Cách Nhận Trợ giúp Thanh toán Bảo hiểm Y tế

Bạn đang gặp khó khăn trong việc mua bảo hiểm y tế? Bạn không cô đơn.

Bảo hiểm y tế có thể đắt đến mức nhiều người có thu nhập thấp và trung bình không thể mua được nếu không có sự trợ giúp. Phần lớn người Mỹ chưa nghỉ hưu nhận được bảo hiểm y tế của họ từ chủ lao động và chủ lao động trợ cấp rất nhiều chi phí. Hầu hết những người Mỹ lớn tuổi, đã nghỉ hưu được bảo hiểm thông qua Medicare, cũng được trợ cấp rất nhiều. May mắn thay, cũng có trợ giúp tài chính dành cho những người phải có bảo hiểm của riêng họ.

Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã tạo ra các khoản trợ cấp của chính phủ để giúp những người có thu nhập thấp và trung bình chi trả cho bảo hiểm y tế. Các khoản trợ cấp này giúp thanh toán phí bảo hiểm y tế hàng tháng, cũng như các chi phí như đồng bảo hiểm, đồng thanh toán và các khoản khấu trừ khi bạn có bảo hiểm y tế.

Tôi Có thể Nhận được Loại Trợ giúp Tài chính nào?

Có ba chương trình khác nhau dành cho những người cần trợ giúp thanh toán bảo hiểm y tế.

• Medicaid: Chương trình đầu tiên, nếu bạn có thu nhập rất thấp, đăng ký bạn vào Medicaid. Thông thường, Medicaid được cung cấp miễn phí cho những người hội đủ điều kiện. Tính đủ điều kiện khác nhau giữa các tiểu bang, vì vậy bạn sẽ không biết chắc mình có đủ điều kiện hay không cho đến khi đăng ký. Ở hầu hết các tiểu bang, điều kiện nhận Medicaid đã được mở rộng theo ACA, vì vậy, ngay cả khi bạn đã đăng ký trước đó và bị từ chối, bạn nên đăng ký lại thông qua trao đổi bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn. (Bạn sẽ tìm hiểu thêm về điều này sau.) Trang web Medicaid có các giới hạn thu nhập gần đây nhất để đủ điều kiện hưởng Medicaid và CHIP, theo tiểu bang (CHIP, Chương trình Bảo hiểm Y tế Trẻ em, có sẵn cho trẻ em và đôi khi phụ nữ mang thai, và giới hạn thu nhập cao hơn giới hạn dành cho Medicaid). ACA đã loại bỏ các bài kiểm tra tài sản để biết tính đủ điều kiện của Medicaid cho những người từ 64 tuổi trở xuống, vì vậy tính đủ điều kiện dựa trên thu nhập chứ không phải thu nhập và tài sản kết hợp (các bài kiểm tra tài sản vẫn được sử dụng cho người lớn tuổi).
• Tín dụng thuế phí bảo hiểm: Chương trình thứ hai, nếu bạn có thu nhập thấp hoặc thu nhập trung bình (lên đến bốn lần mức nghèo, kéo dài đến tầng lớp trung lưu), sẽ trả một phần phí bảo hiểm y tế hàng tháng của bạn. Nó giống như được giảm giá bảo hiểm y tế vì trợ cấp chi trả một phần chi phí của bạn (hoặc trong một số trường hợp, toàn bộ chi phí). Khoản tiền trợ cấp này được chính phủ gửi trực tiếp đến công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn thay mặt bạn hàng tháng — hoặc bạn có thể trả toàn bộ giá cho một gói trong cuộc trao đổi và sau đó yêu cầu khấu trừ thuế phí bảo hiểm trên tờ khai thuế của bạn.
  Mặc dù trợ cấp phí bảo hiểm làm cho bảo hiểm sức khỏe hợp lý hơn nhiều, không giống như tùy chọn Medicaid ở trên, bạn có thể vẫn phải trả một khoản nào đó cho chi phí bảo hiểm sức khỏe của mình mỗi tháng (lưu ý rằng một số tiểu bang tính phí bảo hiểm khiêm tốn cho những người đăng ký Medicaid có thu nhập trên mức nghèo). Tính đủ điều kiện tín dụng thuế đặc biệt dựa trên thu nhập; tài sản không được xem xét.Các khoản tín dụng thuế đặc biệt dựa trên việc giữ nguyên chi phí sau trợ cấp của gói bạc có chi phí thấp thứ hai, nhưng chúng có thể được áp dụng cho bất kỳ gói cấp kim loại nào.
• Chia sẻ chi phí giảm: Đối với những người có thu nhập khá thấp hoặc khiêm tốn, chương trình thứ ba sẽ giảm các chi phí tự trả của bạn như các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm khi bạn sử dụng bảo hiểm y tế của mình (điều này dành cho những người kiếm được tới 2,5 lần so với mức nghèo cấp độ). Ví dụ: nếu bạn đã mua một chính sách bảo hiểm y tế yêu cầu bạn phải trả $ 50 đồng thanh toán mỗi lần bạn gặp bác sĩ, trợ cấp chia sẻ chi phí của bạn có thể giảm khoản đồng thanh toán đó xuống còn $ 30 mỗi lần bạn đến gặp bác sĩ. Chương trình chia sẻ chi phí giảm cũng giới hạn số tiền xuất túi tối đa mà bạn sẽ trả nếu bạn kết thúc sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình nhiều. Vì công ty bảo hiểm thanh toán cho một tỷ lệ phần trăm lớn hơn chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn, trợ cấp chia sẻ chi phí giống như nhận được nâng cấp miễn phí đối với bảo hiểm y tế.Trợ cấp chia sẻ chi phí chỉ có sẵn trên các gói bạc và tự động được bao gồm trong tất cả các gói bạc hiện có nếu thu nhập của bạn khiến bạn đủ điều kiện cho chúng. Đối với những người không đủ điều kiện, các gói bao gồm trợ cấp chia sẻ chi phí không hiển thị trong các tùy chọn có sẵn.

