Tại Sao Bạn Bị Buộc Vào Medicare ở Tuổi 65?

Gần như mọi người Mỹ từ 65 tuổi trở lên đều đủ điều kiện nhận Medicare, và hầu như tất cả họ đều đủ điều kiện nhận Medicare Phần A (bảo hiểm bệnh viện) mà không có phí bảo hiểm.

Mặc dù khoảng ba phần tư số người thụ hưởng Medicare hài lòng với bảo hiểm của họ, nhưng không phải tất cả mọi người trong độ tuổi này đều muốn nhận Medicare. Một số cá nhân cảm thấy như họ bị ép vào Medicare ở tuổi 65 trái với mong muốn cá nhân của họ.

Tại sao bạn buộc phải tham gia Medicare?

Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn đã làm việc ít nhất 10 năm trong một công việc mà thuế Medicare bị khấu trừ (bao gồm cả việc tự kinh doanh mà bạn tự đóng thuế tư doanh), bạn sẽ tự động đủ điều kiện cho Medicare khi bạn bước sang tuổi 65.

Những người nhập cư gần đây không đủ điều kiện nhận Medicare, nhưng một khi họ đã là thường trú nhân hợp pháp trong năm năm và ít nhất 65 tuổi, họ có tùy chọnmua, tựa vào, bám vàoBảo hiểm Medicare — trái ngược với việc nhận Medicare Phần A miễn phí — là lựa chọn tương tự dành cho những cư dân Hoa Kỳ dài hạn, vì lý do này hay lý do khác, không có quá trình làm việc cho phép họ tiếp cận Medicare Phần miễn phí trả phí A (mặc dù hầu hết mọi người nhận được Medicare Phần A mà không có bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào, nó có giá lên đến $ 458 mỗi tháng vào năm 2020 cho những người phải mua vì họ có ít hoặc không có nhiều năm làm việc). Lưu ý rằng những người nhập cư tiếp tục làm việc ít nhất 10 năm ở Hoa Kỳ sau đó đủ điều kiện nhận Medicare Phần A miễn phí nếu họ 65 tuổi trở lên, giống như bất kỳ ai khác đã trả tiền vào hệ thống Medicare ít nhất thập kỷ.

Một khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare Phần A miễn phí, bạn phải đăng ký tham gia Medicare Phần A hoặc bạn bị mất các quyền lợi An sinh Xã hội của mình. Hầu hết các cá nhân không muốn bị tước quyền lợi An sinh Xã hội của họ, và do đó chấp nhận ghi danh vào Medicare. Lưu ý rằng bạn chỉ được yêu cầu chấp nhận Medicare Phần A — chương trình này miễn phí nếu bạn đang nhận trợ cấp An sinh Xã hội — để duy trì các quyền lợi An sinh Xã hội của mình. Bạn được phép từ chối Medicare Phần B — có phí bảo hiểm — nếu bạn chọn làm như vậy, mặc dù bạn có thể bị phạt khi ghi danh muộn nếu bạn chọn đăng ký Phần B vào một ngày sau đó. (Bạn sẽ tránh bị phạt ghi danh muộn nếu bạn trì hoãn Phần B vì bạn đã được bảo hiểm theo chương trình sức khỏe của chủ nhân hiện tại hoặc chương trình sức khỏe của chủ nhân hiện tại của vợ / chồng bạn và chủ nhân có ít nhất 20 nhân viên).

Có rất nhiều suy đoán về lý do tại sao hệ thống được thiết lập theo cách này. Có lẽ chính sách này ban đầu được thiết lập để giúp người cao niên đăng ký tham gia Medicare dễ dàng hơn khi họ đến tuổi 65, nhưng không bao giờ bị ngừng khi bảo hiểm tư nhân trở nên phổ biến hơn. Bảo hiểm tư nhân trước đây không phổ biến như hiện nay, vì vậy nhiều người cao tuổi không có bảo hiểm y tế trước khi Medicare ra đời. Điều này cho thấy một vấn đề khi họ chắc chắn cần được chăm sóc sức khỏe.

Bất kể lý do tại sao hệ thống được thiết lập theo cách đó, các quy tắc vẫn là quy tắc, và chúng không có nhiều khả năng thay đổi trong tương lai gần.

Một số kế hoạch chăm sóc sức khỏe cho người về hưu sẽ chấm dứt ở tuổi 65

Nếu bạn chưa đủ 65 tuổi nhưng đã nghỉ hưu và đang nhận trợ cấp sức khỏe về hưu từ chủ nhân cũ, hãy đảm bảo rằng bạn biết các quy định của chủ lao động liên quan đến Medicare. Một số người sử dụng lao động không tiếp tục cung cấp bảo hiểm sức khỏe cho người về hưu cho nhân viên cũ khi họ bước sang tuổi 65, thay vào đó họ chọn để những người nghỉ hưu chuyển sang chỉ được Medicare bảo hiểm. Nếu không có bảo hiểm từ công ty của bạn, bạn sẽ cần Medicare để đảm bảo rằng bạn được bảo hiểm cho các vấn đề sức khỏe tiềm ẩn phát sinh khi bạn già đi.

