Bảo hiểm Y tế COBRA Chi phí Bao nhiêu?

Nếu bạn mất việc hoặc bỏ việc, ly hôn (với người bạn đời mà chương trình sức khỏe của bạn đã đài thọ cho bạn) hoặc hết tuổi khỏi bảo hiểm sức khỏe của cha mẹ bạn, bạn có thể đủ điều kiện để tiếp tục bảo hiểm sức khỏe do người sử dụng lao động tài trợ theo quy định của Xe buýt hợp nhất Đạo luật đối chiếu ngân sách (COBRA).

Phí bảo hiểm COBRA hàng tháng của bạn sẽ là tối đa tổng chi phí của phí bảo hiểm chương trình sức khỏe cộng với phí dịch vụ 2%. Điều này cho phép bạn giữ nguyên chương trình bảo hiểm sức khỏe do chủ lao động tài trợ mà bạn đã có trước khi thay đổi tình trạng.

Mặc dù mang lại lợi ích to lớn, nhưng chi phí của COBRA có thể cao hơn nhiều so với những gì bạn có thể mong đợi vì bạn hiện là người trả tiền duy nhất - không chỉ là người đóng góp như trước đây.

Lưu ý rằng nếu bảo hiểm của bạn được cung cấp bởi một chủ lao động với ít hơn 20 nhân viên, COBRA không phải là một lựa chọn. Nhưng nhiều tiểu bang có luật tiếp tục của tiểu bang cho phép mọi người tiếp tục bảo hiểm của họ trong ít nhất một vài tháng, ngay cả khi bảo hiểm của họ được cung cấp bởi một chủ lao động nhỏ hơn không phải tuân theo COBRA.

Chi phí COBRA cao

Người sử dụng lao động có xu hướng trả phần lớn tổng phí bảo hiểm, vì vậy, bạn thường không biết về chi phí thực sự của chương trình bảo hiểm sức khỏe của mình ngay cả khi bạn biết số tiền đã đến từ tiền lương của mình.

Một phân tích của Kaiser Family Foundation năm 2020 chỉ ra rằng người sử dụng lao động trả trung bình 83% chi phí bảo hiểm sức khỏe cho nhân viên của họ và 74% tổng phí bảo hiểm gia đình cho những nhân viên có thêm thành viên gia đình vào phạm vi bảo hiểm của họ. thường dừng lại khi bạn chuyển sang COBRA.

[Trong một số trường hợp, người sử dụng lao động sẽ trợ cấp chi phí COBRA trong một hoặc nhiều tháng; điều này đặc biệt phổ biến cùng với việc sa thải nhân viên trên diện rộng xảy ra trong đại dịch COVID-19. Nhưng ở đây chúng tôi đang tập trung vào việc chi phí COBRA sẽ là bao nhiêu nếu chủ lao động cũ của bạn không cung cấp trợ cấp để bù đắp phí bảo hiểm.]

COBRA rất tốn kém vì nó được tính bằng cách cộng số tiền mà chủ lao động của bạn đã đóng góp vào phí bảo hiểm của bạn vào số tiền bạn đã đóng bảo hiểm và sau đó cộng phí dịch vụ lên trên đó.

Tìm hiểu COBRA Premium của bạn

Văn phòng phúc lợi nhân viên hoặc nhân sự (HR) của bạn có thể cho bạn biết mức phí bảo hiểm COBRA của bạn sẽ là bao nhiêu, nhưng có thể có những trường hợp mà bạn có thể và có thể muốn tự tìm hiểu mà không cần thông báo cho chủ lao động của mình.

Bộ phận nhân sự của bạn có thể cho bạn biết chủ nhân của bạn đã đóng góp bao nhiêu mỗi tháng cho quyền lợi bảo hiểm y tế của bạn. Nếu bạn đang chuyển sang cùng một gói, nhưng theo COBRA, bạn chỉ cần nhìn vào bảng lương của mình để xem bạn đã đóng góp bao nhiêu mỗi tháng trong tổng số phí bảo hiểm.

Thêm đóng góp của bạn vào đóng góp của chủ nhân, sau đó cộng 2% vào tổng số.

Quá trình này hơi khác nếu bạn đang chuyển từ gói dành cho gia đình sang gói duy nhất; xem bên dưới.

Ví dụ tính toán chi phí COBRA

Giả sử bạn đã từng có 125 đô la được trích từ mỗi lần trả lương cho bảo hiểm y tế. Bạn được trả hai lần mỗi tháng, vì vậy phần phí bảo hiểm hàng tháng của bạn là 250 đô la.

Chủ lao động của bạn đã đóng góp 400 đô la mỗi tháng cho phí bảo hiểm y tế của bạn, vì vậy tổng chi phí của chương trình bảo hiểm sức khỏe dựa trên công việc của bạn là 650 đô la mỗi tháng.

