Đối với những người không có quyền tiếp cận với bảo hiểm do người sử dụng lao động tài trợ, ACA bao gồm các khoản trợ cấp để bảo hiểm sức khỏe có giá cả phải chăng. Nhưng không phải ai cũng nằm gọn trong một trong hai loại đó. Một số người có quyền truy cập vào chương trình do chủ lao động tài trợ, nhưng không đủ khả năng chi trả phí bảo hiểm. Đối với một số người trong số họ, ACA cung cấp cứu trợ. Nhưng đối với tới sáu triệu người Mỹ trong tình huống này, không có giải pháp nào tốt vào thời điểm này.
John Lund / Getty Hình ảnhAi bị mắc kẹt trong gia đình trục trặc?
Đó là bởi vì họ bị mắc kẹt trong những gì được gọi là "trục trặc gia đình" của ACA và không có quyền truy cập vào bảo hiểm giá cả phải chăng từ một nhà tuyển dụnghoặc làtrợ cấp thông qua các sàn giao dịch.
Đây là vấn đề: Để đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp trong trao đổi, bạn phải có thu nhập hộ gia đình không vượt quá 400% mức nghèo và gói Silver có chi phí thấp thứ hai trong khu vực của bạn phải có chi phí nhiều hơn một tỷ lệ phần trăm nhất định trong thu nhập của bạn. Nhưng cũng có một yếu tố khác: Tính đủ điều kiện nhận trợ cấp phụ thuộc vào việc một người có được tiếp cận với chương trình do người sử dụng lao động tài trợ cung cấp giá trị tối thiểu hay không (bao gồm ít nhất 60% chi phí trung bình và bao gồm bảo hiểm đáng kể cho chăm sóc nội trú và bác sĩ) và được xem xét giá cả phải chăng. Đối với năm 2020, được định nghĩa là phạm vi bảo hiểm không chiếm hơn 9,78% thu nhập hộ gia đìnhchỉ cho phạm vi bảo hiểm của nhân viên.
Nếu nhân viên có các thành viên trong gia đình, chi phí bổ sung để thêm họ vào gói do chủ lao động tài trợ sẽ không được tính đến khi xác định xem gói do chủ nhân tài trợ có "hợp túi tiền" hay không. Vì hầu hết người sử dụng lao động trả một phần đáng kể phí bảo hiểm y tế cho nhân viên của họ, nên hầu hết các kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ được coi là hợp lý. Và phân loại "giá cả phải chăng" đó cũng mở rộng đến phạm vi bảo hiểm của các thành viên trong gia đình,ngay cả khi người sử dụng lao động không trả bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào của họ.
Ví dụ, hãy xem xét một gia đình 5 người với tổng thu nhập hộ gia đình là 60.000 đô la / năm. Họ thấp hơn nhiều so với mức cắt giảm thu nhập để đủ điều kiện trợ cấp vào năm 2020 (400% mức nghèo cho một gia đình 5 người là 120.680 đô la để xác định đủ điều kiện nhận tín dụng thuế năm 2020; lưu ý rằng điều này dựa trên con số mức nghèo cho năm 2019, vì các con số của năm trước luôn được sử dụng).
Giả sử rằng chủ lao động của một phụ huynh cung cấp một chương trình bảo hiểm sức khỏe tốt và trả phần lớn phí bảo hiểm cho nhân viên của họ. Vì vậy, gia đình chỉ trả $ 100 / tháng trừ vào tiền lương chỉ để trang trải phí bảo hiểm của nhân viên. Đó chỉ là 2 phần trăm thu nhập của họ — cũng dưới ngưỡng 9,78% — vì vậy bảo hiểm được coi là hợp túi tiền.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu gia đình phải trả thêm $ 900 / tháng để thêm vợ / chồng và con cái vào kế hoạch do chủ nhân tài trợ? Một số nhà tuyển dụng không chi trả bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào để thêm người phụ thuộc, vì vậy đây không phải là một tình huống hiếm gặp. Bây giờ tổng số tiền khấu trừ tiền lương cho bảo hiểm y tế là $ 1000 / tháng, bằng 20% thu nhập hộ gia đình của họ. Nhưng cả gia đình vẫn được coi là có khả năng tiếp cận với bảo hiểm sức khỏe "giá cả phải chăng" do chủ lao động tài trợ,bởi vì việc xác định khả năng chi trả chỉ dựa trên số tiền họ trả để trang trải cho nhân viên, không phải nhân viên cộng với người phụ thuộc và / hoặc vợ / chồng.
