Hình ảnh Six_Characters / Getty
Bảo hiểm y tế ngày càng đắt khi chúng ta già đi. Điều đó được hiểu khá rõ, và đó là do nhu cầu chăm sóc sức khỏe - và các chi phí liên quan - cũng có xu hướng tăng theo độ tuổi. Nhưng các công ty bảo hiểm phải tuân theo một số quy định khá cụ thể về cách họ có thể điều chỉnh phí bảo hiểm dựa trên độ tuổi của một người.
Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) và các quy định tiếp theo được ban hành để thực hiện, phí bảo hiểm cho những người đăng ký lớn tuổi với bảo hiểm sức khỏe cá nhân (không theo nhóm) và nhóm nhỏ phải được giới hạn không quá ba lần phí bảo hiểm áp dụng cho 21 năm -cũ.
Trước khi có Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, các công ty bảo hiểm thường được tự do thiết lập cấu trúc xếp hạng độ tuổi của riêng mình và thường thấy phí bảo hiểm cho những người đăng ký lớn tuổi cao hơn ít nhất năm lần so với phí bảo hiểm được tính cho những người trẻ tuổi hơn.
Khi các nhà lập pháp soạn thảo ACA, họ đang cố gắng đạt được thỏa hiệp về điều này. Họ biết rằng giới hạn phí bảo hiểm cho những người đăng ký lớn tuổi sẽ dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn cho những người đăng ký trẻ hơn vì tổng số doanh thu phí bảo hiểm tương tự vẫn cần được thu để trang trải chi phí yêu cầu bồi thường.
Họ lo lắng rằng việc yêu cầu xếp hạng cộng đồng đầy đủ — trong đó phí bảo hiểm giống nhau cho tất cả mọi người, bất kể tuổi tác — có thể khiến phí bảo hiểm trở nên quá cao đối với thanh niên và đẩy họ ra khỏi nhóm rủi ro (và những người trẻ, khỏe mạnh là rất cần thiết trong rủi ro gộp để bù đắp các chi phí liên quan đến các thành viên lớn tuổi, ốm yếu).
Nhưng họ cũng biết rằng tỷ lệ 5-1 (hoặc cao hơn) phổ biến sẽ dẫn đến phí bảo hiểm không đủ khả năng chi trả cho những người đăng ký lớn tuổi không đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế cao cấp.
Xếp hạng độ tuổi từ 3 đến 1 ở hầu hết các tiểu bang
Thỏa hiệp cuối cùng đã trở thành tỷ lệ xếp hạng độ tuổi cho phép là 3 trên 1 cho tất cả các chương trình sức khỏe mới được bán trên thị trường cá nhân và nhóm nhỏ (các quy tắc xếp hạng này không áp dụng cho các chương trình sức khỏe nhóm lớn; ở hầu hết các tiểu bang, điều đó được định nghĩa là nhóm có từ 51 nhân viên trở lên).
Thanh niên 21 tuổi được coi là mức cơ bản, vì vậy phí bảo hiểm cao nhất có thể được tính gấp ba lần số tiền được tính cho người 21 tuổi. Nhưng thang đánh giá độ tuổi tiêu chuẩn là một đường cong chứ không phải là một đường thẳng: Tỷ lệ tăng chậm đối với những người ở cuối độ tuổi trẻ hơn và nhanh hơn khi bạn di chuyển theo độ tuổi.
Bạn có thể thấy cách này hoạt động trong thực tế khi bạn nhìn vào biểu đồ xếp hạng độ tuổi mặc định của liên bang (xem trang 4). Nếu một công ty bảo hiểm tính phí 200 đô la / tháng cho một người 21 tuổi, họ sẽ tính phí cao hơn một chút gấp đôi (408 đô la / tháng) cho một người 53 tuổi và gấp ba lần (600 đô la / tháng) cho một người từ 64 tuổi trở lên.
Năm tiểu bang và Quận Columbia đã thiết lập các đường cong xếp hạng độ tuổi của riêng họ trong tỷ lệ 3-1 đó. Ở những tiểu bang đó, phí bảo hiểm cho người 64 tuổi vẫn sẽ cao hơn ba lần so với phí bảo hiểm cho người 21 tuổi, nhưng cách phí bảo hiểm thay đổi giữa các độ tuổi đó sẽ khác với con số mặc định của liên bang được sử dụng trong hầu hết các tiểu bang.
Và ở ba tiểu bang — Massachusetts, New York và Vermont — tiểu bang áp dụng quy tắc xếp hạng độ tuổi tổng thể nghiêm ngặt hơn. Massachusetts giới hạn phí bảo hiểm theo độ tuổi ở mức 2 chọi 1, vì vậy những người đăng ký lớn tuổi hơn chỉ có thể bị tính phí gấp đôi so với những người đăng ký trẻ hơn. New York và Vermont cấm hoàn toàn việc xếp hạng theo độ tuổi, nghĩa là những người đăng ký lớn tuổi được tính phí bảo hiểm giống như những người đăng ký trẻ hơn (giả sử họ ở cùng một khu vực địa lý và lựa chọn cùng một chương trình sức khỏe).
