Giảm chia sẻ chi phí, thường được gọi là CSR hoặc trợ cấp chia sẻ chi phí, là một điều khoản trong Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) được thiết kế để làm cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe hợp lý hơn. Việc giảm chia sẻ chi phí cải thiện các chương trình sức khỏe sẵn có cho những người đăng ký đủ điều kiện, làm cho bảo hiểm mạnh mẽ hơn và giữ cho chi phí tự trả thấp hơn so với mức bình thường. Ý tưởng là để ngăn mọi người không bị thiếu bảo hiểm, đó là điều xảy ra khi mức chi trả từ tiền túi của một người cao một cách phi thực tế so với thu nhập của họ.
SDI Productions / Getty Images
Ai Đủ Điều kiện để Giảm Chia sẻ Chi phí?
Giảm chia sẻ chi phí dành cho những người tự mua bảo hiểm y tế thông qua sàn giao dịch, chọn gói bạc và có thu nhập từ 100% đến 250% mức nghèo của liên bang (giới hạn thấp hơn là 139% ở các tiểu bang đã mở rộng Medicaid, vì Medicaid dành cho những người có thu nhập dưới mức đó).
Mức nghèo của liên bang thay đổi mỗi năm, do đó giới hạn thu nhập để giảm chia sẻ chi phí cũng thay đổi từ năm này sang năm khác. Và cũng giống như các khoản trợ cấp cao cấp, các con số dựa trên mức nghèo của năm trước (điều này là do tuyển sinh mở vào mùa thu, trước khi các con số về mức nghèo cho năm tới được công bố; những con số đó được công bố vào tháng 1, nhưng việc trao đổi vẫn tiếp tục sử dụng các con số về mức độ nghèo đói của năm trước cho đến kỳ tuyển sinh mở tiếp theo). Đối với những người đăng ký tham gia bảo hiểm y tế năm 2020 và sống ở 48 tiểu bang tiếp giáp, 250% mức nghèo lên tới 31.225 đô la cho một cá nhân và 64.375 đô la cho một gia đình bốn người (mức độ nghèo đói cao hơn ở Alaska và Hawaii, vì vậy mọi người có thể kiếm được nhiều hơn trong những lĩnh vực đó và vẫn đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí).
Ở hầu hết tất cả các tiểu bang, trẻ em đủ điều kiện nhận Medicaid hoặc Chương trình Bảo hiểm Y tế Trẻ em (CHIP) với thu nhập hộ gia đình lên đến 200% mức nghèo và khả năng đủ điều kiện mở rộng hơn mức đó ở một số tiểu bang. Vì vậy, việc trẻ em được bao trả trong các chương trình CSR là khá phổ biến, bởi vì các quyền lợi CSR (và trợ cấp phí bảo hiểm) không có sẵn cho một người đủ điều kiện nhận Medicaid hoặc CHIP. Thay vào đó, việc người lớn trong gia đình hội đủ điều kiện nhận phúc lợi CSR trong khi trẻ em hội đủ điều kiện nhận Medicaid hoặc CHIP thay vào đó là phổ biến hơn.
Người Mỹ bản địa đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí bổ sung để loại bỏ hoàn toàn chi phí tự trả của họ, miễn là thu nhập hộ gia đình của họ không vượt quá 300% mức nghèo.
Có bao nhiêu người được giảm chia sẻ chi phí?
Tính đến năm 2019, đã có hơn 5,2 triệu người được giảm chia sẻ chi phí, chiếm 52% tổng số người đăng ký các chương trình sức khỏe thông qua các sàn giao dịch trên toàn quốc.
Giảm Chia sẻ Chi phí Hoạt động như thế nào?
Việc giảm chia sẻ chi phí về cơ bản tương đương với việc nâng cấp miễn phí bảo hiểm sức khỏe của bạn. Nếu bạn đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí, các tùy chọn gói bạc có sẵn cho bạn thông qua sàn giao dịch sẽ có các lợi ích CSR tích hợp (nếu bạn không đủ điều kiện CSR, thay vào đó bạn sẽ chỉ thấy các gói bạc thông thường).
