Nếu bảo hiểm y tế của bạn được bảo hiểm thông qua công việc của vợ / chồng bạn, bạn có thể mất bảo hiểm đó khi anh ấy hoặc cô ấy nghỉ hưu và tiếp tục Medicare. Cách đây không lâu, đây là một viễn cảnh đáng sợ và tốn kém, nhưng mọi thứ đã thay đổi. Bây giờ bạn có một số lựa chọn cho bảo hiểm y tế nếu bạn bị mất bảo hiểm sức khỏe vì vợ / chồng của bạn đang chuyển sang Medicare.
Hình ảnh Tara Moore / GettyĐiều quan trọng là phải hiểu rằng nếu vợ / chồng của bạn đăng ký Medicarenhưng vẫn tiếp tục làm việc ở tuổi 65, người đó có thể tiếp tục được bảo hiểm do chủ lao động tài trợ, và bạn có thể tiếp tục được bảo hiểm với tư cách là vợ / chồng trong chương trình đó. Nhiều người tiếp tục làm việc trên 65 tuổi được bảo hiểm đồng thời theo Medicare và bảo hiểm do chủ lao động tài trợ. Và một số chủ lao động cung cấp các phúc lợi sức khỏe cho người về hưu đóng vai trò là bảo hiểm bổ sung cho Medicare, ngay cả sau khi nhân viên nghỉ việc. Các chương trình sức khỏe dành cho người về hưu có thể có hoặc có thể không cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng, vì vậy bạn sẽ muốn kiểm tra kỹ các điều khoản bảo hiểm của mình để xem những lợi ích vợ chồng mà chương trình sẽ cung cấp sau khi nghỉ hưu, nếu có.
Nhưng đối với bài viết này, chúng tôi sẽ xem xét một tình huống trong đó vợ / chồng của bạn sẽ nghỉ hưu và sẽ không tiếp tục có quyền truy cập vào bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ. Vợ / chồng của bạn sẽ được Medicare đài thọ, nhưng bạn chưa đủ 65 tuổi ... bạn sẽ nhận được bảo hiểm ở đâu? Hãy yên tâm, có một số lựa chọn và tiền sử bệnh của bạn không phải là một yếu tố.
Bảo hiểm sức khỏe dựa trên công việc của riêng bạn
Nếu bạn có một công việc cung cấp cho bạn quyền lợi bảo hiểm y tế nhưng bạn đã chọn từ bỏ bảo hiểm y tế đó (để được bảo hiểm theo chương trình của vợ / chồng bạn), bạn sẽ đủ điều kiện tham gia một thời gian ghi danh đặc biệt tại nơi làm việc của mình khi bạn mất quyền tiếp cận vào chương trình bảo hiểm mà vợ / chồng của bạn đã có trước Medicare. Điều này sẽ cho phép bạn đăng ký bảo hiểm sức khỏe dựa trên công việc của riêng bạn mặc dù nó không mở đăng ký cho bất kỳ ai khác. Các kỳ nhập học đặc biệt có giới hạn thời gian, thường là 30 ngày, vì vậy đừng đợi quá lâu. Nếu bạn bỏ lỡ, bạn sẽ phải đợi cho đến kỳ đăng ký mở tiếp theo để đăng ký.
COBRA
Nếu chương trình sức khỏe của vợ / chồng bạn tuân theo luật COBRA, bạn sẽ đủ điều kiện để tiếp tục chương trình sức khỏe hiện tại của mình, trong một thời gian giới hạn, thông qua bảo hiểm tiếp tục COBRA (các kế hoạch khu vực tư nhân với ít nhất 20 nhân viên phải đề nghị tiếp tục COBRA nếu họ đề nghị bảo hiểm y tế nhóm).
Trong hầu hết các trường hợp, COBRA cho phép bạn tiếp tục bảo hiểm trong 18 tháng. Nhưng nếu vợ / chồng của bạn đủ điều kiện nhận Medicare và sau đó rời bỏ công việc của mình (và do đó mất quyền tiếp cận với bảo hiểm do chủ lao động tài trợ) trong vòng 18 tháng sau khi đủ điều kiện nhận Medicare, bạn có thể tiếp tục bảo hiểm vợ / chồng của mình với COBRA trong tối đa 36 tháng kể từ ngày vợ / chồng của bạn đủ điều kiện tham gia COBRA. Ví dụ: nếu vợ / chồng của bạn đủ điều kiện nhận Medicare năm tháng trước khi nghỉ hưu, bạn có thể duy trì bảo hiểm cho vợ / chồng của mình qua COBRA thêm 31 tháng sau khi vợ / chồng bạn nghỉ hưu, vì điều đó sẽ 36 tháng kể từ khi vợ / chồng của bạn đủ điều kiện nhận Medicare.
