Hình ảnh Teekid E + / Getty
Bạn có đủ điều kiện để nhận bảo hiểm sức khỏe liên tục COBRA (hoặc bảo hiểm tiếp tục của tiểu bang) vì bạn đang mất việc, ly hôn, mới góa vợ hoặc già yếu vì bảo hiểm sức khỏe dựa trên công việc của cha mẹ không? Những sự kiện hội đủ điều kiện tương tự cũng giúp bạn đủ điều kiện tham gia một giai đoạn ghi danh đặc biệt trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe Obamacare của bang bạn.
Theo COBRA, bạn sẽ tự mình thanh toán toàn bộ giá bảo hiểm của mình, cộng với phí hành chính, bất kể hoàn cảnh của bạn như thế nào. Nhưng nếu bạn chọn một kế hoạch trong cuộc trao đổi, bạn có thể đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính sẽ bao gồm một phần phí bảo hiểm (và trong một số trường hợp, một phần chi phí tự trả).
Hình ảnh teekid E + / Getty
Tôi có thể Đăng ký Kế hoạch Thị trường Cá nhân Thay vì COBRA không?
Đúng. Bạn có một khoảng thời gian giới hạn sau sự kiện đủ điều kiện (chẳng hạn như mất việc hoặc ly hôn) để đăng ký COBRA. Sự kiện khiến bạn mất quyền truy cập vào kế hoạch do chủ lao động tài trợ cũng sẽ kích hoạt thời gian - thời gian ghi danh đặc biệt không giới hạn trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng của bang bạn (hoặc cho một chương trình tuân thủ ACA được cung cấp bên ngoài sàn giao dịch, mặc dù sẽ không có bất kỳ hỗ trợ tài chính nào bên ngoài sàn giao dịch, bất kể thu nhập của bạn là bao nhiêu).
Bạn có thời hạn 60 ngày để đăng ký, bất kể bạn sẽ chọn tiếp tục kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ thông qua COBRA hay chọn một kế hoạch thị trường cá nhân mới.
[Lưu ý rằng do đại dịch COVID-19, Sở Thuế vụ và Cơ quan Bảo mật Quyền lợi Nhân viên đã ban hành các hướng dẫn mới tạm thời vào tháng 5 năm 2020 nhằm kéo dài thời gian bầu cử COBRA. Họ đã chỉ định một "thời kỳ bùng phát", tiếp tục kéo dài trong 60 ngày sau khi kết thúc Thời kỳ khẩn cấp quốc gia đối với COVID. Theo các quy tắc tạm thời, giai đoạn bùng phát không được tính đến khi thời hạn bầu COBRA của một người được xác định, có nghĩa là đồng hồ 60 ngày của họ không bắt đầu cho đến 60 ngày sau khi giai đoạn bùng phát kết thúc.
Giai đoạn Khẩn cấp Quốc gia COVID đã được kéo dài thêm 90 ngày nữa vào cuối tháng 7 năm 2020, vì vậy, trừ khi nó được gia hạn một lần nữa (rất có thể là như vậy), hiện tại dự kiến sẽ kết thúc vào cuối tháng 10 năm 2020. Giai đoạn bùng phát sau đó sẽ tiếp tục cho đến khuya Tháng 12 (60 ngày sau khi kết thúc giai đoạn Khẩn cấp Quốc gia), và sau đó thời gian bầu cử COBRA sẽ bắt đầu cho những người đã mất bảo hiểm y tế do người sử dụng lao động tài trợ trong thời gian bùng phát. Điều này giúp mọi người có thêm thời gian để bầu chọn COBRA trong đại dịch, nhưng nếu và khi bạn bầu COBRA, bạn phải trả tất cả các khoản phí bảo hiểm cần thiết để trả cho bảo hiểm có hiệu lực trở lại thời điểm bảo hiểm do chủ lao động tài trợ của bạn đã chấm dứt. Không có lựa chọn nào để chọn COBRA và chỉ trả phí bảo hiểm từ thời điểm đó trở đi.]