Các gói bảo hiểm y tế được bán trên các sàn giao dịch được phân loại theo mức kim loại, với các gói bằng đồng, bạc và vàng có sẵn (và ở một số khu vực, các gói bạch kim). Mức kim loại của một kế hoạch được xác định bởi giá trị tính toán (AV) mà nó cung cấp, có nghĩa là tỷ lệ phần trăm chi phí trung bình tổng thể mà kế hoạch sẽ chi trả. Các gói bạc thông thường có giá trị tính toán khoảng 70%, có nghĩa là chúng sẽ chi trả trung bình 70% chi phí chăm sóc sức khỏe tổng thể cho một dân số tiêu chuẩn.
Nhưng nếu bạn đủ điều kiện nhận CSR, các gói bạc dành cho bạn sẽ có giá trị tính toán là 73%, 87% hoặc 94%, tùy thuộc vào cách thu nhập hộ gia đình của bạn so với mức nghèo liên bang (FPL):
- Thu nhập từ 100% đến 150% FPL: AV kế hoạch bạc bằng 94%
- Thu nhập từ 150% đến 200% FPL: AV kế hoạch bạc bằng 87%
- Thu nhập từ 200% đến 250% FPL: Kế hoạch bạc AV bằng 73%
Giống như trường hợp đủ điều kiện trợ cấp cao cấp, tính đủ điều kiện CSR dựa trên cách tính cụ thể của ACA về tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi (nghĩa là nó không giống với các phép tính tổng thu nhập đã điều chỉnh được sửa đổi thông thường mà bạn có thể sử dụng cho các mục đích thuế khác).
Về quan điểm, gói vàng có AV bằng khoảng 80% và gói bạch kim có AV bằng khoảng 90%, mặc dù gói bạch kim không khả dụng ở nhiều khu vực. Vì vậy, những người nộp đơn có thu nhập hộ gia đình lên đến 200% mức nghèo có thể đăng ký các gói bạc có các nâng cấp tích hợp khiến chúng gần bằng hoặc tốt hơn gói bạch kim.
Trong khuôn khổ các yêu cầu về giá trị tính toán (được xác định thông qua một máy tính chi tiết do chính phủ liên bang thiết lập), các công ty bảo hiểm gặp khá nhiều khó khăn về cách thiết kế các kế hoạch. Vì vậy, sẽ có sự thay đổi đáng kể trong các chi tiết cụ thể của kế hoạch, ngay cả đối với các kế hoạch ở cùng mức CSR. Người ta thường thấy các khoản khấu trừ nằm trong khoảng từ 0 đô la đến 500 đô la cho mức AV 94%, mặc dù các kế hoạch chắc chắn có thể có các khoản khấu trừ trên mức đó, tùy thuộc vào cách phần còn lại của kế hoạch được thiết kế về đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Đối với mức AV 73%, thiết kế kế hoạch không khác nhiều so với kế hoạch bạc thông thường, vì vậy, thường thấy các khoản khấu trừ từ 5.000 đô la trở lên.
Nhưng các kế hoạch CSR phải giới hạn số tiền chi trả tối đa ở các mức thấp hơn giới hạn áp dụng cho các kế hoạch khác. ACA áp đặt giới hạn chi trả tối đa (đối với các lợi ích sức khỏe thiết yếu trong mạng lưới) đối với tất cả các chương trình không phải là đại diện, không phải do đại diện. Giới hạn được điều chỉnh theo lạm phát mỗi năm; vào năm 2020, đó là 8.150 đô la cho một cá nhân và 16.300 đô la cho một gia đình. Nhưng các kế hoạch CSR bắt buộc phải có giới hạn chi trả thấp hơn. Cụ thể, mức tiền túi tối đa được phép giảm 67% đối với người đăng ký có thu nhập hộ gia đình từ 100% đến 200% mức nghèo và giảm 20% đối với người đăng ký có thu nhập hộ gia đình từ 200% đến 250% mức nghèo. . Vào năm 2020, con số đó chiếm các giới hạn chi trả sau cho các kế hoạch bạc:
- Thu nhập từ 100% đến 200% FPL: Tiền túi tối đa là 2.700 đô la cho một cá nhân và 5.400 đô la cho một gia đình.
- Thu nhập từ 200% đến 250% FPL: Tiền túi tối đa là 6.500 đô la cho một cá nhân và 13.000 đô la cho một gia đình.
