Mất bảo hiểm sức khỏe cá nhân khi bạn không đóng phí bảo hiểm

Nếu chương trình bảo hiểm sức khỏe Obamacare của bạn đã bị hủy bỏ vì bạn đóng phí bảo hiểm sức khỏe quá muộn, bạn cần hiểu điều gì sẽ xảy ra với các hóa đơn y tế chưa thanh toán, khoản trợ cấp bảo hiểm sức khỏe của bạn (nếu có) và các lựa chọn của bạn để nhận bảo hiểm sức khỏe mới.

Điều gì xảy ra với hóa đơn y tế chưa thanh toán

Có một thời gian gia hạn cho phí bảo hiểm quá hạn khi bạn mua bảo hiểm của riêng mình, nhưng thời gian gia hạn tùy thuộc vào việc bạn có nhận được tín dụng thuế cao cấp hay không (trợ cấp phí bảo hiểm y tế) để giúp bạn thanh toán cho bảo hiểm bạn đã mua thông qua trao đổi bảo hiểm sức khỏe theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng.

Nếu bạn đang nhận được một khoản tín dụng thuế đặc biệt và bạn đã thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng đầu tiên để thực hiện bảo hiểm của mình, thời gian gia hạn của bạn là 90 ngày. Nếu không (nói cách khác, nếu bạn đang trả giá đầy đủ, thông qua sàn giao dịch hoặc trực tiếp thông qua một công ty bảo hiểm), thời gian gia hạn của bạn thường chỉ là một tháng.

Trước ACA, thời gian gia hạn 30 ngày là tiêu chuẩn. Nhưng văn bản của ACA bao gồm một yêu cầu [xem Mục 1412 (c) (B) (iv) (II)] rằng các công ty bảo hiểm đưa ra thời gian gia hạn 90 ngày nếu một người đang nhận được các khoản tín dụng thuế phí bảo hiểm.

Nếu bạn không thanh toán phí bảo hiểm quá hạn trước khi kết thúc thời gian gia hạn, bảo hiểm của bạn sẽ bị chấm dứt. Nếu bạn có thời gian gia hạn 90 ngày, ngày chấm dứt bảo hiểm của bạn sẽ có hiệu lực trở về ngày cuối cùng của tháng đầu tiên của thời gian gia hạn (nói cách khác, bạn sẽ nhận được một tháng bảo hiểm miễn phí — nhưng lưu ý rằng khi bạn nộp thuế, bạn sẽ phải trả lại khoản trợ cấp phí bảo hiểm đã được trả thay cho bạn cho tháng đó). Nếu thời gian gia hạn của bạn chỉ là một tháng, bảo hiểm của bạn sẽ bị chấm dứt hồi tố cho đến ngày cuối cùng. bảo hiểm của bạn đã được thanh toán.

Dù bằng cách nào, bạn có thể có một số hóa đơn y tế được trả lại cho bạn mà chương trình sức khỏe cũ của bạn chưa thanh toán. Điều này xảy ra nếu bạn nhận được các dịch vụ chăm sóc sức khỏe trong khi bạn đang ở tháng thứ hai hoặc thứ ba kể từ khi chậm đóng phí bảo hiểm y tế (nếu bạn đang nhận trợ cấp phí bảo hiểm) hoặc nếu bạn nhận được dịch vụ chăm sóc sức khỏe trong tháng đầu tiên mà bạn đã đóng phí muộn (nếu bạn không nhận được trợ cấp cao cấp).

Nếu bạn đang nhận trợ cấp phí bảo hiểm và bạn chậm thanh toán phí bảo hiểm của mình, chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn sẽ đặt các yêu cầu đến ở trạng thái "đang chờ xử lý" sau khi bạn chậm thanh toán phí bảo hiểm y tế hơn 30 ngày. Thay vì xử lý và thanh toán những yêu cầu này, chúng được giữ lại trong khi công ty bảo hiểm chờ xem liệu bạn có bắt kịp các khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình hay không. Nếu bạn không bắt kịp, bảo hiểm sức khỏe của bạn sẽ bị hủy sau khi bạn trễ hơn 90 ngày. Việc hủy bỏ sẽ có hiệu lực trở lại vào cuối tháng đầu tiên mà phí bảo hiểm của bạn đã quá hạn.