Bảo hiểm hưu trí Tiếp tục Tuổi 65? Bạn vẫn cần đăng ký Medicare A và B

Một số công ty sẽ không cắt hẳn một người nghỉ hưu ở tuổi 65, mà thay vào đó, tiếp tục cung cấp các quyền lợi bổ sung cho người về hưu, có thể được sử dụng cùng với Medicare (những người về hưu với loại bảo hiểm này sẽ cần đăng ký tham gia cả Medicare Phần A và Phần B để nhận được đầy đủ quyền lợi, vì Medicare sẽ là người chi trả chính trong trường hợp này và chương trình sức khỏe dành cho người về hưu sẽ cung cấp bảo hiểm thứ cấp). Các phúc lợi sức khỏe bổ sung dành cho người về hưu có thể bao gồm bảo hiểm thuốc theo toa (không được Medicare thông thường chi trả nhưng bạn có thể mua qua Medicare Phần D nếu bạn không có quyền tiếp cận với bảo hiểm bổ sung do chủ lao động tài trợ), thăm khám bác sĩ và chăm sóc sức khỏe ngoại trú khác . Medicare sẽ là bảo hiểm chính của bạn nếu bạn được bảo hiểm theo một chương trình sức khỏe dành cho người về hưu, với chương trình do chủ lao động cũ của bạn cung cấp đóng vai trò là bảo hiểm thứ cấp.

Phạm vi Thị trường Cá nhân

Nếu bạn có bảo hiểm thị trường cá nhân, được mua tại sàn giao dịch ở tiểu bang của bạn hoặc bên ngoài sàn giao dịch, bạn sẽ cần liên hệ với sàn giao dịch hoặc công ty bảo hiểm của bạn để yêu cầu họ hủy bảo hiểm khi bạn chuyển sang Medicare. Trước khi có Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), các công ty bảo hiểm thị trường cá nhân thường không bảo hiểm cho bất kỳ ai trên 64 tuổi, do đó, các kế hoạch sẽ tự động bị chấm dứt khi mọi người bước sang tuổi 65. Điều đó không còn xảy ra nữa, vì vậy người đăng ký cần đảm bảo rằng họ chủ động hủy bỏ bảo hiểm thị trường cá nhân của họ khi họ chuyển sang Medicare.

Không có quy tắc nào nói rằng bạncótừ bỏ kế hoạch thị trường cá nhân của bạn khi bạn đăng ký vào Medicare, mặc dù nói chung không có lý do gì để giữ lại kế hoạch thị trường cá nhân sau khi bạn đăng ký vào Medicare. Và nếu bạn đang nhận được một khoản trợ cấp cao cấp để bù đắp một phần chi phí cho kế hoạch thị trường cá nhân của mình, thì điều đó sẽ kết thúc khi bạn bước sang tuổi 65.

Việc trì hoãn ghi danh có thể dẫn đến một hình phạt vĩnh viễn

Như đã mô tả ở trên, bạn không thể từ chối Medicare Phần A (bảo hiểm bệnh viện) miễn phí trả phí mà không từ bỏ quyền lợi An sinh Xã hội của mình. Nhưng vì quá trình làm việc của bạn (hoặc quá trình làm việc của vợ / chồng bạn) cho phép bạn tiếp cận với Medicare Phần A mà không có bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào, nên ít người cân nhắc việc từ chối bảo hiểm Phần A.

Tuy nhiên, các phần khác của Medicare liên quan đến phí bảo hiểm mà bạn phải trả để duy trì hiệu lực bảo hiểm. Điều đó bao gồm Medicare Phần B (bảo hiểm ngoại trú) và Phần D (bảo hiểm theo toa), cũng như các chương trình Medigap bổ sung. Medicare Phần C, còn được gọi là Medicare Advantage, gói tất cả bảo hiểm vào một chương trình và bao gồm phí bảo hiểm cho Phần B cũng như chính chương trình Medicare Advantage.

