Bảo hiểm sức khỏe hoạt động như thế nào khi bạn sống ở nhiều quốc gia

Hình ảnh của David Sacks / Getty

Nếu bạn sống ở nhiều nơi, bảo hiểm y tế của bạn hoạt động như thế nào? Đó là một câu hỏi mà bạn có thể không nghĩ đến cho đến khi bạn đang cân nhắc khả năng có nhà ở nhiều trạng thái, nhưng nó cũng đáng được cân nhắc trước, vì nó có thể phức tạp.

Nếu bạn có bảo hiểm y tế do chủ lao động tài trợ và bạn phải di chuyển qua lại giữa hai hoặc nhiều địa điểm do công việc của mình, có thể chủ lao động của bạn đã tìm hiểu chi tiết.

Nếu họ có nhân viên trong tình huống đó, họ có thể có kế hoạch với mạng lưới rộng khắp cả nước và phủ sóng ở tất cả các khu vực mà nhân viên của họ sinh sống và làm việc.

Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn mua bảo hiểm y tế của riêng mình hoặc được Medicare hoặc Medicaid chi trả? Các chi tiết cụ thể khác nhau tùy thuộc vào phạm vi bảo hiểm bạn có và nơi bạn sống.

Có nhà ở hai tiểu bang không chỉ dành riêng cho những người về hưu tìm kiếm thời tiết đẹp. Nó cũng bao gồm các sinh viên đại học dành năm học ở một tiểu bang khác, những người chuyển nơi làm việc theo mùa vụ, và một loạt các tình huống khác.

Bảo hiểm sức khỏe cá nhân

Bảo hiểm sức khỏe cá nhân là bảo hiểm mà bạn tự mua, thông qua trao đổi bảo hiểm sức khỏe hoặc trực tiếp từ một công ty bảo hiểm.

Gần 11 triệu người Mỹ có phạm vi thị trường cá nhân thông qua các sàn giao dịch và một vài triệu người có phạm vi thị trường cá nhân được mua bên ngoài các sàn giao dịch.

Mặc dù Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã bổ sung nhiều quy định liên bang áp dụng cho phạm vi thị trường cá nhân trên toàn quốc, các chương trình cũng được quy định ở cấp tiểu bang và các chương trình được bán rất khác nhau giữa các bang.

Các loại kế hoạch

Trong vài năm gần đây, các công ty bảo hiểm trên thị trường cá nhân có xu hướng chuyển khỏi các kế hoạch tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (kế hoạch PPO) và bắt đầu cung cấp hầu hết các kế hoạch tổ chức bảo dưỡng sức khỏe (HMO) và kế hoạch tổ chức nhà cung cấp độc quyền (EPO).

Nói tóm lại, HMO và EPO không chi trả cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới không khẩn cấp, trong khi PPO thì có. Mặc dù vẫn có các gói PPO sẵn có ở các thị trường riêng lẻ ở một số tiểu bang, nhưng có những tiểu bang khác không còn bất kỳ gói thị trường riêng lẻ nào có sẵn với phạm vi phủ sóng ngoài mạng lưới.

Các mạng lưới cho các kế hoạch thị trường riêng lẻ có xu hướng khá cục bộ, hiếm khi mở rộng sang các tiểu bang khác trừ khi có một khu vực đô thị lớn nằm giữa hai tiểu bang.

Vậy điều đó có nghĩa là gì nếu bạn mua bảo hiểm y tế của riêng mình và sống ở nhiều tiểu bang? Vào năm 2016, chính phủ liên bang đã ban hành một loạt Câu hỏi thường gặp về việc cư trú và di chuyển lâu dài, và họ giải quyết tình huống một người chuyển giữa các nhà ở nhiều tiểu bang trong năm (xem Câu hỏi thường gặp số 11).

Quy tắc cư trú

Nếu bạn chủ yếu sống ở một tiểu bang và chỉ đi du lịch đến (các) nhà khác "trong thời gian ngắn", thì về cơ bản đó chỉ được coi là một kỳ nghỉ và nơi cư trú của bạn tiếp tục dựa trên ngôi nhà chính của bạn. Nhưng điều gì tạo nên "thời hạn ngắn?"

Hướng dẫn làm rõ thêm rằng nếu bạn có ngôi nhà thứ hai mà bạn đã dành "cả một mùa giải hoặc một khoảng thời gian dài khác", bạn có thể chọn thiết lập cư trú tại tiểu bang đó.