Đáng chú ý là các quy tắc xếp hạng độ tuổi từ 3 đến 1 không cho phép phí bảo hiểm cao hơn đối với những người trên 64 tuổi. Vì vậy, nếu một người 90 tuổi cần mua bảo hiểm sức khỏe cá nhân hoặc đăng ký một chương trình sức khỏe nhóm nhỏ , phí bảo hiểm của họ sẽ bằng với người 64 tuổi và vẫn chỉ gấp ba lần mức giá được tính cho người 21 tuổi.
Hầu hết người Mỹ đủ điều kiện nhận Medicare ở tuổi 65, vì vậy chi phí của bảo hiểm y tế tư nhân trên 64 tuổi là không phù hợp trong nhiều trường hợp. Nhưng những người nhập cư gần đây không được phép mua Medicare cho đến khi họ ở Hoa Kỳ ít nhất năm năm.
Và những người không có ít nhất mười năm lịch sử làm việc (hoặc vợ / chồng có ít nhất mười năm quá trình làm việc) phải trả phí bảo hiểm cho Medicare Phần A — lên tới $ 471 / tháng vào năm 2021 — cộng với phí bảo hiểm thông thường phí bảo hiểm cho Medicare Phần B.
Những cá nhân này có thể mua bảo hiểm sức khỏe cá nhân với cùng mức giá áp dụng cho người 64 tuổi (với trợ cấp phí bảo hiểm nếu họ đáp ứng các hướng dẫn về tính đủ điều kiện). Trước ACA, hầu hết các chương trình sức khỏe thị trường cá nhân sẽ không cung cấp bảo hiểm cho những người trên 64 tuổi.
Vì vậy, ACA không chỉ cho phép những cá nhân này nhận được bảo hiểm sức khỏe nếu họ không đủ điều kiện nhận Medicare Phần A miễn phí, mà còn giới hạn phí bảo hiểm của họ không quá ba lần mức phí bảo hiểm áp dụng cho những người đăng ký nhỏ tuổi.
Và nếu một người tiếp tục làm việc cho một công ty nhỏ cung cấp bảo hiểm y tế, phí bảo hiểm của họ sẽ tiếp tục giống như mức áp dụng cho một người 64 tuổi.
Đường cong xếp hạng độ tuổi cho trẻ em đã thay đổi vào năm 2018
Trước năm 2018, đường cong xếp hạng độ tuổi liên bang mặc định áp dụng một tỷ lệ duy nhất cho tất cả những người đăng ký đến 20 tuổi, bằng 63,5% chi phí bảo hiểm cho một người 21 tuổi. Không quan trọng nếu đứa trẻ 2 hay 12 hay 20 tuổi, tỷ lệ của chúng là như nhau.
Nhưng điều này dẫn đến việc phí bảo hiểm tăng mạnh trong năm mà một người từ 20 đến 21 tuổi và nó không nhất thiết phản ánh sự thay đổi chi phí chăm sóc sức khỏe khi trẻ em già đi.
Vì vậy, bắt đầu từ năm 2018, chính phủ liên bang đã sửa đổi đường cong xếp hạng độ tuổi liên bang mặc định để tạo một tỷ lệ cho trẻ em từ 0-14 tuổi, sau đó tách các mức xếp hạng độ tuổi cho độ tuổi từ 15 đến 20, để đường cong xếp hạng độ tuổi mượt mà hơn nhiều so với mức được sử dụng được.
Người 20 tuổi hiện bị tính phí 97% mức phí bảo hiểm áp dụng cho người 21 tuổi, do đó, quá trình chuyển đổi từ 20 lên 21 tương tự hơn nhiều so với việc chuyển đổi áp dụng khi những người trên 21 tuổi.
Trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn cho phí bảo hiểm cao hơn
Bởi vì phí bảo hiểm thị trường cá nhân cao hơn đối với người lớn tuổi, các khoản tín dụng thuế phí bảo hiểm (trợ cấp) cũng lớn hơn đối với những người đăng ký lớn tuổi hơn. Trợ cấp phí bảo hiểm được thiết kế để làm cho chi phí sau trợ cấp của kế hoạch điểm chuẩn giống nhau cho hai người có cùng thu nhập, bất kể họ sống ở đâu hoặc họ bao nhiêu tuổi.
Vì phí bảo hiểm nguyên giá lớn hơn tới ba lần đối với một người lớn tuổi, các khoản trợ cấp phí bảo hiểm phải lớn hơn nhiều để giảm chi phí sau trợ cấp xuống mức được coi là có thể chấp nhận được.
Kế hoạch Cứu hộ Hoa Kỳ, được ban hành vào năm 2021 để giải quyết đại dịch COVID đang diễn ra, bao gồm các khoản trợ cấp phí bảo hiểm bổ sung tạm thời cho những người mua bảo hiểm sức khỏe cá nhân / gia đình trên thị trường. Các khoản trợ cấp bổ sung, có sẵn cho năm 2021 và 2022, làm giảm tỷ lệ phần trăm thu nhập mà mọi người phải trả cho bảo hiểm y tế của họ, và cũng loại bỏ rào cản trợ cấp. Điều này đặc biệt hữu ích đối với những người đăng ký lớn tuổi, vì phí bảo hiểm theo giá đầy đủ cao hơn của họ làm cho mức trợ cấp trở nên đáng kể hơn so với những người đăng ký trẻ hơn.
.jpg)
