Làm thế nào một gia đình được khấu trừ hoạt động

Các khoản khấu trừ gia đình được thiết kế để các gia đình không phá vỡ việc thanh toán các khoản khấu trừ bảo hiểm y tế cá nhân cho từng thành viên trong gia đình. Bạn cần hiểu cách thức hoạt động của khoản khấu trừ cho gia đình để có thể lập ngân sách cho các chi phí chăm sóc sức khỏe của gia đình mình.

Làm thế nào một gia đình được khấu trừ hoạt động

Hầu hết các chính sách bảo hiểm sức khỏe gia đình có cả khoản khấu trừ cá nhân và khoản khấu trừ gia đình. Mỗi khi một cá nhân trong gia đình thanh toán cho khoản khấu trừ cá nhân của mình, số tiền đó cũng được ghi có vào khoản khấu trừ gia đình.

Với khoản khấu trừ dành cho gia đình, bảo hiểm bắt đầu cho từng thành viên ngay sau khi khoản khấu trừ cá nhân của họ được đáp ứng. Sau khi đáp ứng khoản khấu trừ cho gia đình, mọi người trong gia đình đều được bảo hiểm ngay cả khi khoản khấu trừ cá nhân của họ không được đáp ứng.

Có hai cách mà chính sách bảo hiểm sức khỏe gia đình sẽ bắt đầu chi trả quyền lợi cho một cá nhân cụ thể trong gia đình.

• Nếu một cá nhân đáp ứng các khoản khấu trừ cá nhân của họ, các quyền lợi sau khi khấu trừ sẽ bắt đầu và bắt đầu thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe chochỉ cá nhân đó, nhưng không phải cho các thành viên khác trong gia đình.
• Nếu khoản khấu trừ gia đình được đáp ứng, các quyền lợi sau khi khấu trừ sẽ bắt đầu chomọi thành viêncủa gia đình cho dù họ đã đáp ứng các khoản khấu trừ cá nhân của họ hay chưa.

Loại hệ thống khấu trừ gia đình này được gọi là một khoản khấu trừ nhúng bởi vì các khoản khấu trừ cá nhân đượcnhúng vàotrong phạm vi và được tính vào khoản khấu trừ gia đình lớn hơn.

Thiết kế chương trình phổ biến nhất duy nhất là khoản khấu trừ cho gia đình bằng hai lần khoản khấu trừ cá nhân. Vì vậy, mặc dù các khoản khấu trừ khác nhau, nhưng hiếm khi một gia đình trả nhiều hơn hai khoản khấu trừ cá nhân trong một năm. (Điều này rõ ràng không áp dụng nếu các thành viên trong gia đình có chính sách riêng của họ).

Ví dụ: Family of Five

Giả sử một gia đình năm người có khoản khấu trừ cá nhân là 1.000 đô la và khoản khấu trừ cho gia đình là 2.000 đô la:

Trong tháng Một:

• Bố trả $ 1,000 chi phí được khấu trừ.
• Bố đã đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân của mình.
• Khoản khấu trừ cho gia đình đã được ghi có 1.000 đô la, còn 1.000 đô la sẽ được sử dụng trước khi được đáp ứng.
• Chương trình sức khỏe hiện chi trả các quyền lợi sau khấu trừ cho việc chăm sóc sức khỏe của bố (tùy thuộc vào cách thiết kế chương trình, điều này thường liên quan đến việc chia sẻ chi phí, có nhiều khả năng là đồng bảo hiểm cho đến khi đạt đến mức tối đa tiền túi).
• Chương trình sức khỏe chưa thanh toán các quyền lợi sau khi khấu trừ cho bà mẹ và trẻ em. (Tất cả các chương trình tuân thủ ACA đều chi trả đầy đủ cho một số dịch vụ chăm sóc phòng ngừa nhất định trước khi được khấu trừ. Tùy thuộc vào chương trình, chương trình có thể trả một phần chi phí cho các dịch vụ khác nhau — chẳng hạn như khám tại văn phòng, kê đơn và khám bệnh khẩn cấp — trước khi được khấu trừ. )

