Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) bao gồm các khoản trợ cấp của chính phủ để giúp mọi người thanh toán chi phí bảo hiểm y tế của họ. Một trong những khoản trợ cấp bảo hiểm y tế này là khoản tín dụng thuế phí bảo hiểm giúp thanh toán phí bảo hiểm y tế hàng tháng của bạn.
Hình ảnh Ascent Xmedia / GettyMặc dù có nhiều tranh luận trong Quốc hội trong vài năm qua, không có gì thay đổi về sự sẵn có của các khoản trợ cấp theo ACA. Việc giảm chia sẻ chi phí vẫn có sẵn cho những người đăng ký đủ điều kiện, mặc dù thực tế là chính quyền Trump đã loại bỏ tài trợ cho họ vào mùa thu năm 2017 (các công ty bảo hiểm chỉ đơn giản là thêm chi phí vào phí bảo hiểm, thay vào đó, phần lớn được bù đắp bằng các khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn tương ứng, giúp bảo hiểm đồng đều giá cả phải chăng hơn cho nhiều người đăng ký). Và tín dụng thuế cao cấp, hay còn gọi là trợ cấp cao cấp, vẫn có sẵn cho những người đăng ký đủ điều kiện mua bảo hiểm thông qua sàn giao dịch ở mọi tiểu bang và DC.
Khoản trợ cấp / tín dụng thuế cao cấp rất phức tạp. Để nhận được hỗ trợ tài chính và sử dụng nó một cách chính xác, bạn phải hiểu cách thức hoạt động của trợ cấp bảo hiểm y tế. Nếu bạn không sử dụng nó một cách chính xác, bạn có thể kết thúc với một sự khó khăn về tài chính. Dưới đây là những điều bạn cần biết để nhận được sự trợ giúp mà bạn đủ điều kiện và sử dụng sự trợ giúp đó một cách khôn ngoan.
Làm cách nào để đăng ký Trợ cấp Bảo hiểm Y tế Tín dụng Thuế Đặc biệt?
Đăng ký tín dụng thuế cao cấp thông qua trao đổi bảo hiểm sức khỏe của tiểu bang của bạn. Nếu bạn nhận bảo hiểm y tế của mình ở bất kỳ nơi nào khác, bạn sẽ không thể nhận được khoản tín dụng thuế đặc biệt.
Nếu bạn không thoải mái khi tự mình đăng ký bảo hiểm y tế thông qua sàn giao dịch của bang của bạn, bạn có thể nhận trợ giúp từ một nhà môi giới bảo hiểm sức khỏe được cấp phép được sàn giao dịch chứng nhận hoặc từ người hỗ trợ đăng ký / điều hướng. Những người này có thể giúp bạn đăng ký một chương trình và hoàn thành quy trình xác minh tính đủ điều kiện tài chính để xác định xem bạn có đủ điều kiện nhận trợ cấp hay không.
Nói chung không có phí cho sự trợ giúp của họ, nhưng các nhà môi giới ở một số tiểu bang được phép tính phí nếu công ty bảo hiểm sức khỏe không trả hoa hồng cho người môi giới, mặc dù khoản phí này phải được công bố rõ ràng cho người nộp đơn.
Nếu bạn đang ở một tiểu bang sử dụng HealthCare.gov làm sàn giao dịch (hầu hết các bang đều sử dụng), bạn có thể sử dụng công cụ này để tìm một nhà môi giới được trao đổi chứng nhận có thể giúp bạn chọn một chương trình sức khỏe. Nếu bạn đã biết mình muốn kế hoạch nào và chỉ cần ai đó giúp bạn trong quá trình ghi danh, thì cũng có những người điều hướng và cố vấn tuyển sinh có thể hỗ trợ bạn và bạn có thể sử dụng cùng một công cụ để tìm họ. Nếu bạn đang ở một tiểu bang điều hành sàn giao dịch riêng của mình, trang web trao đổi sẽ có một công cụ giúp bạn tìm người hỗ trợ đăng ký trong khu vực của mình (nếu bạn không chắc liệu bang của mình có nền tảng trao đổi riêng hay không, bạn có thể bắt đầu tại HealthCare.gov và chọn tiểu bang của bạn; nếu tiểu bang của bạn không sử dụng HealthCare.gov, họ sẽ chỉ bạn đến đúng trang web).
