Mặc dù ý nghĩ ngồi trên ghế nha sĩ khiến một số người lo lắng, nhưng chi phí tiềm ẩn cũng khiến nhiều người bỏ đi. Nếu bạn có bảo hiểm nha khoa thông qua chủ lao động của mình — hoặc bạn có đủ khả năng tự mua bảo hiểm đó — bạn sẽ muốn chọn một chương trình bao trả dịch vụ chăm sóc răng miệng mà bạn và gia đình bạn sẽ cần bây giờ và trong tương lai.
Những lợi ích.Hình ảnh RBFried / Getty
Theo Hiệp hội Nha khoa Hoa Kỳ, chi phí nha khoa là một rào cản đối với việc chăm sóc của nhiều người tiêu dùng — hơn cả là chăm sóc y tế, kê đơn, chăm sóc sức khỏe tâm thần hoặc chăm sóc thị lực.
Nhưng về mặt tích cực, chi phí nha khoa có xu hướng dễ lường trước hơn (và nhỏ hơn) so với nhiều loại hóa đơn y tế mà bất kỳ ai trong chúng ta cũng có thể trải qua bất cứ lúc nào. Một số dịch vụ chăm sóc răng miệng vẫn sẽ là một trường hợp khẩn cấp bất thường, chẳng hạn như gãy răng. Nhưng các nhu cầu về răng ít rõ ràng hơn thường có thể được dự đoán (hoặc tránh được!) Bằng cách làm sạch và kiểm tra thường xuyên, định kỳ bao gồm chụp X-quang chẩn đoán để đánh giá tình trạng tổng thể của răng, nướu và hàm.
Các nhu cầu khác cần xem xét là liệu bạn hoặc một thành viên trong gia đình có thể yêu cầu chăm sóc răng miệng nhiều hơn, chẳng hạn như niềng răng hoặc chỉnh hình răng khác, răng giả, cấy ghép răng, mão răng hoặc cầu răng. Mặc dù hầu hết các chương trình bảo hiểm nha khoa sẽ chi trả ít nhất một phần chi phí của những phương pháp điều trị đắt tiền hơn này, nhưng bệnh nhân cũng sẽ có xu hướng bị móc hầu bao với một số tiền đáng kể. Mặt khác, nhiều chương trình nha khoa chi trả phần lớn chi phí chăm sóc thường xuyên hơn, chẳng hạn như khám, làm sạch và trám răng.
Bao gồm những gì trong một chương trình nha khoa?
Một số loại dịch vụ được bao gồm (ở các mức độ khác nhau) trong các chương trình nha khoa điển hình:
- Chăm sóc định kỳ và phòng ngừa: Chúng bao gồm kiểm tra định kỳ, làm sạch, chụp X-quang và trám răng; ứng dụng florua và chất bịt kín để ngăn ngừa sâu răng; và một số loại phẫu thuật miệng, chăm sóc nướu (còn gọi là nha chu) và ống tủy.
- Chăm sóc khẩn cấp: Điều này bao gồm việc sửa chữa hoặc nhổ răng bị nứt hoặc gãy và điều trị sau một tai nạn liên quan đến miệng và răng.
- Chăm sóc phức tạp: Điều này bao gồm chỉnh nha, răng giả hoặc cầu răng. Nhiều chương trình nha khoa chi trả khoảng một nửa chi phí cho các loại thủ tục này.
Các loại kế hoạch nha khoa: Bồi thường, Chăm sóc có quản lý và Giảm giá
Các chương trình nha khoa tự do lựa chọn, còn được gọi là các chương trình bồi thường nha khoa, cung cấp mức độ linh hoạt cao nhất, vì họ không có mạng lưới nhà cung cấp. Thành viên có thể sử dụng miễn phí bất kỳ nha sĩ nào và chương trình sẽ hoàn lại tiền dựa trên biểu phí của họ. Nhưng điều đó không có nghĩa là kế hoạch sẽ bao gồm toàn bộ chi phí; thành viên có trách nhiệm thanh toán phần chênh lệch giữa số tiền nha sĩ lập hóa đơn và số tiền mà chương trình thanh toán, và một số chương trình bồi thường nha khoa có giới hạn bảo hiểm rất thấp.
Vì không có hợp đồng mạng lưới nhà cung cấp nào với chương trình bồi thường, nha sĩ không bắt buộc phải xóa bất kỳ phần nào trong hóa đơn của họ — họ có thể thu toàn bộ số tiền, bao gồm cả việc lập hóa đơn cho người tiêu dùng cho toàn bộ chi phí còn lại sau khi chương trình bảo hiểm thanh toán số tiền đó. sẵn sàng trả tiền cho dịch vụ cụ thể đó. [Điều này trái ngược với những gì mà hầu hết người Mỹ quen dùng về bảo hiểm y tế của họ: Vì hầu hết các chương trình bảo hiểm y tế là các kế hoạch chăm sóc được quản lý với các nhà cung cấp trong mạng lưới có hợp đồng, hầu hết chúng ta đã quen với một EOB cho dịch vụ chăm sóc y tế cho thấy số tiền mà nhà cung cấp đã lập hóa đơn, số tiền được xóa theo các điều khoản của thỏa thuận mạng lưới của công ty bảo hiểm và sau đó là cách bệnh nhân và / hoặc công ty bảo hiểm chi trả phần còn lại.]
