Phần lớn các cuộc tranh luận đang diễn ra về cải cách chăm sóc sức khỏe ở Hoa Kỳ đã tập trung vào chi phí của bảo hiểm y tế. CácĐạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng(một phần của ACA, còn được gọi là Obamacare), được ký thành luật vào ngày 23 tháng 3 năm 2010, giải quyết một số bất bình đẳng rõ ràng nhất trong hệ thống bảo hiểm y tế và tăng khả năng tiếp cận bảo hiểm y tế cho hàng triệu người Mỹ.
Nhưng số tiền mà mọi người trả cho bảo hiểm y tế của họ vẫn khác nhau đáng kể từ người này sang người khác, tùy thuộc vào nhiều yếu tố. Nơi bạn sống, bạn bao nhiêu tuổi, bạn kiếm được bao nhiêu, liệu bạn có được tiếp cận với một chương trình do chủ lao động tài trợ hay không — và nếu có, thì chương trình đó hào phóng đến mức nào — tất cả những điều này đều đóng vai trò trong việc chi phí bảo hiểm của bạn và mức độ toàn diện nó là.
Lịch sử y tế của một người không còn xác định tính đủ điều kiện hoặc chi phí bảo hiểm y tế của họ, nhờ ACA (mặc dù một số loại bảo hiểm nhất định vẫn có thể sử dụng bảo lãnh y tế, chẳng hạn như bảo hiểm y tế ngắn hạn và các chính sách Medigap được mua sau khi thời hạn đăng ký Medigap ban đầu của một người kết thúc) .
Hình ảnh Westend61 / Getty
Mọi người ở Hoa Kỳ nhận được bảo hiểm sức khỏe của họ từ nhiều nguồn khác nhau, thuộc ba loại chính. Chi phí bảo hiểm khác nhau đáng kể giữa các danh mục này, với các yếu tố định giá khác nhau áp dụng trong từng danh mục.
Bảo hiểm Y tế do Chủ lao động cung cấp
Hầu hết các công ty lớn và vừa ở Hoa Kỳ đều cung cấp bảo hiểm y tế như một quyền lợi cho nhân viên. Khoảng một nửa tổng số người Mỹ nhận được bảo hiểm y tế thông qua một kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ, khiến đây là loại bảo hiểm lớn nhất duy nhất.
Tính đến năm 2020, chương trình sức khỏe trung bình do người sử dụng lao động tài trợ có tổng phí bảo hiểm khoảng $ 625 / tháng cho một nhân viên và hơn $ 1,775 / tháng cho một gia đình. Người sử dụng lao động trả phần lớn các chi phí này, nhưng phần mà tiền lương được khấu trừ (nghĩa là phần mà người lao động trả) khác nhau đáng kể từ người sử dụng lao động này sang người sử dụng lao động khác.
Bảo hiểm y tế mà bạn tự mua
Nếu bạn tự kinh doanh hoặc làm việc cho một công ty nhỏ không cung cấp bảo hiểm y tế, bạn sẽ cần phải mua bảo hiểm cho riêng mình. Bạn có thể thực hiện việc này thông qua sàn giao dịch bảo hiểm y tế ở tiểu bang của bạn (do ACA thành lập) hoặc bạn có thể mua một chương trình trực tiếp từ một công ty bảo hiểm (ở DC, các chương trình chỉ có sẵn thông qua sàn giao dịch).
Hơn 10 triệu người đã tham gia bảo hiểm thông qua các sàn giao dịch vào năm 2020. Phí bảo hiểm trung bình hàng tháng là 576 đô la (thấp hơn khoảng 50 đô la so với phí bảo hiểm trung bình hàng tháng cho bảo hiểm do chủ nhân tài trợ), nhưng 86% người đăng ký trao đổi đang nhận trợ cấp cao cấp (tín dụng thuế cao cấp) trung bình $ 491 / tháng (và do đó bao phủ phần lớn phí bảo hiểm trung bình).
Bảo hiểm y tế do chính phủ cung cấp
Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên, bị tàn tật trong ít nhất hai năm hoặc được chẩn đoán mắc bệnh thận giai đoạn cuối (suy thận) hoặc bệnh xơ cứng teo cơ một bên (ALS), bạn có khả năng đủ điều kiện nhận Medicare, một tổ chức y tế do chính phủ điều hành trên toàn quốc chương trình bảo hiểm. Tính đủ điều kiện của Medicare không phụ thuộc vào thu nhập và có phí bảo hiểm hàng tháng cho bảo hiểm Medicare, cũng như bảo hiểm bổ sung bổ sung mà mọi người có thể mua (các lựa chọn chương trình tư nhân thay đổi theo khu vực).
