hiểm thiết yếu tối thiểu tiếp tục có liên quan trong điều kiện đủ điều kiện tham gia giai đoạn ghi danh đặc biệt để mua bảo hiểm tuân thủ ACA. Thời gian ghi danh đặc biệt được cấp khi một người trải qua một sự kiện đủ điều kiện cho phép họ ghi danh vào một kế hoạch tuân thủ ACA bên ngoài thời hạn đăng ký bình thường hàng năm. Nhưng trong hầu hết các trường hợp, người nộp đơn phải có bảo hiểm cần thiết tối thiểu trước sự kiện đủ điều kiện để bắt đầu một thời gian ghi danh đặc biệt. Nói cách khác, hầu hết các sự kiện đủ điều kiện cho phép thay đổi kế hoạch nhưng không nhất thiết cho phép một người chuyển từ không được bảo hiểm sang được bảo hiểm (có một số trường hợp ngoại lệ trong đó mức bảo hiểm thiết yếu tối thiểu trước đó là không cần thiết).

Nếu một người đăng ký tham gia chương trình mục vụ chia sẻ dịch vụ chăm sóc sức khỏe, thì điều đó không được tính là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu. Vì vậy, nếu họ gặp một trong những sự kiện đủ điều kiện yêu cầu được bảo hiểm trước để kích hoạt giai đoạn ghi danh đặc biệt, họ sẽ không thể đăng ký vào một chương trình tuân thủ ACA tại thời điểm đó. Ví dụ: nếu họ mất bảo hiểm theo bộ chia sẻ chăm sóc sức khỏe vì một lý do nào đó, điều đó sẽ không kích hoạt giai đoạn ghi danh đặc biệt do mất bảo hiểm, vì bảo hiểm sắp kết thúc - kế hoạch của bộ chia sẻ chăm sóc sức khỏe - không được coi là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu .

Số lượng thành viên đã tăng lên đáng kể trong những năm gần đây

Tổng số thành viên HCSM đã tăng đáng kể trong những năm kể từ khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng được thực thi. Có ít hơn 200.00 thành viên của thánh chức chia sẻ vào năm 2010, và con số này đã tăng lên hơn một triệu vào năm 2018.

Một số yếu tố giải thích cho sự gia tăng số lượng thành viên HCSM, bao gồm mong muốn của một số Cơ đốc nhân tránh các chương trình y tế bao gồm các dịch vụ như ngừa thai và phá thai và thay vào đó chọn các kế hoạch chia sẻ chi phí chăm sóc sức khỏe với đồng đạo theo cách thức Kinh thánh hơn. Ngoài ra, tư cách thành viên HCSM thường ít tốn kém hơn phí bảo hiểm y tế, mặc dù điều đó thay đổi đáng kể tùy thuộc vào việc hộ gia đình có đủ điều kiện để được trợ cấp phí bảo hiểm trong việc trao đổi bảo hiểm y tế hay không.

Những gì bạn cần biết

Nếu bạn đang cân nhắc từ bỏ bảo hiểm y tế của mình để chuyển sang tư cách thành viên HCSM, đây là những điều bạn cần biết:

• HCSM không phải là bảo hiểm y tế và chúng không đi kèm với các bảo đảm, ủy quyền và bảo vệ người tiêu dùng là tiêu chuẩn trong các chương trình bảo hiểm y tế. Tại 30 tiểu bang, luật và quy định bảo hiểm ở những tiểu bang đó đặc biệt không áp dụng cho HCSM và bộ phận bảo hiểm tiểu bang sẽ không thể thay mặt thành viên can thiệp nếu có vấn đề phát sinh.
• Tuy nhiên, HCSM là tổ chức từ thiện 501 (c), vì vậy chúng được điều chỉnh bởi Sở Thuế vụ và tổng chưởng lý tiểu bang.
• Các HCSM không phải tuân theo các quy định của ACA. Điều này có nghĩa là họ không phải chi trả các lợi ích sức khỏe thiết yếu, họ vẫn có thể (và thực hiện) loại trừ các tình trạng đã có từ trước, và họ có thể (và thực hiện) áp đặt giới hạn lợi ích hàng năm và trọn đời.
• Có những lo ngại rằng HCSM có thể làm suy yếu sự ổn định của các nhóm rủi ro bảo hiểm y tế thông thường. Đó là bởi vì HCSM có xu hướng thu hút những người đăng ký khỏe mạnh vì chúng thường không bao gồm các tình trạng có sẵn (một số thì có, nhưng thường chỉ sau khi một người đã thành viên trong một khoảng thời gian nhất định). Họ cũng yêu cầu các thành viên tránh xa những thứ như quan hệ tình dục ngoài hôn nhân, sử dụng thuốc lá, ma túy bất hợp pháp và lạm dụng rượu, điều này càng giúp cải thiện sức khỏe tổng thể của thành viên. Nhưng theo mặc định, điều đó dẫn đến một nhóm rủi ro tổng thể kém lành mạnh hơn đối với các kế hoạch bảo hiểm y tế thông thường và cuối cùng là phí bảo hiểm cao hơn.
• HCSM có thể từ chối chia sẻ các xác nhận quyền sở hữu do hành vi bị cấm. Vì vậy, một phụ nữ mang thai chưa kết hôn sẽ không đủ điều kiện để được hưởng chế độ thai sản và những thứ như điều trị nghiện rượu hoặc ma túy sẽ không được chia sẻ với các thành viên khác.
• Nếu cuối cùng bạn cần dịch vụ chăm sóc sức khỏe không được HCSM đài thọ hoặc nếu hóa đơn của bạn vượt quá giới hạn chia sẻ do HCSM áp đặt, bạn sẽ phải đợi cho đến kỳ đăng ký mở tiếp theo để đăng ký một chương trình sức khỏe tuân thủ ACA, trừ khi bạn có một sự kiện đủ điều kiện. Và như đã lưu ý ở trên, nhiều sự kiện hội đủ điều kiện chỉ kích hoạt giai đoạn ghi danh đặc biệt nếu bạn đã có sẵn một số loại bảo hiểm thiết yếu tối thiểu — và các kế hoạch mục vụ chia sẻ không phải là mức bảo hiểm thiết yếu tối thiểu.
• HCSM có thể có mạng lưới PPO (các thành viên sẽ chịu trách nhiệm trả thêm phí nếu họ ra ngoài mạng lưới), hoặc có thể chia sẻ chi phí của các thành viên bất kể bác sĩ và bệnh viện được sử dụng gì — điều đó phụ thuộc vào HCSM.