Các khoản khấu trừ bảo hiểm y tế đã tăng đều đặn trong nhiều năm. Phần lớn các chương trình sức khỏe do chủ lao động tài trợ yêu cầu các thành viên phải trả một khoản khấu trừ. Trong số các kế hoạch của những người lao động này, khoản khấu trừ cá nhân trung bình là 1.655 đô la vào năm 2019. Con số này cao hơn đáng kể so với mức khấu trừ hàng năm trung bình một thập kỷ trước đó, chỉ là 533 đô la.
Simone Becchetti / Stocksy UnitedTrong số những người tự mua bảo hiểm sức khỏe trên thị trường cá nhân, các khoản khấu trừ thậm chí còn cao hơn. eHealthinsurance, một công ty môi giới trực tuyến, đã báo cáo rằng phạm vi bảo hiểm cho năm 2020 được lựa chọn bởi những người tiêu dùng đã sử dụng eHealthinsurancevà không đủ điều kiện nhận bất kỳ trợ cấp ACA nào, khoản khấu trừ cá nhân trung bình là $ 4,364.
Điều quan trọng cần lưu ý là những người không nhận được trợ cấp cao cấp có nhiều khả năng mua gói đồ đồng giá rẻ hơn, có khoản khấu trừ cao hơn. Và trợ cấp chia sẻ chi phí của ACA — áp dụng cho 50% người đăng ký trao đổi vào năm 2017 — cung cấp các khoản khấu trừ thấp hơn đáng kể cho những người đủ điều kiện dựa trên thu nhập của họ. Nhưng chắc chắn rằng những người tự mua bảo hiểm y tế thường phải chịu các khoản khấu trừ khá đáng kể.
[Lưu ý rằng trợ cấp chia sẻ chi phí chỉ có sẵn trên các gói bạc; một người có thu nhập gần 32.000 đô la sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí vào năm 2021, nhưng sẽ cần phải chọn một gói bạc thông qua trao đổi bảo hiểm y tế ở tiểu bang của họ để tận dụng lợi ích này.]
Bạn không đơn độc nếu bạn không có khả năng chi trả khoản khấu trừ bảo hiểm y tế của mình. Bất kể khoản khấu trừ của bạn là bao nhiêu, nếu bạn không có nhiều tiền tiết kiệm và bạn đang sống trong khoảng thời gian trả lương, có thể cảm thấy như khoản khấu trừ của bạn quá cao.
Nếu bạn không có khả năng chi trả khoản khấu trừ của mình, các lựa chọn của bạn để giải quyết khoản tiền đó tùy thuộc vào việc bạn nợ khoản khấu trừ ngay bây giờ hay bạn có chuẩn bị trước hay không. Nếu bạn đang nhìn về tương lai và nhận ra rằng cuối cùng bạn sẽ phải đưa ra một loạt thay đổi này, hãy xem “Giảm giá quá cao? Làm thế nào để lập ngân sách cho khoản khấu trừ bảo hiểm y tế. ” Và nếu bạn đăng ký vào một chương trình sức khỏe đủ tiêu chuẩn HSA, hãy cố gắng ưu tiên thiết lập một HSA và đóng góp cho nó một cách thường xuyên, để tiền sẽ có nếu cuối cùng bạn cần đáp ứng khoản khấu trừ của mình.
Nếu bạn phải trả khoản khấu trừ của mình ngay bây giờ nhưng bạn không có tiền, tình trạng khó khăn của bạn càng khó khăn hơn. Nếu bạn không tìm ra cách thanh toán, dịch vụ chăm sóc của bạn có thể bị trì hoãn hoặc bạn không thể nhận được dịch vụ chăm sóc mình cần. Dưới đây là một số tùy chọn khả thi.
Thương lượng kế hoạch thanh toán
Mặc dù bác sĩ của bạn không thể miễn hoặc giảm khoản khấu trừ của bạn vì điều đó sẽ vi phạm các quy tắc của chương trình sức khỏe của bạn, nhưng bác sĩ có thể sẵn sàng cho phép bạn thanh toán khoản khấu trừ mà bạn nợ theo thời gian. Hãy trung thực và giải thích trước tình hình của bạn với bác sĩ hoặc bộ phận thanh toán của bệnh viện. Giải thích rằng bạn không cố gắng thoát khỏi khoản thanh toán mà bạn muốn có đặc quyền thiết lập gói thanh toán.