Những lợi ích của CSR rõ ràng là có ý nghĩa hơn nhiều đối với những người có thu nhập lên đến 200% của mức nghèo. Trên điểm đó - miễn là thu nhập hộ gia đình không vượt quá 250% mức nghèo - thì vẫn có các lợi ích CSR, nhưng chúng yếu hơn nhiều.
Các khoản Giảm Chia sẻ Chi phí được Tài trợ như thế nào?
Việc giảm chia sẻ chi phí từng được chính phủ liên bang tài trợ, điều này sẽ hoàn trả cho các công ty bảo hiểm sức khỏe chi phí cung cấp các quyền lợi CSR cho những người đăng ký đủ điều kiện. Nhưng điều đó đã thay đổi vào mùa thu năm 2017 khi chính quyền Trump ngừng hoàn trả cho các công ty bảo hiểm chi phí CSR. Điều này xuất phát từ một vụ kiện kéo dài, được đưa ra bởi đảng Cộng hòa Hạ viện vào năm 2014 về việc ACA không phân bổ cụ thể tài trợ CSR. Một thẩm phán đã đứng về phía đảng Cộng hòa Hạ viện vào năm 2016, nhưng phán quyết đã được giữ nguyên trong khi chính quyền Obama kháng cáo và chính phủ liên bang tiếp tục hoàn trả cho các công ty bảo hiểm chi phí CSR.
Nhưng một khi chính quyền Trump tạm dừng điều đó vào tháng 10 năm 2017, các công ty bảo hiểm và cơ quan quản lý nhà nước phải tranh giành để tìm ra những gì cần làm. Các công ty bảo hiểm - và vẫn được yêu cầu về mặt pháp lý để cung cấp các kế hoạch CSR cho tất cả những người đăng ký đủ điều kiện, nhưng họ không còn được chính phủ liên bang hoàn trả. Điều đó có nghĩa là chi phí CSR phải được thêm vào phí bảo hiểm y tế, giống như bất kỳ chi phí nào khác mà các công ty bảo hiểm có.
Vì lợi ích CSR chỉ có sẵn trên các gói bạc, hầu hết các tiểu bang cho phép hoặc chỉ đạo các công ty bảo hiểm chỉ thêm chi phí của CSR vào phí bảo hiểm của gói bạc. Điều này thực sự đã làm cho bảo hiểm y tế trở nên hợp lý hơn đối với phần lớn người đăng ký trao đổi, bởi vì nó làm tăng phí bảo hiểm cho các gói bạc. Trợ cấp phí bảo hiểm dựa trên chi phí của gói bạc tiêu chuẩn trong từng khu vực, vì vậy phí bảo hiểm cao hơn cho gói bạc dẫn đến trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn. Và những khoản trợ cấp đó có thể được áp dụng cho các gói ở bất kỳ cấp độ kim loại nào (lợi ích CSR chỉ có sẵn nếu bạn chọn gói bạc, nhưng trợ cấp cao cấp có thể được sử dụng với các gói bằng đồng, bạc, vàng hoặc bạch kim).
Ở hầu hết các tiểu bang, chi phí của CSR không được thêm vào các gói đồng và vàng (hoặc các gói bạch kim, ở những khu vực có sẵn chúng). Vì vậy, các khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn — dựa trên phí bảo hiểm gói bạc cao hơn cần thiết để trang trải các chi phí mà các công ty bảo hiểm phải chịu theo chương trình CSR — bao gồm một phần lớn hơn phí bảo hiểm cho các gói bảo hiểm ở các mức kim loại khác. Điều này dẫn đến việc nhiều người có thu nhập thấp đến trung bình có thể nhận được các gói đồng miễn phí hoặc gần như miễn phí trong những năm gần đây (và ở một số khu vực, những người đăng ký có thu nhập thấp hơn cũng có thể đủ điều kiện nhận các gói vàng miễn phí hoặc gần như miễn phí).
Vào cuối năm 2019, một phân tích của Kaiser Family Foundation cho thấy 4,7 triệu người Mỹ không có bảo hiểm sẽ đủ điều kiện nhận các gói đồng miễn phí cho năm 2020 nếu họ đăng ký tham gia chương trình trao đổi. Đăng ký mở rộng cho các chương trình y tế năm 2020 đã kết thúc, nhưng 11 tiểu bang đang cho phép cư dân một cơ hội khác để ghi danh do hậu quả của đại dịch COVID-19 và Quận Columbia cũng đang cho những cư dân không có bảo hiểm một cơ hội ghi danh sau khi họ nộp tờ khai thuế năm 2019.