Trong tháng Hai:

• Con một trả $ 700 chi phí được khấu trừ.
• Khoản khấu trừ cho gia đình hiện đã được ghi có 1.700 đô la, còn 300 đô la nữa trước khi được đáp ứng.
• Con một vẫn còn $ 300 để đi trước khi đáp ứng khoản khấu trừ, vì vậy bố vẫn là thành viên duy nhất trong gia đình có khoản khấu trừ đã được đáp ứng, vì vậy chương trình sức khỏe chỉ tiếp tục chi trả các khoản trợ cấp sau khấu trừ cho người bố.
• Chương trình sức khỏe chưa thanh toán các khoản trợ cấp sau khi khấu trừ cho mẹ hoặc bất kỳ trẻ em nào.

Vào tháng Tư:

• Mẹ trả $ 300 chi phí được khấu trừ.
• Khoản khấu trừ cho gia đình hiện đã được đáp ứng (1.000 đô la cho bố + 700 đô la cho con một + 300 đô la cho mẹ = tổng cộng 2.000 đô la).
• Bố là người duy nhất đã đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân của mình, nhưng chương trình sức khỏe hiện bắt đầu chi trả các quyền lợi sau khấu trừ cho tất cả các thành viên trong gia đình.

Vì khoản khấu trừ cho gia đình đã được đáp ứng, chương trình sức khỏe bắt đầu chi trả các khoản trợ cấp sau khi khấu trừ cho tất cả các thành viên trong gia đình, mặc dù bốn người trong số họ chưa đáp ứng các khoản khấu trừ cá nhân của họ — bao gồm hai đứa trẻ chưa phát sinh bất kỳ chi phí nào đối với khoản khấu trừ cá nhân của họ .

Cân nhắc chi phí

Chương trình sức khỏe có thể có khoản khấu trừ cho gia đình cao hơn gấp đôi khoản khấu trừ cá nhân. Kiểm tra bản tóm tắt các phúc lợi và bảo hiểm của chương trình để chắc chắn rằng bạn hiểu cách thức hoạt động của chương trình. Ví dụ, bạn có thể thấy rằng khoản khấu trừ cho gia đình gấp ba lần khoản khấu trừ cá nhân.

Trừ khi gia đình của bạn nhỏ, khoản khấu trừ gia đình thường thấp hơn tổng của tất cả các khoản khấu trừ cá nhân sẽ được. Đối với một gia đình hai người, khoản khấu trừ của gia đình thường bằng tổng các khoản khấu trừ của từng cá nhân.

Khoản khấu trừ cho gia đình giúp quản lý chi phí chung dễ dàng hơn, đặc biệt là đối với một gia đình lớn hơn. Ví dụ: giả sử bạn có năm thành viên gia đình, khoản khấu trừ cá nhân là 1.500 đô la và khoản khấu trừ gia đình là 3.000 đô la.

Nếu không có khoản khấu trừ cho gia đình và mỗi thành viên trong gia đình phải đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân trước khi chương trình sức khỏe bắt đầu chi trả các khoản trợ cấp sau khấu trừ, gia đình năm người của bạn sẽ trả $ 7,500 trước khi bảo hiểm sức khỏe sau khấu trừ bắt đầu cho cả gia đình.

Tuy nhiên, vì quyền lợi sau khi khấu trừ có hiệu lực cho cả gia đình khi khoản khấu trừ của gia đình là 3.000 đô la được đáp ứng, gia đình tiết kiệm được tới 4.500 đô la chi phí được khấu trừ nếu họ phải đối mặt với một năm mà mỗi thành viên trong gia đình cần điều trị y tế rộng rãi.