Làm sao chuyện này lại xảy ra?
Tất cả những điều này đã được IRS làm rõ trong một quy tắc cuối cùng mà họ công bố vào năm 2013. Và mặc dù vấn đề được nhiều người gọi là "trục trặc gia đình", nó không thực sự là trục trặc theo nghĩa mà nó đã được Chính phủ xem xét cẩn thận. Văn phòng Trách nhiệm và IRS trước khi các quy định được hoàn thiện.
Mối quan tâm là nếu những người phụ thuộc trong tình huống này có thể nhận được trợ cấp trong cuộc trao đổi, nó sẽ làm tăng tổng số tiền mà chính phủ phải trả trong trợ cấp. Vì người sử dụng lao động chỉ phải cung cấp bảo hiểm đáp ứng tiêu chí "giá cả phải chăng" cho nhân viên của họ, nên có những lo lắng rằng người sử dụng lao động có thể cắt giảm khoản đóng góp mà họ đóng cho phí bảo hiểm y tế của người phụ thuộc, do đó, càng gửi nhiều vợ / chồng và con cái đến sàn giao dịch để được trợ cấp phủ sóng.
Các phân tích sau đó đã xác nhận những giả định này; nếu khả năng chi trả dựa trên chi phí bảo hiểm cho tất cả các thành viên gia đình đủ điều kiện, thì việc đăng ký tham gia các sàn giao dịch sẽ tăng lên đáng kể, và chi tiêu của chính phủ cho các khoản trợ cấp cao cấp cũng vậy.
Chúng tôi có thể sửa chữa nó không?
Cựu Thượng nghị sĩ Minnesota, Al Franken, đã giới thiệu Đạo luật Bảo hiểm Gia đình (S.2434) vào năm 2014 với nỗ lực loại bỏ trục trặc trong gia đình. Nhưng luật không đi đến đâu vì lo ngại rằng việc sửa chữa sẽ quá tốn kém (nhiều người hơn sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp do chính phủ liên bang tài trợ). Hillary Clinton cũng đề xuất sửa chữa trục trặc gia đình như một phần trong chiến dịch tranh cử tổng thống của bà, nhưng cuối cùng đã thua Donald Trump trong cuộc bầu cử.
Các đảng viên Cộng hòa trong Quốc hội chủ yếu tập trung vào việc bãi bỏ và thay thế ACA hơn là sửa chữa nó. Nhưng ACA vẫn gần như hoàn toàn nguyên vẹn kể từ năm 2020, ngoại trừ hình phạt ủy quyền cá nhân, đã được xóa bỏ vào cuối năm 2018 và một số loại thuế của ACA, đã được bãi bỏ vào năm 2020 hoặc 2021.
Vào năm 2018, các đảng viên Dân chủ tại Hạ viện và Thượng viện đã ban hành luật cải cách chăm sóc sức khỏe bao gồm khắc phục sự cố gia đình bằng cách dựa trên quyết định khả năng chi trả cho bảo hiểm y tế do người sử dụng lao động tài trợ (để xác định tính đủ điều kiện trợ cấp trao đổi) trên chi phí bảo hiểm gia đình thay vì chỉ dành cho nhân viên phủ sóng. Luật tương tự (H.R.1884 tại Hạ viện và S.1213 tại Thượng viện) đã được ban hành vào năm 2019, mặc dù các dự luật không có tiến triển.
Vào năm 2020, đảng Cộng hòa vẫn khá tập trung vào việc bãi bỏ và / hoặc thay thế ACA, và ít muốn cải thiện nó. Đảng Dân chủ có phần chia rẽ, với một số thành viên của đảng thúc đẩy hệ thống một người trả tiền, trong khi những người khác tập trung vào việc củng cố ACA — bao gồm cả việc khắc phục trục trặc trong gia đình. Nhưng hiện tại, với việc đảng Cộng hòa chiếm đa số tại Thượng viện, rất khó có khả năng một dự luật loại bỏ trục trặc gia đình có thể thông qua cả hai viện của Quốc hội.
May mắn thay, nhiều trẻ em nếu không bị vướng vào trục trặc gia đình đều đủ điều kiện tham gia CHIP (Chương trình Bảo hiểm Y tế Trẻ em). Nhưng đối với những người không, và đối với những người vợ / chồng đang gặp trục trặc trong gia đình, phạm vi bảo hiểm vẫn có thể nằm ngoài tầm với, mặc dù về mặt kỹ thuật, nó được coi là hợp túi tiền.
.jpg)