Nhiều người có thu nhập thấp nhận được sự giúp đỡ từcả haitrợ cấp tín dụng thuế cao cấp và giảm trợ cấp chia sẻ chi phí cùng một lúc, giả sử họ đăng ký kế hoạch bạc. Những người đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí hầu như luôn luôn đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm. Nhưng không phải ai đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm đều đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí. Vào năm 2019, chỉ hơn một nửa số người đăng ký các kế hoạch thông qua các sàn giao dịch đang nhận trợ cấp chia sẻ chi phí. Hầu như tất cả họ cũng nhận được trợ cấp cao cấp. Nhưng nhiều người hơn - 87% trong tổng số những người đăng ký - đang nhận trợ cấp cao cấp.

Làm cách nào để tôi được trợ giúp về việc thanh toán bảo hiểm y tế?

Bạn có thể đăng ký trợ cấp bảo hiểm y tế, cũng như Medicaid, thông qua trao đổi bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn. Khi bạn đăng ký bảo hiểm y tế thông qua sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe của mình, sàn giao dịch sẽ xác định xem bạn có đủ điều kiện nhận Medicaid hay để được giảm chia sẻ chi phí và / hoặc khoản tín dụng thuế cao cấp.

Tôi Có Đủ Điều Kiện Để Được Trợ Giúp Thanh Toán Bảo Hiểm Y Tế không?

Tính đủ điều kiện để được trợ cấp bảo hiểm y tế dựa trên thu nhập của bạn so với mức nghèo của liên bang. Số tiền của mức nghèo liên bang thay đổi hàng năm và thay đổi tùy theo số người trong gia đình bạn. Như đã giải thích ở đây, sàn giao dịch sẽ sử dụng số mức nghèo từ năm trước để xác định tính đủ điều kiện nhận trợ cấp của bạn (vì vậy, đối với các kế hoạch y tế có hiệu lực vào năm 2020, số mức nghèo của năm 2019 sẽ được sử dụng).

Bạn sẽ đủ điều kiện nhận tín dụng thuế đặc biệt nếu thu nhập của bạn từ 100% đến 400% FPL của năm ngoái. Lưu ý rằng ở các tiểu bang đã mở rộng Medicaid (chiếm đa số), ngưỡng thấp hơn để đủ điều kiện trợ cấp là 139% mức nghèo, vì những người dưới ngưỡng đó đủ điều kiện nhận Medicaid.

Đối với trợ cấp cao cấp năm 2020, phạm vi thu nhập đủ điều kiện là: Một cá nhân có mức thu nhập từ $ 12.490- $ 49.960, các cặp vợ chồng có thu nhập từ $ 16.910- $ 67.640 và một gia đình ba người có thu nhập từ $ 21.330- $ 85.320 (nhưng một lần nữa, ngưỡng đủ điều kiện thấp hơn lại cao hơn trong mọi trường hợp ở các tiểu bang đã mở rộng Medicaid).

Bạn càng gần mức nghèo (hoặc 139% mức nghèo ở các bang đã mở rộng Medicaid), bạn sẽ nhận được nhiều trợ cấp hơn (điều này đúng với trợ cấp cao cấp cũng như trợ cấp chia sẻ chi phí).

Điều gì sẽ khiến tôi bị loại khỏi việc nhận trợ cấp bảo hiểm y tế?