Các yêu cầu chăm sóc sức khỏe mà bạn nhận được trong khi bạn chậm đóng phí bảo hiểm từ 31 đến 90 ngày sẽ bị từ chối và nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe sẽ yêu cầu bạn thanh toán. Vì việc hủy bảo hiểm sức khỏe của bạn có hiệu lực trở về trước kể từ ngày bạn trễ 31 ngày, bạn sẽ không còn đủ điều kiện để được giảm giá mà chương trình sức khỏe cũ của bạn đã thương lượng với nhà cung cấp trong mạng lưới của bạn. Trên thực tế, bạn không được bảo hiểm khi nhận dịch vụ chăm sóc đó. Hóa đơn của bạn có thể cao hơn đáng kể nếu không có chiết khấu mạng.

Tương tự, nếu bạn không nhận được trợ cấp phí bảo hiểm và bạn không thanh toán phí bảo hiểm của mình trước khi kết thúc thời gian gia hạn, công ty bảo hiểm của bạn sẽ chấm dứt bảo hiểm của bạn trở lại ngày cuối cùng bạn được thanh toán và bất kỳ khiếu nại nào mà bạn phải chịu trong thời gian ân hạn kéo dài hàng tháng sẽ không được thanh toán.

Nếu bạn nghĩ rằng điều này có thể xảy ra với bạn, điều tồi tệ nhất bạn có thể làm là không có gì. Được chủ động. Đến nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của bạn trước khi bảo hiểm sức khỏe của bạn bị chấm dứt và thương lượng một thỏa thuận. Nhiều nhà cung cấp gửi tài khoản quá hạn cho các cơ quan thu nợ, do đó, việc không thực hiện có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và khiến bạn khó nhận được tín dụng hơn trong tương lai.

Khi bạn tiếp cận nhà cung cấp của mình về hóa đơn chưa thanh toán, hãy trung thực về tình huống của bạn. Nhiều nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe sẽ thương lượng các kế hoạch thanh toán vì họ muốn được trả chậm hơn là không được thanh toán. Thương lượng về kế hoạch thanh toán có thể giữ cho hóa đơn của bạn không lọt vào tay cơ quan thu nợ. Nếu bạn nhận được dịch vụ chăm sóc từ một tổ chức lớn như bệnh viện, hãy hỏi về sự sẵn có của chiết khấu tự thanh toán hoặc chăm sóc từ thiện.

Có Hình phạt cho Việc Không Được Bảo Hiểm Không?

Từ năm 2014 đến năm 2018, có một hình phạt liên bang vì không có bảo hiểm. Hình phạt dựa trên thu nhập của bạn và phụ thuộc vào số tháng bạn không có bảo hiểm y tế trong ít nhất một ngày.

Hình phạt liên bang đã giảm xuống còn 0 đô la kể từ năm 2019, vì vậy những người không có bảo hiểm không còn phải chịu hình phạt trên tờ khai thuế liên bang của họ. Nhưng cư dân của Massachusetts, New Jersey, Rhode Island, California và DC phải chịu các hình phạt của tiểu bang nếu họ không có bảo hiểm y tế và không đủ điều kiện để được miễn yêu cầu bảo hiểm của tiểu bang.

Các tùy chọn bảo hiểm sau khi gói của bạn bị hủy

Việc mất bảo hiểm y tế do không đóng phí bảo hiểm không làm cho bạn đủ điều kiện tham gia giai đoạn đăng ký đặc biệt trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe hoặc bên ngoài sàn giao dịch (tức là trực tiếp thông qua công ty bảo hiểm). Bạn sẽ không thể đăng ký lại gói Obamacare cho đến kỳ đăng ký mở hàng năm tiếp theo. Dưới đây là một số lựa chọn khác cho bảo hiểm y tế trong thời gian chờ đợi.