Nếu bạn chọn bảo hiểm tiếp tục COBRA, bạn sẽ phải trả toàn bộ phí bảo hiểm hàng tháng cho bảo hiểm của mình, cộng với phí quản lý 2%. Tổng phí bảo hiểm có thể sẽ lớn hơn mức phí bảo hiểm được sử dụng từ tiền lương của vợ / chồng bạn để mua bảo hiểm sức khỏe của bạn, vì người chủ của vợ / chồng bạn sẽ không còn trả một phần phí bảo hiểm sức khỏe của bạn mỗi tháng (một số người sử dụng lao động không trả bất kỳ khoản nào cho bảo hiểm cho vợ / chồng, nhưng hầu hết trả ít nhất một phần của tổng chi phí). Bạn sẽ trả phần mà bạn đã luôn trả cũng như phần mà chủ nhân của vợ / chồng bạn đã từng trả.
COBRA không chỉ khá đắt mà còn tạm thời. Nếu bản thân bạn không đủ điều kiện nhận Medicare trong vòng 18 tháng (hoặc lên đến 36 tháng, tùy trường hợp), bạn sẽ phải đưa ra một chương trình bảo hiểm khác khi bảo hiểm tiếp tục COBRA của bạn hết.
[Lưu ý rằng mặc dù COBRA là luật liên bang, nhiều tiểu bang có luật yêu cầu các chủ lao động nhỏ hơn phải cung cấp cho nhân viên và vợ / chồng hoặc người phụ thuộc của họ một lựa chọn để tiếp tục bảo hiểm của họ. Các luật tiếp tục của tiểu bang này khác nhau đáng kể giữa các tiểu bang này về thời gian một người có thể tiếp tục tham gia nhóm của họ.]
Mua Bảo hiểm Y tế trên Sàn giao dịch Bảo hiểm Y tế của Tiểu bang của bạn
Nhờ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, bạn có thể mua chính sách bảo hiểm y tế cá nhân, tư nhân trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe của bang của bạn. Nếu trao đổi bảo hiểm y tế của bạn không có đăng ký mở khi bạn mất bảo hiểm vợ / chồng của mình, đừng lo lắng. Việc mất bảo hiểm mà bạn có theo chương trình của vợ / chồng bạn sẽ làm cho bạn đủ điều kiện tham gia một thời gian đăng ký đặc biệt có giới hạn thời gian trong thị trường bảo hiểm cá nhân, theo hình thức mua bán trao đổi trực tiếp (lưu ý rằng trong trường hợp này, bạn có 60 ngày trước khi mất bảo hiểm và 60 ngày sau khi mất bảo hiểm, trong thời gian đó bạn có thể chọn một chương trình mới). Thời gian ghi danh đặc biệt này vẫn có sẵn ngay cả khi bạn có quyền sử dụng COBRA để tiếp tục bảo hiểm cho vợ / chồng của bạn.
Nếu bạn có thu nhập khiêm tốn, bạn có thể đủ điều kiện để được trợ cấp để giúp đóng phí bảo hiểm y tế hàng tháng. Và tùy thuộc vào thu nhập của bạn, bạn cũng có thể đủ điều kiện để được giảm giá được trợ cấp đối với các khoản phí chia sẻ chi phí như khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Bạn sẽ đăng ký trợ cấp thông qua sàn giao dịch khi bạn mua bảo hiểm y tế.
Mua bảo hiểm y tế một cách riêng tư
Sở giao dịch bảo hiểm sức khỏe của bang của bạn không phải là nơi duy nhất bạn có thể mua chính sách bảo hiểm sức khỏe cá nhân — các gói bảo hiểm sức khỏe thị trường cá nhân được mua bên ngoài sàn giao dịch vẫn hoàn toàn tuân thủ ACA, miễn là chúng không được coi là các quyền lợi bị loại trừ.
Ví dụ: bạn có thể mua một chính sách thông qua một sàn giao dịch bảo hiểm y tế tư nhân như eHealthInsurance.com. Bạn cũng có thể mua một hợp đồng bảo hiểm y tế trực tiếp từ một công ty bảo hiểm y tế. Nhưng bạn sẽ không thể nhận được bảo hiểm y tế được trợ cấp trừ khi bạn nhận được một chương trình từ trao đổi bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn.