Mặc dù nhằm mục đích yêu cầu giảm giá hơn là thiết lập kế hoạch thanh toán, "Cách thương lượng với nhà cung cấp của bạn" cung cấp các mẹo về cách trò chuyện như thế này với bác sĩ của bạn.
Những lưu ý:
- Bạn có thể nợ khoản khấu trừ của mình cho nhiều hơn một nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Ví dụ: nếu bạn gặp bác sĩ và họ yêu cầu xét nghiệm máu, bạn sẽ nợ bác sĩ của mình một phần khoản khấu trừ và một phần cho phòng xét nghiệm máu. Điều này có nghĩa là thương lượng hai kế hoạch thanh toán, không phải một.
- Nếu bạn không tiếp tục thanh toán trong gói thanh toán đã thương lượng của mình, bạn sẽ làm tổn hại nghiêm trọng mối quan hệ của mình với bác sĩ và bạn có thể không có cơ hội khác để thiết lập kế hoạch thanh toán cho các hóa đơn y tế trong tương lai.
Khám phá các tùy chọn chăm sóc sức khỏe rẻ hơn
Thường có nhiều cách để điều trị một vấn đề chăm sóc sức khỏe cụ thể. Bạn có đang sử dụng phương án điều trị ít tốn kém nhất mà sẽ phù hợp với bạn không?
Mặc dù việc chuyển sang một lựa chọn điều trị ít tốn kém hơn sẽ không làm cho khoản khấu trừ của bạn nhỏ hơn, nhưng khoản khấu trừ sẽ đến hạn trong một khoảng thời gian dài hơn và theo từng phần nhỏ hơn. Ví dụ: nếu bạn có khoản khấu trừ 3.000 đô la và đang được điều trị với chi phí 700 đô la mỗi tháng, việc chuyển sang điều trị có chi phí 400 đô la mỗi tháng sẽ làm giảmhàng thángchi phí. Bạn vẫn sẽ phải trả toàn bộ khoản khấu trừ 3.000 đô la trước khi bảo hiểm sức khỏe của bạn bắt đầu thanh toán. Tuy nhiên, với phương pháp điều trị rẻ hơn, bạn sẽ chia khoản khấu trừ đó trong tám tháng thay vì năm tháng, giúp dễ quản lý hơn.
Bạn có thể nhận dịch vụ chăm sóc tại một phòng khám miễn phí hoặc một trung tâm y tế cộng đồng sẽ chăm sóc cho bạn bất kể khả năng chi trả của bạn không? Một số nơi trong số này sẽ chăm sóc bạn miễn phí, sẽ tính phí dựa trên thu nhập của bạn, hoặc sẽ chấp nhận số tiền mà bảo hiểm y tế của bạn chi trả như một khoản thanh toán đầy đủ. Kiểm tra xem có trung tâm y tế cộng đồng nào gần bạn không.
Thực hiện phân phối sớm từ khi nghỉ hưu của bạn
Bằng cách chọn lấy tiền từ khi nghỉ hưu để trả khoản khấu trừ bảo hiểm y tế, bạn đang vay mượn từ tương lai của mình để trang trải cho hiện tại của mình. Đây không phải là một kế hoạch dài hạn rất tốt. Tuy nhiên, nếu bạn đang đối mặt với một tình huống mà bạncó thể không có tương lainếu bạn không thể thanh toán khoản khấu trừ bảo hiểm y tế của mình, thì bạn có thể coi đây là một lựa chọn.
Nếu bạn nhận phân phối từ IRA truyền thống của mình trước khi bạn 59 tuổi rưỡi, bạn sẽ nợ thuế thu nhập đối với số tiền đó cũng như thuế phạt. Nhưng bạn có thể đủ điều kiện để được phân bổ khó khăn từ IRA của mình, tùy thuộc vào hoàn cảnh.
Hai tùy chọn khác có thể giúp bạn tránh bị phạt phân phối sớm:
- Bạn có thể rút tiền bạnđóng gópđến Roth IRA mà không bị phạt. Điều này không áp dụng cho thu nhập và lợi nhuận đầu tư trong Roth IRA, mà chỉ áp dụng cho các khoản tiền bạn thực sự đã đóng góp. Tìm hiểu thêm tại đây về rút tiền Roth IRA.
