Trong thị trường bảo hiểm sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ, một chương trình sức khỏe bạc chi trả trung bình khoảng 70% chi phí chăm sóc sức khỏe của người đăng ký. Người đăng ký thanh toán 30% chi phí chăm sóc sức khỏe còn lại của họ dưới hình thức đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và các khoản khấu trừ.
Joe Raedle / Nhân viên / Hình ảnh GettyĐiều này còn được gọi là có giá trị tính toán 70%, hoặc AV. Điều này không có nghĩa là cá nhân bạn, sẽ nhận được 70% chi phí chăm sóc sức khỏe do chương trình bạc của bạn thanh toán. Đúng hơn, kế hoạch trả 70% chi phí trung bình cho một dân số tiêu chuẩn. Nhưng họ sẽ trả một tỷ lệ phần trăm tổng chi phí thấp hơn nhiều cho một người đăng ký khỏe mạnh với rất ít việc sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe, trong khi cuối cùng họ sẽ phải trả hơn 70% tổng chi phí cho một người đăng ký ốm nặng có yêu cầu bồi thường hàng triệu đô .
Lưu ý rằng mặc dù kế hoạch bạc sẽ có AV khoảng 70%, nhưng vẫn có một phạm vi tối thiểu cho phép, vì sẽ rất khó khăn cho các công ty bảo hiểm sức khỏe để thiết kế kế hoạch đạt đúng 70% AV. Các quy tắc liên bang được thực hiện vào năm 2017 cho phép các kế hoạch sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ có phạm vi AV de minimus là -4 / + 2, có nghĩa là các kế hoạch bạc có thể có AV từ 66-72% (lưu ý rằng California có các tiêu chuẩn riêng và chỉ cho phép một phạm vi 68-72%; California cũng yêu cầu tất cả các kế hoạch phải được tiêu chuẩn hóa, loại bỏ các loại kế hoạch khác nhau mà chúng tôi thấy ở các tiểu bang khác).
Chi phí chăm sóc sức khỏe không được đài thọ không được tính khi xác định giá trị của một chương trình sức khỏe. Ví dụ: nếu chương trình sức khỏe hạng bạc của bạn không cung cấp bảo hiểm cho các loại thuốc không kê đơn, thì chi phí của chúng sẽ không được bao gồm khi tính toán giá trị của chương trình của bạn. Các dịch vụ ngoài mạng lưới cũng không được tính, và dịch vụ chăm sóc không thuộc định nghĩa của ACA về các phúc lợi sức khỏe thiết yếu.
Các mức giá trị được tiêu chuẩn hóa của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng
Để giúp bạn dễ dàng so sánh giá trị bạn nhận được với số tiền bạn chi cho phí bảo hiểm y tế, các mức giá trị đã tiêu chuẩn hóa của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cho các chương trình sức khỏe trong thị trường cá nhân và nhóm nhỏ. Các mức này hoặc các cấp, Chúng tôi:
- Đồng
- Bạc
- Vàng
- Bạch kim
Ngoài ra, trong thị trường cá nhân, các kế hoạch thảm họa có sẵn cho những người dưới 30 tuổi và những người đủ điều kiện để được miễn trừ khó khăn từ nhiệm vụ cá nhân của ACA.
Hệ thống phân loại này áp dụng cho các gói được bán trong sàn giao dịch bảo hiểm y tế của mỗi bang, nhưng chúng cũng áp dụng cho tất cả bảo hiểm sức khỏe y tế cá nhân và nhóm nhỏ được bán ở bất kỳ đâu tại Hoa Kỳ, kể cả bên ngoài các sàn giao dịch. Các gói không tuân thủ ACA (và không phù hợp với một trong các danh mục lợi ích đó) không còn có thể được bán trên thị trường y tế lớn riêng lẻ, ngay cả bên ngoài sàn giao dịch.
Tuy nhiên, các chương trình phúc lợi được chấp nhận không tuân theo các quy định của ACA và các phân loại mức độ kim loại không áp dụng cho các loại bảo hiểm này. Ví dụ về các quyền lợi được miễn bao gồm kế hoạch nhãn khoa và nha khoa, kế hoạch bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn, kế hoạch bồi thường cố định, kế hoạch bệnh hiểm nghèo và bổ sung tai nạn. Ngoài ra còn có các loại bảo hiểm khác không tuân theo quy định của ACA, bao gồm bảo hiểm tàn tật, Bảo hiểm Medicare Supplement (Medigap) và bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Phân loại mức độ kim loại cũng không áp dụng cho các chương trình sức khỏe nhóm lớn, mặc dù một số quy định của ACA áp dụng cho các chương trình nhóm lớn.
