Theo Mục 1331 của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, mỗi tiểu bang có tùy chọn thiết lập Chương trình Y tế Cơ bản (BHP) cung cấp bảo hiểm sức khỏe toàn diện, giá cả phải chăng cho những cư dân kiếm được quá nhiều để đủ điều kiện nhận Medicaid, nhưng không quá 200% người nghèo. (vào năm 2020, con số đó lên tới 25.520 đô la thu nhập hàng năm cho một người và 52.400 đô la cho một gia đình bốn người).
Hình ảnh Petar Chernaev / Getty
Chỉ có hai tiểu bang - New York và Minnesota - đã tạo ra Chương trình Y tế Cơ bản vào năm 2020, nhưng ở những tiểu bang đó, những người dân có thu nhập khiêm tốn được tiếp cận với bảo hiểm y tế hợp lý hơn so với những quốc gia còn lại.
Mô hình Chương trình Y tế Cơ bản
Theo mô hình Chương trình Y tế Cơ bản, nhà nước ký hợp đồng với một hoặc nhiều công ty bảo hiểm tư nhân để cung cấp bảo hiểm cho những cư dân đủ điều kiện. Phí bảo hiểm được đặt ở mức phải chăng và phạm vi bảo hiểm mạnh mẽ, cung cấp mức bảo hiểm ít nhất là mức bạch kim cho những người có thu nhập từ 150% đến mức nghèo và mức bảo hiểm ít nhất là mức vàng cho những người có thu nhập từ 150% đến 200% của mức nghèo.
Giống như Medicaid, ghi danh vào Chương trình Y tế Cơ bản có sẵn quanh năm cho những người có thu nhập khiến họ đủ điều kiện, mặc dù các tiểu bang có tùy chọn để thực hiện các giai đoạn ghi danh mở và đặc biệt.
Ngược lại, việc ghi danh vào các kế hoạch thị trường cá nhân tư nhân và các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ được giới hạn trong các kỳ ghi danh mở hàng năm và các kỳ ghi danh đặc biệt được kích hoạt bởi các sự kiện cuộc sống đủ điều kiện.
Và cũng giống như hầu hết các loại Medicaid, cũng như trợ cấp phí bảo hiểm và giảm chia sẻ chi phí trong trao đổi (và bảo hiểm trước thuế do người sử dụng lao động tài trợ), không có bài kiểm tra tài sản nào về tính đủ điều kiện tham gia BHP — tất cả đều dựa trên thu nhập (và có ACA tính toán cụ thể cho thu nhập).
Để hiểu tại sao các Chương trình Y tế Cơ bản được coi là một lựa chọn bảo hiểm cho các hộ gia đình có thu nhập khiêm tốn - và tại sao chúng đóng vai trò quan trọng ở New York và Minnesota - điều quan trọng là phải hiểu hệ thống hoạt động như thế nào khi không có BHP tại chỗ. Chúng ta hãy xem xét.
ACA cho các hộ gia đình có thu nhập thấp / khiêm tốn
Theo ACA, Medicaid được cho là sẽ bao trả cho tất cả những người có thu nhập lên đến 138% mức nghèo (133% cộng với khoản thu nhập 5% được tích hợp sẵn), với các khoản trợ cấp cao cấp trong các sàn giao dịch bắt đầu từ thu nhập trên mức đó để thực hiện bảo hiểm tư nhân. giá cả phải chăng hơn cho những người không có quyền truy cập vào bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ.
Mở rộng Medicaid
Tòa án tối cao sau đó đã ra phán quyết rằng việc mở rộng Medicaid lên 138% mức nghèo sẽ là tùy chọn đối với các bang, và tính đến năm 2020, vẫn còn 13 bang mà Medicaid chưa được mở rộng.
Con số này đã giảm dần; Nebraska sẽ mở rộng Medicaid vào mùa thu năm 2020 và Oklahoma sẽ mở rộng Medicaid vào năm 2021 — trong cả hai trường hợp theo các điều khoản của các biện pháp bỏ phiếu đã được cử tri thông qua — và cử tri Missouri sẽ quyết định một biện pháp tương tự trong cuộc bầu cử sơ bộ vào tháng 8 năm 2020.
Khi chúng tôi so sánh Medicaid và các chương trình y tế tư nhân được mua trên sàn giao dịch, có một sự khác biệt khá rõ ràng về chi phí bảo hiểm và chăm sóc sức khỏe, ngay cả khi chúng tôi tính đến các khoản trợ cấp cao cấp và giảm chia sẻ chi phí trong sàn giao dịch.
Kế hoạch thị trường cho các hộ gia đình có thu nhập khiêm tốn
Ở hầu hết các tiểu bang, Medicaid không có phí bảo hiểm hàng tháng (một số tiểu bang áp dụng mức phí bảo hiểm khiêm tốn đối với một số người đăng ký Medicaid) và số tiền chia sẻ chi phí được giới hạn ở mức danh nghĩa. Khi chúng tôi so sánh với các gói thị trường riêng lẻ được mua trên sàn giao dịch, sự khác biệt là đáng kể.