Thật không may, công ty của bạn giảm quy mô và bạn bị sa thải. Bạn chọn COBRA để có thể tiếp tục được bảo hiểm sức khỏe.

Tính toán ví dụ

Chi phí được tính như sau:

650 đô la một tháng (tổng các khoản đóng góp phí bảo hiểm của bạn và người chủ cũ của bạn)
+
Phí dịch vụ 2% (trong trường hợp này là $ 650 x 0,02, là $ 13)

Do đó, tổng chi phí của bạn cho COBRA là $ 663 một tháng.

Thay đổi từ Gói gia đình sang Gói đơn lẻ

Mặc dù bạn có thể có lý do cá nhân muốn tránh làm như vậy, nhưng bạn sẽ cần liên hệ với văn phòng phúc lợi nhân viên hoặc bộ phận nhân sự nếu bạn đang chuyển từ chương trình gia đình sang bảo hiểm đơn lẻ COBRA. Ví dụ, điều này có thể xảy ra nếu bạn sắp ly hôn hoặc không còn kế hoạch của cha mẹ.

Ví dụ: giả sử bạn hiện đang đăng ký gói dành cho gia đình thông qua người sử dụng lao động của vợ / chồng bạn. Bạn sắp ly hôn, vì vậy bạn cần chuyển sang COBRA cho một người độc thân vì vợ / chồng của bạn sẽ tiếp tục chăm sóc con cái.

Nhân viên phúc lợi nhân viên sẽ tra cứu phí bảo hiểm y tế cho cùng một chương trình bảo hiểm y tế mà bạn hiện có, nhưng sử dụng mức phí cho một cá nhân thay vì cho một gia đình.

Tính toán chi phí COBRA của một cá nhân

Để tính phí bảo hiểm của bạn cho bảo hiểm COBRA với chương trình sức khỏe đó với tư cách là một người duy nhất, họ sẽ thêm:

• Những gì công ty sẽ đóng góp cho khoản phí bảo hiểm đó (có thể không là gì, tùy thuộc vào kế hoạch; một số người sử dụng lao động không đóng góp vào chi phí bảo hiểm cho vợ / chồng hoặc người phụ thuộc, mặc dù hầu hết đều làm ở một mức độ nào đó).
• Cá nhân độc thân sẽ đóng góp bao nhiêu cho khoản phí bảo hiểm đó (phần khấu trừ tiền lương mà vợ / chồng của bạn đang trả để trang trải cho bạn trong chương trình gia đình).
• Phí dịch vụ 2%.

Ý nghĩa thuế của COBRA

Có một tác động tài chính khác đang ẩn giấu trong bối cảnh COBRA — thuế thu nhập. Khi được làm việc, phí bảo hiểm y tế của bạn sẽ được khấu trừ vào tiền lương của bạn trước khi thuế thu nhập của bạn được tính (trước thuế).

Tương tự như các khoản đóng góp cho chương trình hưu trí 401 (k) của bạn, phí bảo hiểm chương trình sức khỏe được tính từ tiền thuế trước khi trả lương làm cho thu nhập của bạn trông nhỏ hơn. Thu nhập của bạn càng nhỏ thì thuế thu nhập của bạn càng thấp.

Khi bạn mất quyền tiếp cận với bảo hiểm dựa trên công việc của mình và chuyển sang bảo hiểm COBRA, bạn sẽ trả phí bảo hiểm COBRA của mình bằng tiền sau thuế. Điều đó có nghĩa là bạn mất quyền lợi miễn thuế của phí bảo hiểm được khấu trừ từ tiền thuế trước khi thanh toán tiền lương của bạn.

Trong một số trường hợp, bạn có thể bù đắp khoản thuế này bằng cách khấu trừ một phần hoặc toàn bộ phí bảo hiểm COBRA của mình. Nhưng không phải ai cũng đủ điều kiện để được khấu trừ.

Các giải pháp thay thế bảo hiểm

Thị trường bảo hiểm sức khỏe cá nhân luôn là một giải pháp thay thế cho COBRA. Về mặt lịch sử, các kế hoạch thị trường cá nhân ít tốn kém hơn COBRA, nhưng lợi ích là phạm vi bảo hiểm chỉ dành cho những người có thể vượt qua bảo lãnh y tế, có nghĩa là họ phải khỏe mạnh một cách hợp lý. Những người có tình trạng bệnh từ trước thường không có giải pháp thay thế thực tế cho COBRA.

Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), còn gọi là Obamacare, đã tạo ra các giải pháp thay thế mới cho COBRA bằng cách đảm bảo bảo hiểm trong thị trường cá nhân bất kể tiền sử bệnh. Nó cũng cung cấp các khoản trợ cấp cao cấp cho những người nộp đơn có thu nhập từ trung bình đến khiêm tốn.

