Khoản khấu trừ tổng hợp đề cập đến hệ thống mà hầu hết các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) thường sử dụng cho các khoản khấu trừ gia đình. Nó hoạt động khác với các khoản khấu trừ nhúng phổ biến hơn được sử dụng trong bảo hiểm sức khỏe không phải HDHP.
Hãy xem cách chúng hoạt động cũng như một số thay đổi gần đây đối với các quy tắc cho các kế hoạch với các khoản khấu trừ tổng hợp.
Elizabeth Pollard-Grayson / Bộ sưu tập khoảnh khắc / Hình ảnh GettyNhững thay đổi có hiệu lực trong năm 2016
Tổng hợpkhoản khấu trừvẫn có thể được sử dụng và được mô tả chi tiết bên dưới. Nhưng kể từ năm 2016, tất cả các chương trình sức khỏe gia đình phải cóchi phí tối đa. Số tiền này không thể vượt quá số tiền chi trả tối đa của từng cá nhân trong năm đó. Điều này áp dụng cho tất cả các chương trình sức khỏe không đại diện (và các chương trình sức khỏe không đại trà; các chương trình sức khỏe tổng thể vẫn tồn tại ở nhiều tiểu bang) trên thị trường bảo hiểm cá nhân và nhóm.
Ví dụ: vào năm 2020, số tiền tự bỏ túi tối đa của mỗi cá nhân là 8.150 đô la. Bất kể chương trình cấu trúc khoản khấu trừ như thế nào, không một thành viên nào trong chương trình gia đình có thể chịu trách nhiệm trả hơn 8.150 đô la cho các chi phí được đài thọ vào năm 2020.
Điều đó có nghĩa là những ngày kế hoạch có tổng khoản khấu trừ 10.000 đô la đã kết thúc. Ví dụ, một kế hoạch vẫn có thể có khoản khấu trừ tổng hợp là $ 6.000, vì con số này thấp hơn mức tối đa xuất túi của từng cá nhân.
Ngoài ra, các kế hoạch vẫn có thể cócác khoản khấu trừ gia đìnhcao hơn mức chi trả tối đa của từng cá nhân. Nhưng họ chỉ có thể được đáp ứng nếu có nhiều hơn một thành viên trong gia đình yêu cầu bồi thường. Đó là bởi vì một chương trình không còn có thể yêu cầu một thành viên trong gia đình đáp ứng khoản khấu trừ gia đình tổng hợp vượt quá mức tối đa tiền túi của cá nhân (do HHS quy định mỗi năm).
Với ý nghĩ đó, chúng ta hãy xem xét cách hoạt động của các khoản khấu trừ tổng hợp.
Làm thế nào để một khoản khấu trừ tổng hợp hoạt động?
Với khoản khấu trừ tổng hợp cho gia đình, chương trình sức khỏe không bắt đầu thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe của bất kỳ ai trong gia đình cho đến khi toàn bộ khoản khấu trừ gia đình đã được đáp ứng. Khi khoản khấu trừ tổng hợp cho gia đình đã được đáp ứng, bảo hiểm sức khỏe sẽ bắt đầu được áp dụng cho cả gia đình.
Có hai cách để đáp ứng khoản khấu trừ tổng hợp:
- Khi mỗi thành viên trong gia đình sử dụng và trả tiền cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe, số tiền họ tự trả cho các dịch vụ đó được ghi có vào khoản khấu trừ tổng hợp của gia đình. Sau khi một số thành viên trong gia đình đã thanh toán các chi phí được khấu trừ, tổng cộng của các chi phí đó đạt đến mức khấu trừ tổng hợp. Sau đó, chương trình sức khỏe sẽ bắt đầu thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe của toàn bộ gia đình (toàn bộ hoặc với phần chia đôi đồng bảo hiểm áp dụng cho chương trình sau khi khoản khấu trừ được đáp ứng).
- Một thành viên trong gia đình có chi phí chăm sóc sức khỏe cao. Số tiền anh ta trả tiền túi cho những chi phí đó đủ lớn để đáp ứng khoản khấu trừ tổng hợp của gia đình. Sau đó, chương trình sức khỏe bắt đầu thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe của toàn bộ gia đình, mặc dù chỉ một thành viên trong gia đình đã trả bất kỳ khoản nào cho khoản khấu trừ tổng hợp.