Liệu Tôi Có Đủ Điều Kiện Nhận Trợ Cấp Không?
Những người đạt từ 100% đến 400% mức nghèo liên bang có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm y tế tín dụng thuế phí bảo hiểm (ngưỡng thấp hơn là 139% mức nghèo nếu bạn ở một tiểu bang đã mở rộng Medicaid, vì phạm vi bảo hiểm của Medicaid là có sẵn dưới mức đó; phần lớn các tiểu bang đã mở rộng Medicaid). Mức nghèo liên bang (FPL) thay đổi hàng năm và dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn. Bạn có thể tra cứu FPL của năm nay tại đây.
Bạn sẽ sử dụng số liệu FPL của năm nay để nộp đơn xin trợ cấp bảo hiểm y tế cho năm tới. Ví dụ: nếu bạn đăng ký gói Obamacare 2020 trong thời gian đăng ký mở vào mùa thu năm 2019, HOẶC nếu bạn đăng ký chương trình bảo hiểm năm 2020 vào giữa năm 2020 bằng thời gian đăng ký đặc biệt (được kích hoạt bởi một sự kiện đủ điều kiện), bạn sẽ sử dụng FPL số liệu từ năm 2019. Đó là bởi vì tuyển sinh mở rộng cho phạm vi bảo hiểm năm 2020 được tiến hành vào cuối năm 2019, trước khi số FPL năm 2020 có sẵn.
Để nhất quán, các số FPL giống nhau được sử dụng cho toàn bộ năm bảo hiểm. Các số FPL mới được đưa ra hàng năm vào cuối tháng Giêng, nhưng chúng không được sử dụng để xác định tính đủ điều kiện trợ cấp cho đến khi bắt đầu đăng ký mở lại vào tháng 11, để bảo hiểm có hiệu lực vào năm sau.
Đăng ký mở rộng cho phạm vi bảo hiểm năm 2021 sẽ bắt đầu từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 năm 2020 ở hầu hết các tiểu bang. Và ở mọi tiểu bang, con số mức độ nghèo đói năm 2020 sẽ được sử dụng để xác định khả năng đủ điều kiện nhận trợ cấp cho phạm vi bảo hiểm năm 2021 (FPL cao hơn ở Alaska và Hawaii, tính đủ điều kiện trợ cấp ở những tiểu bang đó dựa trên hướng dẫn FPL địa phương).
Do mất việc làm — và liên quan đến việc mất bảo hiểm y tế do người sử dụng lao động tài trợ — do đại dịch COVID-19 gây ra, số người đủ tiêu chuẩn cho các kỳ nhập học đặc biệt để đăng ký vào một kế hoạch thông qua trao đổi từ giữa đến năm 2020 đã cao hơn nhiều so với bình thường. Nếu bạn đang đăng ký gói sức khỏe 2020 thông qua sàn giao dịch do sự kiện đủ điều kiện và bạn đang ở lục địa Hoa Kỳ, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm y tế với tổng điều chỉnh được điều chỉnh theo ACA cụ thể thu nhập hộ gia đình trong khoảng:
- 12.490 đô la đến 49.960 đô la cho một cá nhân (ngưỡng thấp hơn là 17.361 đô la nếu bạn ở tiểu bang đã mở rộng Medicaid).
- $ 16,910 đến $ 67,640 cho một cặp vợ chồng (ngưỡng thấp hơn là $ 23,504 nếu bạn ở tiểu bang đã mở rộng Medicaid).
- $ 25,750 đến $ 103,000 cho một gia đình bốn người (ngưỡng thấp hơn là $ 35,792 nếu bạn ở một tiểu bang đã mở rộng Medicaid).
