Vào ngày 23 tháng 3 năm 2010, Tổng thống Obama đã ký ban hành đạo luật cải cách y tế liên bang được gọi là Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng (thường được gọi là Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, ACA, hoặc Obamacare). Mục đích của luật là để đảm bảo rằng hầu hết tất cả người Mỹ đều được tiếp cận với bảo hiểm y tế giá cả phải chăng.
Những cải cách quan trọng trong Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng được thiết kế để giảm thiểu đáng kể các rào cản trong việc đạt được bảo hiểm y tế cũng như tiếp cận các dịch vụ chăm sóc sức khỏe cần thiết. Nhưng luật này đã gây tranh cãi ngay từ đầu, và sự chia rẽ đảng phái gay gắt về cải cách chăm sóc sức khỏe đã dẫn đến việc thực hiện cải cách chăm sóc sức khỏe kém tối ưu.
Hầu hết các điều khoản của ACA có hiệu lực vào năm 2014, bao gồm yêu cầu hầu như tất cả người Mỹ phải duy trì bảo hiểm y tế — thông qua chủ lao động của họ, thông qua một chương trình công cộng như Medicaid hoặc Medicare, hoặc bằng cách mua bảo hiểm trên thị trường cá nhân, hoặc qua sàn giao dịch hoặc ngoại hối. Từ năm 2014 đến năm 2018, IRS đã đánh giá một hình phạt khi mọi người không duy trì bảo hiểm y tế, nhưng hình phạt đó đã được bãi bỏ sau khi kết thúc năm 2018, theo các điều khoản của Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm, được ban hành trong Tháng 12 năm 2017. Nhưng vẫn bị phạt nếu không có bảo hiểm ở Massachusetts, DC, New Jersey, California và Rhode Island, vì tất cả họ đều có nhiệm vụ cá nhân riêng và các hình phạt liên quan.
alexsl / iStockphoto
Điểm nổi bật của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng
Thanh các chương trình sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ từ:
- Từ chối bảo hiểm vì các điều kiện y tế đã có từ trước.
- Hủy bỏ bảo hiểm ngoại trừ các trường hợp gian lận hoặc cố ý xuyên tạc.
- Tính phí bảo hiểm cao hơn vì vấn đề sức khỏe.
- Tính phí người đăng ký lớn tuổi hơn gấp ba lần so với người đăng ký trẻ hơn.
- Cung cấp các chương trình không bao gồm các lợi ích sức khỏe thiết yếu, trừ khi chương trình được quy định hoặc quảng cáo.
Yêu cầu tất cả các chương trình sức khỏe không dành riêng cho người lớn phải:
- Bao trả chăm sóc phòng ngừa mà không chia sẻ chi phí.
- Giới hạn chi phí tự trả cho các lợi ích sức khỏe thiết yếu trong mạng lưới. HHS đặt ra các giới hạn trên cho chi phí tự trả mỗi năm. Vào năm 2020, nó không thể vượt quá 8.150 đô la cho một cá nhân hoặc 16.300 đô la cho một gia đình. Vào năm 2021, HHS đã đề xuất tăng số tiền xuất túi tối đa lên 8.550 đô la và 17.100 đô la, nhưng những con số này có thể thay đổi khi các quy định được ban hành đã hoàn thành.
- Cho phép thanh niên tiếp tục tham gia chương trình sức khỏe của cha mẹ cho đến khi 26 tuổi.
Yêu cầu các nhà tuyển dụng lớn phải:
- Cung cấp bảo hiểm sức khỏe giá trị tối thiểu, giá cả phải chăng cho nhân viên toàn thời gian của họ hoặc có thể bị phạt.
Yêu cầu các cá nhân:
- Nhận bảo hiểm y tế, trừ khi họ hội đủ điều kiện để được miễn một số trường hợp. Yêu cầu này về mặt kỹ thuật vẫn có hiệu lực, mặc dù hình phạt liên bang đã giảm xuống còn 0 đô la cho những người không có bảo hiểm vào năm 2019 và hơn thế nữa (các tiểu bang có thể áp đặt các nhiệm vụ và hình phạt của riêng họ; New Jersey, DC, Massachusetts, California và Rhode Island đều có hình phạt đối với những cư dân không được bảo hiểm và không được miễn hình phạt).
