Làm gì khi bạn bỏ lỡ đăng ký mở rộng

Mỗi năm, những người sử dụng lao động có hơn 50 nhân viên cung cấp các quyền lợi về sức khỏe phải đưa ra thời gian "ghi danh mở". Hầu hết các nhà tuyển dụng nhỏ cũng cung cấp một thời gian ghi danh mở.

Ghi danh mở cũng có sẵn cho các cá nhân hoặc gia đình mua bảo hiểm sức khỏe cá nhân / gia đình của họ thông qua các sàn giao dịch Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) hoặc trực tiếp từ các công ty bảo hiểm y tế (tức là không trao đổi).

Trong thời gian ghi danh mở, những cá nhân đủ điều kiện có thể chọn tham gia hoặc không tham gia các chương trình, hoặc thực hiện các thay đổi đối với chương trình mà họ hiện có. Tỷ lệ được đánh giá lại trong giai đoạn này và giá chương trình sức khỏe thường được thay đổi cho năm phúc lợi sắp tới (điều này thường tương ứng với năm dương lịch, nhưng trong trường hợp các kế hoạch do chủ lao động tài trợ thì không phải như vậy).

Thông thường, khoảng thời gian ghi danh mở này là khoảng thời gian duy nhất trong năm mà trong đó các thay đổi có thể được thực hiện đối với phạm vi bảo hiểm của người đăng ký hoặc trong thời gian đó một cá nhân đủ điều kiện có thể đăng ký (ngoại lệ cho điều này là khi người đăng ký hoặc cá nhân đủ điều kiện trải qua một sự kiện đủ điều kiện ).

Thời gian Ghi danh Mở là Khi nào?

Nếu bạn nhận được phúc lợi sức khỏe thông qua công việc của mình, thời gian ghi danh mở hàng năm của bạn có thể kéo dài vài tuần hoặc thường là một tháng. Khoảng thời gian tuyển sinh mở thường xảy ra vào mùa thu, nhưng các nhà tuyển dụng có thể linh hoạt trong việc sắp xếp lịch đăng ký mở và năm kế hoạch của họ, vì vậy nó không cần phải tương ứng với năm dương lịch.

Công ty của bạn nên thông báo cho bạn về thời gian đăng ký mở của bạn. Liên hệ với bộ phận Nhân sự của bạn nếu bạn không chắc chắn hoặc tìm kiếm thêm thông tin về các chính sách và kế hoạch chăm sóc sức khỏe của công ty bạn.

Nếu bạn mua bảo hiểm sức khỏe của riêng mình và có một kế hoạch tuân thủ ACA — trái ngược với một cái gì đó như chính sách bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn hoặc một gói quyền lợi hạn chế — bạn cũng phải đăng ký mở, vì bảo hiểm chỉ có sẵn để mua trong thời gian đó thời gian (hoặc trong thời gian ghi danh đặc biệt nếu bạn có một sự kiện đủ điều kiện vào cuối năm).

Nếu đúng như vậy, thời gian đăng ký mở của bạn do Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ xác định, theo các quy định liên quan đến Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng.

Cửa sổ ghi danh đang mở cho các chương trình tuân thủ ACA ở hầu hết các tiểu bang hiện bắt đầu từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12, với phạm vi bảo hiểm có hiệu lực vào tháng 1 năm sau. Nhưng có một số sàn giao dịch do nhà nước điều hành đã mở rộng cửa sổ ghi danh.

Các quốc gia điều hành sàn giao dịch của riêng họ có tùy chọn mở rộng đăng ký mở bằng cách thêm một thời gian ghi danh đặc biệt, dành cho tất cả cư dân, trước hoặc sau thời gian đăng ký theo lịch trình thường xuyên. California, Colorado và DC đã gia hạn vĩnh viễn việc ghi danh mở.

Hầu hết các sàn giao dịch do nhà nước điều hành khác có xu hướng thêm ít nhất một chút thời gian vào thời gian đăng ký mỗi năm. Mười bốn tiểu bang và DC có nền tảng trao đổi do nhà nước điều hành tính đến năm 2021, trong khi 36 tiểu bang khác sử dụng HealthCare.gov. Thời hạn ghi danh trên HealthCare.gov kết thúc vào ngày 15 tháng 12 hàng năm, mặc dù đôi khi có thêm một vài ngày.