Bầu chọn COBRA không chấm dứt thời hạn ghi danh cho thị trường cá nhân của bạn
Trong những ngày đầu của Obamacare, quy tắc là nếu bạn chọn tham gia COBRA, thì thời hạn đăng ký đặc biệt của bạn cho thị trường cá nhân sẽ kết thúc vào thời điểm đó, bất kể bạn đã trôi qua bao nhiêu trong số 60 ngày.
Vì vậy, ví dụ: nếu bảo hiểm dựa trên công việc của bạn sẽ kết thúc vào ngày 30 tháng 6 và bạn đã chọn vào ngày 15 tháng 7 để tiếp tục với COBRA, về cơ bản bạn đã mất 45 ngày cuối cùng của kỳ đăng ký đặc biệt mà bạn có để chọn một kế hoạch thị trường cá nhân.
Nhưng điều đó đã thay đổi vào cuối năm 2016. HHS nhận ra rằng một số người đã đăng ký COBRA trong cuộc phỏng vấn xin xuất cảnh khi họ rời công việc và làm như vậy mà không hiểu đầy đủ về các lựa chọn và giá thị trường cá nhân so với việc duy trì kế hoạch do chủ lao động tài trợ. với COBRA. Vì vậy, các quy tắc đã được thay đổi để cho phép mọi người vẫn có đủ thời gian đăng ký đặc biệt kéo dài 60 ngày cho thị trường cá nhân,bất kể họ có chấp nhận COBRA hay không, tôinếu COBRA của họ sắp hết. Nếu bạn kết thúc COBRA sớm, bạn không thể thay đổi gói Marketplace cho đến Thời kỳ Đăng ký Mở tiếp theo hoặc cho đến khi COBRA của bạn hết (hoặc bạn đủ điều kiện cho Thời hạn Ghi danh Đặc biệt theo cách khác).
Khi chương trình sức khỏe của bạn sắp kết thúc, bạn có 60 ngày trước khi chương trình kết thúc — hoặc sẽ kết thúc mà không có COBRA — để đăng ký một gói trên thị trường cá nhân (tức là loại bạn tự mua, thường thông qua các sàn giao dịch Obamacare, nhưng cũng trực tiếp từ các nhà bảo hiểm). Nhưng bạn cũng có thêm 60 ngày để chọn một kế hoạch mới sau khi kế hoạch do chủ lao động tài trợ của bạn kết thúc — hoặc sẽ kết thúc mà không có COBRA.
Ngay cả khi bạn chọn COBRA ngay sau khi kế hoạch do chủ lao động tài trợ của bạn đã kết thúc, bạn vẫn có đủ 60 ngày (kể từ ngày bảo hiểm kết thúc) để thay đổi quyết định và chọn một kế hoạch trong thị trường cá nhân. Điều này có thể đặc biệt hữu ích khi mọi người thấy mình trong tình huống mà kế hoạch do chủ nhân tài trợ của họ kết thúc vào giữa tháng và họ đang trong quá trình điều trị y tế.
Trong trường hợp đó, ngày có hiệu lực sớm nhất có thể cho một gói thị trường cá nhân được mua trên sàn giao dịch sẽ là ngày đầu tiên của tháng tiếp theo (nếu bạn đăng ký trước ngày 15). Nhưng COBRA có thể được sử dụng để trang trải phần còn lại của tháng đó nếu không thì kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ đã kết thúc và người đó sau đó có thể chuyển sang kế hoạch thị trường cá nhân nếu điều đó mang lại giá trị tốt hơn.
Khi thời hạn 60 ngày kết thúc, bạn không còn tùy chọn để chọn COBRA nếu bạn chưa có và bạn cũng không còn tùy chọn chọn gói thị trường riêng lẻ nếu ban đầu bạn đã chọn COBRA thay vào đó (bạn có cơ hội chuyển sang gói thị trường cá nhân trong kỳ đăng ký mở tiếp theo, diễn ra hàng năm vào mỗi mùa thu, nhưng tùy chọn để bầu COBRA sẽ hoàn toàn biến mất sau khi thời hạn ban đầu kết thúc).