Nhưng nhiều kế hoạch nha khoa là kế hoạch chăm sóc có quản lý, yêu cầu bệnh nhân chọn từ danh sách nha sĩ đã được phê duyệt trước trong mạng lưới các nhà cung cấp đã đồng ý giảm phí cho họ. Các chương trình này có thể là PPO nha khoa hoặc HMO nha khoa và các quy tắc khá giống với PPO y tế và HMO, với các chương trình sau thường không cung cấp bất kỳ bảo hiểm nào nếu thành viên nhận được sự chăm sóc từ nha sĩ không thuộc mạng lưới nhà cung cấp của chương trình.
Bởi vì HMO nha khoa có xu hướng hạn chế hơn và không bao trả dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới, phí bảo hiểm của chúng cũng có xu hướng thấp hơn phí bảo hiểm PPO nha khoa, nếu số tiền bảo hiểm tương tự. Nhưng bạn có thể nhận được HMO nha khoa đắt hơn PPO nha khoa, nếu HMO cung cấp số tiền bảo hiểm cao hơn và có giới hạn quyền lợi lớn hơn. Các chương trình bồi thường nha khoa sẽ có xu hướng có mức phí bảo hiểm cao nhất cho số tiền bảo hiểm tương đương, vì chúng cung cấp cho hội viên sự linh hoạt nhất về mặt mà họ có thể sử dụng nha sĩ. Nhưng bạn thường thấy rằng các chương trình bồi thường nha khoa hiện có có số tiền bảo hiểm thấp hơn, điều này bù lại sự linh hoạt mà chương trình mang lại cho bạn trong việc chọn một nha sĩ.
Ngoài ra còn có các kế hoạch giảm giá nha khoa, mà thực tế không phải là bảo hiểm. Các chương trình này cung cấp chiết khấu khi bạn gặp các nha sĩ đã đồng ý tham gia vào mạng lưới của chương trình giảm giá, nhưng bản thân chương trình không trả bất kỳ khoản nào cho chi phí chăm sóc của bạn — bạn tự thanh toán cho việc điều trị của mình, mặc dù với mức chiết khấu. Các kế hoạch chiết khấu nha khoa có xu hướng ít tốn kém hơn so với bảo hiểm nha khoa và chúng thường không có bất kỳ thời gian chờ đợi nào trước khi bạn có thể bắt đầu nhận chiết khấu (các kế hoạch bảo hiểm nha khoa thường có thời gian chờ đợi trước khi quyền lợi có hiệu lực, đặc biệt đối với dịch vụ chăm sóc răng miệng chi phí cao ).
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng và Bảo hiểm Nha khoa
Bắt đầu từ năm 2014, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng bắt đầu yêu cầu tất cả các chương trình sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ mới phải cung cấp bảo hiểm cho mười lợi ích sức khỏe thiết yếu. Một trong những lợi ích đó là chăm sóc nha khoa cho trẻ em. Tuy nhiên, các quy tắc về bảo hiểm nha khoa cho trẻ em không giống với các quy tắc về các lợi ích sức khỏe thiết yếu khác. Nếu bạn mua bảo hiểm y tế tại sàn giao dịch ở tiểu bang của bạn, nó có thể bao gồm hoặc không bao gồm bảo hiểm nha khoa cho trẻ em. Miễn là có sẵn ít nhất một chương trình nha khoa dành cho trẻ em độc lập để mua, các công ty bảo hiểm không bắt buộc phải kết hợp bảo hiểm nha khoa cho trẻ em vào các chương trình y tế mà họ bán — trừ khi một tiểu bang yêu cầu và một số làm như vậy.
Nếu bạn mua gói nha khoa trẻ em độc lập, gói này sẽ giới hạn tổng chi phí tự trả cho dịch vụ chăm sóc răng miệng cho trẻ em. Đối với năm 2021, như trường hợp của năm 2020, chi phí tự trả theo gói độc lập chương trình nha khoa nhi khoa không được vượt quá $ 350 cho một trẻ em, hoặc $ 700 cho chương trình gia đình bao trả cho nhiều trẻ em.
Giới hạn này đối với chi phí tự trả cho các chương trình nha khoa trẻ em độc lập trái ngược với hầu hết các chương trình nha khoa dành cho người lớn, giới hạn tổngnhững lợi íchthay thế. Nói cách khác, hầu hết các chương trình nha khoa dành cho người lớn giới hạn số tiền mà chương trình sẽ chi trả cho dịch vụ chăm sóc của bạn (thường trong khoảng từ 1.000 đô la đến 2.000 đô la mỗi năm), trong khi ACA yêu cầu các chương trình nha khoa trẻ em giới hạn số tiềnthành viênphải trả tiền túi và không có giới hạn về số tiền mà chương trình bảo hiểm có thể phải trả.