Giúp bảo hiểm và chăm sóc hợp lý hơn với:
- Tín dụng thuế đặc biệt (hay còn gọi là trợ cấp cao cấp)
- Các khoản giảm chia sẻ chi phí (những khoản này không còn được chính phủ liên bang tài trợ trực tiếp, nhưng những người đăng ký đủ điều kiện vẫn nhận được chúng; mặc dù các công ty bảo hiểm kết hợp chi phí vào phí bảo hiểm, chi phí đó phần lớn được bù đắp bởi các khoản trợ cấp phí bảo hiểm)
- Mở rộng Medicaid (14 tiểu bang chưa chấp nhận tài trợ liên bang để mở rộng Medicaid vào năm 2020; Wisconsin đã không mở rộng Medicaid nhưng cung cấp bảo hiểm Medicaid — không có tỷ lệ tài trợ liên bang nâng cao — cho những người có thu nhập đến mức nghèo, vì vậy không có bảo hiểm khoảng trống ở Wisconsin).
Những thay đổi của ACA đối với người Mỹ không có bảo hiểm y tế
Tùy thuộc vào thu nhập, quy mô gia đình và tình trạng cư trú, bạn có thể có một số lựa chọn bảo hiểm, bao gồm trợ giúp tài chính (trợ cấp) nếu bạn không đủ khả năng mua bảo hiểm y tế. Sau đây là các ví dụ về các lựa chọn bảo hiểm — mức thu nhập áp dụng cho bảo hiểm năm 2020.
Để đủ điều kiện hưởng Medicaid, số Mức nghèo liên bang năm 2020 được sử dụng vào năm 2020, trong khi để đủ điều kiện hưởng trợ cấp cao cấp, số FPL 2019 được sử dụng cho phạm vi bảo hiểm năm 2020 (điều này là do đăng ký mở cho bảo hiểm gói tư nhân diễn ra vào mùa thu, trước khi bắt đầu năm và trước khi số FPL được cập nhật cho năm mới).
Ví dụ 1: Đủ điều kiện nhận Medicaidở một tiểu bang đã mở rộng Medicaid
Thu nhập hàng năm:
- lên đến 17.608 đô la cho một cá nhân
- lên đến $ 36,156 cho một gia đình bốn người
Bình luận:
- Những người Mỹ có thu nhập thấp là công dân Hoa Kỳ (cũng như nhiều người nhập cư hợp pháp đã ở Hoa Kỳ ít nhất năm năm) có thể đăng ký vào chương trình Medicaid của tiểu bang của họ.
- Tiểu bang của bạn có thể áp đặt một số chi phí tự trả ở mức tối thiểu, chẳng hạn như khoản đồng thanh toán từ $ 1 đến $ 5 cho một lần khám bác sĩ hoặc cho các dịch vụ được chọn. Một số tiểu bang cũng áp đặt phí bảo hiểm danh nghĩa cho những người đăng ký Medicaid có thu nhập trên mức nghèo (ACA mở rộng Medicaid mở rộng đến 138% mức nghèo, vì vậy nó bao gồm nhiều người có thu nhập trên mức nghèo; nhiều tiểu bang cung cấp bảo hiểm miễn phí cho tất cả Những người đăng ký đủ điều kiện hưởng Medicaid, nhưng một số có phí bảo hiểm khiêm tốn).
- Ở những tiểu bang chưa mở rộng Medicaid, những người lớn không có cơ thể khỏe mạnh thường không đủ điều kiện nhận Medicaid bất kể thu nhập của họ thấp như thế nào và khả năng đủ điều kiện cho cha mẹ của trẻ vị thành niên có xu hướng bị giới hạn ở những người có thu nhập cực thấp - dưới mức nghèo khó .
Ví dụ 2: Đủ điều kiện để mua mộtđược trợ cấpchương trình sức khỏe thông qua trao đổi bảo hiểm y tế dựa trên tiểu bang
Thu nhập hàng năm:
- lên đến $ 49,960 cho một cá nhân
- lên đến $ 103,000 cho một gia đình bốn người
Bình luận:
- Các chương trình sức khỏe tham gia trao đổi phải cung cấp một gói các lợi ích sức khỏe thiết yếu và trang trải ít nhất 56% chi phí chăm sóc sức khỏe trung bình cho một dân số tiêu chuẩn tổng thể. Nhưng điều đó không có nghĩa là chương trình của bạn nhất thiết phải trang trải ít nhất 56% chi phí của bạn — nếu bạn cần rất ít trong cách chăm sóc sức khỏe, bạn có thể tự chi trả phần lớn, tùy thuộc vào cách thiết kế chương trình của bạn (thật các kế hoạch có thể trang trải một tỷ lệ phần trăm chi phí trung bình thấp hơn, nhưng trợ cấp không thể được sử dụng để mua các kế hoạch thảm khốc).
