Roy Scott / Getty Hình ảnh
Nếu bảo hiểm y tế của bạn đi kèm với một hoặc nhiều khoản khấu trừ, bạn sẽ phải trả vài trăm đô la đến vài nghìn đô la nếu và khi bạn cần chăm sóc y tế. Hiểu được khoản khấu trừ này là gì, cách thức hoạt động, khi nào bạn phải trả và khi nào bạnkhông phải trả tiềnnó là một phần của việc sử dụng bảo hiểm y tế của bạn một cách khôn ngoan.
Bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ là gì?
Khoản khấu trừ của bạn là số tiền cố định bạn phải trả mỗi năm cho chi phí hóa đơn chăm sóc sức khỏe của mình trước khi bảo hiểm sức khỏe của bạn bắt đầu có hiệu lực và bắt đầu thanh toán (nếu bạn đã đăng ký Medicare, Khoản khấu trừ Phần A dựa trên thời gian quyền lợi chứ không phải năm dương lịch).
Cách hoạt động của một khoản khấu trừ — một ví dụ
Giả sử bảo hiểm sức khỏe của bạn yêu cầu khoản khấu trừ 1.000 đô la hàng năm và tất cả các dịch vụ không phòng ngừa được tính vào khoản khấu trừ (trái ngược với việc được công ty bảo hiểm thanh toán một phần theo hệ thống đồng thanh toán).
1) Vào tháng Giêng, bạn bị viêm phế quản.
- Tổng hóa đơn sau khi chiết khấu mạng của công ty bảo hiểm của bạn = $ 200. (Bác sĩ, đơn thuốc.)
- Bạn phải trả 200 đô la.
- Bảo hiểm sức khỏe của bạn trả $ 0.
- 200 đô la được ghi có vào khoản khấu trừ của bạn.
- 800 đô la còn lại trước khi khoản khấu trừ được đáp ứng.
2) Vào tháng 4, bạn phát hiện có một khối u ở vú. Khối u hóa ra là lành tính; bạn khỏe mạnh.
- Tổng hóa đơn = $ 4.000. (Bác sĩ, xét nghiệm, sinh thiết.)
- Bạn phải trả 800 đô la. (Bây giờ bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ $ 1000 của mình.)
- Bạn thanh toán bất kỳ khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm nào mà chương trình sức khỏe của bạn yêu cầu.
- Bảo hiểm y tế của bạn thanh toán phần còn lại của hóa đơn.
3) Vào tháng chín, bạn bị gãy tay.
- Tổng hóa đơn = $ 2.500. (Phòng cấp cứu, bác sĩ, chụp X-quang, bó bột.)
- Bạn thanh toán các khoản đồng thanh toán và / hoặc đồng bảo hiểm nếu bạn chưa đạt được số tiền xuất túi tối đa của chương trình. Nhưng bạn không phải trả bất kỳ khoản nào đối với khoản khấu trừ vì bạn đã đáp ứng khoản này vào đầu năm.
- Bảo hiểm y tế thanh toán toàn bộ hóa đơn trừ đi khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của bạn (nếu và khi bạn đáp ứng số tiền xuất túi tối đa trong năm, các khoản đồng thanh toán và phí đồng bảo hiểm của bạn cũng sẽ chấm dứt; công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán tất cả các chi phí nội mạng cần thiết về mặt y tế của bạn cho phần còn lại của năm).
4) Tháng 1 tới, bạn sẽ bắt đầu lại toàn bộ quy trình (một số gói không tuân theo năm dương lịch; trong trường hợp đó, khoản khấu trừ của bạn sẽ được đặt lại vào cuối năm kế hoạch của bạn).
Trong hầu hết các chương trình sức khỏe, khi bạn đã thanh toán khoản khấu trừ trong năm, bạn sẽ hoàn tất việc thanh toán khoản khấu trừ cho đến năm sau. Mỗi năm, chương trình sức khỏe đặt ra một khoản khấu trừ mới. Đôi khi nó bằng số tiền của năm trước; đôi khi nó tăng lên. Nhưng như được mô tả trong phần sau, nó đôi khi có thể phức tạp hơn một chút.
Các loại khấu trừ khác nhau
Một số chương trình sức khỏe có nhiều loại khấu trừ.
- Khấu trừ hàng năm
Đây là loại khấu trừ phổ biến nhất và là những gì được mô tả trong ví dụ trên.
- Khấu trừ cho mỗi tập
Không giống như khoản khấu trừ hàng năm, khoản khấu trừ cho mỗi tập xảy ra mỗi khi bạn nhận được một loại dịch vụ cụ thể. Ví dụ: bảo hiểm sức khỏe của bạn có thể yêu cầu khoản khấu trừ $ 1,000mỗi lầnbạn đang nằm viện (một số kế hoạch sẽ coi đây là khoản đồng thanh toán thay vào đó, nhưng mức độ lớn của khoản phí có nghĩa là từ góc độ người tiêu dùng, nó tương tự như một khoản khấu trừ).