Vì vậy, có thể hiểu rằng một số người đủ điều kiện Medicare, những người khỏe mạnh và không sử dụng nhiều dịch vụ y tế, có thể không muốn ghi danh vào Phần D và / hoặc Phần B. Tương tự, những người đủ điều kiện cho Phần Anhưng với phí bảo hiểm(nghĩa là họ sẽ phải trả tiền vì không đủ lịch sử làm việc) có thể muốn tránh đăng ký để tiết kiệm tiền bảo hiểm. Nhưng trước khi quyết định hoãn ghi danh vào bất kỳ phần nào của Medicare, điều quan trọng là phải hiểu các hình phạt và giới hạn ghi danh sẽ áp dụng nếu bạn quyết định ghi danh trong tương lai.

Có những hình phạt liên quan đến việc trì hoãn ghi danh Medicare của bạn trừ khi lý do bạn trì hoãn là bạn (hoặc vợ / chồng của bạn) vẫn đang làm việc và bạn được bảo hiểm bởi chương trình sức khỏe của chủ lao động. Nếu đúng như vậy, bạn sẽ đủ điều kiện cho một giai đoạn ghi danh đặc biệt để đăng ký Medicare khi bạn (hoặc vợ / chồng của bạn, nếu đó là nơi bạn nhận được bảo hiểm) cuối cùng nghỉ hưu.

Hình phạt Ghi danh muộn Phần A

Bạn chỉ phải chịu hình phạt ghi danh trễ Phần A nếu bạn không đủ điều kiện nhận bảo hiểm Phần A miễn phí. Hầu hết người Mỹ không phải lo lắng về điều này, vì họ đã có ít nhất mười năm lịch sử làm việc, hoặc đã / đang kết hôn với một ai đó. Nhưng nếu bạn phải trả phí bảo hiểm để mua bảo hiểm Phần A, sẽ có một hình phạt nếu bạn trì hoãn việc ghi danh của mình.

Hình phạt là tăng 10% phí bảo hiểm hàng tháng của bạn. Vào năm 2020, phí bảo hiểm Phần A là 458 đô la / tháng cho những người có lịch sử làm việc từ 0-29 quý (tức là dưới 7,5 năm) và 252 đô la / tháng cho những người có 30-39 quý (tức là từ 7,5 đến 10 năm) lịch sử công việc. Vì vậy, số tiền bảo hiểm đó sẽ tăng lên lần lượt là $ 504 / tháng và $ 277 / tháng, nếu bạn phải chịu hình phạt đăng ký muộn.

Nhưng không giống như các hình phạt cho Phần B và D, hình phạt cho việc ghi danh muộn trong Phần A không kéo dài mãi mãi. Thay vào đó, bạn sẽ phải trả nó trong thời gian dài gấp đôi số thời gian bạn trì hoãn việc đăng ký. Vì vậy, nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicare trong ba năm trước khi đăng ký, bạn sẽ phải trả thêm phí bảo hiểm Phần A trong sáu năm . Hãy nhớ rằng phí bảo hiểm Phần A thay đổi mỗi năm (thường tăng), vì vậy số tiền thực tế bạn phải trả sẽ khác nhau cho mỗi năm trong số sáu năm đó.

Phần B Hình phạt ghi danh muộn

Nếu bạn trì hoãn ghi danh vào Phần B và không nhận được bảo hiểm từ chủ lao động hiện tại (hoặc chủ lao động hiện tại của vợ / chồng bạn), bạn sẽ phải chịu một hình phạt trễ khi cuối cùng bạn đăng ký vào Phần B. Đối với mỗi khoảng thời gian 12 tháng mà bạn đủ điều kiện tham gia Phần B nhưng không đăng ký, hình phạt là thêm 10% vào phí bảo hiểm Phần B. Và bạn sẽ phải trả hình phạt này miễn là bạn còn Phần B — điều này thường có nghĩa là cho phần còn lại của cuộc đời bạn.

Vào năm 2020, hầu hết những người ghi danh Medicare Phần B phải trả $ 144,60 / tháng. Vì vậy, một người hiện đã ghi danh nhưng đã hoãn ghi danh vào Medicare Phần B 40 tháng sẽ phải trả thêm 30% ngoài những khoản phí bảo hiểm đó (40 tháng là ba giai đoạn 12 tháng đầy đủ; bốn tháng thêm không được tính). Điều đó có nghĩa là họ sẽ phải trả thêm khoảng 43 đô la / tháng cho bảo hiểm Phần B của họ, với tổng số khoảng 188 đô la / tháng.

Phí bảo hiểm Phần B thường thay đổi mỗi năm. Đôi khi chúng không thay đổi từ năm này sang năm khác, nhưng xu hướng chung là tăng lên theo thời gian. Vì vậy, hình phạt phần B nói chung cũng sẽ tăng từ năm này sang năm tiếp theo. Nếu bạn đang trả nhiều hơn 10% hoặc 30% hoặc 50% so với mức phí tiêu chuẩn, số tiền phạt đó sẽ tăng lên khi phí bảo hiểm tiêu chuẩn tăng lên theo thời gian.

