Như thể không đủ khó để chứng kiến người bạn đời của mình ốm, khi thấy người bạn đời của mình mất khả năng hoạt động độc lập, hoặc khi người bạn đời rời xa mình, bạn cũng phải suy nghĩ xem làm điều gì phù hợp cho chồng hoặc vợ mình. , tức là, đưa họ vào viện dưỡng lão, sẽ hủy hoại tài chính của bạn.
Jovana Milanko / Stocksy UnitedHầu hết người cao niên không thể tự mình chăm sóc tại nhà dưỡng lão. Chi phí trung bình hàng tháng cho một phòng chung vào năm 2020 là 7.756 đô la mỗi tháng hoặc 93.075 đô la mỗi năm. Đối với một phòng riêng, nó thậm chí còn cao hơn ở mức 8.821 đô la mỗi tháng. Đó là con số khổng lồ 105.850 đô la mỗi năm!
Vì Medicare không chi trả dịch vụ chăm sóc dài hạn tại nhà dưỡng lão và ít người có thể mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, điều đó khiến nhiều người Mỹ chuyển sang Medicaid. Tính đủ điều kiện nhận Medicaid, ít nhất là khi nói đến dịch vụ chăm sóc tại cơ sở điều dưỡng hoặc chăm sóc dài hạn tại nhà, dựa trên tài sản của bạnnhư một cặp vợ chồng.
Đây là lúc việc lập kế hoạch Medicaid trở nên cần thiết. Làm thế nào bạn có thể có ít tài sản để vợ / chồng của bạn đủ tiêu chuẩn nhưng vẫn có đủ nguồn lực để bạn sống trong cộng đồng?
Ý nghĩa của việc trở thành "Người phối ngẫu trong cộng đồng"
Khi nói đến dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão, Medicaid xem xét tài sản của bạn, tức là những gì bạn sở hữu và thu nhập, tức là những gì bạn kiếm được, theo cách khác. Nói một cách đơn giản, họ xem xét tài sản của bạn như một cặp vợ chồng nhưng họ xem xét thu nhập của bạn một cách riêng biệt với tư cách cá nhân.
Trước khi luật có hiệu lực vào năm 1988, người phối ngẫu tiếp tục sống trong cộng đồng đã gặp phải một cú sốc về tài chính. Để đủ điều kiện hưởng Medicaid, các cặp vợ chồng đã kết hôn sẽ phải tiêu hết tài sản của mình, thường là tiêu hết số tiền tiết kiệm cả đời của họ. Giai đoạn nhìn lại Medicaid cũng phải được tính đến, trong đó mọi khoản chi tiêu giảm trong vòng 60 tháng ( 5 năm) trước khi nộp đơn xin Medicaid được tính là một tài sản. Điều này dẫn đến việc người phối ngẫu trong cộng đồng không còn đủ nguồn lực để kiếm sống.
Hiện đã có những biện pháp bảo vệ dành cho người phối ngẫu trong cộng đồng để bảo vệ khỏi sự bần cùng hóa của vợ chồng.
Trong khi mỗi tiểu bang thiết lập các tiêu chuẩn và giới hạn riêng của mình, chính phủ liên bang đặt ra các hướng dẫn cho các biện pháp bảo vệ Medicaid này. Những điều này sẽ được nêu dưới đây. Vui lòng tham khảo chương trình Medicaid của tiểu bang của bạn để biết các chi tiết cụ thể liên quan đến tiểu bang của bạn.
Bảo vệ tài sản của bạn
Tiền mặt, 401 nghìn tỷ, 403 tỷ, niên kim (giá trị tiền mặt trước khi chúng được niên kim), tài khoản môi giới, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tài khoản séc, hợp đồng bảo hiểm (giá trị tiền mặt vượt quá 1.500 đô la), đầu tư, IRA, kế hoạch Keogh, tài khoản thị trường tiền tệ, tương hỗ quỹ, bất động sản không được miễn (thêm bên dưới), xe không được miễn, kỳ phiếu, tài khoản tiết kiệm và cổ phiếu — tất cả những tài sản này đều được tính vào tính đủ điều kiện nhận Medicaid của bạn.
Trên thực tế, hầu hết những thứ bạn có thể chuyển đổi thành tài sản tiền mặt ngay lập tức. Ngay cả các khoản đặt cọc có thể hoàn lại, như tiền thuê trả trước và các tiện ích trả trước, có thể được bao gồm.
Vào năm 2021, tài sản của bạn cần phải bằng hoặc ít hơn $ 2.000 để đủ điều kiện nhận dịch vụ chăm sóc dài hạn thông qua Medicaid.
