Gần đây tôi đã nghe thấy một lời chê bai từ một người mới tham gia bảo hiểm y tế đang thất vọng. Anh ấy cho biết anh ấy đã trả nhiều hơn số tiền được khấu trừ bảo hiểm y tế hàng năm của mình trong phí bảo hiểm hàng tháng trong năm nay, nhưng bảo hiểm y tế của anh ấy vẫn không thanh toán cho các lần khám bệnh tại phòng khám của bác sĩ. Khi anh ấy gọi cho chương trình sức khỏe của mình để tìm hiểu lý do tại sao họ không thanh toán, anh ấy được thông báo rằng anh ấy chưa đạt đến khoản khấu trừ của mình.
Anh ấy nghĩ rằng các khoản thanh toán phí bảo hiểm mà anh ấy thực hiện hàng tháng nên được ghi có vào khoản khấu trừ hàng năm của anh ấy. Thật không may, bảo hiểm y tế không hoạt động theo cách đó; phí bảo hiểm không được tính vào khoản khấu trừ của bạn.
Hình ảnh Ivary / GettyNếu phí bảo hiểm không tính vào khoản khấu trừ của bạn, thì chúng để làm gì?
Phí bảo hiểm y tế là chi phí của chính sách bảo hiểm y tế. Đó là số tiền bạn trả cho công ty bảo hiểm sức khỏe để đổi lấy thỏa thuận của công ty bảo hiểm để gánh một phần rủi ro tài chính cho chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn trong tháng đó.
Tuy nhiên, ngay cả khi bạn trả phí bảo hiểm y tế, bảo hiểm sức khỏe của bạn không thanh toán 100% chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Bạn chia sẻ chi phí chăm sóc sức khỏe của mình với công ty bảo hiểm khi bạn thanh toán các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm, được gọi chung là chi phí chia sẻ chi phí. Công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn thanh toán phần còn lại của chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn, miễn là bạn đã tuân thủ các quy tắc chăm sóc được quản lý của chương trình sức khỏe (tức là, ủy quyền trước, sử dụng các nhà cung cấp dịch vụ y tế trong mạng lưới, v.v.).
Chia sẻ chi phí cho phép các công ty bảo hiểm sức khỏe bán các hợp đồng bảo hiểm sức khỏe với phí bảo hiểm hợp lý hơn vì:
- Nếu bạn có một số "làn da trong trò chơi", bạn sẽ tránh được việc chăm sóc mà bạn không thực sự cần. Ví dụ: bạn sẽ không phải đi khám bác sĩ cho mọi việc nhỏ nếu bạn phải trả khoản đồng thanh toán 50 đô la cho mỗi lần bạn đi khám. Thay vào đó, bạn sẽ chỉ đi khi thực sự cần thiết.
- Rủi ro tài chính mà công ty bảo hiểm gặp phải được giảm xuống bằng số tiền chia sẻ chi phí mà bạn phải trả. Mỗi đô la bạn trả cho khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm khi bạn nhận được dịch vụ chăm sóc sức khỏe là ít hơn một đô la mà công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn phải trả.
Nếu không có sự chia sẻ chi phí như các khoản khấu trừ, phí bảo hiểm y tế sẽ còn cao hơn hiện tại.
Rủi ro tài chính của bạn là gì? Bạn sẽ nợ gì?
Khi bạn được bảo hiểm, phần mô tả chia sẻ chi phí trong Bản tóm tắt Quyền lợi & Bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm y tế cho biết bạn phải trả bao nhiêu chi phí y tếbạn trảvà bao nhiêucông ty bảo hiểm sức khỏe của bạn trả tiền. Nó phải trình bày rõ ràng khoản khấu trừ của bạn là bao nhiêu, khoản đồng thanh toán của bạn là bao nhiêu và đồng bảo hiểm của bạn là bao nhiêu (đồng bảo hiểm sẽ được trình bày dưới dạng tỷ lệ phần trăm của các yêu cầu bồi thường, vì vậy số tiền sẽ thay đổi tùy thuộc vào số tiền yêu cầu).
Ngoài ra, giới hạn chi trả cho chương trình sức khỏe của bạn phải được nêu rõ trong chính sách hoặc Tóm tắt Quyền lợi & Bảo hiểm của bạn. Vào năm 2020, giới hạn tự trả không được vượt quá 8.150 đô la cho một người hoặc 16.300 đô la cho một gia đình, trừ khi bạn có một chương trình sức khỏe cho bà nội hoặc cho người thân (lưu ý rằng giới hạn liên bang chỉ áp dụng cho điều trị trong mạng lưới đối với lợi ích thiết yếu cho sức khỏe). Các giới hạn trên đối với chi phí tự trả thường tăng từ năm này sang năm khác; vào năm 2021, giới hạn chi trả tối đa cho phép sẽ là 8.550 đô la cho một cá nhân và 17.100 đô la cho một gia đình. Nhiều gói có sẵn với giới hạn chi trả dưới mức tối đa trên này, nhưng chúng không thể vượt quá giới hạn liên bang.
Hạn mức chi trả bảo vệ bạn khỏi những tổn thất tài chính không giới hạn trong trường hợp chi phí chăm sóc sức khỏe thực sự cao. Sau khi bạn đã thanh toán đủ các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm để đạt đến số tiền xuất túi tối đa trong năm, chương trình sức khỏe của bạn bắt đầu chi trả 100% chi phí chăm sóc y tế cần thiết trong mạng lưới của bạn cho phần còn lại của năm. Bạn không phải trả thêm bất kỳ khoản chia sẻ chi phí nào trong năm đó.Tuy nhiên, bạn vẫn phải đóng phí bảo hiểm hàng tháng nếu không hợp đồng bảo hiểm y tế của bạn sẽ bị hủy bỏ.