Phần D Hình phạt ghi danh muộn

Hình phạt ghi danh trễ Phần D tương tự như hình phạt ghi danh trễ Phần B, ở chỗ bạn phải tiếp tục thanh toán miễn là bạn có bảo hiểm Phần D. Nhưng nó được tính toán hơi khác một chút. Đối với mỗi tháng mà bạn đủ điều kiện nhưng không đăng ký (và không có bảo hiểm thuốc có thể tín dụng khác, có nghĩa là ít nhất nó phải tốt như bảo hiểm Phần D tiêu chuẩn), bạn sẽ trả thêm 1% số tiền thụ hưởng cơ sở quốc gia.

Vào năm 2020, số tiền thụ hưởng cơ sở quốc gia là $ 32,74 / tháng. Phí bảo hiểm Medicare Phần D thay đổi đáng kể giữa các chương trình này với chương trình khác, nhưng số tiền phạt không dựa trên tỷ lệ phần trăm của gói cụ thể của bạn — thay vào đó dựa trên tỷ lệ phần trăm của số tiền thụ hưởng cơ sở quốc gia. Cũng giống như các phần khác của Medicare, phí bảo hiểm Phần D thay đổi từ năm này sang năm tiếp theo, và số tiền người thụ hưởng cơ sở quốc gia thường tăng lên theo thời gian.

Vì vậy, một người trì hoãn ghi danh Medicare Phần D 27 tháng sẽ phải trả thêm $ 8,84 / tháng (27% của $ 32,74), trên mức phí bảo hiểm hàng tháng của chương trình Phần D của họ vào năm 2020. Một người đã trì hoãn việc đăng ký Phần D của họ 52 tháng sẽ phải trả thêm $ 17,02 / tháng. Theo thời gian, số tiền đó có thể tăng lên nếu số tiền thụ hưởng cơ sở quốc gia tăng lên (mặc dù nó đã giảm trong những năm gần đây). Những người phải chịu hình phạt ghi danh muộn Phần D có thể chọn trong số một số chương trình, với các khoản phí bảo hiểm khác nhau. Nhưng hình phạt Phần D sẽ tiếp tục được cộng vào phí bảo hiểm của họ miễn là họ có bảo hiểm Phần D.

Số lượng đăng ký bị hạn chế

Nếu bạn đang nghĩ đến việc trì hoãn việc ghi danh vào Medicare, hãy nhớ rằng có những cửa sổ ghi danh được áp dụng. Sau khi thời hạn ghi danh ban đầu của bạn kết thúc, bạn chỉ có thể đăng ký Medicare Phần A và B trong thời gian ghi danh chung hàng năm từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 3, với bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7.

Và bạn có thể đăng ký Phần D trong thời gian ghi danh hàng năm từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12, với bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 của năm tới.

Vì vậy, nếu bạn trì hoãn việc đăng ký của mình, bạn có thể phải trả phí bảo hiểm cao hơn khi cuối cùng bạn đăng ký, và bạn sẽ phải đợi cho đến khi kỳ đăng ký mở để có quyền truy cập vào bảo hiểm. Ví dụ: nếu bạn chỉ đăng ký Phần A và bạn được chẩn đoán mắc bệnh nghiêm trọng vào tháng 4, bạn sẽ phải đợi đến tháng 1 năm sau để được bảo hiểm Phần D và cho đến tháng 7 tiếp theo — hơn một năm trong tương lai — để có bảo hiểm Phần B.

Mặc dù các chương trình Medigap không có hình phạt đăng ký muộn, các công ty bảo hiểm ở hầu hết các tiểu bang được phép sử dụng bảo lãnh y tế nếu bạn đăng ký chương trình Medigap sau khi thời hạn đăng ký đầu tiên của bạn (khi bạn đủ điều kiện đầu tiên cho Medicare) kết thúc. Điều này có nghĩa là họ có thể tính phí bảo hiểm cao hơn hoặc từ chối hoàn toàn đơn đăng ký nếu tiền sử bệnh của bạn không đáp ứng yêu cầu của họ. Không có cửa sổ đăng ký mở hàng năm cho các chương trình Medigap, vì vậy trừ khi bạn ở một trong số ít các tiểu bang có các quy định đảm bảo phát hành cho các chương trình Medigap, bạn có thể không mua được bảo hiểm Medigap nếu không làm như vậy trong thời gian đăng ký đầu tiên của bạn khi bảo hiểm được đảm bảo-vấn đề.

Hãy ghi nhớ tất cả những điều này khi bạn quyết định có đăng ký tham gia các phần của Medicare có phí bảo hiểm hay không.