Nếu bạn phân chia thời gian của mình giữa ngôi nhà mùa hè và ngôi nhà mùa đông của mình, bạn có tùy chọn thiết lập nơi cư trú ở một trong hai tiểu bang hoặc cả hai.

Những người về hưu sớm chưa đủ điều kiện nhận Medicare và đã chọn lối sống chim tuyết (di chuyển đến những vùng có khí hậu ấm hơn trong những tháng lạnh giá), rất có thể thấy mình phải mua bảo hiểm y tế cá nhân với chính xác tình huống này.

Mặc dù rất tốt khi có sự linh hoạt trong việc thiết lập nơi cư trú và mua bảo hiểm ở một trong hai tiểu bang, nhưng có một số điểm cần lưu ý.

Mẹo để sống ở 2 quốc gia

Nếu bạn chọn mua một chương trình ở một tiểu bang và giữ nó cả năm, bạn có thể không được bảo hiểm cho bất kỳ điều gì khác ngoài dịch vụ chăm sóc khẩn cấp khi bạn sống ở tiểu bang thứ hai.

Nếu chương trình có một mạng lưới giới hạn cho các nhà cung cấp trong tiểu bang (điều này đúng với hầu hết các chương trình thị trường riêng lẻ), bạn sẽ phải trở về nhà đầu tiên của mình để được chăm sóc y tế trong mạng lưới.

Nếu bạn gặp trường hợp khẩn cấp y tế tại nhà thứ hai của mình, chương trình của bạn sẽ chi trả cho dịch vụ chăm sóc khẩn cấp của bạn, nhưng phòng cấp cứu ngoại mạng và các bác sĩ nói chung sẽ có tùy chọn cân bằng hóa đơn cho bạn đối với phần hóa đơn của họ cao hơn " số tiền hợp lý và thông lệ "mà công ty bảo hiểm của bạn trả.

Trước khi chọn dựa vào một chương trình bảo hiểm y tế từ tiểu bang của bạn khi bạn đang ở ngôi nhà thứ hai của mình, bạn sẽ muốn thảo luận cẩn thận về các phân nhánh với công ty bảo hiểm của bạn và đảm bảo rằng bạn hiểu tất cả các chi tiết và chi tiết.

Thay vào đó, bạn có thể chọn thiết lập nơi cư trú ở cả hai tiểu bang và mua một chương trình bảo hiểm y tế mới mỗi khi bạn chuyển từ ngôi nhà này sang ngôi nhà khác.

Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ (HHS) đã làm rõ rằng việc di chuyển của bạn được coi là "di chuyển lâu dài" vì bạn dự định cư trú trong khu vực ít nhất "toàn bộ một mùa hoặc một khoảng thời gian dài khác."

Vì vậy, bạn đủ điều kiện cho thời gian đăng ký đặc biệt do chuyển nhà vĩnh viễn, giả sử bạn đã duy trì bảo hiểm y tế quanh năm (thời gian đăng ký đặc biệt do chuyển nhà vĩnh viễn chỉ áp dụng nếu bạn đã có bảo hiểm thiết yếu tối thiểu trước đó vị trí).

Tuy nhiên, mua một chương trình bảo hiểm sức khỏe mới mỗi khi bạn chuyển nhà có nghĩa là bạn cũng sẽ bắt đầu lại với một khoản khấu trừ mới và số tiền xuất túi tối đa mỗi lần bạn chuyển nhà.

Các kế hoạch chăm sóc sức khỏe thị trường cá nhân được bán với các khoản khấu trừ theo năm dương lịch và số tiền chi trả tối đa, có nghĩa là chúng được đặt lại mỗi năm vào ngày 1 tháng Giêng.

Nếu bạn giữ nguyên kế hoạch từ năm này sang năm tiếp theo, bạn chỉ phải đáp ứng mức tối đa được khấu trừ và trả tiền túi của mình một lần trong mỗi năm dương lịch (mặc dù nếu bạn phát sinh chi phí ngoại mạng, những chi phí đó sẽ áp dụng cho một tối đa tiền túi riêng biệt, có thể không bị giới hạn, hoặc có thể không được bao trả, tùy thuộc vào gói của bạn).

Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn sống ở một nơi nào đó ấm áp từ tháng 10 đến tháng 3, và sau đó trở về trạng thái quê hương phía bắc của bạn từ tháng 4 đến tháng 9?

Nếu bạn chọn mua một gói mới mỗi khi chuyển nhà, bạn có khả năng sẽ phải đáp ứng ba khoản khấu trừ và chi phí tối đa trong bất kỳ năm dương lịch nhất định nào nếu bạn cần chăm sóc y tế liên tục và tốn kém.

Bạn sẽ có một bộ chi phí tự trả cho kế hoạch bạn có từ tháng 4 đến tháng 9, một bộ khác cho gói bạn mua vào tháng 10 khi bạn đến nhà vào mùa đông và một phần ba cho thời gian bạn có kế hoạch đó. Từ tháng 1 đến tháng 3, vì nó sẽ gia hạn và đặt lại vào tháng 1 (cho năm dương lịch mới) mặc dù bạn chỉ mua nó vài tháng trước đó.

Vì vậy, mặc dù tùy chọn mua một chương trình mới mỗi khi bạn chuyển nhà đảm bảo rằng bạn sẽ được tiếp cận với dịch vụ chăm sóc trong hệ thống quanh năm, nhưng điều quan trọng là phải hiểu rằng nó có thể rất đắt nếu cuối cùng bạn cần được chăm sóc y tế rộng rãi.

Medicare

Phong cách sống của loài chim tuyết phổ biến với những người về hưu và thật dễ hiểu tại sao: ai lại không muốn thời tiết đẹp quanh năm? Khu vực bảo hiểm toàn quốc của Original Medicare giúp bảo hiểm sức khỏe liền mạch dễ dàng hơn đáng kể so với những người chưa đủ điều kiện nhận Medicare.

Nếu bạn đã ghi danh vào Original Medicare (Medicare Phần A và Phần B), về cơ bản bạn có quyền truy cập vào mạng lưới nhà cung cấp trên toàn quốc.

Trên toàn quốc, hầu hết các bác sĩ và bệnh viện đang tham gia cung cấp dịch vụ với Medicare, có nghĩa là họ đồng ý chấp nhận mức giá của Medicare. Bạn chỉ cần đảm bảo rằng bạn tìm thấy các nhà cung cấp dịch vụ y tế tham gia với Medicare tại mỗi khu vực bạn sống.

Medigap và Phần D

Thuốc bổ sung Medicare, còn được gọi là chương trình Medigap, sẽ chọn một số hoặc tất cả chi phí tự trả của bạn cho các chi phí Medicare được đài thọ, miễn là bạn thấy nhà cung cấp chấp nhận Medicare.

Các chương trình Medigap được bán dựa trên nơi bạn sống, với các công ty bảo hiểm sức khỏe khác nhau cung cấp các chương trình ở các tiểu bang khác nhau. Nhưng một khi bạn có bảo hiểm, bạn có thể sử dụng nó trên toàn quốc, điều này cho phép người thụ hưởng Medicare rất linh hoạt, bao gồm tùy chọn sống ở một tiểu bang khác trong một phần năm.

Original Medicare cộng với một chương trình Medigap sẽ đài thọ hầu hết các chi phí, nhưng không phải thuốc theo toa. Vì vậy, quý vị cần có chương trình thuốc theo toa của Medicare Phần D.

Các chương trình này được bán bởi các công ty bảo hiểm y tế tư nhân và các lựa chọn của bạn dựa trên vị trí chính của bạn (Medicare có một công cụ mà bạn có thể sử dụng để xem những chương trình Phần D nào có sẵn trong khu vực của bạn).

Các chương trình Phần D có mạng lưới hiệu thuốc, và điều quan trọng là phải chú ý đến phạm vi của mạng lưới nếu bạn dự định sống ở nhiều khu vực trong năm. Một số kế hoạch Phần D có mạng lưới toàn quốc, trong khi những chương trình khác có mạng lưới được bản địa hóa nhiều hơn.

Ngay cả khi chương trình Phần D của bạn có một mạng lưới nhà thuốc hạn chế, bạn có thể xem xét tùy chọn sử dụng tùy chọn nhà thuốc đặt hàng qua thư của chương trình và chuyển thuốc đến nhà thứ hai của bạn.