Nếu một người chọn gói bạc có chi phí thấp thứ hai trên sàn giao dịch vào năm 2020 và có thu nhập bằng 150% mức nghèo, họ sẽ trả phí bảo hiểm 4,12% thu nhập hộ gia đình của họ. Ngoài ra, kế hoạch sẽ chia sẻ chi phí dưới hình thức khấu trừ, đồng thanh toán và / hoặc đồng bảo hiểm.
Ở cấp độ đó, một chương trình bạc sẽ có các khoản giảm chia sẻ chi phí được tích hợp sẵn, giúp giảm số tiền chia sẻ chi phí mà người đó sẽ phải trả nếu và khi họ cần chăm sóc y tế.
Nhưng việc chia sẻ chi phí vẫn có thể rất đáng kể: Với mức thu nhập 150% của người nghèo, việc giảm chia sẻ chi phí sẽ làm giảm số tiền xuất túi tối đa cho phép xuống còn 2.700 đô la. Con số này thấp hơn nhiều so với mức 8.150 đô la bỏ túi tối đa mà công ty bảo hiểm có thể áp đặt cho năm 2020, nhưng vẫn là một số tiền đáng kể đối với một người có thu nhập dưới 19.000 đô la.
Hàng triệu người có thu nhập từ thấp đến trung bình đủ điều kiện cho các gói 0 trả phí trên sàn giao dịch, nhưng đây hầu như luôn là các gói đồng có mức tối đa có thể bỏ ra vào năm 2020 là 8.150 USD hoặc gần bằng số tiền đó.
Việc giảm chia sẻ chi phí chỉ áp dụng cho các gói bạc và các gói không có phí bảo hiểm không phải là gói bạc. Mặc dù bản thân khoản bảo hiểm rõ ràng là phải chăng nếu phí bảo hiểm được bao trả đầy đủ bởi các khoản trợ cấp phí bảo hiểm, việc tự bỏ tiền túi hơn 8.000 đô la là không thực tế đặc biệt đối với một người có thu nhập thấp.
Khi thu nhập của một người tăng vượt quá 138% mức nghèo (ở các bang nơi Medicaid đã được mở rộng), họ sẽ chuyển từ đủ điều kiện Medicaid sang đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp (và giảm chia sẻ chi phí nếu họ chọn chương trình bạc) trong việc trao đổi.
Trong hầu hết các trường hợp, điều này dẫn đến sự gia tăng khá đáng kể về phí bảo hiểm và / hoặc chi phí y tế tự trả, mặc dù thực tế là mức tăng thu nhập của người đó có thể khá khiêm tốn.
Mục đích của các Chương trình Y tế Cơ bản
Quốc hội đã hình dung các Chương trình Y tế Cơ bản là mức bảo hiểm ở giữa cho những người có thu nhập khiến họ không đủ điều kiện nhận Medicaid, nhưng có thu nhập không đủ mạnh để trả phí bảo hiểm và chi phí tự trả đi kèm với việc mua bảo hiểm tư nhân trong đổi.
ACA cũng làm rõ rằng những người nhập cư hiện diện hợp pháp đã ở Hoa Kỳ ít hơn năm năm (và do đó không đủ điều kiện nhận Medicaid) có thể đăng ký vào các Chương trình Y tế Cơ bản, giống như họ có thể đăng ký tham gia bảo hiểm tư nhân được trợ cấp trong trao đổi.
Đối với New York và Minnesota, đã có những khuyến khích tài chính mạnh mẽ để thiết lập các Chương trình Y tế Cơ bản. New York đã sử dụng quỹ tiểu bang để cung cấp Medicaid cho những người nhập cư có thu nhập thấp chưa đến Hoa Kỳ trong 5 năm (Medicaid được tài trợ chung bởi chính phủ tiểu bang và liên bang, nhưng quỹ Medicaid liên bang không thể được sử dụng để cung cấp bảo hiểm đến những người nhập cư gần đây).
MinnesotaCare là một chương trình do tiểu bang tài trợ đã tồn tại từ năm 1992, cung cấp bảo hiểm cho những cư dân có thu nhập thấp không đủ điều kiện nhận Medicaid.
Ở cả hai tiểu bang, việc thành lập Chương trình Y tế Cơ bản (hoặc chuyển đổi sang một, trong trường hợp chương trình hiện tại của Minnesota đã được chuyển đổi thành BHP vào năm 2015) cho phép tiểu bang tiếp tục cung cấp các dịch vụ mà nó đã cung cấp, nhưng với sự hào phóng tài trợ liên bang mà trước đây không có sẵn.