Rất may, người phối ngẫu trong cộng đồng được phép nắm giữ nhiều tài sản hơn thế. Trên thực tế, họ có thể giữ một nửa số lượng tài nguyên hiện có cho đến số tiền được quy định bởi Trợ cấp Tài nguyên Vợ / chồng Cộng đồng (CSRA) của tiểu bang họ. Số tiền này được tính vào ngày "chụp nhanh", ngày người phối ngẫu bị suy nhập viện hoặc bắt đầu chăm sóc dài hạn trong ít nhất 30 ngày.
Ví dụ 1: Nếu một cặp vợ chồng có 100.000 đô la tài sản đủ điều kiện vào ngày "chụp nhanh", người phối ngẫu sẽ được chăm sóc dài hạn sẽ đủ điều kiện khi tài sản của họ giảm xuống còn 2.000 đô la và người phối ngẫu cộng đồng còn 50.000 đô la (một nửa của 100.000 đô la) .
CSRA thực tế được xác định bởi mỗi tiểu bang, nhưng chính phủ liên bang đặt giới hạn dưới và trên hàng năm, điều chỉnh theo lạm phát. Vào năm 2021, mức tối thiểu liên bang CSRA là $ 26.076 và mức tối đa của liên bang là $ 130.380.
Trong ví dụ trên, nếu tiểu bang của họ sử dụng CSRA tối thiểu, người phối ngẫu trong cộng đồng sẽ không thể giữ đủ 50.000 đô la. Họ sẽ cần phải chi tiêu tài sản của mình xuống còn 26.076 đô la. Tuy nhiên, nếu họ sống trong một tiểu bang cung cấp CSRA tối đa, họ có thể giữ lại toàn bộ số tiền 50.000 đô la trong tài sản, nhưng không còn nữa.
Bảo vệ thu nhập của bạn
Thu nhập được tính vào tính đủ điều kiện Medicaid bao gồm niên kim, lương hưu, thu nhập cho thuê, tiền lương, và phúc lợi An sinh Xã hội. Bất kỳ khoản tiền nào trong một quỹ tín thác không thể thu hồi đều không phải là tài sản có thể đếm được, mặc dù các khoản tiền trong một quỹ tín thác có thể thu hồi được. Tuy nhiên, không giống như tài sản của bạn, thu nhập cá nhân của bạn không ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện của vợ / chồng bạn và bạn sẽ không bị yêu cầu đóng góp thu nhập của mình cho các chi phí Medicaid của họ.
Điều đó không có nghĩa là thu nhập của bạn không phát huy tác dụng. Rốt cuộc, bạn có thể phụ thuộc vào thu nhập của vợ / chồng mình để kiếm sống hàng ngày. Một khi vợ / chồng của bạn tham gia chương trình Medicaid và được chăm sóc dài hạn, tất cả thu nhập của họ — trừ đi khoản trợ cấp nhu cầu cá nhân ở mức tối thiểu $ 30 (chỉ đủ cho quần áo, bữa ăn ngoài hoặc mua quà sinh nhật) và chi phí y tế chi phí họ phải chịu - dự kiến sẽ trực tiếp đến viện dưỡng lão. Điều đó khiến bạn hoặc các thành viên trong gia đình phụ thuộc vào đâu vào thu nhập đó?
Phụ cấp Nhu cầu Bảo trì Hàng tháng Tối thiểu (MMMNA) là thu nhập tối thiểu mà tiểu bang của bạn xác định là có thể chấp nhận được để đáp ứng mức sống cho người phối ngẫu trong cộng đồng. Thật không may, khoản trợ cấp được thành lập dựa trên mức nghèo của liên bang và có thể không phải lúc nào cũng đủ để đáp ứng nhu cầu của vợ / chồng già.
Nếu bạn kiếm được ít hơn MMMNA, bạn được hưởng một phần thu nhập của vợ / chồng bạn để đạt đến số tiền quan trọng đó.
Ví dụ 2: Một cặp vợ chồng có thu nhập chung là 3.000 đô la mỗi tháng, 2.000 đô la từ người phối ngẫu được tổ chức hóa và 1.000 đô la từ người phối ngẫu cộng đồng. Với MMMNA do tiểu bang quy định là 2.200 đô la, Medicaid phải cho phép 1.200 đô la thu nhập của người phối ngẫu được thể chế hóa được phân bổ cho người phối ngẫu trong cộng đồng (2.200 đô la trừ 1.000 đô la). Điều này khiến người phối ngẫu phải trả cho viện dưỡng lão 770 đô la mỗi tháng (2.000 đô la trừ 1.200 đô la trừ 30 đô la phụ cấp nhu cầu cá nhân).
Đối với năm 2021, MMMNA được đặt ở mức $ 2,155 ở tất cả các tiểu bang ngoại trừ Alaska và Hawaii, nơi nó được đặt ở mức $ 2,693,75 và $ 2,478,75 tương ứng. Mức tối đa được đặt là $ 3,259,50. Tiểu bang của bạn có thể chọn sử dụng bất kỳ giá trị nào ở giữa.