Tôi Sẽ Phải Trả Gì Với Gói Bạc?
Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm của gói bạc có xu hướng ít đắt hơn so với các gói hạng vàng hoặc bạch kim vì các gói bạc dự kiến sẽ trả ít hơn cho các hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn. Tuy nhiên, tỷ lệ khác nhau đáng kể giữa các công ty bảo hiểm và bạn sẽ thường thấy rằng kế hoạch bạc của một công ty có thể đắt hơn kế hoạch vàng của công ty khác.
Và trên thị trường cá nhân, bạn có thể tìm thấy một số lượng đáng kể gói vàng ít tốn kém hơn gói bạc, do cách chi phí giảm chia sẻ chi phí hiện đang được thêm vào lãi suất gói bạc ở hầu hết các bang. Và nếu bạn nhận được trợ cấp cao cấp, bạn có thể thấy rằng một số gói đồng dành cho bạn là hoàn toàn miễn phí sau khi trợ cấp được áp dụng. Quyết định của Chính quyền Trump vào tháng 10 năm 2017 nhằm loại bỏ nguồn tài trợ liên bang để cắt giảm chia sẻ chi phí (CSR) đã gián tiếp dẫn đến phí bảo hiểm lớn hơn không tương xứng cho các kế hoạch bạc và do đó, các khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn không tương xứng ở hầu hết các bang (có một số bang mà các công ty bảo hiểm đã thực hiện một cách khác phương pháp tiếp cận chi phí CSR và trợ cấp phí bảo hiểm không lớn một cách tương xứng). Tóm lại, đừng giả định bất cứ điều gì! Hãy xem xét kỹ tất cả các gói có sẵn cho bạn trước khi đưa ra lựa chọn.
Chia sẻ chi phí
Ngoài phí bảo hiểm hàng tháng, mỗi lần sử dụng bảo hiểm y tế, bạn sẽ phải trả khoản chia sẻ chi phí như khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán.
Cách mỗi gói bạc khiến bạn trả phần chi phí sẽ khác nhau. Ví dụ: một gói bạc có thể có khoản khấu trừ 4.000 đô la được kết hợp với 20% đồng bảo hiểm. Gói bạc cạnh tranh có thể có khoản khấu trừ 2.000 đô la thấp hơn, nhưng hãy ghép nó với đồng bảo hiểm cao hơn và đồng thanh toán 40 đô la cho các đơn thuốc có thương hiệu.
Một số người mua bảo hiểm thị trường cá nhân trong sàn giao dịch và đáp ứng các yêu cầu về thu nhập, có thể được giảm chia sẻ chi phí nếu họ chọn gói bạc. Những cá nhân này sẽ được hưởng lợi từ các khoản khấu trừ thấp hơn, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm thấp hơn và mức tối đa tự trả thấp hơn. Đối với những người đăng ký có thu nhập thấp hơn, AV được tăng lên tới 94%, làm cho phạm vi bảo hiểm tốt hơn so với gói bạch kim, miễn phí cho người đăng ký. Từ năm 2014 đến gần hết năm 2017, chính phủ liên bang đã trả tiền cho các công ty bảo hiểm để cung cấp quyền lợi này. Khoản tài trợ đó đã ngừng vào cuối năm 2017 và các công ty bảo hiểm hiện đã kết hợp chi phí vào phí bảo hiểm mà họ tính (như đã lưu ý ở trên, chi phí chỉ được thêm vào phí bảo hiểm của gói bạc ở hầu hết các tiểu bang).
Bạn chỉ có thể nhận được lợi ích giảm chia sẻ chi phí nếu bạn:
- có thu nhập hộ gia đình đủ điều kiện (không quá 250% mức nghèo liên bang của năm trước),
- không đủ điều kiện nhận bảo hiểm sức khỏe giá cả phải chăng do người sử dụng lao động tài trợ cung cấp giá trị tối thiểu,
- hiện diện hợp pháp ở Hoa Kỳ, và
- ghi danh vào một kế hoạch bạc thông qua sàn giao dịch tại tiểu bang của bạn.