Nhưng ngay cả khi bạn đáp ứng các tiêu chuẩn về thu nhập, bạn vẫn có thể không đủ điều kiện để được trợ cấp. Đó sẽ là trường hợp nếu:
- Gói bạc có chi phí thấp thứ hai trong khu vực của bạn được coi là hợp túi tiền với mức thu nhập của bạn, ngay cả khi không có trợ cấp. Nhưng hiện tượng này ít phổ biến hơn nhiều so với năm 2014 và 2015, vì phí bảo hiểm trung bình đã tăng đáng kể, khiến cho hầu hết những người đăng ký tham gia có thu nhập không vượt quá 400% mức nghèo là cần thiết.
- Bạn đủ điều kiện cho một kế hoạch giá trị tối thiểu, giá cả phải chăng từ một nhà tuyển dụng (của bạn hoặc vợ / chồng của bạn). Đối với năm 2020, "giá cả phải chăng" có nghĩa là bảo hiểm có chi phí không quá 9,78% thu nhập hộ gia đình. Lưu ý rằng khả năng chi trả của các kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ chỉ được tính dựa trên chi phí của nhân viên, bất kể chi phí để thêm vợ / chồng và người phụ thuộc . Nhưng vợ / chồng và người phụ thuộc không đủ điều kiện để được trợ cấp trong trao đổi nếu bảo hiểm của nhân viên được coi là hợp lý cho nhân viên và được cung cấp cho các thành viên trong gia đình. Đây được gọi là trục trặc gia đình.
- Bạn đang bị giam giữ hoặc không sống ở Hoa Kỳ một cách hợp pháp.
Tôi sẽ nhận được bao nhiêu tiền?
Sàn giao dịch sẽ tính toán số tiền trợ cấp cao cấp cho bạn. Nhưng nếu bạn muốn hiểu cách tính toán đó hoạt động, bạn phải biết hai điều:
- Khoản đóng góp dự kiến của bạn cho chi phí bảo hiểm sức khỏe của bạn
Bạn có thể tra cứu điều này trong bảng ở cuối trang. Lưu ý rằng nó thay đổi mỗi năm. Tỷ lệ đóng góp năm 2020 được nêu chi tiết trong Thủ tục doanh thu IRS 2019-29. Tỷ lệ đóng góp thay đổi một chút mỗi năm — chúng tăng lên mỗi năm trong vài năm đầu, sau đó giảm nhẹ vào năm 2018, tăng cho năm 2019 và giảm một lần nữa cho năm 2020. - Chi phí của chương trình sức khỏe chuẩn của bạn
Chương trình điểm chuẩn của bạn là chương trình sức khỏe cấp bạc có chi phí thấp thứ hai hiện có trong khu vực của bạn. Việc trao đổi bảo hiểm y tế của bạn có thể cho bạn biết đây là chương trình nào và chi phí bao nhiêu (chi phí của chương trình điểm chuẩn thay đổi từ người này sang người khác, thậm chí ở cùng một địa điểm, dựa trên độ tuổi của người đó). Bạn cũng có thể tự định vị nó bằng cách chỉ cần nhận báo giá cho chính mình trên sàn giao dịch, phân loại chúng theo giá (thường là mặc định) và sau đó xem xét gói bạc có chi phí thấp thứ hai.
Số tiền trợ cấp của bạn là chênh lệch giữa khoản đóng góp dự kiến của bạn và chi phí của kế hoạch điểm chuẩn trong khu vực của bạn.
Xem ví dụ về cách tính toán chi phí hàng tháng và số tiền trợ cấp của bạn ở cuối trang. Nhưng hãy biết rằng sàn giao dịch sẽ thực hiện tất cả các phép tính này cho bạn — ví dụ này chỉ để giúp bạn hiểu cách hoạt động của tất cả, nhưng bạn không cần phải thực hiện các phép tính này để nhận được khoản tín dụng thuế cao cấp của mình!
Tôi Có Thể Tiết Kiệm Tiền Bằng Cách Mua Gói Rẻ Hơn Hay Tôi Phải Mua Gói Điểm Chuẩn?
Chỉ vì kế hoạch điểm chuẩn được sử dụng để tính toán trợ cấp của bạn không có nghĩa là bạn phải mua gói điểm chuẩn. Bạn có thể mua bất kỳ chương trình bảo hiểm bằng đồng, bạc, vàng hoặc bạch kim nào được liệt kê trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe của bạn. Bạn có thểkhông phảiTuy nhiên, sử dụng trợ cấp của bạn để mua một kế hoạch thảm khốc.