Tuy nhiên, HealthCare.gov là sàn giao dịch được sử dụng ở 38 tiểu bang và không có thời hạn ghi danh đặc biệt COVID-19 thông qua HealthCare.gov. Nhưng cư dân ở bất kỳ tiểu bang nào bị mất bảo hiểm y tế đều có thể tham gia một giai đoạn ghi danh đặc biệt mà trong thời gian đó họ có thể đăng ký bảo hiểm y tế. Và ở mọi tiểu bang, những người đủ điều kiện đăng ký bảo hiểm y tế thông qua sàn giao dịch có thể tận dụng hỗ trợ tài chính có sẵn dựa trên thu nhập của họ (Medicaid hoặc CHIP, giảm chia sẻ chi phí và trợ cấp phí bảo hiểm).
Các khoản giảm chia sẻ chi phí có được đối chiếu khi khai thuế không?
Không giống như các khoản trợ cấp cao cấp, việc giảm chia sẻ chi phí không được điều chỉnh trên tờ khai thuế của bạn. Trợ cấp đặc biệt là một khoản tín dụng thuế — mặc dù khoản này bạn có thể nhận trước thay vì phải chờ đợi để yêu cầu khoản này trên tờ khai thuế. Đó là lý do tại sao các khoản trợ cấp phí bảo hiểm phải được điều chỉnh khi bạn khai thuế: Nếu khoản trợ cấp phí bảo hiểm được gửi cho công ty bảo hiểm thay mặt bạn trong năm quá lớn (dựa trên thu nhập thực tế của bạn trong năm, trái ngược với thu nhập dự kiến bạn đã ước tính khi đăng ký), bạn có thể phải trả lại một phần hoặc tất cả cho IRS. Và mặt khác, nếu khoản trợ cấp phí bảo hiểm được trả thay cho bạn quá nhỏ (vì thu nhập của bạn thực sự thấp hơn bạn đã dự kiến), IRS sẽ cung cấp cho bạn số tiền bổ sung như một khoản hoàn lại hoặc trừ nó vào số thuế thu nhập bạn nợ.
Nhưng việc giảm chia sẻ chi phí thì khác. Chúng không phải là một khoản tín dụng thuế và ngay cả khi chính phủ liên bang hoàn trả trực tiếp cho các công ty bảo hiểm để trang trải chi phí cho những lợi ích này, không có cơ chế nào để mọi người trả lại bất kỳ chi phí nào nếu thu nhập thực tế của họ kết thúc khác với dự đoán thu nhập dựa trên tính đủ điều kiện tham gia CSR của họ.
Bạn có nên đăng ký một kế hoạch có giảm chia sẻ chi phí không?
Nếu bạn đang mua bảo hiểm sức khỏe của riêng mình và thu nhập hộ gia đình của bạn (như được tính toán theo quy định của ACA) không vượt quá 250% mức nghèo, tất cả các chương trình bạc dành cho bạn sẽ có các quyền lợi CSR được tích hợp sẵn trong đó. Điều này dựa trên thu nhập dự kiến của bạn trong năm, điều này sẽ yêu cầu tài liệu khi bạn thực sự đăng ký. Như đã mô tả ở trên, có ba mức phúc lợi CSR khác nhau, tùy thuộc vào thu nhập.
Tuy nhiên, bạn không bắt buộc phải đăng ký một chương trình với các lợi ích CSR. Nếu bạn đủ điều kiện CSR và chọn gói bạc, bạn sẽ tự động nhận được các lợi ích CSR. Nhưng thay vào đó, bạn có thể chọn gói bằng đồng hoặc vàng (hoặc gói bằng bạch kim, nếu chúng có sẵn trong khu vực của bạn) và bỏ qua các lợi ích CSR.
