Vợ chồng có xu hướng được bảo hiểm theo cùng một chính sách bảo hiểm y tế. Nhưng điều đó không phải lúc nào cũng khả thi và cũng không phải lúc nào nó cũng là lựa chọn hợp lý nhất. Chúng ta hãy xem xét các quy tắc áp dụng cho bảo hiểm vợ chồng, và những câu hỏi bạn nên hỏi trước khi quyết định xem bạn và vợ / chồng của bạn có nên — hoặc có thể — tham gia cùng một hợp đồng bảo hiểm y tế hay không.
Vui vẻ / Sáng tạo RF / Hình ảnh GettyPhơi sáng ngoài túi
Các gia đình cần phải xem xét tổng mức tiếp xúc tiền túi của bất kỳ chương trình hoặc kế hoạch sức khỏe nào mà họ đã hoặc đang xem xét. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) đã áp đặt giới hạn trên đối với tổng chi phí tự trả (đối với việc điều trị trong mạng lưới các lợi ích sức khỏe thiết yếu), được Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh điều chỉnh theo lạm phát mỗi năm.
Vào năm 2021, giới hạn trên cho chi phí tự trả là 8.550 đô la cho một cá nhân và 17.100 đô la cho một gia đình.
Nhưng giới hạn tiền túi của gia đình chỉ áp dụng cho các thành viên trong gia đình, những người được bảo hiểm theo một chính sách duy nhất. Nếu gia đình được chia thành nhiều chương trình — bao gồm bảo hiểm do chủ lao động tài trợ hoặc bảo hiểm thị trường cá nhân — thì giới hạn chi trả của gia đình sẽ áp dụng riêng cho từng hợp đồng.
Vì vậy, nếu một gia đình chọn có một người phối ngẫu trong một kế hoạch và người phối ngẫu kia trong một kế hoạch riêng biệt với con cái của cặp vợ chồng, mỗi kế hoạch sẽ có giới hạn chi tiêu riêng và tổng mức tiếp xúc có thể cao hơn nếu cả gia đình đều có chung một kế hoạch.
Lưu ý rằng Original Medicare không có bất kỳ giới hạn nào đối với chi phí tự trả và điều này không thay đổi theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng; Những người đăng ký Original Medicare cần được bảo hiểm bổ sung — hoặc là chương trình Medigap, chương trình Medicare Advantage, hoặc bảo hiểm từ chủ nhân hiện tại hoặc trước đây — để hạn chế chi phí tự trả.
Nhu cầu chăm sóc sức khỏe
Nếu một người phối ngẫu khỏe mạnh và người kia có các tình trạng sức khỏe nghiêm trọng, thì quyết định tài chính tốt nhất có thể là có hai chính sách riêng biệt.
Người phối ngẫu khỏe mạnh có thể chọn chương trình chi phí thấp hơn với mạng lưới nhà cung cấp hạn chế hơn và mức chi trả từ tiền túi cao hơn, trong khi người phối ngẫu có tình trạng y tế có thể muốn một chương trình chi phí cao hơn có mạng lưới nhà cung cấp rộng rãi hơn và chi phí thấp hơn -chi phí túi xách.
Điều này không phải lúc nào cũng đúng, đặc biệt nếu một người phối ngẫu có quyền truy cập vào một kế hoạch chất lượng cao do chủ lao động tài trợ sẽ bao trả cho cả hai với một khoản phí bảo hiểm hợp lý. Nhưng tùy thuộc vào hoàn cảnh, một số gia đình thấy rằng nên thận trọng khi chọn các kế hoạch riêng biệt dựa trên nhu cầu y tế cụ thể.
Ý nghĩa đối với tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Nếu bạn có Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) hoặc quan tâm đến việc có một Tài khoản này, bạn sẽ muốn biết ý nghĩa của việc có các chương trình bảo hiểm sức khỏe riêng biệt.
Vào năm 2021, bạn có thể đóng góp lên đến $ 7.200 vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe nếu bạn có bảo hiểm "gia đình" theo chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) đủ tiêu chuẩn HSA. Bảo hiểm cho gia đình có nghĩa là ít nhất hai thành viên trong gia đình được bảo hiểm theo chương trình (tức là bất kỳ điều gì khác ngoài bảo hiểm "chỉ cho riêng mình" theo HDHP). Nếu bạn có một gói đủ điều kiện HSA mà theo đó bạn là thành viên được bảo hiểm duy nhất, thì giới hạn đóng góp HSA của bạn vào năm 2021 là $ 3,600.
Điều quan trọng là phải hiểu rằng mặc dù HDHP có thể cung cấp bảo hiểm cho gia đình, nhưng HSA không thể được sở hữu chung. Vì vậy, ngay cả khi cả gia đình bạn sử dụng một HDHP và đóng góp của gia đình vào một HSA duy nhất, nó sẽ chỉ thuộc sở hữu của một thành viên trong gia đình. Nếu bạn và vợ / chồng của bạn muốn có HSA của riêng mình, mỗi người có thể thành lập một và chia tổng số tiền đóng góp của gia đình giữa hai tài khoản (lưu ý rằng mặc dù HSA không thuộc sở hữu chung, bạn được phép rút tiền để trang trải chi phí y tế cho vợ / chồng hoặc người phụ thuộc, cũng như bạn có thể tự trang trải chi phí y tế của mình).