Nếu bạn chọn một gói có chi phí cao hơn gói điểm chuẩn, bạn sẽ phải trả khoản chênh lệch giữa chi phí của gói điểm chuẩn và chi phí của gói đắt hơn — ngoài khoản đóng góp dự kiến của bạn.
Nếu bạn chọn một gói rẻ hơn gói điểm chuẩn, bạn sẽ trả ít hơn vì tiền trợ cấp sẽ bao gồm một phần lớn hơn phí bảo hiểm hàng tháng.
Nếu bạn chọn một chương trình rẻ đến mức có chi phí thấp hơn mức trợ cấp của mình, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản nào cho bảo hiểm y tế. Tuy nhiên, bạn sẽ không nhận lại được khoản trợ cấp vượt quá (lưu ý rằng người dân ở nhiều khu vực hiện có quyền sử dụng các gói đồng không có phí bảo hiểm — sau khi áp dụng các khoản tín dụng thuế cao cấp — do cách giảm chi phí chia sẻ được thêm vào phí bảo hiểm kế hoạch bạc bắt đầu từ năm 2018).
Nếu bạn đang cố gắng tiết kiệm tiền bằng cách chọn gói có giá trị tính toán thấp hơn, (như gói bằng đồng thay vì gói bằng bạc), hãy lưu ý rằng bạn có khả năng sẽ được chia sẻ chi phí cao hơn (khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và / hoặc đồng thanh toán) khi bạn sử dụng bảo hiểm y tế của mình. Nhưng trong một điều kỳ lạ khác bắt đầu vào năm 2018, kế hoạch vàng ở một số khu vực thực sự ít tốn kém hơn kế hoạch bạc (vì chi phí giảm chia sẻ chi phí đã được thêm vào phí bảo hiểm kế hoạch bạc), mặc dù thực tế là kế hoạch vàng có giá trị tính toán cao hơn .
Tuy nhiên, nếu bạn có thu nhập dưới 250% FPL — và đặc biệt nếu dưới 200% FPL — hãy cân nhắc chọn gói cấp bạc, vì giá trị tính toán của gói đó thậm chí sẽ tốt hơn gói vàng, hoặc ở một số thậm chí còn tốt hơn so với gói bạch kim. Đó là bởi vì có một khoản trợ cấp khác làm giảm các khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và các khoản khấu trừ cho những người có thu nhập dưới 250% mức nghèo. Những người đủ điều kiện có thể sử dụng nóngoàitrợ cấp tín dụng thuế cao cấp và nó được tự động tích hợp vào kế hoạch dành cho những người có mức thu nhập đủ điều kiện. Tuy nhiên, gói này chỉ dành cho những người chọn gói hạng bạc.
Tôi Có Phải Chờ Cho Đến Khi Nộp Thuế Để Được Trợ Cấp Vì Đó Là Một Khoản Tín Dụng Thuế?
Bạn không phải đợi cho đến khi nộp thuế. Bạn có thể nhận trước khoản tín dụng thuế cao cấp — trả trực tiếp cho công ty bảo hiểm của bạn mỗi tháng — đó là điều mà hầu hết mọi người đều làm. Tuy nhiên, nếu muốn, bạn có thể chọn nhận khoản tín dụng thuế đặc biệt làm khoản hoàn thuế khi bạn khai thuế thay vì phải trả trước. Tùy chọn này chỉ khả dụng nếu bạn đã đăng ký một gói thông qua sàn giao dịch. Nếu bạn mua gói của mình trực tiếp từ một công ty bảo hiểm, bạn sẽ không đủ điều kiện để được trợ cấp phí bảo hiểm trả trước và bạn cũng sẽ không thể yêu cầu trợ cấp trên tờ khai thuế của mình.
Nếu thu nhập của bạn thấp đến mức bạn không phải nộp thuế, bạn vẫn có thể được trợ cấp, mặc dù bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp nếu thu nhập của bạn dưới mức nghèo (hoặc dưới 139% mức nghèo ở các tiểu bang đã mở rộng Medicaid).