Vì vậy, bạn có thể nợ ít nhất và nợ nhiều nhất là gì? Bạn sẽ nợ ít nhất nếu bạn không cần bất kỳ dịch vụ chăm sóc sức khỏe nào trong suốt cả năm. Trong trường hợp này, bạn sẽ không có bất kỳ khoản chia sẻ chi phí nào. Tất cả những gì bạn nợ là phí bảo hiểm hàng tháng của bạn. Lấy chi phí bảo hiểm hàng tháng của bạn và nhân với 12 tháng để tìm tổng chi tiêu hàng năm của bạn cho bảo hiểm y tế.
Bạn sẽ mắc nợ nhiều nhất nếu bạn có chi phí chăm sóc sức khỏe thực sự cao vì bạn cần được chăm sóc thường xuyên hoặc bạn đã có một đợt chăm sóc thực sự tốn kém, chẳng hạn như cần phẫu thuật. Trong trường hợp này, số tiền lớn nhất bạn sẽ nợ khi chia sẻ chi phí là số tiền chi trả tối đa của chính sách của bạn. Cộng số tiền tối đa từ tiền túi của bạn vào chi phí bảo hiểm của bạn trong năm và điều đó sẽ xác định giới hạn trên cho số tiền bạn có thể nợ cho các chi phí chăm sóc sức khỏe được đài thọ trong năm đó.
Hãy cẩn thận, mặc dù. Không phải tất cả các chi phí chăm sóc sức khỏe đều được bao trả. Ví dụ: một số loại bảo hiểm y tế sẽ không thanh toán cho việc chăm sóc trừ khi bạn nhận được nó từ một nhà cung cấp dịch vụ y tế trong mạng lưới (và nếu chương trình sức khỏe của bạn bao gồm chăm sóc ngoài mạng lưới, bạn sẽ có một khoản khấu trừ cao hơn và- tiếp xúc với túi tiền cho các dịch vụ ngoài mạng). Hầu hết các công ty bảo hiểm sức khỏe sẽ không trả tiền cho các dịch vụ không cần thiết về mặt y tế. Một số chương trình sức khỏe sẽ không thanh toán cho một số loại dịch vụ chăm sóc nhất định trừ khi bạn được phép trước.
Ai trả phí bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm y tế của bạn?
Phí bảo hiểm là chi phí mua bảo hiểm, bất kể bạn có sử dụng gói này hay không. Nhưng trong hầu hết các trường hợp, những người được bảo hiểm theo hợp đồng này không phải tự trả toàn bộ phí bảo hiểm. Khoảng một nửa số người Mỹ nhận được bảo hiểm y tế của họ thông qua một kế hoạch được tài trợ bởi việc làm, với tư cách là một nhân viên, hoặc vợ / chồng hoặc người phụ thuộc của một nhân viên.
Theo một cuộc khảo sát về quyền lợi người sử dụng lao động của Kaiser Family Foundation năm 2019, người sử dụng lao động trả trung bình gần 71% tổng phí bảo hiểm gia đình cho những nhân viên có bảo hiểm y tế do công việc tài trợ. về khoản bồi thường của nhân viên, đó là sự thật. Nhưng các nhà kinh tế nghi ngờ rằng nhân viên sẽ chỉ nhận được tất cả số tiền đó bằng tiền lương bổ sung nếu bảo hiểm y tế do người sử dụng lao động tài trợ bị loại bỏ, bởi vì bảo hiểm sức khỏe là một phần có lợi về thuế trong gói bồi thường của người sử dụng lao động.
Trong số những người mua bảo hiểm y tế của riêng họ trên thị trường cá nhân, các gói có sẵn thông qua các sàn giao dịch ACA và ngoại hối. Trong số những người mua bảo hiểm thông qua các sàn giao dịch, 87% đã nhận được các khoản tín dụng thuế cao cấp (trợ cấp) vào năm 2019 để bù đắp một phần phí bảo hiểm của họ. Trên tất cả các tiểu bang, phí bảo hiểm trước trợ cấp trung bình là 593 đô la / tháng vào năm 2019. Nhưng đối với 87% người đăng ký đang nhận trợ cấp cao cấp, số tiền trợ cấp trung bình là 514 đô la / tháng, khiến những người đăng ký có mức phí bảo hiểm sau trợ cấp trung bình là chỉ $ 79 / tháng.
Nhưng những người mua bảo hiểm của chính họ bên ngoài sàn giao dịch đang tự trả phí bảo hiểm đầy đủ, cũng như những người mua bảo hiểm qua sàn giao dịch nhưng có thu nhập trên 400% của mức nghèo. [Để tham khảo, các con số về mức độ nghèo đói năm 2019 được sử dụng để xác định tính đủ điều kiện nhận trợ cấp cho phạm vi bảo hiểm năm 2020, vì vậy giới hạn thu nhập cho trợ cấp vào năm 2020 là 103.000 đô la cho một gia đình bốn người. Đối với một gia đình bốn người mua bảo hiểm để đổi lại năm 2021, giới hạn thu nhập để đủ điều kiện trợ cấp sẽ là $ 104,800.]
.jpg)