Vì vậy, nếu có bất kỳ cơ hội nào mà thu nhập của bạn khiến bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp, bạn sẽ muốn mua bảo hiểm trong sàn giao dịch. (Tính đủ điều kiện được trợ cấp mở rộng tới 400 phần trăm mức nghèo; bạn có thể sử dụng biểu đồ hiển thị các hướng dẫn về nghèo của liên bang để xem mức độ phù hợp với các quy mô gia đình khác nhau. Lưu ý rằng các hướng dẫn của năm trước đã được sử dụng, do đó, phạm vi bảo hiểm có hiệu lực vào năm 2021 , bạn đang xem các hướng dẫn về mức độ nghèo đói năm 2021; một gia đình bốn người có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp cho bảo hiểm năm 2021 với tổng thu nhập được điều chỉnh được điều chỉnh theo ACA cụ thể lên đến $ 104,800).
Bạn có thể sử dụng một đại lý bảo hiểm độc lập để tư vấn và giúp bạn mua bảo hiểm sức khỏe. Nhiều, nhưng không phải tất cả, các đại lý bảo hiểm có thể giúp bạn mua một chương trình được liệt kê trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe của tiểu bang của bạn hoặc một chương trình được mua trực tiếp từ một công ty bảo hiểm sức khỏe. Yêu cầu nhà môi giới để đảm bảo rằng họ sẽ có thể tư vấn cho bạn về cả các lựa chọn trao đổi trên và ngoài sàn, tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn.
[Lưu ý rằng nhiều công ty bảo hiểm và nhà môi giới web đã được chính phủ liên bang chấp thuận cung cấp "đăng ký trực tiếp nâng cao", có nghĩa là mọi người có thể đăng ký các chương trình sức khỏe thông qua trang web của bên thứ ba kết nối với trao đổi HealthCare.gov để đăng ký vẫn được coi là trao đổi. Vì vậy, việc đăng ký trên sàn giao dịch của bạn không nhất thiết phải được thực hiện thông qua trang web trao đổi. Nhưng nếu bạn đang đăng ký thông qua một tổ chức đăng ký trực tiếp nâng cao, bạn cần xác minh rằng đăng ký của bạn được coi là trao đổi — nếu không, bạn sẽ mất cơ hội nhận trợ cấp cao cấp và trợ cấp chia sẻ chi phí.]
Cho dù bạn mua một gói bảo hiểm tư nhân hay trên sàn giao dịch bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn, các công ty bảo hiểm không còn được phép tính thêm phí cho bạn đối với bảo hiểm sức khỏe y tế lớn vì bạn có một tình trạng hoặc vấn đề sức khỏe từ trước (lưu ý rằng nếu bạn mua bảo hiểm đó không phải là ' t Tuân thủ ACA, chẳng hạn như bảo hiểm ngắn hạn, bệnh sử của bạn sẽ vẫn được sử dụng để xác định tính đủ điều kiện được bảo hiểm).
Medicaid
Nếu thu nhập của bạn đủ thấp, bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế do chính phủ cung cấp thông qua Medicaid. Ở một số tiểu bang, chương trình Medicaid có tên khác như SoonerCare ở Oklahoma hoặc Medi-Cal ở California. Rất dễ nhầm lẫn giữa Medicaid và Medicare, nhưng chúng là các chương trình riêng biệt với các quyền lợi khác nhau và tiêu chí đủ điều kiện khác nhau.
Ở nhiều tiểu bang, những người có thu nhập thấp chiếm tới 138% mức nghèo liên bang đủ điều kiện nhận Medicaid. Mức nghèo liên bang thay đổi mỗi năm, nhưng vào năm 2020, 138% mức nghèo là 23.791 đô la đối với một cặp vợ chồng ở 48 tiểu bang thấp hơn (sẽ nhiều hơn nếu bạn sống ở Alaska hoặc Hawaii). Nếu bạn sống ở một tiểu bang có đã mở rộng các quy định về tính đủ điều kiện của Medicaid theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, bạn có thể sẽ đủ điều kiện nhận Medicaid nếu gia đình hai người của bạn có thu nhập không vượt quá số tiền đó.
Nếu bạn sống ở một tiểu bang đã chọn không mở rộng danh sách Medicaid của mình, các quy tắc về tính đủ điều kiện nhận Medicaid sẽ phức tạp hơn và không chắc bạn sẽ đủ điều kiện trừ khi bạn có thu nhập thấp và cũng bị tàn tật hoặc đang chăm sóc một đứa trẻ vị thành niên ( lưu ý rằng Wisconsin đã không mở rộng Medicaid, nhưng cho phép người lớn không khuyết tật có thu nhập lên đến 100 phần trăm của mức nghèo được đăng ký vào Medicaid).
Bạn có thể đăng ký Medicaid trực tiếp với chương trình Medicaid của tiểu bang của bạn. Việc trao đổi bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn cũng có thể xác định xem bạn có đủ điều kiện nhận Medicaid hay không.