Các khoản khấu trừ theo từng đợt ít phổ biến hơn các khoản khấu trừ hàng năm, mặc dù như đã nói ở trên, Medicare Phần A đánh giá các khoản khấu trừ dựa trên thời gian quyền lợi thay vì theo năm dương lịch, vì vậy có thể phải thanh toán khoản khấu trừ nhiều hơn một lần trong một năm nhất định. Ngược lại, hệ thống Medicare A cũng đảm bảo rằng nếu bạn nhập viện vào tháng 12 và vẫn nằm viện vào tháng 1, bạn sẽ chỉ thanh toán khoản khấu trừ một lần, thay vì phải trả hai khoản khấu trừ riêng biệt như cách bạn làm với hầu hết các loại bảo hiểm y tế khác .
- Khoản khấu trừ theo toa
Một số chương trình sức khỏe có một khoản khấu trừ riêng áp dụng cho thuốc theo toa, ngoài bất kỳ khoản khấu trừ nào mà chương trình dành cho các dịch vụ y tế khác. Trong một chương trình có khoản khấu trừ theo toa riêng biệt, thành viên của chương trình sẽ thanh toán toàn bộ chi phí của tất cả các đơn thuốc (theo giá thương lượng trong mạng lưới, giả sử là một nhà thuốc trong mạng lưới được sử dụng) cho đến khi họ chi đủ để đáp ứng khoản khấu trừ theo toa của chương trình. Sau đó, bảo hiểm thường sẽ chuyển sang đồng thanh toán (số tiền cố định) cho các đơn thuốc cấp thấp hơn và đồng bảo hiểm (một tỷ lệ phần trăm chi phí) cho các đơn thuốc cấp cao hơn.
- Khấu trừ ngoài mạng lưới
Một số chương trình sức khỏe, cụ thể là PPO, có một khoản khấu trừ hàng năm cho dịch vụ chăm sóc mà bạn nhận được từ các bác sĩ trong mạng lưới và một khoản khấu trừ hàng năm cao hơn cho dịch vụ chăm sóc bạn nhận được từ các nhà cung cấp ngoài mạng lưới.
Ví dụ: nếu chương trình sức khỏe của bạn có khoản khấu trừ hàng năm 1.000 đô la trong mạng lưới và khoản khấu trừ ngoại mạng 2.000 đô la, chương trình sức khỏe của bạn sẽ bắt đầu thanh toán cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe trong mạng lưới của bạn sau khi bạn đã thanh toán 1.000 đô la cho các hóa đơn nội mạng của mình . Nếu sau đó bạn bắt đầu gặp bác sĩ chuyên khoa ngoài mạng lưới, bạn sẽ phải trả 2.000 đô la cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới đó trước khi chương trình sức khỏe của bạn bắt đầu thanh toán bất kỳ khoản nào cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới của bạn. 1.000 đô la bạn đã trả dưới dạng khoản khấu trừ nội mạng không được tính vào khoản khấu trừ ngoại mạng của bạn.
Trong một số chương trình sức khỏe, bất kỳ số tiền nào bạn trả cho khoản khấu trừ ngoại mạng của mình cũng được tính vào khoản khấu trừ trong mạng lưới của bạn. Trong các chương trình sức khỏe khác, hai khoản khấu trừ hoàn toàn tách biệt (lưu ý rằng một số chương trình chỉ đơn giản là không bao trả dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới, có nghĩa là bạn phải chịu trách nhiệm cho toàn bộ hóa đơn — không giới hạn chi phí ngoại mạng - phí móc khóa — trừ khi đó là tình huống khẩn cấp).
- Khấu trừ gia đình
Nếu chính sách bảo hiểm y tế của bạn bao gồm toàn bộ gia đình của bạn, nó có thể đi kèm với khoản khấu trừ cho gia đình. Các khoản khấu trừ gia đình hoạt động khác với các khoản khấu trừ riêng lẻ và có thể có các khoản khấu trừ được nhúng hoặc hoạt động như một khoản khấu trừ tổng hợp. Tìm hiểu thêm trong "Cách hoạt động của khoản khấu trừ gia đình bạn". Lưu ý rằng Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng yêu cầu các chương trình sức khỏe giới hạn tổng chi tiêu tự túi của một cá nhân (cho dịch vụ chăm sóc trong mạng lưới) trong một năm nhất định, ngay cả khi người đó được bao trả bởi một chương trình gia đình có khấu trừ gia đình.
