Tại sao không đợi đến khi bị ốm mới mua bảo hiểm y tế?

Bảo hiểm y tế rất đắt, vậy tại sao không chờ đợi và mua bảo hiểm y tế khi bạn cần? Tại sao phải trả phí bảo hiểm hàng tháng khi bạn có thể không cần sử dụng nó?

Vì các quy tắc của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng yêu cầu các công ty bảo hiểm sức khỏe chi trả các tình trạng đã có từ trước, nên việc trì hoãn mua bảo hiểm cho đến khi bạn cần có vẻ rẻ hơn và an toàn. Tuy nhiên, có những lý do thuyết phục để không phải chờ đợi.

Đăng ký mở không phải là kết thúc mở

Bạn chỉ có thể mua bảo hiểm y tế trên thị trường cá nhân (bao gồm thông qua các sàn giao dịch bảo hiểm y tế cũng như bên ngoài sàn giao dịch) trong thời gian đăng ký mở, khoảng thời gian mà mọi người đều có thể mua bảo hiểm y tế.

Nếu bạn không mua bảo hiểm y tế của mình trong thời gian đăng ký mở, bạn sẽ phải đợi cho đến khi đăng ký mở tiếp theo để có cơ hội khác. Nếu bạn bị ốm trong lúc đó, bạn có thể sẽ không gặp may.

Thời gian đăng ký mở đã trở nên ngắn hơn. Ban đầu, nó là sáu tháng, và sau đó là ba tháng. Nhưng việc đăng ký mở ở hầu hết các bang hiện chỉ kéo dài khoảng sáu tuần, kéo dài từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 hàng năm, với phạm vi bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 của năm tới (các sàn giao dịch bảo hiểm y tế do nhà nước điều hành có thể có thời gian đăng ký dài hơn; hầu hết đều có cho đến nay đã chọn gia hạn đăng ký mở thêm ít nhất một hoặc hai tuần, và hai tiểu bang — California và Colorado cộng với Washington DC — đã gia hạn vĩnh viễn đăng ký mở).

Nếu bạn làm việc cho một nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm y tế, bạn cũng bị hạn chế đăng ký trong thời gian đăng ký mở. Và đăng ký mở cho các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ thường ngắn hơn so với thời hạn áp dụng trong thị trường cá nhân. Các nhà tuyển dụng có thể thiết lập các cửa sổ đăng ký mở của riêng họ — không có lịch trình cố định như cách có cho thị trường cá nhân. Chúng thường xảy ra vào mùa thu, đối với bảo hiểm bắt đầu từ ngày 1 tháng 1, nhưng các kế hoạch do chủ lao động tài trợ có thể có năm kế hoạch khác với năm dương lịch, vì vậy bạn có thể thấy rằng chủ lao động của bạn tiến hành ghi danh mở vào một thời điểm khác trong năm. Nhưng bằng cách này hay cách khác, cơ hội của bạn để đăng ký bảo hiểm mà chủ lao động của bạn cung cấp sẽ bị giới hạn trong một khoảng thời gian ngắn mỗi năm. Bạn sẽ không thể đợi cho đến khi cần chăm sóc để đăng ký bảo hiểm y tế.

Ngoại lệ đối với Đăng ký mở

Một số thay đổi tình huống nhất định trong cuộc sống của bạn (nhưng không thay đổi tình trạng sức khỏe của bạn) sẽ tạo ra một giai đoạn ghi danh đặc biệt mà trong đó bạn có thể mua bảo hiểm y tế hoặc thay đổi chương trình bảo hiểm y tế của mình. Thời gian ghi danh đặc biệt áp dụng cho bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ cũng như bảo hiểm mà bạn tự mua.