Không có câu trả lời đúng ở đây - tất cả phụ thuộc vào tình huống cụ thể của bạn. Nếu bạn đủ điều kiện cho CSR, bạn gần như chắc chắn cũng đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp. (Mọi người có thu nhập từ 250% trở lên thuộc mức nghèo đều đủ điều kiện nhận trợ cấp CSR. Đủ điều kiện nhận trợ cấp đặc biệt kéo dài đến 400% mức nghèo, nhưng cũng phụ thuộc vào cách chi phí không được hỗ trợ của chương trình so với thu nhập của người đó .) Và ở hầu hết các tiểu bang, những khoản trợ cấp cao cấp đó làm cho kế hoạch bằng đồng đặc biệt rẻ - hoặc thậm chí miễn phí - tùy thuộc vào thu nhập của bạn. Nhưng các kế hoạch đồng không bao gồm bất kỳ lợi ích CSR nào và sẽ có xu hướng có các khoản khấu trừ và chi phí tự trả cao hơn nhiều so với các kế hoạch bạc hiện có, đặc biệt nếu thu nhập của bạn không vượt quá 200% mức nghèo (như đã lưu ý ở trên , Lợi ích CSR mạnh hơn nhiều dưới mức đó).
Vì vậy, bạn có thể phải đưa ra một lựa chọn khó khăn: Bạn có thể có một tùy chọn để chọn gói đồng không có phí bảo hiểm hàng tháng (vì trợ cấp trả phí bao gồm toàn bộ phí bảo hiểm) hoặc gói bạc với các lợi ích CSR được tích hợp trong đó. Đặc biệt nếu thu nhập của bạn không vượt quá 200% mức nghèo khổ, thì những lợi ích mà kế hoạch bạc mang lại sẽ mạnh mẽ hơn nhiều. Khoản khấu trừ có thể chỉ là vài trăm đô la, hoặc thậm chí là 0 đô la, trái ngược với vài nghìn đô la theo kế hoạch đồng. Và số tiền xuất túi tối đa sẽ nhỏ hơn nhiều. Nhưng bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm hàng tháng. Trợ cấp cao cấp của bạn sẽ bao gồm một phần lớn phí bảo hiểm, nhưng sự khác biệt về giá giữa các gói đồng và bạc có sẵn có thể là đáng kể.
Vì vậy, câu hỏi tại thời điểm đó đặt ra là liệu bạn có muốn trả nhiều hơn hàng tháng trong giao dịch để có chi phí xuất túi dễ quản lý hơn nhiều nếu và khi bạn có yêu cầu bồi thường hay không. Như với hầu hết những thứ liên quan đến bảo hiểm, không có câu trả lời phù hợp cho tất cả ở đây. Nó phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe của bạn, cách bạn cảm thấy về việc quản lý rủi ro và các lựa chọn của bạn để trang trải các chi phí tự trả tiềm năng. Nếu bạn có tiền cất giữ trong tài khoản tiết kiệm sức khỏe hoặc các tài sản có thể sử dụng khác, bạn có thể cảm thấy thoải mái với gói đồng miễn phí (và lưu ý rằng tài sản của bạn hoàn toàn không được tính khi bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp và giảm chia sẻ chi phí xác định). Nhưng nếu bạn gặp khó khăn trong việc kiếm tiền để trang trải chi phí tự trả của mình, thì việc trả phí bảo hiểm hàng tháng cho gói CSR có thể hợp lý hơn.
Cách tốt nhất của hành động là chủ động so sánh tất cả các kế hoạch có sẵn cho bạn. Cân nhắc số tiền bạn sẽ trả mỗi tháng (sau khi áp dụng trợ cấp bảo hiểm) cũng như số tiền bạn sẽ phải trả cho các dịch vụ chăm sóc y tế khác nhau — bao gồm khám tại phòng khám và chăm sóc ngoại trú khác, nhưng cũng có những tình huống chi phí cao như nằm viện. Hãy liên hệ với sự trợ giúp từ người điều hướng hoặc nhà môi giới được trao đổi chứng nhận nếu bạn gặp khó khăn khi hiểu các chính sách có sẵn cho mình. Khi bạn có tất cả thông tin cần thiết, hãy đưa ra quyết định dựa trên những gì sẽ phù hợp nhất với bạn. Và hãy biết rằng nếu thu nhập của bạn thay đổi vào cuối năm và khiến bạn đủ điều kiện nhận một mức phúc lợi CSR khác, bạn sẽ có cơ hội chuyển đổi các gói vào thời điểm đó. Vì vậy, điều quan trọng là phải cập nhật sàn giao dịch nếu thu nhập của bạn thay đổi trong năm.
.jpg){kind=spacer}