Đối với năm 2020, giới hạn trên là $ 8.150 chi phí tự trả cho một cá nhân, bao gồm các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm, và $ 16.300 cho các gói gia đình. Khoản khấu trừ trong mạng lưới mà một cá nhân trong gói gia đình có thể phải trả có thể cao bằng số tiền đó, nhưng không cao hơn.
Khoản khấu trừ nào sẽ phù hợp nhất với tôi?
Không có một kích thước phù hợp cho tất cả khi nói đến các khoản khấu trừ bảo hiểm y tế. Nó phụ thuộc vào sức khỏe của bạn, số tiền tiết kiệm bạn có (bạn sẵn sàng và có thể chi tiêu cho việc chăm sóc y tế), và phí bảo hiểm hàng tháng mà bạn phải trả cho các chương trình sức khỏe khác nhau có sẵn cho bạn.
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm y tế, họ có thể cho phép bạn chọn trong số nhiều chương trình với các khoản khấu trừ khác nhau — hoặc họ chỉ có thể cung cấp một chương trình, trong trường hợp đó bạn không có tiếng nói về số tiền khấu trừ.
Nếu bạn mua bảo hiểm sức khỏe của riêng mình, bạn sẽ có thể chọn từ tất cả các chương trình được cung cấp trong khu vực của bạn và thường sẽ có nhiều mức khấu trừ để bạn lựa chọn. Ngay cả trong những khu vực mà chỉ một công ty bảo hiểm cung cấp các kế hoạch trong thị trường riêng lẻ, sẽ có các kế hoạch từ công ty bảo hiểm đó với các khoản khấu trừ khác nhau.
Và ngay cả khi bạn đang chuyển sang Medicare, bạn có các lựa chọn: Ở hầu hết các khu vực trong nước, các chương trình Medicare Advantage có sẵn với các khoản khấu trừ khác nhau. Và nếu bạn chọn Original Medicare thay thế, bạn có thể mua một phần bổ sung Medigap sẽ đài thọ một phần hoặc toàn bộ khoản khấu trừ cho Medicare Phần A.
Vì vậy, giả sử bạn có quyền lựa chọn, bạn nên chọn cái gì? Sự khôn ngoan thông thường là các khoản khấu trừ cao hơn hoạt động tốt hơn cho những người khỏe mạnh và những người không có con, trong khi các khoản khấu trừ thấp hơn có hiệu quả hơn cho những người có tình trạng sức khỏe và / hoặc trẻ em. Nhưng không phải lúc nào cũng đơn giản như vậy, bởi vì bạn cũng phải xem xét những thứ như số tiền bạn sẽ phải chi để mua mỗi gói (tức là phí bảo hiểm hàng tháng), và liệu bạn có đủ tiền tiết kiệm để trả khoản khấu trừ nếu và khi bạn cần chăm sóc y tế.
Bạn sẽ cần phải xem xét số tiền bạn phải chi tiêuTổng cộngtrong mỗi gói có sẵn, cho trường hợp xấu nhất cũng như cho một năm thông thường. Đối với trường hợp xấu nhất, bạn sẽ kiểm đếm tổng phí bảo hiểm và chi phí tự trả tối đa cho mỗi gói. Đối với một năm thông thường, bạn sẽ vẫn cần phải cộng tổng phí bảo hiểm (vì bạn sẽ trả những khoản đó bất kể bạn cần chăm sóc sức khỏe bao nhiêu), nhưng bạn sẽ cân nhắc chi phí tự trả cho những việc thường xuyên hơn , trái ngược với giả định rằng bạn sẽ đáp ứng được giới hạn chi trả của kế hoạch.
Trong một số trường hợp, bạn có thể thấy rằng một kế hoạch có mức khấu trừ cao hơn và phí bảo hiểm thấp hơn thực sự trở thành giải pháp tốt nhất (về tổng chi tiêu cho phí bảo hiểm và chi phí tự trả) nếu bạn mong đợi rằng bạn sẽ có hóa đơn y tế đáng kể trong năm. Đây là lý do tại sao bạn phải thực sự chạy các con số — đừng chỉ cho rằng một khoản khấu trừ thấp hơn luôn là cách để đi nếu bạn dự tính nhiều chi phí y tế. Đôi khi phí bảo hiểm cao hơn nhiều đối với các kế hoạch đó đến nỗi bạn sẽ phải chi nhiều hơn mức bạn có thể có với một kế hoạch được khấu trừ cao hơn. Điều này đặc biệt đúng khi chúng tôi cho rằng các chương trình thường có mức chi trả tối đa rất giống nhau (bao gồm khoản khấu trừ cũng như các khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm), ngay cả khi chúng có các khoản khấu trừ rất khác nhau. Nếu bạn dự đoán chi phí y tế rất cao trong năm, số tiền xuất túi tối đa — ngoài phí bảo hiểm hàng tháng — quan trọng hơn khoản khấu trừ.