Các sự kiện đủ điều kiện cho phạm vi thị trường riêng lẻ bao gồm:

• Mất quyền tiếp cận với chương trình bảo hiểm y tế hiện tại của bạn vì những lý do khác ngoài việc không đóng phí bảo hiểm hoặc gian lận (ví dụ: bỏ việc và mất quyền tiếp cận với bảo hiểm do chủ lao động tài trợ hoặc ly hôn và mất quyền tiếp cận với bảo hiểm y tế mà bạn đã có thông qua kế hoạch của người yêu cũ).
• Có được một người phụ thuộc hoặc trở thành một người phụ thuộc. Lấy chồng, sinh con hoặc nhận con nuôi là những ví dụ.
• Chuyển chỗ ở vĩnh viễn có thể tạo ra một kỳ tuyển sinh đặc biệt. nhưng kể từ giữa năm 2016, điều này chỉ được áp dụng nếu bạn đã được bảo hiểm ở địa điểm trước đây của mình — bạn sẽ có cơ hội thay đổi bảo hiểm nếu chuyển đi, nhưng không phải nhận bảo hiểm lần đầu tiên.

Đối với các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, các sự kiện hội đủ điều kiện tương tự, nhưng có một số khác biệt (đây là Bộ luật Quy định Liên bang điều chỉnh các kỳ đăng ký đặc biệt cho phạm vi bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ).

Thời gian ghi danh đặc biệt có giới hạn thời gian. Đối với các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, bạn thường chỉ có 30 ngày kể từ sự kiện đủ điều kiện để đăng ký. Trong thị trường cá nhân, bạn sẽ có 60 ngày và một số sự kiện đủ điều kiện sẽ kích hoạt cửa sổ đăng ký cả trước và sau sự kiện. Nhưng nếu bạn không đăng ký trong thời hạn áp dụng, bạn sẽ phải đợi kỳ đăng ký mở tiếp theo.

Thời gian chờ bảo hiểm y tế

Bảo hiểm y tế sẽ không có hiệu lực vào ngày bạn mua. Cho dù bạn được bảo hiểm thông qua công việc hay thông qua một công ty mà bạn đã tìm thấy trên sàn giao dịch sức khỏe, thường có một khoảng thời gian chờ đợi trước khi bảo hiểm của bạn có hiệu lực. Ví dụ:

• Nếu bạn đăng ký trong thời gian ghi danh mở của chủ lao động, bảo hiểm của bạn sẽ có hiệu lực vào ngày đầu tiên của năm kế hoạch sắp tới. Trong hầu hết các trường hợp, đây là ngày 1 tháng 1, mặc dù năm kế hoạch của chủ nhân của bạn có thể không theo năm dương lịch.
• Nếu bạn đăng ký vào chương trình của nhà tuyển dụng do một sự kiện đủ điều kiện, bảo hiểm của bạn sẽ bắt đầu vào ngày đầu tiên của tháng tiếp theo.
• Nếu bạn đăng ký trong thời gian ghi danh mở mùa thu cho các gói thị trường cá nhân, bảo hiểm của bạn sẽ bắt đầu vào ngày 1 tháng 1 (lưu ý rằng nếu một sàn giao dịch bảo hiểm y tế do nhà nước điều hành mở rộng đăng ký sang năm mới, những người nộp đơn đăng ký muộn hơn trong thời hạn đăng ký có thể không có bảo hiểm có hiệu lực đến tháng Hai hoặc tháng Ba).
• Nếu bạn đang mua bảo hiểm của riêng mình bên ngoài đăng ký mở (sử dụng thời gian ghi danh đặc biệt) và bạn đăng ký trước ngày 15 của tháng, bảo hiểm của bạn sẽ bắt đầu vào đầu tháng tiếp theo (lưu ý rằng Massachusetts và Rhode Island có sau hạn chót; ghi danh ở những tiểu bang đó có thể được hoàn thành muộn nhất vào ngày 23 của tháng và bảo hiểm sẽ vẫn có hiệu lực vào ngày đầu tiên của tháng tiếp theo).
• Nếu bạn đang mua bảo hiểm của riêng mình và đăng ký sau ngày 15 của tháng, bảo hiểm của bạn sẽ không bắt đầu cho đến đầu tháng thứ hai tiếp theo (ngoại trừ Massachusetts và Rhode Island, nơi hạn chót là ngày 23 của tháng) . Ví dụ: nếu bạn trải qua một sự kiện đủ điều kiện và đăng ký vào ngày 25 tháng 6 năm 2020, phạm vi bảo hiểm của bạn sẽ không có hiệu lực cho đến ngày 1 tháng 8 năm 2020 (trừ khi sự kiện đủ điều kiện của bạn bị mất phạm vi bảo hiểm hoặc kết hôn khác, trong trường hợp đó, các quy tắc đặc biệt sẽ áp dụng cho ngày có hiệu lực và bảo hiểm của bạn có thể có hiệu lực vào ngày 1 tháng 7 năm 2020; lưu ý rằng trong mọi trường hợp, bạn có thể nhận được bảo hiểm có hiệu lực đối với trẻ mới sinh hoặc con nuôi có hiệu lực từ ngày sinh hoặc nhận con nuôi miễn là bạn đăng ký trước khi đăng ký đặc biệt thời gian kết thúc).

