Medicaid, chương trình bảo hiểm y tế của tiểu bang / liên bang dành cho những người có thu nhập thấp, có thể lấy lại tiền từ tài sản của bạn sau khi bạn qua đời. Nó có thể làm như vậy nếu bạn nhận được dịch vụ chăm sóc dài hạn do Medicaid tài trợ sau tuổi 55. Ở một số tiểu bang, điều này có thể xảy ra nếu bạn nhận được các dịch vụ do Medicaid tài trợ trước 55 tuổi nếu bạn được định chế vĩnh viễn hoặc bất kỳ dịch vụ nào do Medicaid tài trợ dịch vụ sau 55 tuổi.
Được gọi là Chương trình Phục hồi Di sản Medicaid (MERP), Medicaid có thể thu hồi số tiền đã chi cho việc chăm sóc của bạn từ di sản của bạn.
PeopleImages / Getty ImagesĐây là một điều khoản lâu đời được ban hành như một phần của Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus (OBRA) năm 1993. Trước OBRA, các tiểu bang tìm cách thu hồi di sản các chi phí chăm sóc dài hạn là tùy chọn.
Sau khi ban hành OBRA vào năm 1993, các tiểu bang bắt buộc phải thu hồi tiền từ tài sản của những người phải chịu chi phí Medicaid dài hạn từ 55 tuổi trở lên.
Cơ sở lý luận
Mặc dù ý tưởng về việc Medicaid nhận số tiền mà nếu không sẽ thuộc về những người thừa kế của bạn là điều khó chịu, nhưng nó sẽ trở nên dễ chịu hơn khi bạn xem xét các lý do đằng sau MERP. Vì người nộp thuế liên bang và tiểu bang tài trợ cho Medicaid, mục tiêu của MERP là giảm chi phí Medicaid. Nếu nó có thể thu hồi một phần hoặc toàn bộ số tiền đã chi cho việc chăm sóc sức khỏe của bạn, nó sẽ tiết kiệm tiền cho người đóng thuế.
Nếu Medicaid trả tiền cho dịch vụ chăm sóc dài hạn tại nhà dưỡng lão của bạn, thì có thể nhờ Medicaid mà sẽ có bất kỳ tài sản nào để lại từ đó có thể thu hồi vốn. Nếu không có bảo hiểm Medicaid, bạn có thể đã phải bán nhà và các vật dụng có giá trị khác để trả tiền chăm sóc, có nghĩa là bạn phải thanh lý tài sản khi bạn còn sống để trả tiền chăm sóc lâu dài.
Và nếu người thụ hưởng Medicaid thực sự không có bất kỳ tài sản nào, chương trình thu hồi di sản sẽ không thể thu hồi bất cứ thứ gì, vì họ không thể cố gắng thu hồi tiền từ những người thừa kế của người thụ hưởng (họ có thể sử dụng quy trình thu hồi di sản để thu hồi tài sản có thể đã được chuyển cho một người phối ngẫu còn sống, nhưng chỉ sau khi người phối ngẫu đó cũng đã qua đời).
Việc ban hành OBRA được coi là điều cần thiết đối với sự tồn tại của Medicaid vì gần hai phần ba số cư dân viện dưỡng lão ở Hoa Kỳ được Medicaid đài thọ.
Bất động sản tuân theo MERP
Chính phủ liên bang có các hướng dẫn chung cho MERP, nhưng các chi tiết cụ thể khác nhau giữa các tiểu bang. Các nguyên tắc cơ bản của liên bang khiến di sản của bạn gặp rủi ro nếu bạn ít nhất 55 tuổi và đang nhận các dịch vụ chăm sóc dài hạn do Medicaid chi trả.
Cụ thể, văn bản của luật thực hiện MERP nêu rõ rằng chi phí có thể được thu hồi cho "các dịch vụ cơ sở điều dưỡng, các dịch vụ tại nhà và dựa vào cộng đồng, các dịch vụ trong cơ sở chăm sóc bệnh tâm thần, chăm sóc tại nhà và cộng đồng, và sắp xếp cuộc sống do cộng đồng hỗ trợ" (nói cách khác, các dịch vụ chăm sóc dài hạn, thay vì chăm sóc y tế cơ bản) cho những người từ 55 tuổi trở lên khi dịch vụ chăm sóc được cung cấp.
Nhưng các tiểu bang cũng có tùy chọn sử dụng thu hồi di sản để bù đắp chi phí Medicaid cho một người đã được định chế vĩnh viễn, ngay cả khi họ dưới 55 tuổi. Các tiểu bang cũng có thể thực hiện thu hồi di sản cho bất kỳ chi tiêu Medicaid nào phát sinh (không chỉ chi phí chăm sóc dài hạn ) sau khi người đăng ký bước sang tuổi 55.