Trước năm 2014, không có quy định nào về việc đăng ký bảo hiểm y tế cá nhân một cách công khai, nhưng các công ty bảo hiểm ở hầu hết các bang có thể từ chối đơn đăng ký của những người có bệnh từ trước hoặc tính phí bảo hiểm cao hơn cho họ.

Bảo hiểm hiện là vấn đề được đảm bảo, bất kể tiền sử bệnh tật, nhưng việc ghi danh được giới hạn trong các kỳ ghi danh mở hoặc các kỳ ghi danh đặc biệt.

Đây là cách bảo hiểm y tế đã hoạt động đối với những người có phạm vi bảo hiểm do chủ lao động tài trợ: Nhân viên đủ điều kiện không thể bị từ chối hoặc bị tính phí bảo hiểm cao hơn dựa trên tiền sử bệnh của họ, nhưng việc đăng ký bị giới hạn trong thời hạn đăng ký đầu tiên, thời hạn đăng ký mở hàng năm hoặc đăng ký đặc biệt các khoảng thời gian được kích hoạt bởi các sự kiện đủ điều kiện.

Nếu bạn biết về những chi tiết nhỏ trong cuộc sống, bạn có thể biết rõ về việc đăng ký mở. Bạn thậm chí có thể đánh giá lại kế hoạch của mình trong thời gian đó mỗi năm. Tuy nhiên, nhiều khả năng là một cá nhân quên hoặc bỏ lỡ kỳ nhập học mở của họ. Nếu bạn bỏ lỡ, bạn có các lựa chọn hạn chế.

Thời gian ghi danh đặc biệt một lần (không có sự kiện đủ điều kiện) vào năm 2021

Do đại dịch COVID-19 đang diễn ra, Cơ quan Quản lý Biden đã thông báo về thời gian ghi danh đặc biệt một lần trên HealthCare.gov. Nó chạy từ ngày 15 tháng 2 năm 2021 đến ngày 15 tháng 5 năm 2021 và mở cửa cho bất kỳ ai đủ điều kiện sử dụng HealthCare.gov — bao gồm những người không có bảo hiểm cũng như những người đã có bảo hiểm qua HealthCare.gov và muốn chọn một chương trình khác . Một sự kiện đủ điều kiện là không cần thiết để đăng ký trong thời gian này.

Hầu hết các sàn giao dịch do nhà nước điều hành đã làm theo, mở các đợt tuyển sinh đặc biệt. Một số áp dụng cho bất kỳ ai đủ điều kiện sử dụng để sử dụng sàn giao dịch, trong khi một số khác chỉ dành cho những cư dân không có bảo hiểm. Nhưng ở hầu hết mọi tiểu bang, những người không có bảo hiểm y tế kể từ đầu năm 2021 đã được tạo cơ hội khác để được bảo hiểm, ngay cả khi họ không có đủ điều kiện.

Điều này là bất thường, tuy nhiên, là kết quả của đại dịch. Trong một năm bình thường, một sự kiện đủ điều kiện luôn cần thiết để ghi danh sau khi kết thúc đăng ký mở.

Thiếu đăng ký mở dựa trên công việc

Nếu bạn bỏ lỡ thời gian ghi danh mở rộng của công ty để được hưởng quyền lợi bảo hiểm y tế, bạn có thể không gặp may. Nếu bạn chưa đăng ký bảo hiểm y tế, có nhiều khả năng bạn sẽ không thể làm như vậy trong năm nay. Nhưng nếu bạn đã đăng ký vào năm ngoái, kế hoạch của bạn có thể tự động gia hạn cho năm nay nếu bạn không thực hiện bất kỳ thay đổi nào trong thời gian đăng ký mở của nhà tuyển dụng.

Một số tổ chức khoan dung hơn những tổ chức khác trong việc ghi danh mở, nhưng rất ít tổ chức sẽ đưa ra những ngoại lệ đặc biệt cho những người vừa quên không có mặt, vì các trường hợp ngoại lệ thường bị cấm theo các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm y tế.