Medicaid và CHIP cũng là các chương trình bảo hiểm y tế do chính phủ điều hành, mặc dù chúng do chính phủ liên bang cùng điều hành với mỗi tiểu bang, vì vậy các quy tắc về tính đủ điều kiện khác nhau giữa các tiểu bang.Nói chung, Medicaid cung cấp bảo hiểm y tế cho những người có thu nhập thấp (khả năng đủ điều kiện thu nhập CHIP mở rộng đến các cấp cao hơn), mặc dù một số tiểu bang có các quy định về tính đủ điều kiện bổ sung giới hạn bảo hiểm cho những người có thu nhập thấp, người già, đang mang thai, khuyết tật, trẻ em, hoặc một người chăm sóc trẻ vị thành niên có thu nhập rất thấp.
Ở hầu hết các tiểu bang, Medicaid không có phí bảo hiểm, mặc dù một số tiểu bang áp dụng phí bảo hiểm hàng tháng cho những người có thu nhập trên 50% trên mức nghèo. Medicaid yêu cầu các khoản phí bảo hiểm này không được vượt quá 5% thu nhập. Cùng nhau, Medicare và Medicaid / CHIP cung cấp bảo hiểm y tế cho khoảng một phần ba tổng số người Mỹ.
Bảo hiểm của Cơ quan Cựu chiến binh (VA) là một ví dụ khác về bảo hiểm y tế do chính phủ điều hành.
Bao gồm những chi phí bảo hiểm y tế nào
Có nhiều yếu tố quyết định bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền bảo hiểm y tế và chăm sóc y tế mỗi tháng.
Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là khoản phí hàng tháng được trả cho công ty bảo hiểm hoặc chương trình y tế để cung cấp bảo hiểm y tế, bao gồm thanh toán cho các dịch vụ liên quan đến sức khỏe như thăm khám bác sĩ, nhập viện và thuốc men. Phí bảo hiểm phải được thanh toán hàng tháng, bất kể bạn sử dụng bất kỳ dịch vụ chăm sóc y tế nào.
Nếu bạn có bảo hiểm liên quan đến công việc, chủ lao động của bạn có thể tự bảo hiểm hoặc trả phí bảo hiểm hàng tháng cho công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm của bạn. Nhiều khả năng, công ty của bạn sẽ yêu cầu bạn trả một phần phí bảo hiểm hàng tháng — phần này sẽ được khấu trừ vào tiền lương của bạn — mặc dù các nhà tuyển dụng có xu hướng chi trả phần lớn chi phí phí bảo hiểm hàng tháng.
Nếu bạn tự kinh doanh hoặc mua bảo hiểm y tế của riêng mình, bạn phải trả toàn bộ phí bảo hiểm hàng tháng.
Cho dù bạn nhận bảo hiểm sức khỏe tại nơi làm việc hay mua bảo hiểm cho riêng mình, phí bảo hiểm của bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn tùy thuộc vào loại chương trình bảo hiểm bạn chọn. Các gói có chi phí tự trả cao (khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán) thường có phí bảo hiểm thấp hơn và các gói có chi phí tự trả thấp có phí bảo hiểm cao hơn.
Ngoài ra, một chương trình sức khỏe (chẳng hạn như HMO) yêu cầu bạn sử dụng một mạng lưới bác sĩ và bệnh viện cụ thể thường có mức phí bảo hiểm thấp hơn. Bạn cũng sẽ phải trả nhiều hơn cho bảo hiểm y tế dành cho các thành viên trong gia đình bạn.
Nếu bạn mua bảo hiểm tư nhân cho bản thân (hoặc các thành viên khác trong gia đình), phí bảo hiểm sẽ dựa trên tuổi của bạn, mã vùng của bạn và bạn có sử dụng thuốc lá hay không (một số tiểu bang không cho phép xếp hạng thuốc lá). Miễn là bạn mua gói của mình thông qua sàn giao dịch ở tiểu bang của bạn, trợ cấp phí bảo hiểm (tín dụng thuế cao cấp) sẽ có sẵn dựa trên thu nhập hộ gia đình của bạn (một cách tính cụ thể của ACA về tổng thu nhập được điều chỉnh đã sửa đổi).
Bất kể bạn mua chương trình của mình thông qua sàn giao dịch hay trực tiếp từ công ty bảo hiểm, bảo lãnh y tế không còn được sử dụng cho các chương trình y tế chính cá nhân mới, có nghĩa là lịch sử y tế của bạn không được sử dụng để xác định tính đủ điều kiện hoặc phí bảo hiểm của bạn (trước ACA, nó là một yếu tố rất quan trọng trong hầu hết mọi trạng thái).
Chi phí tự trả
Chi phí tự trả, thường được gọi là chia sẻ chi phí, là số tiền bạn phải trả cho các dịch vụ liên quan đến sức khỏe ở trên và ngoài phí bảo hiểm hàng tháng của bạn. Tùy thuộc vào chương trình sức khỏe của bạn, những chi phí này có thể bao gồm khoản khấu trừ hàng năm, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán cho các lần khám bác sĩ và mua thuốc theo toa. Bạn phải trả phí bảo hiểm hàng tháng (bất kể bạn có sử dụng các dịch vụ y tế hay không) để bảo hiểm của bạn có hiệu lực, nhưng bạn sẽ chỉ trả số tiền chia sẻ chi phí nếu và khi bạn nhận được chăm sóc y tế.