Tùy thuộc vào nơi bạn sống, tài sản của bạn có thể phải tuân theo MERP ngay cả khi bạn chưa bao giờ tiếp cận dịch vụ chăm sóc dài hạn với tư cách là người ghi danh Medicaid.
Kiểm tra với văn phòng Medicaid ở tiểu bang của bạn để hiểu MERP được ban hành như thế nào trong tiểu bang của bạn và những chi phí nào phải trả lại.
Tác động của Obamacare
Việc mở rộng Medicaid theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), còn được gọi là Obamacare, đã đẩy vấn đề thu hồi di sản Medicaid lên hàng đầu ở các bang có chương trình thu hồi di sản nghiêm ngặt.
Theo ACA, điều kiện nhận Medicaid cho người lớn dưới 65 tuổi đã được mở rộng để bao gồm hầu hết những người có thu nhập hộ gia đình không vượt quá 138% mức nghèo. Hơn nữa, tài sản không còn được tính đến cho những người trẻ hơn. hơn 65; tính đủ điều kiện chỉ dựa trên thu nhập.
Giống như Medicaid mở rộng, tính đủ điều kiện nhận các khoản trợ cấp cao cấp của ACA (tín dụng thuế phí bảo hiểm) cũng chỉ dựa trên thu nhập, không tính đến tài sản. Và trợ cấp phí bảo hiểm để bù đắp chi phí của bảo hiểm tư nhân không có sẵn cho những người đủ điều kiện nhận Medicaid.
Vì tính đủ điều kiện được trợ cấp cao cấp và tính đủ điều kiện của Medicaid mở rộng dựa trên thu nhập, bất kể tài sản của hộ gia đình, nên một người có tài sản đáng kể có thể đủ điều kiện nhận một trong hai, tùy thuộc vào thu nhập của họ (đây không nhất thiết là một điều xấu, và về cơ bản nó ở mức sân chơi bảo hiểm y tế cho những người không được tiếp cận với chương trình sức khỏe của chủ lao động). Ví dụ, một người đang sống bằng tiền tiết kiệm hưu trí nhưng chỉ rút một số tiền nhỏ từ khoản tiết kiệm của họ mỗi năm có thể đủ điều kiện nhận Medicaid, mặc dù đã có một ổ trứng vững chắc và một ngôi nhà đã hoàn lương.
Vì vậy, một số lượng lớn hơn nhiều người từ 55 tuổi trở lên hiện đủ điều kiện nhận Medicaid. Nếu họ cố gắng đăng ký một chương trình thông qua các sàn giao dịch bảo hiểm y tế, họ sẽ được chuyển đến hệ thống Medicaid, dựa trên thu nhập của họ. Ở những tiểu bang có MERP vượt quá chi phí chăm sóc dài hạn, điều này đã dẫn đến việc một số người mất cảnh giác với các chương trình thu hồi di sản.
Một số tiểu bang trước đây có MERP mạnh mẽ hơn đã chọn giới hạn các chương trình phục hồi di sản của họ chỉ ở những gì chính phủ liên bang yêu cầu (cụ thể là chi phí chăm sóc dài hạn). Bạn có thể nhấp vào một tiểu bang trên bản đồ này để xem cách tiểu bang xử lý việc thu hồi di sản Medicaid, và liệu các quy tắc có được thay đổi do ACA mở rộng tính đủ điều kiện hưởng Medicaid hay không.
Điều quan trọng là phải hiểu rằng trong khi ACA mở rộng dân số từ 55 tuổi lên 64 tuổi đăng ký Medicaid — và tài sản của họ không được xem xét khi tính đủ điều kiện hưởng Medicaid của họ được xác định — thì điều đó không thay đổi bất kỳ điều gì về MERP.
Quy trình hoàn lại tiền
Tất cả các tiểu bang cố gắng thu hồi số tiền Medicaid đã chi cho việc chăm sóc dài hạn như viện dưỡng lão. Một số tiểu bang cũng cố gắng thu hồi số tiền đã chi cho các chi phí chăm sóc sức khỏe khác.
Nếu tiểu bang sử dụng chương trình chăm sóc có quản lý của Medicaid thay vì thanh toán trực tiếp cho các nhu cầu y tế của người đăng ký, tiểu bang có thể sử dụng thu hồi di sản Medicaid để hoàn trả tất cả số tiền mà tiểu bang đã trả cho tổ chức chăm sóc được quản lý Medicaid thay mặt cho người đăng ký hoặc một phần được quy cho các dịch vụ chăm sóc dài hạn, tùy thuộc vào việc tiểu bang sử dụng MERP để bù đắp tất cả chi phí hay chỉ là chi phí chăm sóc dài hạn.
