Nếu bạn bị mất bảo hiểm sức khỏe của mình và bạn đang tìm kiếm một chương trình sức khỏe thay thế, bạn có thể lo lắng khi biết rằng sàn giao dịch bảo hiểm y tế của bang của bạn (và thị trường ngoại hối, nơi bạn mua bảo hiểm trực tiếp từ công ty bảo hiểm thay vì thông qua trao đổi) giới hạn số lần mua theo kế hoạch đối với kỳ đăng ký mở hàng năm. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn mất bảo hiểm y tế và còn vài tháng nữa mới đến kỳ đăng ký mở tiếp theo? Làm thế nào để bạn nhận được bảo hiểm y tế và tránh không được bảo hiểm?
skynesher / Getty Hình ảnhThời gian ghi danh đặc biệt
Tùy thuộc vào thời điểm và lý do tại sao bạn mất bảo hiểm y tế, bạn có thể đủ điều kiện tham gia giai đoạn đăng ký đặc biệt trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng của bang bạn (và các giai đoạn đăng ký đặc biệt do mất bảo hiểm cũng áp dụng ngoài sàn giao dịch). Thời gian ghi danh đặc biệt cho phép bạn đăng ký bảo hiểm y tế ngay cả khi đó không phải là kỳ đăng ký mở.
Thời gian ghi danh đặc biệt có giới hạn thời gian và được kích hoạt bởi các loại sự kiện cụ thể. Nếu bạn biết và không đăng ký gói mới trước khi kết thúc kỳ đăng ký đặc biệt của mình, bạn sẽ phải đợi cho đến kỳ đăng ký mở tiếp theo để đăng ký.
Bạn có đủ điều kiện để ghi danh đặc biệt không?
Một số sự kiện đủ điều kiện nhất định sẽ kích hoạt giai đoạn đăng ký đặc biệt (SEP) cho phép bạn đăng ký gói trên sàn giao dịch bảo hiểm y tế của bang của bạn hoặc trực tiếp thông qua nhà cung cấp bảo hiểm y tế trên thị trường ngoại hối. Việc mất bảo hiểm hiện có của bạn (miễn là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu) sẽ kích hoạt một giai đoạn ghi danh đặc biệt, miễn là bạn không tự mình hủy bỏ chương trình, mất bảo hiểm do không thanh toán phí bảo hiểm hoặc mất do bị hủy bỏ. Dưới đây là một số ví dụ cụ thể về các sự kiện mất bảo hiểm sẽ khiến bạn đủ điều kiện tham gia giai đoạn ghi danh đặc biệt:
- Bạn bị cho nghỉ việc và mất bảo hiểm y tế khi làm việc.
- Bạn ly hôn và mất bảo hiểm y tế mà công việc của người phối ngẫu cũ của bạn đã cung cấp.
- Bạn bước sang tuổi 26 và không đủ điều kiện nhận bảo hiểm theo chương trình sức khỏe của cha mẹ bạn nữa.
- Vợ / chồng của bạn qua đời khiến bạn mất bảo hiểm y tế mà họ đã cung cấp.
- Bạn chuyển ra khỏi khu vực dịch vụ của chương trình sức khỏe hiện tại và nó sẽ không bao gồm bạn tại địa chỉ mới (lưu ý rằng việc chuyển đến một khu vực mới chỉ là một sự kiện đủ điều kiện nếu bạn đã có bảo hiểm thiết yếu tối thiểu tại địa điểm trước đây của mình).
- Chủ nhân của bạn cắt giảm giờ làm việc của bạn khiến bạn không đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế theo công việc.
Một điều màkhôngkích hoạt giai đoạn đăng ký đặc biệt là bạn mất bảo hiểm y tế vì bạn không trả phí bảo hiểm hàng tháng hoặc vì bạn đã tự nguyện hủy bảo hiểm. Đây không được bao gồm là sự kiện kích hoạt vì nó sẽ cho phép mọi người chơi trò chơi hệ thống và chuyển sang một chương trình sức khỏe mới bất cứ khi nào họ muốn. Ví dụ, bạn có thể mua một chương trình sức khỏe có bảo hiểm tệ hại và sau đó đổi sang một chương trình có bảo hiểm tốt hơn khi bạn bị ốm. Điều này sẽ đánh bại mục đích của một kỳ tuyển sinh mở.
Mất việc làm (không kèm theo mất bảo hiểm y tế do người sử dụng lao động tài trợ) và / hoặc giảm thu nhập cũng không phải là một sự kiện đủ điều kiện trừ khi bạnđã đăng kýtrong một kế hoạch thị trường riêng lẻ, trong trường hợp đó, bạn có thể có cơ hội chuyển sang một kế hoạch khác nếu thay đổi về thu nhập làm thay đổi khả năng hội đủ điều kiện của bạn đối với các khoản trợ cấp cao cấp và / hoặc giảm chia sẻ chi phí.
Cách thức hoạt động của tuyển sinh đặc biệt
Đây là một ví dụ.
Bạn có bảo hiểm y tế thông qua công việc của mình, nhưng công ty của bạn không hoạt động tốt về mặt tài chính. Một vài tháng sau khi thời gian ghi danh mở Obamacare kết thúc, bạn bị cho thôi việc và mất bảo hiểm y tế theo công việc.