Chương trình Y tế Cơ bản của Minnesota
BHP của Minnesota, được gọi là MinnesotaCare, ra mắt vào năm 2015. Tính đến năm 2020, đã có 87.770 người đăng ký tham gia MinnesotaCare. Con số này cao hơn đáng kể so với 59.376 người đã đăng ký vào đầu năm 2020, nhưng điều đó không có gì đáng ngạc nhiên vì tình trạng mất việc làm và thu nhập trên diện rộng do hậu quả của đại dịch COVID-19. Minnesota ký hợp đồng với bảy công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm MinnesotaCare.
Phí bảo hiểm cho MinnesotaCare từ $ 0 đến $ 80 mỗi tháng.
Hầu hết người đăng ký trả từ $ 16 / tháng đến $ 80 / tháng, vì thu nhập tương ứng với phí bảo hiểm dưới $ 16 / tháng sẽ khiến người đăng ký đủ điều kiện nhận Medicaid (được gọi là Hỗ trợ Y tế ở Minnesota), miễn là họ có mặt hợp pháp ở Hoa Kỳ cho ít nhất năm năm.
Người Mỹ bản địa hội đủ điều kiện cho MinnesotaCare (tức là có thu nhập lên đến 200% mức nghèo) không phải trả phí bảo hiểm, bất kể thu nhập của họ nằm ở đâu trong phạm vi đủ điều kiện.
MinnesotaCare có giá trị tính toán là 94%, khiến nó mạnh mẽ hơn so với chương trình sức khỏe bạch kim trung bình. Chia sẻ chi phí khác nhau tùy thuộc vào dịch vụ, từ $ 7 đồng thanh toán cho thuốc gốc đến $ 250 đồng thanh toán cho bệnh nhân nội trú nằm viện.
Cư dân Minnesota đủ điều kiện có thể ghi danh vào MinnesotaCare thông qua MNsure, sàn giao dịch bảo hiểm y tế của tiểu bang.
Chương trình Y tế Cơ bản của New York
BHP của New York, được gọi là Kế hoạch Thiết yếu, đã có sẵn vào năm 2016. Tính đến đầu năm 2020, đã có gần 800.000 người New York đăng ký tham gia Kế hoạch Thiết yếu.
Có 16 công ty bảo hiểm tư nhân ký hợp đồng với nhà nước để cung cấp phạm vi bảo hiểm của Chương trình Thiết yếu, mặc dù các khu vực bảo hiểm của họ có xu hướng được bản địa hóa và số lượng các chương trình tham gia mà thành viên có thể lựa chọn sẽ khác nhau giữa các khu vực.
Phí bảo hiểm cho Gói thiết yếu là $ 0 hoặc $ 20 mỗi tháng, tùy thuộc vào thu nhập.
Nếu thu nhập hộ gia đình của người đăng ký lên tới 150% mức nghèo (lên tới 19.140 đô la cho một người vào năm 2020), thì sẽ không phải trả phí bảo hiểm cho Kế hoạch thiết yếu. Nếu thu nhập hộ gia đình từ 150% đến 200% mức nghèo (tức là hơn $ 19.140 nhưng không quá $ 25.520 cho một người vào năm 2020), phí bảo hiểm là $ 20 / tháng.
Những người nhận được Gói thiết yếu không có phí bảo hiểm cũng có thể nhận được hầu hết các dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà không phải chia sẻ chi phí. Có các khoản đồng thanh toán danh nghĩa ($ 1 hoặc $ 3) cho thuốc theo toa, nhưng các dịch vụ y tế cần thiết khác không có khoản đồng thanh toán, khoản khấu trừ hoặc đồng bảo hiểm.
Những người trả 20 đô la / tháng cho Kế hoạch thiết yếu sẽ được chia sẻ một số chi phí liên quan đến hầu hết các dịch vụ chăm sóc y tế, nhưng nó có xu hướng thấp hơn nhiều so với khi tham gia chương trình bảo hiểm y tế tư nhân thông thường (ví dụ: 15 đô la đồng thanh toán cho hàng hiệu thuốc, $ 25 đồng thanh toán cho các lần khám tại văn phòng chuyên khoa, và $ 150 đồng thanh toán cho bệnh nhân nội trú nằm viện).
Cư dân New York đủ điều kiện có thể đăng ký Chương trình Thiết yếu thông qua NY State of Health, cơ quan trao đổi bảo hiểm y tế của tiểu bang.
BHP được tài trợ như thế nào
Nếu một tiểu bang không có Chương trình Y tế Cơ bản (và hầu hết các tiểu bang không có), những người có thu nhập trên ngưỡng Medicaid và lên đến 200% mức nghèo sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp và giảm chia sẻ chi phí nếu họ mua bảo hiểm trong trao đổi, giả sử họ hiện diện hợp pháp ở Hoa Kỳ và không đủ điều kiện nhận Medicare hoặc bảo hiểm toàn diện, giá cả phải chăng do chủ lao động tài trợ.