Hầu hết các tiểu bang sử dụng dịch vụ chăm sóc có quản lý của Medicaid. Vì vậy, tùy thuộc vào hoàn cảnh, số tiền mà tiểu bang đang tìm cách hoàn lại có thể không khớp với số tiền chi phí chăm sóc sức khỏe thực tế mà người đó đã phải trả khi được bảo hiểm theo chương trình Medicaid (tức là số tiền được hoàn lại một người cần được chăm sóc rộng rãi có thể thấp hơn chi phí chăm sóc mà người đó nhận được, trong khi nó có thể nhiều hơn chi phí chăm sóc được cung cấp cho một người cần được chăm sóc rất ít).
Nếu một tiểu bang không sử dụng dịch vụ chăm sóc có quản lý của Medicaid, họ không được phép thu lại nhiều hơn số tiền thực tế mà tiểu bang đã chi cho dịch vụ chăm sóc của người đó.
Tất cả các bang đều cố gắng thu hồi từ các tài sản di sản thông qua chứng thực di chúc, nhưng một số bang cũng cố gắng thu hồi từ các tài sản khác.
Các tiểu bang được phép thu hồi quỹ Medicaid từ những tài sản tránh được chứng thực di chúc, chẳng hạn như những tài sản chuyển qua quỹ tín thác còn sống hoặc hợp đồng thuê nhà chung (việc hai hoặc nhiều bên nắm giữ bất động sản hoặc tài sản).
Vì luật của các bang khác nhau, nên cách duy nhất để biết chắc chắn di sản của bạn có gặp rủi ro hay không là tự tìm hiểu về các chi tiết cụ thể của MERP của bang của bạn. Mặc dù văn phòng Medicaid ở tiểu bang của bạn có thể cho bạn biết những điều cơ bản, nhưng bạn có thể thấy hữu ích khi tham khảo ý kiến một chuyên gia chuyên về luật người cao tuổi hoặc kế hoạch di sản.
Các bất động sản được bảo vệ
Các tiểu bang không được phép thu hồi di sản khi vợ / chồng của bạn còn sống, nhưng họ có thể cố gắng thu hồi quỹ Medicaid đã chi cho việc chăm sóc sức khỏe của bạn sau khi vợ / chồng của bạn qua đời. Các quốc gia không thể phục hồi nếu bạn có con sống dưới 21 tuổi, bị mù hoặc tàn tật.
Trong một số trường hợp, các tiểu bang không thể thu hồi tiền từ giá trị ngôi nhà của bạn nếu một đứa trẻ trưởng thành chăm sóc bạn đang sống ở đó. Tuy nhiên, các quy tắc này rất phức tạp, vì vậy nếu bạn dựa vào quy tắc này để bảo vệ ngôi nhà của mình khỏi MERP, bạn sẽ cần tham khảo ý kiến chuyên gia lập kế hoạch bất động sản hoặc nhận tư vấn pháp lý.
Các tiểu bang phải quy định các ngoại lệ về khó khăn đối với MERP. Tuy nhiên, mỗi bang tự quyết định cách xác định khó khăn. Chính phủ liên bang đề nghị rằng các bất động sản bao gồm các doanh nghiệp gia đình nhỏ và trang trại gia đình được xem xét cho một trường hợp ngoại lệ khó khăn nếu thu nhập tạo ra từ bất động sản cần thiết để hỗ trợ các thành viên gia đình còn sống.
Có các biện pháp bảo vệ bổ sung áp dụng cho Người Mỹ da đỏ và Người bản địa Alaska.
Cách bảo vệ tài sản của bạn
Trong một số trường hợp, bạn có thể không bảo vệ được tài sản của mình. Trong một số trường hợp khác, lập kế hoạch nâng cao với sự trợ giúp của luật sư cao tuổi hoặc chuyên gia lập kế hoạch di sản có thể che chắn một số hoặc tất cả tài sản trong di sản của bạn. Hoặc, bạn có thể phát hiện ra rằng luật pháp ở tiểu bang của bạn không chắc rằng MERP sẽ cố gắng thu hồi tài sản từ di sản của bạn.
Nếu bạn sống ở một trong 29 tiểu bang có chương trình Đối tác Chăm sóc Dài hạn, bạn có thể bảo vệ một số tài sản của mình khỏi MERP bằng cách mua chính sách chăm sóc dài hạn tư nhân. Chính phủ liên bang có một trang tài nguyên bao gồm trang web cho các chương trình và thông tin chăm sóc dài hạn của tiểu bang.
Nếu cuối cùng bạn cần sự chăm sóc vượt quá lợi ích của hợp đồng bảo hiểm của bạn, một phần chi phí chăm sóc của bạn sẽ được bảo vệ khỏi việc thu hồi di sản.
Vì các quy định của Medicaid và luật về chứng thực di chúc khác nhau giữa các tiểu bang, thường thì cách duy nhất để biết là tìm kiếm sự giúp đỡ từ một chuyên gia am hiểu về cả chương trình Medicaid MERP và luật di chúc tại tiểu bang của bạn.
.jpg)
.jpg)