Nếu một trong hai người có chương trình đủ điều kiện HSA (không có thêm thành viên gia đình nào trong chương trình) và người kia có chương trình bảo hiểm y tế không đủ điều kiện HSA, khoản đóng góp HSA của bạn sẽ bị giới hạn ở số tiền chỉ dành cho bản thân.
Bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ
Gần một nửa tổng số người Mỹ nhận được bảo hiểm y tế của họ từ một chương trình do chủ lao động tài trợ — cho đến nay là loại bảo hiểm duy nhất lớn nhất. Nếu cả hai vợ chồng đều làm việc cho các chủ lao động cung cấp bảo hiểm, thì mỗi người đều có thể có kế hoạch của riêng mình.
Nếu người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng, cặp vợ chồng có thể quyết định xem có hợp lý để có kế hoạch riêng của họ hay không hoặc thêm một người phối ngẫu vào kế hoạch do chủ lao động tài trợ. Nhưng có một số điều cần lưu ý khi bạn quyết định cách hành động tốt nhất:
Bảo hiểm vợ chồng không bắt buộc
Chủ lao động không bắt buộc phải cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng yêu cầu các chủ lao động lớn (50 công nhân trở lên) cung cấp bảo hiểm cho nhân viên toàn thời gian và con cái phụ thuộc của họ. Nhưng không có yêu cầu nào mà người sử dụng lao động phải cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng của nhân viên.
Điều đó nói rằng, phần lớn các nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm đều cho phép vợ / chồng đăng ký tham gia chương trình.
Sự cố gia đình
Theo ACA, mức bảo hiểm mà các nhà tuyển dụng lớn cung cấp cho nhân viên toàn thời gian của họ phải được coi là hợp lý, nếu không chủ lao động phải đối mặt với khả năng bị phạt tài chính. Nhưng việc xác định khả năng chi trả dựa trên chi phí đóng bảo hiểm của nhân viên,bất kể chi phí để thêm người phụ thuộc hoặc vợ / chồng vào chương trình.
Điều này được gọi là trục trặc gia đình và dẫn đến một số gia đình phải đối mặt với chi phí đáng kể để thêm gia đình vào kế hoạch do chủ lao động tài trợ, nhưng cũng không đủ điều kiện để nhận trợ cấp trong trao đổi.
Người sử dụng lao động thường chịu chi phí
Nhưng nhiều nhà tuyển dụnglàmtrả phần chi phí của sư tử để thêm thành viên gia đình, mặc dù họ không bắt buộc phải làm như vậy. Vào năm 2020, tổng phí bảo hiểm trung bình cho bảo hiểm gia đình theo các kế hoạch do người sử dụng lao động bảo trợ là $ 21.342 và người sử dụng lao động đã trả trung bình gần 74% tổng chi phí đó.
Nhưng số tiền mà người sử dụng lao động trả thay đổi đáng kể tùy thuộc vào quy mô của tổ chức; các công ty nhỏ hơn ít có khả năng trả một phần đáng kể phí bảo hiểm để thêm người phụ thuộc và vợ / chồng vào phạm vi bảo hiểm của nhân viên của họ.
Phụ phí vợ chồng
Một số chủ lao động thêm phụ phí vào phí bảo hiểm cho vợ / chồng nếu người phối ngẫu có lựa chọn bảo hiểm tại nơi làm việc của họ. Vào năm 2020, khoảng 13% người sử dụng lao động đã tính một khoản phụ phí bổ sung, ngoài phí bảo hiểm thông thường, nếu vợ / chồng của nhân viên có lựa chọn bảo hiểm từ chủ lao động của họ nhưng từ chối và chọn được bảo hiểm theo kế hoạch của vợ / chồng họ thay thế.
Nếu chủ lao động của bạn làm điều này, tổng chi phí sẽ cần được xem xét khi bạn tổng hợp các con số để xem liệu tốt hơn nên có cả hai vợ chồng trong cùng một kế hoạch hay mỗi người phối ngẫu sử dụng kế hoạch riêng do chủ lao động tài trợ.
Đây là những câu hỏi bạn sẽ muốn giải quyết với bộ phận nhân sự của mình trong kỳ đăng ký chương trình sức khỏe ban đầu và kỳ đăng ký mở hàng năm của bạn. Bạn càng hiểu rõ về quan điểm của chủ lao động đối với bảo hiểm vợ / chồng (và vị trí của chủ lao động của vợ / chồng bạn), bạn càng được trang bị tốt hơn để đưa ra quyết định.
Bảo hiểm sức khỏe cá nhân
Nếu bạn mua bảo hiểm sức khỏe của riêng mình, thông qua sàn giao dịch bảo hiểm y tế (còn được gọi là thị trường bảo hiểm sức khỏe) hoặc bên ngoài sàn giao dịch, bạn đang ở trong thị trường cá nhân (đôi khi được gọi là thị trường cá nhân / gia đình). Bạn có quyền lựa chọn đặt cả hai vợ chồng vào một kế hoạch hoặc chọn hai kế hoạch khác nhau.