Nếu một tiểu bang chọn thiết lập Chương trình Y tế Cơ bản, chính phủ liên bang sẽ cung cấp cho tiểu bang 95% số tiền mà chính phủ liên bang nếu không sẽ chi cho các khoản trợ cấp cao cấp và giảm chia sẻ chi phí cho những người cuối cùng đủ điều kiện cho Chương trình Cơ bản Bảo hiểm của Chương trình Y tế.
Tiểu bang sử dụng nguồn tài trợ liên bang đó, cùng với bất kỳ khoản tài trợ bổ sung nào của tiểu bang là cần thiết, để tạo ra Chương trình Y tế Cơ bản đáp ứng các hướng dẫn luật định do ACA đưa ra và quy tắc HHS tiếp theo.
Cuối năm 2017, chính phủ liên bang đã ngừng tài trợ cho việc giảm chia sẻ chi phí. Điều này dẫn đến việc giảm mạnh số tiền tài trợ BHP mà chính phủ liên bang cung cấp cho New York và Minnesota. Vào đầu năm 2018, cả hai bang đã kiện chính phủ liên bang về việc cắt giảm tài trợ BHP của họ.
Các tiểu bang và chính phủ liên bang đã đồng ý vào cuối năm đó với một phán quyết của tòa án về cơ bản yêu cầu HHS làm việc với các tiểu bang để sắp xếp một phương pháp thanh toán sửa đổi cho BHP. Thỏa thuận dẫn đến việc HHS cung cấp cho New York và Minnesota 169 triệu đô la trong quỹ BHP bổ sung vào năm 2018, và sau đó làm lại công thức tài trợ BHP để cung cấp thêm nguồn vốn trong tương lai.
Điều này dựa trên thực tế là việc loại bỏ tài trợ liên bang để giảm chia sẻ chi phí đã dẫn đến các khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn trên toàn quốc, do cách các công ty bảo hiểm thêm chi phí giảm chia sẻ chi phí vào phí bảo hiểm kế hoạch bạc (và vì trợ cấp phí bảo hiểm là dựa trên phí bảo hiểm kế hoạch bạc, trợ cấp cũng tăng lên).
Sẽ có nhiều quốc gia thành lập BHP hơn?
Các tiểu bang khác có thể thành lập các Chương trình Y tế Cơ bản, nhưng chưa có tiểu bang nào chuyển sang làm như vậy. New York và Minnesota đều đi trước về mặt tài chính khi họ tạo ra các Chương trình Y tế Cơ bản vì cả hai đều đang sử dụng quỹ tiểu bang để cung cấp bảo hiểm mà BHP có thể cung cấp với đầu vào tài chính đáng kể từ chính phủ liên bang.
Ở những tiểu bang không sử dụng ngân quỹ của tiểu bang để cung cấp loại bảo hiểm đó, việc áp dụng Chương trình Y tế Cơ bản có thể khiến tiểu bang rơi vào tình trạng thiếu kinh phí. Đó là bởi vì thiết lập hiện tại (ở các tiểu bang đã mở rộng Medicaid) liên quan đến bảo hiểm Medicaid lên đến 138% mức nghèo, và sau đó là khả năng đủ điều kiện trợ cấp cao cấp sẽ lựa chọn nơi đủ điều kiện Medicaid dừng lại.
Chi phí của Medicaid mở rộng hầu hết do chính phủ liên bang chi trả (các tiểu bang trả 10%), nhưng chi phí trợ cấp phí bảo hiểm do chính phủ liên bang chi trả toàn bộ — các tiểu bang không chịu trách nhiệm về chi phí bảo hiểm cho những người mua các chương trình y tế tư nhân ở sàn giao dịch (ngoại trừ California, Vermont và Massachusetts, tất cả đều cung cấp các khoản trợ cấp bổ sung do tiểu bang tài trợ).
Nếu một bang bổ sung Chương trình Y tế Cơ bản, chính phủ liên bang sẽ cung cấp cho bang đó 95% số tiền mà bang này sẽ chi cho các khoản trợ cấp đặc biệt cho những người có thu nhập từ 139% đến 200% mức nghèo, nhưng bang sẽ chịu trách nhiệm phần còn lại của chi phí cần thiết để cung cấp bảo hiểm.
Không có nghi ngờ gì rằng phạm vi bảo hiểm được cung cấp bởi hai BHP hiện tại có giá cả phải chăng hơn và mạnh mẽ hơn phạm vi bảo hiểm mà những người đăng ký sẽ mua trên thị trường. Nhưng tiểu bang chịu một phần chi phí đó, điều này đã làm cho BHP kém hấp dẫn hơn đối với các tiểu bang khác.
.jpg)