Vì vậy, điều quan trọng là phải lựa chọn một cách khôn ngoan, vì bạn sẽ bị bó buộc trong sự lựa chọn của mình ít nhất một thời gian sau đó. Nhưng quy tắc nới lỏng cho các kỳ đăng ký đặc biệt trong thị trường cá nhân (khi bạn cũng có quyền truy cập vào COBRA) có nghĩa là bạn có thể dành thời gian và có khả năng thay đổi quyết định, miễn là bạn làm điều đó trong vòng 60 ngày.
Tôi Có Thể Nhận Trợ Cấp Obamacare để Giúp Thanh Toán COBRA không?
Không. Cả trợ cấp bảo hiểm y tế tín dụng thuế phí bảo hiểm và trợ cấp chia sẻ chi phí đều chỉ có thể được sử dụng với các chương trình sức khỏemua qua sàn giao dịch(còn được gọi là thị trường). Nếu bạn mua bảo hiểm y tế bên ngoài sàn giao dịch, cho dù đó là bảo hiểm tiếp tục COBRA hay bảo hiểm y tế tư nhân khác, bạn không thể sử dụng trợ cấp Obamacare để bù đắp chi phí.
Có mộtPhục vụcủa Bảo hiểm COBRA Khiến tôi Không đủ điều kiện nhận Trợ cấp Obamacare?
Không. Việc chỉ được cung cấp COBRA không ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện nhận trợ cấp Obamacare của bạn. Nhưng để tận dụng khoản trợ cấp, bạn sẽ phải từ bỏ bảo hiểm COBRA của mình và đăng ký vào chương trình Obamacare thông qua trao đổi bảo hiểm y tế trong thời gian đăng ký đặc biệt 60 ngày của bạn. Bạn cũng sẽ phải đáp ứng thu nhập và các yêu cầu khác để đủ điều kiện nhận trợ cấp.
Lưu ý rằng điều này khác với lời đề nghị bảo hiểm do chủ lao động tài trợ từ chủ lao động hiện tại của bạn (hoặc chủ lao động hiện tại của vợ / chồng bạn). Trong tình huống đó, bạn không đủ điều kiện để được trợ cấp trong trao đổi — ngay cả khi bạn từ chối đề nghị bảo hiểm của chủ lao động — giả sử rằng đề nghị bảo hiểm của chủ lao động được coi là hợp lý và cung cấp giá trị tối thiểu.
Nếu tôi Mất hoặc Hủy Bảo hiểm COBRA của mình, Tôi vẫn có thể Nhận Trợ cấp ACA không?
Có lẽ. Việc mất hoặc hủy COBRA của bạn không khiến bạn bị loại khỏi việc nhận trợ cấp ACA, nhưng nó có thể ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện tham gia một gói thị trường cá nhân của bạn. Vì bạn chỉ có thể sử dụng trợ cấp với một gói thị trường cá nhân được mua trong sàn giao dịch, nên việc đủ điều kiện nhận trợ cấp sẽ không giúp ích gì cho bạn nếu bạn không đủ điều kiện đăng ký gói tại sở giao dịch của tiểu bang của bạn. [Và điều quan trọng là phải hiểu rằng nếu bạn không đủ điều kiện để đăng ký một gói trong sàn giao dịch, bạn cũng sẽ không đủ điều kiện để đăng ký một gói trực tiếp thông qua một công ty bảo hiểm; Các gói tuân thủ ACA chỉ có sẵn trong thời gian đăng ký mở hoặc kỳ đăng ký đặc biệt, bất kể bạn đang đăng ký theo hình thức trao đổi hay không trao đổi.]
Nếu bạn mất bảo hiểm sức khỏe COBRA của mình vì thời gian đủ điều kiện COBRA 18-36 tháng của bạn đã hết hạn hoặc vì chương trình do chủ lao động tài trợ đã chấm dứt hoàn toàn, bạn đủ điều kiện cho thời gian đăng ký đặc biệt 60 ngày trên thị trường cá nhân (giống như thời gian đủ điều kiện áp dụng khi ban đầu bạn đủ điều kiện cho COBRA). Bạn có thể đăng ký gói Marketplace (trao đổi) và đăng ký trợ cấp trong thời gian đăng ký đặc biệt này.