Những gì không được bao gồm trong khoản khấu trừ

Những thứ không được bảo hiểm y tế chi trả sẽ không được tính vào khoản khấu trừ của bạn mặc dù bạn tự bỏ tiền túi ra trả.

Ví dụ: hút mỡ thường không được bảo hiểm y tế chi trả. Nếu bạn trả 1.500 đô la cho việc hút mỡ, 1.500 đô la đó sẽ không được ghi có vào khoản khấu trừ cá nhân hoặc gia đình của bạn vì đó không phải là quyền lợi được bảo hiểm trong chương trình sức khỏe của bạn.

Một số dịch vụ chăm sóc phòng ngừa nhất định không yêu cầu khoản khấu trừ, đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm nhờ vào Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA). Bạn sẽ không trả tiền cho những thứ như chụp quang tuyến vú, tiêm phòng cúm hoặc vắc xin thời thơ ấu ngay cả khi bạn chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình.

Các khoản đồng thanh toán cho các lần khám và kê đơn thường không được tính vào khoản khấu trừ của bạn, nhưng khi bạn có một khoản đồng thanh toán, điều đó có nghĩa là công ty bảo hiểm của bạn đang thanh toán một phần hóa đơn — và bạn nhận được quyền lợi đó ngay cả trước khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình.

Như mọi khi với bảo hiểm y tế, các chi tiết có thể thay đổi theo từng chương trình. Gọi cho nhà cung cấp bảo hiểm của bạn và nói chuyện với đại diện khách hàng nếu bạn không chắc chắn về những gì được hoặc không được bảo hiểm.

Các kế hoạch sức khỏe được khấu trừ cao

Nếu quý vị có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP), thì khoản khấu trừ cho gia đình của quý vị có thể hoạt động theo cách khác.

Một số HDHP sử dụng hệ thống khấu trừ tổng hợp thay vì hệ thống khấu trừ được nhúng. Điều này ít phổ biến hơn nhiều so với trước đây, nhưng vẫn có thể xảy ra, đặc biệt là trên các HDHP có mức khấu trừ ở mức thấp hơn của phổ cho phép.

Nói cách khác, HDHP của bạn có thể đã nhúng các khoản khấu trừ giống như bất kỳ loại chương trình sức khỏe nào khác, nhưng có thể không và bạn sẽ muốn đảm bảo rằng mình hiểu các chi tiết bảo hiểm cụ thể áp dụng cho chương trình của gia đình mình.

Lưu ý rằng chương trình của bạn có thể không phải là HDHP chỉ vì khoản khấu trừ của bạn có vẻ thực sự lớn. HDHP là một loại chương trình sức khỏe đặc biệt, không chỉ là một thuật ngữ mô tả.

Vì việc đăng ký vào HDHP cho phép một người đóng góp vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế được ưu đãi về thuế, các quy tắc cụ thể của IRS đặt các chương trình này khác với các chương trình sức khỏe không phải HDHP.

Kể từ năm 2016, các chương trình sức khỏe không dành riêng phải áp dụng mức tối đa tiền túi cá nhân tuân thủ ACA cho tất cả các thành viên của chương trình sức khỏe gia đình, ngay cả khi đó là HDHP với khoản khấu trừ tổng thể cho gia đình.

Đối với năm 2020, Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh đã giới hạn chi phí tự trả của cá nhân ở mức 8.150 đô la.

Vì vậy, một HDHP gia đình có thể có một khoản khấu trừ gia đình tổng hợp là $ 8.000 nhưng không phải là $ 10.000, bởi vì điều đó có thể yêu cầu một thành viên duy nhất trong gia đình phải trả $ 10.000 trước khi nhận các quyền lợi theo chương trình, và điều đó không còn được phép nữa.

Đối với năm 2021, Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh đã giới hạn chi phí tự trả của cá nhân ở mức 8.550 đô la. Các quy tắc giới hạn chi phí của một thành viên gia đình không quá số tiền đó sẽ tiếp tục được áp dụng.