- Nếu bạn mua bảo hiểm sức khỏe của mình thông qua một sàn giao dịch và đủ điều kiện để được trợ cấp phí bảo hiểm, thì phần đóng góp của bạn (đối với gói bạc có chi phí thấp thứ hai trong khu vực của bạn) sẽ không vượt quá một phần trăm nhất định của thu nhập của bạn — dao động từ 2,06% đến 9,78% vào năm 2020 —tùy thuộc vào số tiền bạn kiếm được. Tuy nhiên, bạn không bắt buộc phải mua gói bạc có chi phí thấp thứ hai. Thay vào đó, bạn có thể chọn mua gói cước đắt hơn hoặc rẻ hơn và áp dụng trợ cấp cho gói cước đó. Nếu bạn mua một gói rẻ hơn, bạn sẽ trả một tỷ lệ phần trăm thu nhập của mình thậm chí còn thấp hơn trong phí bảo hiểm sau trợ cấp, và nếu bạn mua gói đắt hơn, bạn sẽ trả một tỷ lệ phần trăm thu nhập của mình cao hơn trong phí bảo hiểm sau trợ cấp.
Ví dụ 3: Đủ điều kiện để mua bảo hiểm tư nhân nhưng không có hỗ trợ tài chính
Thu nhập hàng năm:
- $ 49,961 trở lên cho một cá nhân
- $ 103.001 trở lên cho gia đình bốn người
Bình luận:
- Bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp hoặc hỗ trợ tài chính ở mức thu nhập này, mặc dù California có trợ cấp cho những người có thu nhập cao hơn và tiểu bang Washington có kế hoạch cung cấp chúng vào năm 2021. Lưu ý rằng các khoản trợ cấp dựa trên tiểu bang này là không phải là một phần của ACA; những tiểu bang này đang vượt lên trên và vượt ra ngoài luật liên bang và cung cấp các khoản trợ cấp do tiểu bang tài trợ cho những cư dân đủ điều kiện.
- Nếu bạn vẫn không có bảo hiểm y tế, bạn sẽ không còn phải chịu hình phạt liên bang vào năm 2019 và hơn thế nữa (mặc dù như đã lưu ý ở trên, tiểu bang của bạn có thể áp dụng hình phạt riêng). Nhưng bạn sẽ không thể đăng ký một chương trình sức khỏe cho đến khi đăng ký mở, điều này có thể khiến bạn rơi vào tình thế khó khăn nếu cuối năm bạn cần được chăm sóc y tế rộng rãi.
- Nếu thu nhập của bạn chỉ cao hơn một chút so với ngưỡng đủ điều kiện, bạn có thể giảm thu nhập bằng cách đóng góp vào IRA truyền thống hoặc HSA (nếu bạn có một chương trình sức khỏe đủ tiêu chuẩn HSA).
Các thay đổi của ACA đối với người Mỹ có bảo hiểm y tế
Tùy thuộc vào loại bảo hiểm sức khỏe bạn đã có, bạn có thể có hoặc không có những thay đổi do ACA gây ra.
Nếu nguồn bảo hiểm sức khỏe của bạn đã là một chương trình sử dụng lao động, thì đây là một số lựa chọn của bạn:
Giữ nguyên chương trình bảo hiểm cho người sử dụng lao động của bạn: Nếu người sử dụng lao động của bạn tiếp tục cung cấp bảo hiểm y tế, bạn có thể giữ nó.
Mua một gói bảo hiểm sức khỏe thông qua sàn giao dịch bảo hiểm y tế ở tiểu bang của bạn: Nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp nhỏ hoặc chủ nhân của bạn chỉ cung cấp những lợi ích tối thiểu hoặc bạn phải trả hơn 9,78% thu nhập của mình cho phí bảo hiểm (vào năm 2020) chỉ cho riêng bạn phạm vi bảo hiểm, bạn có thể tìm kiếm các lựa chọn tốt hơn trong sàn giao dịch (lưu ý rằng các kế hoạch kinh doanh nhỏ không còn khả dụng trên các sàn giao dịch ở nhiều bang).