Bảo hiểm y tế cho các trường hợp không lường trước

Đó là một kế hoạch tồi nếu bạn chờ mua bảo hiểm sức khỏe cho đến khi bạn cần sử dụng nó. Ngay cả khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh, những điều tồi tệ vẫn có thể xảy ra.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bị đứt tay khi ly rượu bị vỡ khi đang rửa? Các mũi khâu trong phòng cấp cứu có thể rất tốn kém. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn vấp phải con mèo khi đi xuống cầu thang? Mắt cá chân bị gãy không thể chờ điều trị và thậm chí có thể phải phẫu thuật.

Ngay cả khi điều tương tự xảy ra khi bạn có thể đăng ký tham gia bảo hiểm ngay lập tức (trong thời gian ghi danh mở hoặc trong thời gian ghi danh đặc biệt), bảo hiểm của bạn sẽ không có hiệu lực ngay lập tức. Có thể nghi ngờ rằng bạn muốn đợi khoảng vài tuần để đến phòng cấp cứu. Bạn sẽ phải đợi nhiều tháng chỉ để đăng ký.

Chi phí bảo hiểm y tế

Lý do phổ biến nhất mà mọi người đưa ra cho việc không có bảo hiểm y tế là nó quá đắt. Nhưng ACA đã giúp bảo hiểm trở nên hợp lý hơn nhiều đối với những người có thu nhập thấp và tầm trung.

Nếu thu nhập của bạn ít hơn khoảng 17.608 đô la vào năm 2020 (đối với một cá nhân), bạn có thể đủ điều kiện nhận Medicaid. Điều đó phụ thuộc vào việc tiểu bang của bạn có mở rộng Medicaid hay không, nhưng 35 tiểu bang và DC cho đến nay đã chọn mở rộng Medicaid theo ACA và Nebraska sẽ tham gia cùng họ vào mùa thu năm 2020. Ở những tiểu bang đã mở rộng Medicaid, bạn đủ điều kiện nếu thu nhập của bạn không vượt quá 138 phần trăm mức nghèo (đây là con số mức nghèo năm 2020; chỉ cần nhân với 1,38 để xem liệu thu nhập của bạn có khiến bạn đủ điều kiện nhận Medicaid hay không).

Nếu thu nhập của bạn quá cao đối với Medicaid nhưng lên đến bốn lầnNăm trướcmức nghèo, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp để trang trải một phần phí bảo hiểm của bạn trong sàn giao dịch. Giới hạn thu nhập trên cho các khoản trợ cấp cho bảo hiểm năm 2020 cho một cá nhân là 49.960 đô la - chắc chắn là phù hợp với tầng lớp trung lưu đối với một người (đối với một gia đình bốn người, giới hạn thu nhập kéo dài đến 103.000 đô la; con số mức nghèo năm 2019 là tại đây, và bạn có thể nhân với 4 để xem giới hạn trên để đủ điều kiện nhận trợ cấp).

Để đủ điều kiện nhận trợ cấp, bạn phải mua bảo hiểm y tế của mình thông qua sàn giao dịch. Bạn có thể nhận trước các khoản trợ cấp, trả trực tiếp cho hãng bảo hiểm của bạn trong suốt cả năm, hoặc bạn có thể trả toàn bộ giá cho khoản bảo hiểm của mình và sau đó yêu cầu trợ cấp trên tờ khai thuế.

