Khoản khấu trừ nhúng là một hệ thống kết hợp các khoản khấu trừ cá nhân và gia đình trong một chính sách bảo hiểm sức khỏe gia đình. Các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao thường sử dụng các khoản khấu trừ tổng hợp để thay thế, nhưng các khoản khấu trừ nhúng là phổ biến cho tất cả các chương trình khác khi nhiều thành viên gia đình tham gia vào một chương trình cùng với nhau.
MoMo Productions / Getty ImagesKhi một chương trình sức khỏe có bao gồm các khoản khấu trừ, điều đó chỉ có nghĩa là một thành viên trong gia đình không cần phải đáp ứng đầy đủ khoản khấu trừ cho gia đình để được hưởng các quyền lợi sau khi khấu trừ.
Thay vào đó, quyền lợi sau khi khấu trừ của người đó sẽ có hiệu lực ngay sau khi người đó đã đáp ứng được khoản khấu trừ cá nhân, ngay cả khi bảo hiểm là thông qua chương trình gia đình.
Kể từ năm 2016, các quy tắc mới áp dụng chotổng chi phí tự trảrằng bất kỳ người nào trong chương trình đều có thể được yêu cầu thanh toán chi phí tự trả trong năm.khoản khấu trừvẫn được phép, nhưng tất cả các gói dành cho gia đình phải có mức tối đa chi trả riêng của từng cá nhân.
Điều đó có nghĩa là, vào năm 2020, không có thành viên cá nhân nào trong một gia đình có thể bị yêu cầu trả hơn 8.150 đô la tiền túi trong năm (trong mạng lưới). Giới hạn trên tăng lên 8.550 đô la cho năm 2021, mặc dù nhiều kế hoạch sẽ tiếp tục có giới hạn chi trả thấp hơn mức tối đa mà pháp luật cho phép.
Làm thế nào nó hoạt động
Với một khoản khấu trừ nhúng, chương trình sức khỏe của bạn sẽ theo dõi hai loại khoản khấu trừ bảo hiểm sức khỏe khác nhau cho mỗi thành viên trong gia đình: khoản khấu trừ cá nhân và khoản khấu trừ gia đình.
Khoản khấu trừ cho gia đình thường cao gấp đôi so với khoản khấu trừ cá nhân. Khi một thành viên gia đình có chi phí chăm sóc sức khỏe, số tiền anh ta trả vào khoản khấu trừ cá nhân của mình cũng được ghi có vào khoản khấu trừ gia đình.
Có hai cách bảo hiểm sẽ bắt đầu và chương trình sức khỏe sẽ bắt đầu thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe của bất kỳ thành viên gia đình cụ thể nào:
Cách đầu tiên:
- Một thành viên trong gia đình đã có đủ chi phí chăm sóc sức khỏe cá nhân để đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân của họ.
- Chương trình sức khỏe bắt đầu chi trả cho các chi phí của người này, nhưng không thanh toán cho các thành viên khác trong gia đình (trừ khi đó là dịch vụ chăm sóc được bao trả trước khoản khấu trừ, như chăm sóc phòng ngừa nhất định hoặc được bao trả bằng một khoản đồng thanh toán thay vì được tính vào khoản khấu trừ.)
Cách thứ hai:
- Một số thành viên gia đình khác nhau đã trả đủ tiền khấu trừ cá nhân, cộng lại với nhau, khoản khấu trừ gia đình đã được đáp ứng.
- Chương trình sức khỏe bắt đầu thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe cho cả gia đình, bất kể một số đã trả nhiều hay ít cho khoản khấu trừ cá nhân của họ.
Ưu và nhược điểm
Vấn đề với một khoản khấu trừ gia đình được nhúng là để được bảo hiểm cho cả gia đình, bạn phải gộp các khoản chi phí được khấu trừ cá nhân của ít nhất hai thành viên trong gia đình.