Bảo vệ ngôi nhà của bạn
Medicaid không bao gồm ngôi nhà của bạn như một phần tài sản của bạn, ít nhất là không phải lúc nào cũng vậy. Thay vào đó, họ sử dụng giới hạn vốn chủ sở hữu nhà để xác định tính đủ điều kiện của bạn.
Một nơi cư trú chính lên đến 595.000 đô la vốn chủ sở hữu được loại trừ khỏi tài sản có thể tính được của bạn. Một số tiểu bang nâng giới hạn vốn chủ sở hữu đó lên 893.000 đô la. Điều bắt buộc là người phối ngẫu được thể chế hóa có ý định trở về nhà trong tương lai. Tùy thuộc vào tiểu bang bạn đang sống, chương trình Medicaid có thể đặt gánh nặng bằng chứng cho bạn để cho thấy khả năng thực tế là bạn sẽ trở về nhà. Nếu những điều kiện đó không được đáp ứng, họ có thể đặt quyền thế chấp nhà của bạn khi bạn đang ở trong viện dưỡng lão. Tuy nhiên, quyền thế chấp không thể được thực hiện nếu một người phối ngẫu trong cộng đồng, một đứa trẻ dưới 21 tuổi, một đứa trẻ bị mù hoặc khuyết tật, hoặc một anh chị em có quyền sở hữu trong nhà sống ở đó.
Giới hạn vốn chủ sở hữu dựa trên giá trị thị trường hợp lý trừ đi số tiền bạn sở hữu trên khoản thế chấp. Nếu bạn chia sẻ quyền sở hữu tài sản, vốn chủ sở hữu của bạn bằng một nửa số tiền đó.
Ví dụ 3: Nếu bản thân bạn sở hữu một ngôi nhà có giá trị thị trường hợp lý là 645.000 đô la ở tiểu bang có giới hạn vốn chủ sở hữu là 595.000 đô la, thì 50.000 đô la sẽ được tính vào tài sản của bạn. Nếu bạn nợ 100.000 đô la tiền thế chấp của mình, vốn chủ sở hữu của bạn sẽ giảm xuống còn 545.000 đô la, và ngôi nhà của bạn sẽ không được tính vào tính đủ điều kiện nhận Medicaid của bạn.
Ví dụ 4: Nếu bạn chia sẻ quyền sở hữu một ngôi nhà với giá trị thị trường hợp lý là 645.000 đô la ở tiểu bang có giới hạn vốn chủ sở hữu là 595.000 đô la, thì vốn chủ sở hữu nhà của bạn thực tế là 322.500 đô la, bằng một nửa giá trị thị trường hợp lý. Ngôi nhà của bạn sẽ không được tính vào tính đủ điều kiện nhận Medicaid của bạn vì phần của bạn nằm dưới giới hạn vốn chủ sở hữu nhà.
Như với hầu hết các luật, có những ngoại lệ đối với quy tắc. Nếu một người phối ngẫu trong cộng đồng hoặc một đứa con của người phối ngẫu được tổ chức hóa — cụ thể là một đứa trẻ dưới 21 tuổi, người bị mù, hoặc người khác bị khuyết tật lâu dài — sống trong nhà, thì không có giới hạn nào về tài sản nhà để xem xét . Nơi cư trú không được tính vào tư cách hợp lệ của bạn bất kể giá trị của nó.
Với sự leo thang của chi phí viện dưỡng lão, không có gì ngạc nhiên khi Medicaid tìm cách thu hồi chi phí thông qua Chương trình Phục hồi Di sản Medicaid của mình. Trong trường hợp người phối ngẫu đã qua đời, Medicaid có quyền yêu cầu thu hồi các khoản thanh toán thông qua di sản của họ, nhưng một lần nữa, có các biện pháp bảo vệ được áp dụng. Các quốc gia không được phép thu hồi tài sản của những người thụ hưởng khi họ còn sống sót bởi một người phối ngẫu trong cộng đồng, một đứa trẻ dưới 21 tuổi, hoặc một đứa trẻ bị mù hoặc khuyết tật lâu năm.
Một lời từ rất tốt
Có nhiều điều hơn để đưa vợ / chồng của bạn vào viện dưỡng lão hơn là đăng ký Medicaid. Sau cùng, tài sản của bạn, không chỉ của vợ / chồng bạn, xác định xem chúng có đủ điều kiện hay không. Nếu bạn phụ thuộc vào thu nhập của vợ / chồng mình, thì điều đó sẽ để bạn ở đâu? Tương lai tài chính của bạn có thể bị đe dọa. Bạn có lợi nhất khi nói chuyện với một chuyên gia pháp lý chuyên về Medicaid ở tiểu bang của bạn và xác định cách bảo vệ tài sản của bạn một cách hiệu quả nhất.