Nếu bạn mua một chương trình y tế bao gồm bảo hiểm nha khoa cho trẻ em, chương trình có thể được thiết kế để chi phí nha khoa cho trẻ em được tính vào giới hạn tiền túi và khấu trừ tổng thể của chương trình (không được vượt quá 8.550 đô la cho một người vào năm 2021). Tổng số tiền xuất túi vẫn bị giới hạn, nhưng nếu trẻ em cầnchỉ cóchăm sóc nha khoa trong năm, chi phí tự trả của gia đình có thể cao hơn so với khi họ sử dụng chương trình nha khoa độc lập, vì khoản khấu trừ tổng thể trên chương trình sức khỏe sẽ có xu hướng cao hơn.
Bảo hiểm nha khoa cho người lớn không được đề cập trong Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Có nhiều loại chương trình nha khoa dành cho người lớn được bán, nhưng chúng không được ACA quy định.
Các kế hoạch và chi phí nha khoa
Nếu bạn nhận được bảo hiểm nha khoa thông qua chủ lao động của mình, bạn có thể chỉ có một lựa chọn chương trình. Nhưng một nhà tuyển dụng lớn hơn có thể cung cấp cho bạn sự lựa chọn về các chương trình, và nếu bạn đang mua bảo hiểm nha khoa của riêng mình, bạn có thể chọn trong số bất kỳ chương trình nào có sẵn trong khu vực của bạn.
Vậy bạn lựa chọn như thế nào? Ba yếu tố lớn nhất có khả năng là bạn có thể gặp nha sĩ nào, số tiền bạn sẽ phải trả trong phí bảo hiểm hàng tháng và số tiền chi tiêu tự túi mà bạn cảm thấy mình có thể thoải mái xử lý.
Như đã mô tả ở trên, một số chương trình sẽ cho phép bạn gặp bất kỳ nha sĩ nào, trong khi những chương trình khác sẽ giới hạn bạn với nha sĩ trong một mạng lưới cụ thể. Nhưng mặc dù một kế hoạch cho phép bạn gặp bất kỳ nha sĩ nào thoạt đầu nghe có vẻ tốt, nhưng nó có thể không phải là lựa chọn tốt nhất nếu nó có tỷ lệ hoàn trả thấp hơn hoặc giới hạn quyền lợi nhỏ hơn.
Khả năng chi trả của một chương trình dựa trên các khoản thanh toán phí bảo hiểm của nó (thường được khấu trừ trực tiếp vào tiền lương của bạn, nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm) và phần chi phí nha khoa mà bạn phải tự trả, vì chương trình không bao trả hoặc chỉ bao trả một phần của chi phí.
Ví dụ: một chương trình nha khoa giá rẻ có thể khiến bạn tốn ít chi phí hơn về số tiền bạn phải trả để mua bảo hiểm, nhưng bạn có thể thấy rằng cuối cùng bạn sẽ chiếm một phần đáng kể chi phí của các phương pháp điều trị nha khoa phức tạp như cầu răng, cấy ghép hoặc niềng răng. —Đó có thể không phải là món hời mà bạn mong đợi. Ngược lại, việc trả phí bảo hiểm cao cho chương trình nha khoa hàng đầu có thể là quá mức cần thiết khi tiền sử nha khoa của bạn không phức tạp và bạn chỉ cần nha sĩ làm sạch lòng trắng như ngọc của bạn hai lần một năm.
Trước khi chọn một kế hoạch nha khoa, hãy đến gặp nha sĩ của bạn và trải qua một cuộc kiểm tra bao gồm một bộ X-quang chẩn đoán. Yêu cầu nha sĩ đánh giá sức khỏe răng miệng tổng thể của bạn và xác định những thủ tục phức tạp, nếu có, bạn có thể cần trong tương lai gần. Đánh giá nhu cầu này sẽ chỉ cho bạn một định hướng chắc chắn về mức độ bảo hiểm nào sẽ bảo vệ bạn và ví tiền của bạn tốt nhất. Mặc dù nó sẽ không làm cho việc lựa chọn một kế hoạch trở nên dễ dàng, nhưng nó sẽ đơn giản hóa các lựa chọn của bạn và cần xác định kết quả phù hợp tối ưu.
Nhưng điều quan trọng là phải hiểu rằng nếu bạn mua bảo hiểm nha khoa của riêng mình — thay vì nhận bảo hiểm từ chủ lao động — bạn sẽ có thể có thời gian chờ đợi là sáu tháng hoặc một năm trước khi bạn được bảo hiểm cho các dịch vụ vượt quá làm sạch cơ bản, chụp X-quang và trám răng. Vì vậy, bạn sẽ không thể ra ngoài và mua một gói nha khoa tự mua để bọc mão mà bạn hy vọng sẽ có được vào tháng tới.
Nếu bạn cần chăm sóc răng miệng và không có bảo hiểm sẽ chi trả hoặc nếu bảo hiểm nha khoa của bạn có giới hạn quyền lợi quá thấp để chi trả cho các thủ tục mở rộng mà bạn cần, có những nơi bạn có thể nhận được miễn phí hoặc thấp -dịch vụ nha khoa chi phí tại nhiều cộng đồng.