Bạn sẽ không đủ điều kiện để được trợ cấp bảo hiểm y tế nếu bạn có thể nhận được bảo hiểm sức khỏe giá cả phải chăng bằng các phương tiện khác. Ví dụ: nếu bạn có thể nhận được bảo hiểm sức khỏe giá cả phải chăng thông qua công việc của mình, nhưng bạn muốn mua một chương trình sức khỏe thông qua trao đổi bảo hiểm sức khỏe của mình, bạn sẽ không đủ điều kiện để được trợ cấp.

Luật pháp đưa ra một ngoại lệ về điều này nếu bảo hiểm y tế mà chủ lao động của bạn cung cấp quá tệ hoặc nếu bảo hiểm không hợp lý. Trong trường hợp này, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng định nghĩa "giá cả phải chăng" là bảo hiểm y tế có chi phí cho bạn dưới 9,78% thu nhập của bạn vào năm 2020 (lưu ý rằng điều này chỉ được tính toán dựa trên chi phí của nhân viên để tự bảo hiểm; chi phí để thêm các thành viên trong gia đình không được xem xét, dẫn đến trục trặc trong gia đình). Và nếu bảo hiểm y tế có sẵn thông qua công việc của bạn không cung cấp giá trị tối thiểu, nói cách khác, nó không trả trung bình 60% chi phí được bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm "đáng kể" cho chăm sóc nội trú và bác sĩ, thì nó sẽ không không cho phép bạn nhận trợ cấp chỉ vì nó có sẵn.

Tuy nhiên, nếu bạn chọn đăng ký bảo hiểm sức khỏe do người sử dụng lao động cung cấp mặc dù nó không có khả năng chi trả hoặc không cung cấp giá trị tối thiểu, thì bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp miễn là bạn đã đăng ký chương trình sức khỏe đó. Chính phủ sẽ không giúp bạn trả tiền bảo hiểm y tế nếu bạn đã có bảo hiểm y tế theo công việc.

Bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp nếu bạn đã đăng ký (hoặc trong một số trường hợp, đủ điều kiện nhận) bảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ, chẳng hạn như Chương trình Bảo hiểm Y tế Trẻ em, Cơ quan Quản lý Cựu chiến binh, Medicaid hoặc Medicare (lưu ý rằng bạn có thể nhận trợ cấp cao cấp nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicare nhưng sẽ phải trả phí bảo hiểm cho Medicare Phần A, do không có đủ quá trình làm việc để nhận được Phần A miễn phí).

Bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp nếu bạn đang ở trong tù hoặc nếu bạn không sống ở Hoa Kỳ một cách hợp pháp.

Nếu bạn đã kết hôn, trạng thái nộp hồ sơ thuế của bạn phải là "cùng nộp hồ sơ kết hôn" để đủ điều kiện nhận trợ cấp. Bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp nếu tình trạng nộp hồ sơ của bạn là "kết hôn nộp hồ sơ riêng", ngoại trừ trong một số trường hợp hạn chế liên quan đến lạm dụng gia đình hoặc vợ / chồng bị bỏ rơi.

Nghe có vẻ nực cười, bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp nếu thu nhập của bạn thấp hơn 100% FPL, ngay cả khi bạn đang ở một tiểu bang chưa mở rộng Medicaid (trừ khi bạn là người nhập cư gần đây đã ở Hoa Kỳ trong dưới năm năm). Đúng rồi; những người nghèo nhất trong số những người nghèo không được tín dụng thuế cao cấp hoặc trợ cấp chia sẻ chi phí.

Đó là bởi vì các nhà lập pháp đã viết Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng dự định rằng tất cả mọi người kiếm được ít hơn 138% FPL đều được hưởng Medicaid. Tuy nhiên, Tòa án Tối cao đã phán quyết rằng chính phủ liên bang không thểlực lượngtiểu bang cung cấp cho tất cả những người đó Medicaid. Điều này có nghĩa là mỗi tiểu bang có thể quyết định xem họ có mở rộng phạm vi bảo hiểm Medicaid cho tất cả mọi người có thu nhập dưới 138% FPL hay chỉ giới hạn ở những người đủ điều kiện nhận Medicaid theo các tiêu chí cũ hơn, nghiêm ngặt hơn.

Nếu tiểu bang của bạn đã chọn không mở rộng chương trình Medicaid và bạn đang sống dưới mức nghèo khổ, bạn đang ở trong khoảng cách được gọi là khoảng cách bao trả Medicaid (không thuộc ACA và không bao giờ được cho là có vấn đề) và bạn sẽ không đủ điều kiện để được trợ giúp thanh toán bảo hiểm y tế. Thay vào đó, hãy cân nhắc sử dụng Trung tâm Y tế Cộng đồng cung cấp các dịch vụ chăm sóc ban đầu bất kể khả năng chi trả của bạn. Tìm Trung tâm Y tế Cộng đồng gần bạn nhất.