Bất kể bạn nhận trợ cấp trước trong suốt cả năm hay gộp chung vào tờ khai thuế, bạn sẽ cần phải nộp Mẫu 8962 cùng với tờ khai thuế của mình. Đó là biểu mẫu để điều chỉnh (hoặc yêu cầu đầy đủ) khoản tín dụng thuế cao cấp của bạn.
Làm cách nào để tôi nhận được tiền?
Nếu bạn chọn nhận trước khoản tín dụng thuế phí bảo hiểm, chính phủ sẽ thay mặt bạn gửi tiền trực tiếp đến công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn. Công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn ghi số tiền đó vào chi phí đóng bảo hiểm sức khỏe của bạn, giảm số tiền bạn phải trả mỗi tháng.
Nếu bạn chọn nhận tín dụng thuế cao cấp làm tiền hoàn thuế, số tiền đó sẽ được bao gồm trong khoản tiền hoàn lại của bạn khi bạn khai thuế. Điều này có thể có nghĩa là một khoản hoàn thuế lớn. Tuy nhiên, bạn sẽ trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm y tế mỗi tháng vì bạn sẽ trả cả phần phí bảo hiểm của mình và phần sẽ được trợ cấp nếu bạn chọn tùy chọn thanh toán nâng cao. Nó sẽ ra mắt ngay cả cuối cùng, nhưng nếu dòng tiền của bạn tương đối thấp, bạn có thể thấy tùy chọn thanh toán trước thân thiện với người dùng hơn.
Tại sao phải đợi cho đến khi tôi nộp thuế để được trợ cấp?
Hầu hết mọi người không muốn chờ đợi; họ thích chọn tùy chọn thanh toán trước. Tuy nhiên, hãy cân nhắc chọn nhận trợ cấp cùng với khoản hoàn thuế của bạn nếu:
- Thu nhập của bạn rất gần với 400% FPL.
- Thu nhập của bạn thay đổi theo từng năm nên bạn không chắc mình sẽ kiếm được bao nhiêu.
Khi khoản trợ cấp được trả trước, số tiền trợ cấp được dựa trên cơ sởước tínhthu nhập của bạn trong năm tới. Nếu dự toán sai, số tiền trợ cấp sẽ không chính xác.
Nếu bạn kiếm được ít hơn ước tính, khoản trợ cấp nâng cao sẽ thấp hơn mức đáng lẽ phải có. Bạn sẽ nhận được phần còn lại dưới dạng hoàn thuế.
Nếu bạn kiếm được nhiều hơn ước tính, chính phủ sẽ gửi quá nhiều tiền trợ cấp cho công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn. Bạn sẽ phải trả lại một phần hoặc toàn bộ số tiền trợ cấp vượt quá khi khai thuế. Thậm chí tệ hơn, nếu thu nhập thực tế của bạn chiếm hơn 400% FPL,bạn sẽ phải trả lại từng xu trợ cấp. Điều này có thể là hàng ngàn đô la.
Nếu bạn nhận được trợ cấp khi nộp thuế thu nhập thay vì nộp trước, bạn sẽ nhận được số tiền trợ cấp chính xác vì bạn sẽ biết chính xác số tiền bạn kiếm được trong năm đó. Bạn sẽ không phải trả lại bất kỳ khoản nào.
Tôi Cần Biết Điều Gì Khác Về Cách Hoạt Động Của Trợ Cấp Bảo Hiểm Y Tế?
Nếu khoản trợ cấp của bạn được trả trước, hãy thông báo cho cơ quan trao đổi bảo hiểm y tế của bạn nếu thu nhập hoặc quy mô gia đình của bạn thay đổi trong năm. Sàn giao dịch có thể tính toán lại trợ cấp của bạn cho phần còn lại của năm dựa trên thông tin mới của bạn. Không làm được điều này có thể dẫn đến việc nhận được một khoản trợ cấp quá lớn hoặc quá nhỏ và phải thực hiện các điều chỉnh đáng kể đối với số tiền trợ cấp tại thời điểm tính thuế.