Kế hoạch thảm khốc

Nếu bạn dưới 30 tuổi, hoặc nếu bạn đủ điều kiện để được miễn trừ hoàn cảnh khó khăn (bao gồm miễn trừ khả năng chi trả), bạn có thể đủ điều kiện cho một chương trình sức khỏe thảm khốc. Mặc dù các gói này có các khoản khấu trừ và chi phí tự trả cao nhất được phép theo ACA, phí bảo hiểm của chúng thấp hơn các lựa chọn có sẵn khác và ít nhất bạn sẽ có một số khoản bảo hiểm.

Những người trên 30 tuổi không thể mua các kế hoạch thảm họa trừ khi họ được miễn trừ hoàn cảnh khó khăn. Và cũng cần lưu ý rằng trợ cấp không thể được sử dụng để giúp trả cho các kế hoạch thảm khốc, vì vậy chúng thường không phải là lựa chọn tốt cho bất kỳ ai đủ điều kiện nhận trợ cấp dựa trên thu nhập.

Và cũng giống như bất kỳ chương trình sức khỏe y tế lớn nào khác, các kế hoạch thảm họa chỉ có thể được mua trong thời gian ghi danh mở hoặc thời gian ghi danh đặc biệt.

Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn thì sao?

Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn có sẵn cho các điều khoản ban đầu lên đến một năm ở khá nhiều tiểu bang và vì nó không được ACA quy định, nó có sẵn để mua quanh năm. Bảo hiểm y tế ngắn hạn cũng có thể được mua với ngày có hiệu lực ngay sau ngày bạn nộp đơn. Nhưng gần như tất cả các chương trình sức khỏe ngắn hạn đều có những loại trừ chung về các tình trạng bệnh đã có từ trước.

Công ty bảo hiểm có thể từ chối đơn đăng ký của bạn hoàn toàn dựa trên tiền sử bệnh của bạn, nhưng ngay cả khi họ chấp nhận bạn, chương trình sẽ bao gồm bản in đẹp lưu ý rằng họ sẽ không chi trả bất kỳ vấn đề y tế nào mà bạn gặp phải trước khi chương trình của bạn có hiệu lực.

Và bảo lãnh phát hành sau yêu cầu bồi thường là phổ biến đối với các kế hoạch ngắn hạn. Điều đó có nghĩa là công ty bảo hiểm chỉ hỏi một số câu hỏi y tế chung khi bạn đăng ký tham gia và các chính sách được ban hành mà công ty bảo hiểm không cần xem xét lại bệnh sử của bạn. Nhưng nếu và khi bạn có yêu cầu bồi thường, thì công ty bảo hiểm có thể xem xét hồ sơ y tế của bạn để xem liệu có bất kỳ cách nào mà yêu cầu hiện tại có liên quan đến tình trạng bệnh đã có từ trước hay không. Nếu đúng như vậy, họ có thể từ chối yêu cầu (điều này không xảy ra với các kế hoạch tuân thủ ACA, vì chúng bao gồm các điều kiện tồn tại từ trước).

Vì vậy, một kế hoạch ngắn hạn sẽ không phải là một giải pháp nếu bạn hy vọng đợi cho đến khi bạn cần chăm sóc y tế và sau đó mua bảo hiểm tại thời điểm đó.

Một lời từ Verywell

Giống như bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào, bảo hiểm sức khỏe chỉ hoạt động khi có đủ số lượng cá nhân yêu cầu miễn phí hoặc yêu cầu thấp trong nhóm để cân bằng chi phí của những cá nhân yêu cầu cao. Đây là lý do tại sao việc duy trì bảo hiểm y tế ngay cả khi bạn hoàn toàn khỏe mạnh là rất quan trọng. Không chỉ bản thân bạn đang bảo vệ, mà là cả bể bơi. Và bạn không bao giờ biết khi nào bạn có thể cần hồ bơi ở đó cho bạn — người khỏe mạnh nhất trong số chúng ta có thể trở thành một cá nhân có năng lực cao chỉ trong nháy mắt.