Khấu trừ
Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải trả tiền túi mỗi năm cho một số chi phí liên quan đến sức khỏe trước khi hợp đồng bảo hiểm của bạn bắt đầu thanh toán. Gần như tất cả các chương trình sức khỏe đều có khoản khấu trừ.
Vào năm 2020, trong số các kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ với các khoản khấu trừ, khoản khấu trừ trung bình là $ 1,644 cho một nhân viên. Medicare có các khoản khấu trừ riêng biệt cho Phần A (chăm sóc bệnh nhân nội trú), Phần B (dịch vụ bác sĩ, điều trị ngoại trú, thiết bị y tế ), và đối với các loại thuốc theo Medicare Phần D. Khoản khấu trừ cho bệnh nhân nội trú của Medicare được tính theo thời gian quyền lợi, thay vì theo năm.
Đồng bảo hiểm
Một số bảo hiểm y tế yêu cầu bạn trả một phần trăm chi phí của các dịch vụ liên quan đến sức khỏe được bảo hiểm sau khi bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ hàng năm của mình. Đây được gọi là đồng bảo hiểm và thường chiếm khoảng 20% những gì chương trình sức khỏe của bạn chấp thuận.
Đây là một ví dụ: Ông Jones có một chương trình sức khỏe với khoản khấu trừ hàng năm là 2.000 đô la và 20% đồng bảo hiểm. Vào tháng Hai, anh ta cần phải khâu ở tay; hóa đơn lên tới 1.800 đô la (sau khi công ty bảo hiểm của anh ta giảm chi phí dựa trên thỏa thuận mạng lưới của họ với bệnh viện).
Vào tháng 6, ông Jones bị đau ngực và phải đến phòng cấp cứu, khi hóa đơn lên tới 2.400 đô la. Ông Jones sẽ trả 200 đô la đầu tiên trong số đó để đáp ứng khoản khấu trừ 2.000 đô la của mình (200 đô la cộng với 1.800 đô la từ khâu vào tháng 2). Đối với 2.200 đô la còn lại, ông Jones sẽ trả 20% (tổng cộng 440 đô la) và công ty bảo hiểm của ông sẽ trả 80% (tổng cộng 1.760 đô la).
Đồng thanh toán
Đồng thanh toán là một khoản phí cố định, hoặc một số tiền cố định mà bạn có thể phải trả cho một dịch vụ cụ thể liên quan đến sức khỏe. Đồng thanh toán rất phổ biến trong các chương trình chăm sóc có quản lý (chẳng hạn như HMO và PPO) và trong các chương trình thuốc như Medicare Part D.
Ví dụ: các khoản đồng thanh toán điển hình có thể là 25 đô la hoặc 50 đô la cho một lần khám bác sĩ, 75 đô la hoặc 150 đô la cho một lần khám tại phòng cấp cứu và 10 đến 50 đô la cho một loại thuốc theo toa (tùy thuộc vào đơn thuốc của bạn là thuốc gốc hay thuốc biệt dược) .
Những gì người Mỹ trung bình trả
Đây là một câu hỏi phức tạp vì có rất nhiều biến số khác nhau ảnh hưởng đến giá mà mọi người phải trả cho bảo hiểm y tế của họ và phần chi phí y tế của họ mà các chương trình y tế của họ chi trả.
Hơn một phần ba tổng số người Mỹ nhận được bảo hiểm y tế thông qua chính phủ, bao gồm Medicare, Medicaid, phúc lợi dành cho cựu chiến binh và quân đội (cả người tại ngũ và người về hưu). Một số chương trình đó (bao gồm Medicaid ở hầu hết các bang) có không có phí bảo hiểm hàng tháng và chi phí tự trả rất thấp cho việc chăm sóc y tế. Nhưng Medicare, bảo hiểm cho hơn 61 triệu người Mỹ, có phí bảo hiểm hàng tháng ít nhất là $ 148,50 vào năm 2021 (và nhiều người đăng ký trả phí bảo hiểm bổ sung cho bảo hiểm bổ sung).
Hầu hết người Mỹ có bảo hiểm y tế tư nhân đều nhận được từ chủ lao động của họ và số tiền mà nhân viên trả cho bảo hiểm của họ rất khác nhau giữa các chủ lao động.
Đối với những người tự mua bảo hiểm sức khỏe cá nhân, thu nhập là yếu tố quan trọng nhất trong phí bảo hiểm, vì các khoản tín dụng thuế phí bảo hiểm (trợ cấp phí bảo hiểm) bù đắp một phần lớn chi phí bảo hiểm cho những người có thu nhập hộ gia đình không vượt quá bốn lần mức nghèo. Đối với những người không đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế cao cấp, tuổi và vị trí là những yếu tố chính xác định phí bảo hiểm, với chi phí ở một số khu vực cao hơn nhiều so với những khu vực khác và với người lớn tuổi bị tính phí cao gấp ba lần đối với người 21 tuổi- cũ.
-for-chemotherapy.jpg)
.jpg)