Nếu bạn quan tâm đến việc tiết kiệm tiền trong một tài khoản tiết kiệm sức khỏe, hãy nhớ rằng bạn sẽ cần phải đăng ký một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP). Những điều này được IRS định nghĩa hẹp; bạn không thể chỉ chọn bất kỳ gói nào có mức khấu trừ cao.
Bất kể bạn chọn chương trình nào, bạn cần tự hỏi mình làm thế nào để trang trải khoản khấu trừ nếu cần. Ngay cả khi bạn hoàn toàn khỏe mạnh và chưa bao giờ cần chăm sóc phòng ngừa nhiều hơn trước đây, bạn sẽ không bao giờ biết khi nào một chấn thương hoặc bệnh tật nghiêm trọng có thể xảy ra. Nếu bạn đang chọn một chương trình có khoản khấu trừ $ 5,000 vì nó có mức phí bảo hiểm thấp nhất, bạn có $ 5,000 mà bạn sẽ sử dụng để thanh toán khoản khấu trừ nếu cần không? Nếu không, đây là một số ý tưởng cần ghi nhớ.
Khi nàoĐừngBạn trả khoản khấu trừ?
Tại Hoa Kỳ, nhờ vào Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, bạn không phải trả khoản khấu trừ khi nhận một số dịch vụ chăm sóc phòng ngừa nhất định từ một bác sĩ trong mạng lưới, miễn là chương trình sức khỏe của bạn không quá phổ biến. Những thứ như chụp quang tuyến vú hàng năm của bạn, nội soi ruột kết bạn nhận được khi bạn bước sang tuổi 50 và tiêm phòng cúm hàng năm của bạn không được khấu trừ. Chương trình sức khỏe của bạn sẽ thanh toán cho các dịch vụ phòng ngừa đó ngay cả khi bạn chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình.
Một số chương trình sức khỏe, đặc biệt là một số HMO do chủ lao động tài trợ, không yêu cầu khoản khấu trừ nào cả. Tuy nhiên, các kế hoạch này thường tính phí đồng thanh toán cho những việc như thăm khám bác sĩ, kê đơn, thăm phòng cấp cứu và nhập viện (theo một phân tích của Kaiser Family Foundation, 18% người lao động có bảo hiểm do người sử dụng lao động tài trợ không có khoản khấu trừ vào năm 2019). Trong khi đó, bạn sẽ không gặp phải khó khăn gì.
Điều gì không tính đến khoản khấu trừ?
Các chi phí chăm sóc sức khỏe không phải là quyền lợi được bảo hiểm của chương trình sức khỏe của bạn sẽ không được tính vào khoản khấu trừ bảo hiểm sức khỏe của bạn mặc dù bạn đã thanh toán cho chúng. Ví dụ: nếu bảo hiểm y tế của bạn không chi trả cho việc chèn giày chỉnh hình, thì 400 đô la bạn đã trả cho một đôi nẹp chỉnh hình do bác sĩ nhi khoa chỉ định sẽ không được tính vào khoản khấu trừ của bạn. Tương tự, nếu chương trình sức khỏe của bạn không chi trả cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới, bất kỳ số tiền nào bạn trả cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới sẽ không được tính vào khoản khấu trừ của bạn (điều này phổ biến ở các HMO).
Nếu bảo hiểm sức khỏe của bạn yêu cầu khoản khấu trừ cho mỗi tập cũng như một khoản khấu trừ hàng năm, thì số tiền bạn trả cho khoản khấu trừ cho mỗi tập có thể không được tính vào khoản khấu trừ hàng năm của bạn.
Nếu bạn có các khoản khấu trừ riêng biệt cho dịch vụ chăm sóc trong mạng lưới và chăm sóc ngoài mạng lưới, số tiền bạn đã trả cho khoản khấu trừ trong mạng lưới của mình không được tính vào khoản khấu trừ ngoại mạng của bạn. Tùy thuộc vào các quy tắc của chương trình sức khỏe của bạn, số tiền bạn đã trả cho khoản khấu trừ ngoại mạng có thể sẽ không được tính vào khoản khấu trừ nội mạng của bạn.
Trong hầu hết các chương trình sức khỏe, các khoản đồng thanh toán không được tính vào khoản khấu trừ hàng năm của bạn, mặc dù chúng được tính vào tổng chi phí tự trả của bạn trong năm. Tìm hiểu thêm trong "Các khoản đồng thanh toán có được tính cho Bảo hiểm sức khỏe của bạn được khấu trừ không?"