Nếu chủ lao động của bạn cung cấp tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), bạn thường phải đưa ra quyết định FSA của mình trong quá trình đăng ký mở (có tham gia hay không và đóng góp bao nhiêu). Những cuộc bầu cử này thường không thể hủy bỏ trong năm kế hoạch trừ khi bạn có một sự kiện đủ điều kiện. Nhưng do hậu quả của đại dịch COVID, các quy tắc này đã được nới lỏng một chút cho năm 2020 và 2021. Người sử dụng lao động được phép (nhưng không bắt buộc) cho phép nhân viên thực hiện thay đổi đối với các khoản đóng góp FSA của họ bất kỳ lúc nào trong năm kế hoạch mà không cần sự kiện đủ điều kiện . Bạn có thể kiểm tra với nhà tuyển dụng của mình để xem liệu họ có cung cấp tính linh hoạt cho việc này vào năm 2021 hay không. Nếu vậy, bạn sẽ có thể thực hiện các thay đổi đối với FSA của mình trong năm, ngay cả khi bạn quên làm như vậy trong quá trình đăng ký mở hoặc muốn thay đổi quyết định mà bạn đã đưa ra tại thời điểm đó.

Thời gian ghi danh đặc biệt

Nếu bạn bỏ lỡ đăng ký mở và chưa đăng ký một chương trình tự động được gia hạn, bạn rất có thể không có bảo hiểm y tế, trừ khi gần đây bạn đã trải qua một sự kiện quan trọng, thay đổi cuộc sống sẽ kích hoạt một giai đoạn đăng ký đặc biệt.

Một giai đoạn ghi danh đặc biệt có thể được kích hoạt nếu bạn được bảo hiểm theo chương trình của người khác và mất bảo hiểm đó. Ví dụ: nếu bạn được bảo hiểm theo chương trình của vợ / chồng và vợ / chồng của bạn mất việc làm hoặc bạn ly hôn, điều này sẽ kích hoạt một giai đoạn ghi danh đặc biệt cho phép bạn đăng ký ngay vào chương trình sức khỏe của công ty mình.

Hàng triệu người Mỹ đã phải trải qua tình trạng mất việc làm trong bối cảnh đại dịch COVID-19 và kết quả là nhiều người đã mất bảo hiểm do chủ lao động tài trợ. Có nhiều lựa chọn trong tình huống này: COBRA hoặc tiếp tục theo tiểu bang có thể là một lựa chọn, nhưng việc mất bảo hiểm cũng sẽ kích hoạt một giai đoạn ghi danh đặc biệt, trong đó họ có thể đăng ký vào chương trình của vợ / chồng nếu có, hoặc mua một gói riêng lẻ. thị trường.

Ngoài ra, nếu bạn kết hôn, sinh con hoặc nhận con nuôi, bạn có thể đăng ký người phụ thuộc của mình ngay lập tức trong thời gian ghi danh đặc biệt.

Các kỳ tuyển sinh đặc biệt này cũng được áp dụng trên thị trường cá nhân. Nếu bạn mất bảo hiểm y tế việc làm vào giữa năm, bạn đủ điều kiện đăng ký tham gia một chương trình thông qua trao đổi hoặc trực tiếp thông qua một công ty bảo hiểm y tế, mặc dù thực tế là việc đăng ký mở trong năm đã kết thúc.

Nếu không có gì xảy ra để kích hoạt một kỳ ghi danh đặc biệt, rất có thể bạn sẽ phải đợi cho đến kỳ ghi danh mở tiếp theo để đăng ký các quyền lợi sức khỏe hoặc thay đổi các quyền lợi hiện có của bạn. Mặc dù như đã lưu ý ở trên, có một kỳ đăng ký đặc biệt một lần (thực sự hoạt động giống như một kỳ đăng ký mở ở hầu hết các tiểu bang) cho phép mọi người đăng ký một chương trình sức khỏe vào đầu năm 2021 ngay cả khi họ không có sự kiện đủ điều kiện .