Ví dụ về Cách tính Trợ cấp Bảo hiểm Y tế
Hãy nhớ rằng sàn giao dịch sẽ thực hiện tất cả các phép tính này cho bạn. Nhưng nếu bạn tò mò về cách họ đưa ra số tiền trợ cấp của bạn hoặc nếu bạn muốn kiểm tra lại xem khoản trợ cấp của mình có chính xác hay không, thì đây là những điều bạn cần biết:
- Tìm hiểu xem thu nhập của bạn so với FPL như thế nào.
- Tìm tỷ lệ đóng góp mong đợi của bạn trong bảng dưới đây.
- Tính số đô la bạn dự kiến đóng góp.
- Tìm số tiền trợ cấp của bạn bằng cách trừ đi khoản đóng góp dự kiến của bạn từ chi phí của kế hoạch điểm chuẩn.
Tom độc thân với tổng thu nhập đã điều chỉnh được điều chỉnh theo ACA cụ thể là 23.000 đô la vào năm 2020. FPL cho năm 2019 (được sử dụng cho bảo hiểm năm 2020) là 12.490 đô la cho một cá nhân.
- Để tìm hiểu thu nhập của Tom so với FPL, hãy sử dụng:
thu nhập ÷ FPL x 100.
23.000 đô la ÷ 12.490 đô la x 100 = 184.
Thu nhập của Tom là 184% FPL. - Sử dụng bảng dưới đây, Tom dự kiến sẽ đóng góp từ 4,12 đến 6,49% thu nhập của mình. Chúng tôi phải xác định xem anh ta đang ở đâu với thu nhập 184% FPL. Chúng tôi làm điều đó bằng cách lấy 184-150 = 34, sau đó chia cho 50 (tổng chênh lệch giữa 150 và 200% FPL). 34/50 = 0,68 hoặc 68%.
- Tiếp theo, chúng tôi xác định con số 68% trong khoảng cách từ 4,12 đến 6,49. Chúng tôi sử dụng 6,49-4,12 = 2,37 và lấy 68% trong số đó. 2,37 nhân với 0,68 = 1,61. Vì vậy, chúng tôi bắt đầu với 4,12 và thêm 1,61, và điều đó giúp chúng tôi đi được 68% trong phạm vi đó. 4,12 + 1,61 = 5,73
- Tom dự kiến sẽ trả 5,73% thu nhập của mình cho kế hoạch bạc tiêu chuẩn.
- Để tính toán số tiền Tom dự kiến sẽ đóng góp, hãy sử dụng phương trình sau:
5,73 ÷ 100 x thu nhập = Khoản đóng góp mong đợi của Tom.
5,73 ÷ 100 x 23.000 đô la = 1.317,90 đô la.
Tom dự kiến sẽ đóng góp 1.317,90 đô la trong năm, hoặc 109,83 đô la mỗi tháng, cho chi phí bảo hiểm y tế của mình. Trợ cấp tín dụng thuế cao cấp thanh toán phần còn lại của chi phí của chương trình sức khỏe chuẩn. - Giả sử chương trình sức khỏe chuẩn trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe của Tom có giá 3.900 đô la mỗi năm hoặc 325 đô la mỗi tháng. Sử dụng phương trình này để tìm ra số tiền trợ cấp:
Chi phí của kế hoạch chuẩn - đóng góp dự kiến = số tiền trợ cấp.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
Trợ cấp tín dụng thuế cao cấp của Tom sẽ là $ 2,582,10 mỗi năm hoặc $ 215,18 mỗi tháng.
Nếu Tom chọn gói điểm chuẩn hoặc gói 325 đô la khác mỗi tháng, anh ta sẽ phải trả 109,83 đô la mỗi tháng cho bảo hiểm sức khỏe của mình. Nếu anh ấy chọn gói có chi phí 425 đô la mỗi tháng, anh sẽ phải trả 209,83 đô la hàng tháng cho bảo hiểm sức khỏe của mình. Nhưng nếu anh ta chọn gói có giá 225 đô la mỗi tháng, anh sẽ chỉ phải trả 9,83 đô la mỗi tháng cho bảo hiểm y tế của mình.
-for-hip-replacement.jpg)
.jpg)
.jpg)