Nếu nguồn bảo hiểm sức khỏe của bạn là một chính sách cá nhân mà bạn đã mua cho bản thân và / hoặc gia đình của bạn trước năm 2014, thì đây là các lựa chọn của bạn:
Giữ lại chương trình hiện tại của bạn: Nếu chương trình sức khỏe của bạn tiếp tục cung cấp cùng một khoản bảo hiểm, bạn có thể gia hạn. Tuy nhiên, các chính sách bảo hiểm y tế mới phải tuân thủ các tiêu chuẩn bảo hiểm tối thiểu của liên bang; các chương trình sức khỏe cũ không đáp ứng các tiêu chuẩn này không thể đăng ký khách hàng mới. Các kế hoạch tổng hợp (có hiệu lực trước ngày 23 tháng 3 năm 2010) có thể vẫn tồn tại vô thời hạn, miễn là công ty bảo hiểm tiếp tục gia hạn chúng - điều mà họ không bắt buộc phải làm. Các kế hoạch đã ban hành (ngày có hiệu lực sau ngày 23 tháng 3 năm 2010, nhưng trước cuối năm 2013) được phép duy trì hiệu lực đến cuối năm 2021 (và điều đó có thể được gia hạn trong những năm tới; rất nhiều gia hạn đã được ban hành cho đến nay).
Mua bảo hiểm thông qua trao đổi bảo hiểm ở tiểu bang của bạn: Nếu thu nhập của bạn (như được xác định bằng cách tính tổng thu nhập đã điều chỉnh của ACA) không vượt quá 400% mức nghèo ($ 49,960 cho một cá nhân vào năm 2020), bạn có thể đủ điều kiện tín dụng thuế liên bang để giúp bù đắp chi phí phí bảo hiểm của bạn. Lưu ý rằng bạn chỉ có thể mua bảo hiểm y tế lớn riêng lẻ (thông qua sàn giao dịch hoặc bên ngoài sàn giao dịch) trong kỳ đăng ký mở hàng năm hoặc trong thời gian đăng ký đặc biệt được kích hoạt bởi một sự kiện đủ điều kiện.
Nếu bạn đang sử dụng Medicare, các lựa chọn của bạn có thể không thay đổi đáng kể, nhưng chi phí liên quan đến thuốc của bạn đã giảm nếu bạn cần đủ thuốc mà bạn đạt được mức lỗ và khả năng tiếp cận các dịch vụ của bạn có thể đã được cải thiện:
Các quyền lợi cơ bản (hoặc được đảm bảo) và tính đủ điều kiện của bạn không thay đổi: ACA không thay đổi các quy định về tính đủ điều kiện đối với Medicare hoặc khuôn khổ phúc lợi cơ bản mà nó cung cấp.
Medicare Advantage: Các khoản trợ cấp của liên bang cho các chương trình Medicare Advantage đã bị giảm xuống, điều này ban đầu dẫn đến suy đoán rằng các chương trình sẽ trở nên kém mạnh mẽ hơn và mất người đăng ký. Nhưng số lượng ghi danh vào chương trình Medicare Advantage đã tiếp tục tăng trong những năm kể từ khi ACA được ký thành luật. Các chương trình này phổ biến hơn bao giờ hết, với hơn một phần ba tổng số người thụ hưởng Medicare đã đăng ký các chương trình Medicare Advantage vào năm 2019.
Tiếp cận các dịch vụ: Medicare hiện chi trả cho các chuyến thăm khám sức khỏe hàng năm, nhờ vào các nhiệm vụ phúc lợi chăm sóc phòng ngừa của ACA.
Bảo hiểm thuốc theo toa: Khoảng cách bao trả thuốc theo toa (lỗ bánh rán Medicare Phần D) đã bị loại bỏ vào năm 2020. Nhưng các chương trình vẫn có thể có các lợi ích khác nhau ở trên và dưới giới hạn bảo hiểm ban đầu, và khái niệm lỗ bánh rán vẫn quan trọng về mặt như thế nào chi phí thuốc men được tính để đạt đến ngưỡng bảo hiểm thảm họa.