- Một số gói 401K sẽ cho phép bạn vay lên đến 50.000 đô la hoặc một nửa số tiền trong 401K của bạn, tùy theo số tiền nào nhỏ hơn (lưu ý rằng các quy tắc này đã tạm thời được nới lỏng bởi Đạo luật CARES, được ban hành vào tháng 3 năm 2020 để giải quyết COVID-19 đại dịch; trong sáu tháng, kể từ khi luật được ban hành, mọi người có thể vay tối đa 100.000 đô la từ 401 (k) của họ và có thể lên đến toàn bộ giá trị tài khoản nếu tài khoản có ít hơn 100.000 đô la). Thông thường, khoản vay được trả lại trong khoảng thời gian năm năm với số tiền được tự động trừ vào tiền lương của bạn. Bạn sẽ trả lãi cho khoản vay, nhưng bạn đang trả khoản lãi đó cho chính mình — tiền lãi sẽ chuyển thành 401 (k) của bạn. Nếu bạn bị mất việc làm trước khi khoản vay được hoàn trả, bạn phải tính toán số dư còn lại hoặc đó được coi là khoản phân bổ sớm và bạn sẽ phải trả cả thuế thu nhập và tiền phạt cho khoản nợ đó. Tìm hiểu thêm tại đây về những điều bạn nên biết trước khi vay 401 (k).
Bán đồ của bạn
Không ai muốn bán những thứ của họ để trả cho một cái gì đó trần tục như một khoản khấu trừ bảo hiểm y tế; nhưng, những lúc tuyệt vọng đòi hỏi những biện pháp tuyệt vọng. Nếu bạn không thể nhận cho bạn đợt hóa trị tiếp theo vì bạn không thể thanh toán khoản khấu trừ bảo hiểm y tế của mình, thì đã đến lúc suy nghĩ về cách gây quỹ.
Bắt đầu bằng cách cân nhắc bán bớt những thứ có giá trị nhưng không cần thiết như đồ trang sức, xe đạp, ván lướt sóng, iPod hoặc xe tay ga của bạn. Chỉ chuyển sang bán những vật có giá trị khác như ô tô hoặc nhẫn cưới nếu bạn thực sự tuyệt vọng. Bạn có khả năng nhận được giá tốt hơn nếu bạn tự bán chúng trên một nền tảng như Craigslist hoặc eBay so với khi bạn mang chúng đến cửa hàng cầm đồ hoặc cửa hàng ký gửi, nhưng việc tự bán chúng sẽ tốn nhiều công sức hơn.
Sạc nó
Sử dụng thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà để thanh toán khoản khấu trừ bảo hiểm y tế của bạn là một đề xuất phức tạp. Nó tương đương với việc bạn phải thế chấp tương lai và nợ nần chồng chất chỉ để đáp ứng các chi phí cơ bản của bạn. Nếu bạn không thể thanh toán khoản khấu trừ của mình ngay bây giờ, bạn sẽ thanh toán khoản khấu trừ của năm sau bằng cách nào trong khi bạn cũng đang trả hết nợ từ khoản khấu trừ của năm nay?
Mặt khác, nếu bạn cần điều trị y tế để cứu mạng sống, ngăn ngừa thương tật vĩnh viễn, hoặc giữ cho bạn đủ sức khỏe để tiếp tục công việc, thì việc sử dụng tín dụng sẽ ít tệ hơn.
Tín dụng không có nghĩa là thẻ tín dụng. Nó cũng có thể có nghĩa là vay từ vốn sở hữu trong nhà của bạn, bạn bè hoặc thành viên trong gia đình, hoặc vay cá nhân từ ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng.
Tiếp cận tổ chức từ thiện hỗ trợ tài chính tại nơi làm việc
Nhiều nhà tuyển dụng lớn có chương trình từ thiện hỗ trợ nhân viên. Được tài trợ bởi các khoản đóng góp nhỏ do cá nhân nhân viên thực hiện, những khoản đóng góp này được trừ vào lương của các nhà tài trợ với số tiền bằng nhau trong năm.
Nhân viên gặp khó khăn tài chính một lần có thể nộp đơn cho tổ chức từ thiện để được hỗ trợ tài chính. Các tổ chức từ thiện này thường không yêu cầu bạn phải là một nhà tài trợ để nhận được trợ giúp, nhưng các quy tắc về mức hỗ trợ tài chính sẽ được cung cấp, ai đủ điều kiện và cách thức giải ngân tiền sẽ khác nhau giữa các chương trình. Bộ phận nhân sự hoặc phúc lợi nhân viên của bạn có thể là nguồn thông tin tốt nhất của bạn.
-is-treated.jpg)