Đăng ký Medicaid hoặc CHIP

Chương trình Medicaid và Bảo hiểm Y tế Trẻ em (CHIP) có sẵn quanh năm. Vì vậy, nếu bạn hoặc con bạn đủ điều kiện, bạn có thể đăng ký bất cứ lúc nào. Tính đủ điều kiện được dựa trên thu nhập, và nó thay đổi đáng kể giữa các tiểu bang.

Bạn có thể thấy rằng giới hạn thu nhập để đủ điều kiện, đặc biệt là CHIP, cao hơn bạn mong đợi. Vì vậy, nếu bạn không có bảo hiểm và đã bỏ lỡ đăng ký mở, hãy nhớ kiểm tra xem bạn hoặc con bạn có đủ điều kiện nhận Medicaid hoặc CHIP hay không trước khi bạn từ chức để không được bảo hiểm trong phần còn lại của năm.

Xem xét các kế hoạch khác

Các kế hoạch không phải là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu, bao gồm bảo hiểm ngắn hạn, kế hoạch bồi thường cố định, kế hoạch bệnh hiểm nghèo, bổ sung tai nạn, v.v. không được quy định bởi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng và cho phép đăng ký quanh năm.

Nếu bạn dựa vào loại kế hoạch này làm bảo hiểm duy nhất của mình, bạn không tuân thủ nhiệm vụ cá nhân của ACA. Tuy nhiên, hình phạt liên bang đối với việc không tuân thủ đã được đặt ở mức 0 đô la kể từ năm 2019, vì vậy bạn sẽ không bị phạt vì không tuân thủ trừ khi bạn sống ở một tiểu bang đã áp đặt nhiệm vụ cá nhân của riêng mình.

Kể từ năm 2021, có một hình phạt nếu không có bảo hiểm thiết yếu tối thiểu ở New Jersey, DC, Massachusetts, California và Rhode Island. Nhưng có một số bảo hiểm nói chung sẽ tốt hơn là không có bảo hiểm nào, ngay cả khi bạn vẫn phải chịu một hình phạt (lưu ý rằng tất cả các bang đó đều có sàn giao dịch bảo hiểm y tế của riêng mình, nhưng tất cả đều đã mở một liên quan đến COVID thời gian tuyển sinh đặc biệt vào đầu năm 2021, cho phép những người không có bảo hiểm đăng ký một chương trình sức khỏe mặc dù đăng ký mở đã kết thúc).

Theo các quy tắc đã được chính quyền Trump hoàn thiện vào năm 2018, các kế hoạch bảo hiểm y tế ngắn hạn có thể cung cấp bảo hiểm lên đến 364 ngày, mặc dù hơn một nửa số tiểu bang có quy định giới hạn các kế hoạch ngắn hạn trong ba hoặc sáu tháng hoặc cấm. chúng hoàn toàn.

Tuy nhiên, khi nào và ở đâu các kế hoạch ngắn hạn được cung cấp, chúng cho phép ngày có hiệu lực vào ngày tiếp theo cho những người nộp đơn đủ điều kiện được bảo hiểm, mặc dù các điều kiện tồn tại từ trước thường không được đề cập trong các kế hoạch này.

Trong số các kế hoạch không phải là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu, các kế hoạch ngắn hạn có xu hướng là thứ gần nhất với bảo hiểm "thực". Tuy nhiên, các kế hoạch ngắn hạn không nhất thiết phải bao gồm các lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA và vẫn có thể từ chối những người nộp đơn có các điều kiện sẵn có (và thường không bao gồm bất kỳ điều kiện nào đã có từ trước, ngay cả khi đơn đăng ký được chấp nhận). Họ cũng có thể áp đặt giới hạn đối với các quyền lợi mà chương trình bảo hiểm sẽ trả.

Vì vậy, mặc dù một kế hoạch ngắn hạn có thể hiệu quả trong việc giúp bạn vượt qua cho đến kỳ đăng ký mở tiếp theo, nhưng bạn sẽ muốn đọc kỹ bản in rõ ràng trước khi đăng ký một kế hoạch.