Những Khoản Chi Phí Nào Tính Đến Mức Được Khấu Trừ Tổng Hợp Cho Gia Đình?
Chi phí duy nhất mà HDHP của bạn sẽ được tính vào khoản khấu trừ tổng hợp của bạn là chi phí cho các quyền lợi của chương trình sức khỏe được đài thọ. Ví dụ: nâng cơ thường không phải là quyền lợi của chương trình sức khỏe được đài thọ. Nếu bạn nhận được một bản nâng cấp, số tiền bạn trả cho nó sẽ không được tính vào khoản khấu trừ tổng hợp của bạn.
Công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn không thể ghi có bất kỳ chi phí y tế tự trả nào vào khoản khấu trừ của bạn nếu họ không biết về chúng. Đảm bảo rằng bạn hoặc bác sĩ của bạn nộp đơn yêu cầu cho mỗi chi phí y tế của bạn.
Nộp đơn yêu cầu ngay cả khi bạn biết rằng bạn phải tự thanh toán cho họ vì bạn chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình. Đây là cách công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn biết bạn đã trả bao nhiêu cho khoản khấu trừ của mình. Điều này thoạt nhìn có vẻ hiển nhiên, nhưng đôi khi mọi người phải đối mặt với lựa chọn trả tiền mặt và nhận được mức giá rẻ hơn họ sẽ nhận được nếu lần đầu tiên yêu cầu bảo hiểm được nộp cho họ. Nhưng nếu họ làm điều đó, tiền mặt họ trả sẽ không được tính vào khoản khấu trừ của họ. Có thể có những trường hợp mà đó vẫn là lựa chọn tốt hơn, nhưng điều quan trọng là phải hiểu cách hoạt động của tất cả.
Khoản chi phí nào được miễn trừ khỏi khoản khấu trừ tổng hợp?
Tại Hoa Kỳ, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng yêu cầu các chương trình y tế thanh toán cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe dự phòng mà không yêu cầu bất kỳ hình thức chia sẻ chi phí nào. Điều này có nghĩa là bảo hiểm sẽ chi trả cho những thứ như tiêm phòng cúm, chủng ngừa cho con bạn và chụp X-quang tuyến vú của bạn ngay cả khi bạn chưa thanh toán khoản khấu trừ của mình (lưu ý rằng không phải tất cả các dịch vụ chăm sóc phòng ngừa đều được chi trả miễn phí).
Cách hoạt động của Bảng tổng hợp khấu trừ hoạt động trong năm 2016 và hơn thế nữa
Theo các quy định mới có hiệu lực vào năm 2016, một chương trình sức khỏe không thể yêu cầu bất kỳ cá nhân nào trả khoản khấu trừ cao hơn giới hạn liên bang cho số tiền tự trả tối đa cho bảo hiểm cá nhân, ngay cả khi người đó được bảo hiểm tổng số tiền khấu trừ cho gia đình (cho năm 2020 là $ 8,150).
Việc điều chỉnh các quy tắc này có hiệu lực ngay sau khi chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn được gia hạn vào năm 2016. Nó sẽ tiếp tục như vậy trong tương lai trừ khi các quy tắc thay đổi một lần nữa.
Một ví dụ minh họa cách hoạt động của điều này:
Giả sử tổng số tiền khấu trừ cho gói gia đình năm 2020 của bạn là 12.000 đô la. Sau khi bất kỳ thành viên cá nhân nào trong gia đình đã thanh toán 8.150 đô la cho tổng số tiền khấu trừ, bảo hiểm chocá nhân cụ thể đóphải tham gia mà không yêu cầu chia sẻ chi phí hơn nữa như đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm.
Phạm vi bảo hiểm của người này bắt đầu bởi vì cô ấy hiện đã đạt đến giới hạn chi tiêu hợp pháp cho một cá nhân. Tuy nhiên, bảo hiểm cho các thành viên khác trong gia đình của bạn vẫn sẽ không có hiệu lực cho đến khi toàn bộ khoản khấu trừ tổng hợp của gia đình đã được đáp ứng.