Tại sao tôi nên chọn gói bạc?
Chọn một chương trình sức khỏe bạc nếu bạn:
- đang tìm cách cân bằng chi phí bảo hiểm hàng tháng của bạn với chi phí tự trả của bạn
- muốn tránh chi phí bảo hiểm cao của các gói vàng và bạch kim, nhưng cũng muốn bảo vệ bản thân khỏi khả năng phải trả các khoản khấu trừ cao hơn thường đi kèm với các gói bằng đồng (lưu ý rằng do chi phí của CSR đang được được thêm vào phí bảo hiểm gói bạc ở hầu hết các tiểu bang, khá phổ biến khi thấy mức phí gói bạc lànhiềucao hơn tỷ lệ kế hoạch đồng và cũng cao hơn tỷ lệ kế hoạch vàng ở một số khu vực)
- đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí (CSR), bởi vì bạn phải chọn gói cấp bạc để được trợ cấp. Đây là một trong những lý do quan trọng nhất để chọn một kế hoạch bạc. Nếu thu nhập của bạn không vượt quá 250% mức nghèo (và đặc biệt nếu nó không vượt quá 200% mức nghèo, vì lợi ích CSR mạnh nhất dưới mức đó), một kế hoạch bạc với các lợi ích CSR có thể sẽ là tốt nhất giá trị cho bạn. Điều này sẽ làm giảm mức khấu trừ, đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và tiền túi tối đa của bạn để bạn phải trả ít hơn khi sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình. CSR làm tăng giá trị tính toán của chương trình sức khỏe của bạn mà không tăng phí bảo hiểm.
Tại sao tôi nên tránh một chiếc chảo bạc?
Bạn không nên chọn chương trình sức khỏe bạc nếu:
- Bạn biết rằng bạn sẽ phải chịu ít nhất chi phí y tế khiêm tốn trong năm và xác định rằng gói vàng hoặc bạch kim với mức chi trả tối đa thấp hơn sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền, ngay cả khi tính phí bảo hiểm cao hơn.
- Bạn đang cố gắng hạn chế chi phí của mình mỗi khi sử dụng bảo hiểm y tế — một lần nữa, gói vàng hoặc bạch kim có thể là lựa chọn tốt hơn.
- Nếu bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình nhiều và biết trước chi phí tự trả của mình sẽ vượt quá mức tối đa tự trả, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chọn một chương trình đồng hạng với mức chi trả ngoài tương tự bỏ túi phí bảo hiểm tối đa nhưng thấp hơn. Tổng chi phí tự trả hàng năm của bạn sẽ giống nhau, nhưng bạn sẽ trả ít hơn cho phí bảo hiểm. Bạn có thể đọc thêm về cách thức hoạt động của kỹ thuật này trong “Cách tiết kiệm bảo hiểm y tế nếu bạn đạt mức tối đa có thể bỏ ra”.
- Bạn không hội đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí và dự đoán rất ít chi phí chăm sóc sức khỏe trong năm tới. Gói đồng có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn, vì nó sẽ có phí bảo hiểm thấp hơn gói bạc, để đổi lấy mức bảo hiểm kém mạnh mẽ hơn.
- Bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp và muốn giảm thiểu phí bảo hiểm của mình. Ở hầu hết các tiểu bang, chi phí CSR đã được thêm vào phí bảo hiểm của gói bạc. Ở một số tiểu bang, điều này áp dụng cho tất cả các tỷ giá gói bạc, bao gồm cả các gói được bán bên ngoài sàn giao dịch (giả sử công ty bảo hiểm có sẵn ít nhất một số gói trong sàn giao dịch). Ở các tiểu bang khác, nó chỉ áp dụng cho các gói được bán trong sàn giao dịch. Nhưng nếu bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp và bạn chọn một gói bạc được mua trong sàn giao dịch, có nhiều khả năng bạn đang trả thêm phí bảo hiểm để trang trải chi phí giảm chia sẻ chi phí. Ở hầu hết các tiểu bang, bạn có thể tránh điều này bằng cách chọn một gói ở mức kim loại khác (hoặc bằng cách chọn một gói bạc được bán bên ngoài sàn giao dịch — hãy kiểm tra với nhà môi giới hoặc công ty bảo hiểm trong khu vực của bạn để xem liệu đây có phải là một lựa chọn khả dụng hay không).