Mất bảo hiểm dựa trên việc làm (do bạn tự nguyện nghỉ việc hoặc bị chấm dứt hợp đồng) là một sự kiện đủ điều kiện trong thị trường cá nhân. Nó giúp bạn đủ điều kiện cho một giai đoạn ghi danh đặc biệt, theo hình thức trao đổi hoặc ngoại hối. Điều này đúng ngay cả khi bạn đủ điều kiện để tiếp tục kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ thông qua COBRA.

Và chính phủ liên bang đã đề xuất một sự thay đổi quy tắc cho năm 2022 cũng sẽ tạo ra một giai đoạn tuyển sinh đặc biệt chính thức sẽ được kích hoạt bởi việc mất trợ cấp của người sử dụng lao động cho COBRA. Khi người sử dụng lao động cung cấp một khoản trợ cấp để trang trải một số chi phí trong vài tháng đầu tiên của COBRA, việc chấm dứt trợ cấp đó về mặt kỹ thuật không phải là một sự kiện đủ điều kiện (mặc dù HealthCare.gov đã xử lý nó như vậy trong đại dịch COVID-19). Vì vậy, chính phủ đã đề xuất một sự thay đổi quy tắc để biến đây trở thành sự kiện đủ điều kiện chính thức và cho những người trong tình huống này cơ hội chuyển sang kế hoạch thị trường cá nhân thay vì tiếp tục bảo hiểm COBRA của họ mà không có trợ cấp của người sử dụng lao động.

Lưu ý: Trợ cấp đặc biệt theo ACA chỉ có sẵn trong sàn giao dịch.

Đưa ra quyết định của bạn

Chủ lao động của bạn sẽ gửi cho bạn một thông báo cho bạn biết rằng bạn đủ điều kiện cho COBRA, chi phí sẽ là bao nhiêu và thông báo cho bạn biết rằng bạn có 60 ngày để quyết định có tiếp tục chương trình sức khỏe của mình với COBRA hay không. Trong thời gian đó, bạn có thể so sánh giá của từng dịch vụ trên thị trường và những gì mà các kế hoạch đó bao gồm để bạn có thể quyết định loại nào mang lại giá trị tốt hơn cho bạn.

Thời gian ghi danh đặc biệt của bạn trong thị trường cá nhân tiếp tục trong 60 ngày sau khi bạn sẽ mất quyền truy cập vào chương trình của nhà tuyển dụng, ngay cả khi bạn chọn COBRA sớm trong thời hạn đó. Điều đó có nghĩa là bạn vẫn có thể thay đổi ý định và chuyển sang một kế hoạch thị trường cá nhân, ngay cả khi bạn đã đăng ký COBRA mà không hiểu đầy đủ về các tùy chọn có sẵn.

Trong một số trường hợp, COBRA có thể là lựa chọn tốt nhất, mặc dù phí bảo hiểm có thể cao. Nếu bạn đã được trả một số tiền đáng kể từ chi phí tự trả trong năm, việc chuyển sang một gói thị trường riêng lẻ (thậm chí từ cùng một công ty bảo hiểm cung cấp hoặc quản lý kế hoạch của người sử dụng lao động của bạn) có nghĩa là bắt đầu lại từ 0 đô la cho gói mới của được khấu trừ và tổng chi phí tự trả.

Mặt khác, COBRA sẽ cho phép bạn tiếp tục kế hoạch mà bạn đã có, với đầy đủ tín dụng cho bất kỳ chi phí tự trả nào mà bạn đã thanh toán. Bầu chọn COBRA cũng có nghĩa là bạn không phải lo lắng về một mạng lưới nhà cung cấp khác hoặc danh sách thuốc được đài thọ, trong khi những điều này rất có thể khác với một chương trình mới trên thị trường cá nhân.

Như với hầu hết những điều liên quan đến bảo hiểm y tế, không có câu trả lời đúng hay sai — điều đó tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn.

Cần giúp đỡ?

Bộ Lao động Hoa Kỳ giám sát việc tuân thủ COBRA. Họ có một danh sách các câu hỏi thường gặp về COBRA, có thể hữu ích cho bạn. Bạn cũng có thể nói chuyện với ai đó tại đại lý bằng cách gọi số 866-487-2365.

Một lời từ rất tốt

Nếu bạn đang mất quyền truy cập vào một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ đã hoạt động tốt cho bạn, hãy yên tâm khi biết rằng trong nhiều trường hợp, COBRA cung cấp cho bạn tùy chọn mua gói đó trong ít nhất 18 tháng. Nhưng vì đó có thể là một đề xuất đắt tiền, bạn cũng nên hiểu các lựa chọn có sẵn trên thị trường cá nhân, để bạn có thể đưa ra lựa chọn tốt nhất cho bản thân và gia đình.