Bạn có thể đủ điều kiện để tiếp tục chương trình sức khỏe hiện tại của mình bằng COBRA hoặc tiếp tục theo tiểu bang, nhưng thay vào đó, bạn quyết định muốn nhận một chương trình sức khỏe mới trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe của tiểu bang của bạn. Bạn đủ điều kiện cho một giai đoạn đăng ký đặc biệt vì bạn vừa mất bảo hiểm y tế theo công việc do bị cho thôi việc (lưu ý rằng bạn đủ điều kiện để nhận một gói trong thị trường cá nhân — trên hoặc ngoài sàn giao dịch — ngay cả khi bạn cũng có tùy chọn tiếp tục bảo hiểm dựa trên công việc của bạn thông qua COBRA hoặc tiếp tục theo tiểu bang. Bạn có toàn bộ thời gian bầu cử 60 ngày để chọn COBRA hoặc một kế hoạch thị trường cá nhân và bạn được phép thay đổi quyết định trong vòng 60 ngày đó cửa sổ cũng vậy, điều này đã không xảy ra trước năm 2017).
Bạn truy cập trang web của sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe của mình hoặc gọi cho sàn giao dịch của bạn và đăng ký một chương trình sức khỏe mới. Nếu kế hoạch của chủ lao động bao gồm vợ / chồng và con của bạn, thì họ cũng đủ điều kiện cho một giai đoạn đăng ký đặc biệt. Mỗi người có thể đăng ký bảo hiểm y tế cá nhân hoặc bạn có thể nhận gói gia đình trên sàn giao dịch.
Vì thu nhập của bạn bị ảnh hưởng do bị sa thải, bạn cũng có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp để giúp bạn trả phí bảo hiểm y tế hàng tháng. Tính đủ điều kiện được trợ cấp dựa trên thu nhập của bạn và có thể được trả trực tiếp cho công ty bảo hiểm mới của bạn để giảm số tiền bạn phải trả mỗi tháng cho bảo hiểm. Ngoài ra còn có các khoản trợ cấp giúp giảm thiểu nghĩa vụ trả tiền túi tối đa và các nghĩa vụ chia sẻ chi phí như khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm.
Khoản trợ cấp làm giảm mức chia sẻ chi phí và số tiền chi tối đa của bạn được gọi là giảm chia sẻ chi phí hoặc CSR và chỉ có sẵn nếu bạn có thu nhập đủ điều kiện và bạn chọn một gói bạc để trao đổi. Trợ cấp để giảm phí bảo hiểm của bạn có thể được sử dụng với bất kỳ gói mức kim loại nào trong sàn giao dịch (đồng, bạc, vàng hoặc bạch kim).
Bạn đăng ký các khoản trợ cấp này thông qua trao đổi bảo hiểm y tế của mình khi bạn đang thực hiện quy trình đăng ký bảo hiểm y tế. Trợ cấp chỉ có thể được sử dụng với bảo hiểm y tế được mua trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng của tiểu bang của bạn. Vì vậy, mặc dù thời gian ghi danh đặc biệt của bạn sẽ cung cấp cho bạn tùy chọn đăng ký bên ngoài sàn giao dịch nếu bạn thích, nhưng bạn không thể nhận trợ cấp để giúp thanh toán bảo hiểm y tế không được mua thông qua sàn giao dịch của bạn (bao gồm COBRA và tiểu bang tiếp tục bảo hiểm nhóm nhỏ; nếu bạn chọn duy trì bảo hiểm của mình thông qua COBRA hoặc tiếp tục theo tiểu bang, bạn sẽ phải tự trả toàn bộ phí bảo hiểm).
Không có SEP nếu bạn đang mất bảo hiểm mà không phải là bảo hiểm cần thiết tối thiểu
Việc mất bảo hiểm không tự nguyện là một sự kiện đủ điều kiện gây ra một giai đoạn ghi danh đặc biệt, nhưng chỉ khi phạm vi bảo hiểm bạn bị mất được coi là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu. Nếu bạn có bảo hiểm không được coi là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu (một kế hoạch ngắn hạn, ví dụ, hoặc một chính sách bồi thường cố định), việc mất kế hoạch đó sẽ không gây ra một giai đoạn ghi danh đặc biệt trong thị trường bảo hiểm cá nhân.
Điều này đặc biệt quan trọng để hiểu xem bạn có được bảo hiểm theo một kế hoạch ngắn hạn hay không, vì những chính sách đó đã xác định trước ngày chấm dứt. Các kế hoạch ngắn hạn ở một số tiểu bang có thể kéo dài đến một năm và các công ty bảo hiểm có thể lựa chọn gia hạn các kế hoạch đó với tổng thời hạn lên đến ba năm. Và khi kế hoạch ngắn hạn kết thúc, bạn không đủ điều kiện để đăng ký một kế hoạch thị trường cá nhân tuân thủ ACA (trong sàn giao dịch hoặc bên ngoài sàn giao dịch) nếu nó nằm ngoài đăng ký mở.