• Medicaid: Chương trình Medicaid có giới hạn thu nhập nghiêm ngặt để hội đủ điều kiện nhưng cho phép những người đủ tiêu chuẩn ghi danh suốt cả năm. Phần lớn các tiểu bang đã mở rộng Medicaid theo ACA, có nghĩa là bảo hiểm dành cho người lớn có thu nhập hộ gia đình lên đến 138% mức nghèo. Và tính đủ điều kiện nhận Medicaid được xác định dựa trên thu nhập hàng tháng (trái ngược với số liệu thu nhập hàng năm được sử dụng để xác định tính đủ điều kiện của trợ cấp cao cấp trong sàn giao dịch). Vì vậy, nếu việc giảm thu nhập là lý do khiến bạn không thể trả phí bảo hiểm y tế của mình, bạn có thể thấy rằng mình đủ điều kiện nhận Medicaid dựa trên thu nhập mới, thấp hơn của bạn. Nhưng ở những tiểu bang chưa mở rộng Medicaid, sẽ khó hơn nhiều đối với những người trưởng thành có thu nhập thấp đủ điều kiện nhận Medicaid.
• Bảo hiểm sức khỏe dựa trên công việc (Thời gian ghi danh ban đầu): Nếu bạn nhận được một công việc cung cấp bảo hiểm y tế, bạn được phép đăng ký trong thời gian đăng ký đầu tiên được thiết lập ngay sau khi bạn bắt đầu làm việc. Tương tự như vậy, nếu vợ / chồng của bạn nhận được một công việc cung cấp bảo hiểm sức khỏe vợ chồng hoặc gia đình, bạn sẽ có cơ hội đăng ký bảo hiểm theo bảo hiểm sức khỏe theo công việc mới của anh ấy hoặc cô ấy ngay sau khi bắt đầu làm việc. Nếu bạn dưới 26 tuổi và một trong số cha mẹ của bạn bắt đầu công việc mới cung cấp quyền lợi bảo hiểm y tế cho gia đình, bạn sẽ có thể nhận bảo hiểm cho đến khi bạn 26 tuổi theo kế hoạch dựa trên công việc mới của cha mẹ bạn.
• Bảo hiểm Theo Công việc (Thời gian Ghi danh Đặc biệt): Nếu bạn có sự thay đổi về tình trạng gia đình hoặc một sự kiện đủ điều kiện khác, bạn có thể đủ điều kiện cho một giai đoạn ghi danh đặc biệt với chương trình bảo hiểm sức khỏe dựa trên công việc hiện tại của bạn hoặc vợ / chồng của bạn ngay cả khi bạn đã từ chối bảo hiểm y tế giảm trong quá khứ. Tuy nhiên, mất bảo hiểm Obamacare vì bạn không đóng phí bảo hiểm sẽkhông phảiđủ điều kiện cho bạn trong một thời gian ghi danh đặc biệt. Những thứ như kết hôn hoặc ly hôn, sinh con hoặc nhận con nuôi, có khả năng sẽ đủ tiêu chuẩn cho bạn. Hãy hỏi văn phòng phúc lợi nhân viên của bạn để biết danh sách đầy đủ về tất cả các sự kiện đủ điều kiện.
• Medicare: Nếu bạn gần 65 tuổi, Medicare có thể cứu bạn. Nếu bạn, vợ / chồng của bạn hoặc vợ / chồng cũ đã trả tiền vào hệ thống Medicare thông qua tiền lương hoặc thuế tư doanh trong đủ năm để đủ điều kiện, bạn sẽ đủ điều kiện nhận Medicare khi bạn 65 tuổi.
• Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn: Bất kỳ ai cũng có thể mua bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn trực tiếp từ công ty bảo hiểm sức khỏe hoặc thông qua đại lý bảo hiểm. Không có kỳ tuyển sinh mở; bạn có thể mua bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, các chương trình bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn không bao gồm các điều kiện có sẵn, không phải chi trả các quyền lợi sức khỏe thiết yếu của ACA và được phép sử dụng bảo lãnh y tế, có nghĩa là họ có thể từ chối đơn đăng ký của bạn dựa trên tiền sử bệnh của bạn. Các kế hoạch y tế ngắn hạn có sẵn ở hầu hết các khu vực, nhưng có 11 bang không bán các kế hoạch ngắn hạn, vì bang đã cấm hoàn toàn hoặc thực hiện các quy định không hấp dẫn đối với các công ty bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn. Trong một số tiểu bang đó, các gói bồi thường cố định có sẵn để mua. Những kế hoạch này không đủ để phục vụ như là phạm vi bảo hiểm duy nhất của một người, nhưng chúng cũng tốt hơn là không có gì cả. Nếu bạn thấy mình trong tình huống không có lựa chọn nào khác, một kế hoạch bồi thường cố định có thể cung cấp một lượng bảo mật nhỏ (nhưng hãy đọc tất cả bản in rõ ràng để bạn không ngạc nhiên nếu và khi bạn có yêu cầu bồi thường).
• Đăng ký đặc biệt trên sàn giao dịch bảo hiểm y tế của bạn (hoặc không đổi): Trong khi mất gói Obamacare do bạn không đóng phí bảo hiểm sẽ không kích hoạt thời gian đăng ký đặc biệt trên sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe của bạn, nhưng có thể sẽ có những thay đổi khác trong cuộc sống. Nếu bạn đã có một sự thay đổi đáng kể trong cuộc sống, chẳng hạn như thay đổi quy mô gia đình, chuyển nhà hoặc thay đổi đáng kể mức thu nhập, hãy kiểm tra với cơ quan trao đổi bảo hiểm sức khỏe của bạn để xem bạn có đủ điều kiện cho một giai đoạn đăng ký đặc biệt hay không. Thời gian ghi danh đặc biệt có giới hạn thời gian, và trong nhiều trường hợp, bạn bắt buộc phải có bảo hiểm y tế ít nhất một ngày trong vòng hai tháng trước đó — vì vậy đừng trì hoãn. Hầu hết các sự kiện đủ điều kiện cũng sẽ cho phép bạn tùy chọn mua một gói bên ngoài sàn giao dịch (trực tiếp từ công ty bảo hiểm), nhưng các khoản trợ cấp phí bảo hiểm và giảm chia sẻ chi phí không có sẵn bên ngoài sàn giao dịch, vì vậy bạn sẽ phải trả giá đầy đủ cho bảo hiểm của mình nếu bạn đi con đường này.
• Thời gian ghi danh mở của năm tới: Mỗi mùa thu, có một thời gian đăng ký mở cho bảo hiểm sức khỏe thị trường cá nhân (cả trên và ngoài trao đổi), trong thời gian đó bạn có thể đăng ký bất kỳ gói nào có sẵn trong khu vực của bạn. Tuy nhiên, điều quan trọng cần hiểu là một quy tắc đã được thực hiện vào năm 2017 cho phép một công ty bảo hiểm yêu cầu người nộp đơn thanh toán các khoản phí bảo hiểm quá hạn đã phát sinh trong vòng 12 tháng trước đó, trước khi cho phép người nộp đơn đăng ký lại một chương trình cho năm tới. Người trong tình huống này sẽ nợ nhiều nhất là một tháng phí bảo hiểm quá hạn, vì bảo hiểm sẽ bị chấm dứt hồi tố trở lại vào cuối tháng đầu tiên của thời gian ân hạn (giả sử người đó đang nhận trợ cấp phí bảo hiểm ). Nhưng điều quan trọng là các ứng viên phải lưu ý khả năng phải hoàn trả các khoản phí bảo hiểm quá hạn trước khi đăng ký lại, đặc biệt là ở những khu vực chỉ có một công ty bảo hiểm cung cấp các kế hoạch trên thị trường cá nhân.