Điều này không đúng đối với khoản khấu trừ tổng hợp, khoản này sẽ thanh toán cho tất cả mọi người ngay cả khi chỉ một người đạt đủ số tiền khấu trừ tổng hợp, giả sử rằng nó đủ thấp để người đó không vượt quá chi phí tự trả tối đa được phép theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA).
Với một khoản khấu trừ được nhúng, ngay cả khi một thành viên gia đình có chi phí chăm sóc sức khỏe rất cao, chỉ những khoản chi phí đó sẽ không đủ để đáp ứng khoản khấu trừ cho gia đình.
Tại sao? Bởi vì ngay sau khi cá nhân đó đáp ứng mức khấu trừ cá nhân thấp hơn của họ, các quyền lợi sau khấu trừ sẽ bắt đầu được hưởng và bắt đầu thanh toán.
Sau đó, người đó có thể được yêu cầu thanh toán các loại chia sẻ chi phí khác như đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm, nhưng các chi phí tự trả khác đó không được ghi có vào khoản khấu trừ cho gia đình. Chỉ số tiền họ đã trả cho khoản khấu trừ cá nhân mới được ghi có vào khoản khấu trừ gia đình.
Tuy nhiên, những chi phí chia sẻ chi phí đó được tính vào số tiền túi tối đa của gia đình.
Vì khoản khấu trừ cá nhân nhỏ hơn khoản khấu trừ gia đình, một cá nhân trong gia đình không thể tự mình đáp ứng toàn bộ khoản khấu trừ gia đình.
Điều đó có nghĩa là ít nhất một thành viên khác của gia đình cũng sẽ phải đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân trong suốt năm để đáp ứng khoản khấu trừ gia đình được đáp ứng và các quyền lợi sau khi khấu trừ để bắt đầu cho tất cả các thành viên được bảo hiểm của gia đình.
Lợi ích của khoản khấu trừ gia đình được cộng gộp là quyền lợi bảo hiểm sức khỏe sau khi khấu trừ có hiệu lực cho những thành viên ốm yếu nhất trong gia đình sớm hơn những thành viên khác trong gia đình.
Bởi vì những thành viên gia đình bị bệnh này có chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn, họ đạt được khoản khấu trừ cá nhân sớm hơn so với họ nếu chương trình có một khoản khấu trừ tổng hợp, và bảo hiểm y tế sau đó bắt đầu thanh toán cho tất cả hoặc hầu hết các chi phí chăm sóc sức khỏe của họ.
Nhờ vào hệ thống khấu trừ được nhúng mà quyền lợi bảo hiểm của họ có hiệu lực và bắt đầu thanh toán trước khi khoản khấu trừ cho gia đình được đáp ứng.
Những thay đổi năm 2016
Tất cả những điều trên vẫn được áp dụng, nhưng bắt đầu từ năm 2016, một yêu cầu mới đã được thêm vào, quy định rằng không một cá nhân nào có thể được yêu cầu phải trả nhiều hơn chi phí tự trả (trong mạng lưới) so với mức tự trả tối đa cho phép đối với năm đó (8.150 đô la cho năm 2020 và 8.550 đô la vào năm 2021).
Vì vậy, ví dụ: trước năm 2016, có thể có một chương trình sức khỏe không có các khoản khấu trừ được nhúnghoặc làsố tiền bỏ túi được nhúng.
Giả sử chương trình có khoản khấu trừ cho gia đình $ 10.000, và sau đó được bảo hiểm 100% (kiểu thiết kế chương trình này chỉ phổ biến đối với các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao).
Nếu chỉ một thành viên trong gia đình phát sinh chi phí y tế trong năm, họ sẽ phải trả 10.000 đô la trước khi bảo hiểm bắt đầu. ở mức 8.150 đô la vào năm 2020.
Chương trình vẫn có thể có khoản khấu trừ cho gia đình là $ 10.000, nhưng hơn một người sẽ phải chịu chi phí y tế để đạt được khoản khấu trừ đó.
.jpg)
.jpg)