Bạn có thể chọn các gói riêng biệt ngay cả khi bạn đang đăng ký trao đổi với các khoản trợ cấp cao cấp. Để đủ điều kiện nhận trợ cấp, những người đăng ký đã kết hôn phải khai thuế chung, nhưng họ không phải thuộc cùng một chương trình bảo hiểm y tế. Sàn giao dịch sẽ tính toán tổng số tiền trợ cấp của bạn dựa trên thu nhập hộ gia đình của bạn và áp dụng nó cho các chính sách bạn chọn.
Bạn sẽ điều chỉnh các khoản trợ cấp trên tờ khai thuế giống như cách bạn làm nếu bạn có một hợp đồng bảo hiểm cho gia đình mình và tổng số tiền trợ cấp bạn nhận được sẽ giống như nếu bạn cùng tham gia vào một chương trình (số tiền bạn phải trả tuy nhiên, phí bảo hiểm sẽ khác nhau, vì tổng chi phí trợ cấp trước cho hai chương trình có thể sẽ khác với tổng chi phí trợ cấp trước khi có cả hai vợ chồng cùng tham gia một chương trình).
Bạn cũng có thể chọn để một người phối ngẫu nhận được một kế hoạch trao đổi và người kia nhận một kế hoạch không trao đổi. Đây có thể là điều cần xem xét nếu, ví dụ, một người phối ngẫu đang được điều trị y tế từ các nhà cung cấp chỉ trong mạng lưới với các nhà cung cấp dịch vụ ngoại tuyến.
Nhưng hãy nhớ rằng không có trợ cấp nào có sẵn bên ngoài sàn giao dịch, vì vậy người phối ngẫu có chương trình ngoại hối sẽ phải trả toàn bộ giá bảo hiểm.
Và trong khi vợ / chồng có bảo hiểm trao đổi vẫn đủ điều kiện nhận trợ cấp dựa trên tổng thu nhập hộ gia đình và số người trong hộ, tổng số tiền trợ cấp có thể thấp hơn đáng kể so với mức nếu cả hai vợ chồng đã đăng ký vào một chương trình thông qua đổi. Đây là một bài viết minh họa cách hoạt động của điều này.
Nếu một người phối ngẫu có quyền truy cập vào một kế hoạch giá cả phải chăng do chủ nhân tài trợ và người phối ngẫu còn lại đủ điều kiện để được thêm vào kế hoạch đó nhưng lại chọn mua một gói thị trường cá nhân thay thế, thì sẽ không có trợ cấp cao cấp nào để bù đắp chi phí của gói cá nhân.
Điều này là do trợ cấp không dành cho những người có quyền tiếp cận với bảo hiểm giá cả phải chăng do người sử dụng lao động tài trợ và việc xác định khả năng chi trả chỉ dựa trên chi phí bảo hiểm của nhân viên — bất kể chi phí thêm thành viên gia đình là bao nhiêu.
Bảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ
Trong một số trường hợp, một người phối ngẫu có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ, trong khi người kia thì không. Một số ví dụ bao gồm:
- Một người phối ngẫu bước sang tuổi 65 và đủ điều kiện nhận Medicare, trong khi người kia vẫn dưới 65 tuổi. Ngay cả khi cả hai vợ chồng đều đủ điều kiện nhận Medicare, tất cả bảo hiểm Medicare đều là cá nhân, thay vì gia đình. Mỗi người phối ngẫu sẽ có bảo hiểm riêng biệt theo Medicare, và nếu họ muốn bảo hiểm bổ sung (thông qua chương trình Medicare Advantage thay thế cho Original Medicare, hoặc Medigap và Medicare Phần D để bổ sung cho Original Medicare), mỗi người phối ngẫu sẽ có chính sách riêng của họ.
- Một người phối ngẫu bị tàn tật và hội đủ điều kiện nhận Medicaid hoặc Medicare, trong khi người kia còn đủ điều kiện.
- Một phụ nữ mang thai có thể đủ điều kiện nhận Medicaid hoặc CHIP (các hướng dẫn khác nhau tùy theo tiểu bang), trong khi vợ / chồng của cô ấy thì không.
Khi một bên vợ / chồng đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ, người kia có thể tiếp tục có bảo hiểm y tế tư nhân. Tình huống này có thể thay đổi theo thời gian.
Ví dụ, một phụ nữ mang thai có thể không còn đủ điều kiện nhận Medicaid hoặc CHIP sau khi đứa trẻ được sinh ra, và có thể cần phải quay lại chương trình bảo hiểm y tế tư nhân vào thời điểm đó.
Một lời từ rất tốt
Không có một quy mô chung nào về việc liệu vợ chồng có nên tham gia cùng một chương trình bảo hiểm y tế hay không. Trong một số trường hợp, họ không có quyền truy cập vào các kế hoạch giống nhau, và trong các trường hợp khác, họ sẽ có lợi khi có các kế hoạch riêng biệt, vì nhiều lý do.