Nhưng nếu bạn đã tự nguyện hủy bảo hiểm COBRA của mình hoặc bạn bị mất vì không đóng phí bảo hiểm, thì bạn sẽ không đủ điều kiện tham gia giai đoạn đăng ký đặc biệt trên Thị trường hoặc trực tiếp thông qua một công ty bảo hiểm. Bạn sẽ phải đợi cho đến kỳ đăng ký mở tiếp theo để đăng ký gói tuân thủ ACA. Trong thời gian ghi danh mở đó, bạn cũng có thể đăng ký cả trợ cấp bảo hiểm y tế tín dụng thuế cao cấp cho những người có thu nhập lên đến 400% mức nghèo liên bang (FPL) và trợ cấp chia sẻ chi phí cho những người có thu nhập lên đến 250% FPL.
Ở hầu hết các tiểu bang, đăng ký mở cho phạm vi thị trường cá nhân kéo dài từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 hàng năm, với phạm vi bảo hiểm có hiệu lực kể từ ngày 1 tháng 1. Có một số sàn giao dịch do nhà nước điều hành có thời gian đăng ký mở dài hơn, nhưng họ là ngoại lệ quy tắc.
Tôi làm gì?
Khi bạn lần đầu tiên đủ điều kiện tham gia COBRA, hãy xem xét kỹ tình hình tài chính của bạn và nghiên cứu xem phí bảo hiểm COBRA của bạn sẽ là bao nhiêu. Hãy tự hỏi bản thân xem liệu bạn có đủ khả năng chi trả phí bảo hiểm COBRA khi tình hình tài chính của bạn thay đổi do sự kiện đủ điều kiện của bạn gây ra hay không.
Tiếp theo, hãy tìm hiểu xem liệu bạn có đủ điều kiện để được trợ giúp thanh toán bảo hiểm y tế mà bạn mua thông qua sàn giao dịch hay không. Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp, bạn sẽ phải trả bao nhiêu, sau khi trợ cấp được áp dụng, cho một kế hoạch thị trường riêng lẻ có thể so sánh với phạm vi bảo hiểm hiện tại của bạn?
Sẽ có giá cả phải chăng hơn nếu mua một chính sách ít mạnh mẽ hơn? Bạn có thể sẽ tìm thấy các lựa chọn trong cuộc trao đổi với các khoản khấu trừ và chi phí tự trả cao hơn, nhưng phí bảo hiểm cho các gói đó cũng có khả năng thấp hơn phí bảo hiểm để tiếp tục gói nhóm của bạn thông qua COBRA.
So sánh chi phí của bạn cho phạm vi bảo hiểm thị trường cá nhân được trợ cấp với chi phí của bạn cho bảo hiểm tiếp tục COBRA. Yếu tố mức độ thoải mái của bạn với chương trình sức khỏe hiện tại so với việc thay đổi chương trình sức khỏe, bao gồm những điều như liệu các bác sĩ hiện tại của bạn có kết nối với các chương trình thị trường cá nhân có sẵn hay không và liệu công thức thuốc (danh sách thuốc được đài thọ) cho các chương trình thị trường cá nhân có sẵn bao gồm các loại thuốc bạn dùng.
Đối với một số người, COBRA là lựa chọn tốt hơn, trong khi những người khác thấy rằng kế hoạch thị trường cá nhân là giải pháp tốt nhất.Trước khi có ACA, những người có bệnh từ trước đôi khi thấy rằng COBRA là lựa chọn thực tế duy nhất của họ, vì phạm vi bảo hiểm thị trường cá nhân được bảo lãnh về mặt y tế ở hầu hết các tiểu bang và không dành cho những người có tình trạng y tế nghiêm trọng.
Nhưng đó không còn là trường hợp nữa. Bảo hiểm thị trường cá nhân có sẵn bất kể tiền sử y tế của người nộp đơn, có nghĩa là bạn có thể đưa ra quyết định dựa trên những yếu tố như giá cả, mạng lưới nhà cung cấp, công thức thuốc và dịch vụ khách hàng — các tình trạng sẵn có của bạn sẽ được bảo hiểm bất kể bạn chọn tùy chọn nào.