Medicare Advantage

Ở hầu hết các khu vực của đất nước, Medicare Advantage là một giải pháp thay thế cho những người thụ hưởng Medicare, những người muốn nhận tất cả bảo hiểm Medicare của họ trong một chương trình, do một công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp.

Tuy nhiên, các chương trình Medicare Advantage có mạng lưới nhà cung cấp hạn chế hơn mạng lưới nhà cung cấp toàn quốc chấp nhận Original Medicare.

Các chương trình Medicare Advantage sử dụng dịch vụ chăm sóc có quản lý, có nghĩa là chúng có thể là HMO, PPO, (v.v.) và phạm vi của mạng lưới thay đổi tùy theo từng chương trình.

Nếu bạn đã đăng ký vào một PPO của Medicare Advantage, bạn sẽ có một số khoản bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới, mặc dù chi phí của bạn có thể cao hơn đáng kể nếu bạn vẫn ở trong mạng lưới.

Cũng có một số chương trình Medicare Advantage được thiết kế đặc biệt cho những người sống ở nhiều nơi, nhưng không có sẵn ở tất cả các khu vực.

Nếu bạn đã hoặc đang xem xét bảo hiểm Medicare Advantage và bạn cũng đang nghĩ đến việc chia nhỏ thời gian của mình giữa các nhà ở nhiều tiểu bang, bạn sẽ muốn đọc kỹ bản in nhỏ.

Nói chuyện với công ty bảo hiểm Medicare Advantage để xem bạn sẽ được bao trả như thế nào khi bạn ở ngoài tiểu bang của mình.

Medicaid

Mặc dù Medicaid có sẵn ở mọi tiểu bang, nó hoàn toàn khác với Medicare. Medicare do chính phủ liên bang điều hành, đó là lý do tại sao bảo hiểm Original Medicare là giống nhau ở mọi tiểu bang và bao gồm quyền tiếp cận các nhà cung cấp dịch vụ trên toàn quốc.

Mặt khác, Medicaid do chính phủ liên bang và mỗi tiểu bang cùng điều hành. Mỗi tiểu bang có chương trình Medicaid riêng, do đó, quyền lợi, tính đủ điều kiện và quyền tiếp cận nhà cung cấp khác nhau giữa các tiểu bang.

Điều này có nghĩa là Medicaid thường chỉ bao trả dịch vụ chăm sóc nhận được ở tiểu bang cung cấp bảo hiểm Medicaid, mặc dù có một số ngoại lệ trong trường hợp nhà cung cấp dịch vụ ngoài tiểu bang ở gần hơn hoặc khu vực đô thị nằm giữa hai tiểu bang.

Dịch vụ chăm sóc khẩn cấp được bao trả bên ngoài tiểu bang, giống như các chương trình tư nhân. Dịch vụ chăm sóc không khẩn cấp thường không được bao trả bên ngoài tiểu bang cung cấp bảo hiểm Medicaid.

Nếu bạn chuyển từ nhà này sang nhà khác và có thể thiết lập nơi cư trú theo các quy định của tiểu bang mới, bạn có thể nộp đơn xin bảo hiểm Medicaid mỗi khi chuyển đi.

Bảo hiểm Medicaid thường có hiệu lực vào đầu tháng mà bạn nộp đơn, vì vậy bạn có thể nhận được bảo hiểm liền mạch nếu đăng ký kịp thời (lưu ý rằng bạn không thể nhận bảo hiểm Medicaid ở hai tiểu bang đồng thời, vì vậy bạn phải chấm dứt bảo hiểm của mình ở một trạng thái trước khi phạm vi bảo hiểm có thể bắt đầu ở trạng thái khác).

Tuy nhiên, điều quan trọng là phải hiểu rằng mặc dù bạn có thể đủ điều kiện nhận Medicaid ở một tiểu bang, điều đó không có nghĩa là bạn sẽ đủ điều kiện ở mọi tiểu bang.

Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng kêu gọi mở rộng hội đủ điều kiện nhận Medicaid lên 138% mức nghèo ở mọi tiểu bang, nhưng Tòa án Tối cao đã phán quyết rằng các tiểu bang không thể bị buộc phải mở rộng hướng dẫn về tính đủ điều kiện của họ và một số đã từ chối làm như vậy .

Ở những tiểu bang chưa mở rộng Medicaid, người lớn không khuyết tật, không già không có trẻ nhỏ thường không đủ điều kiện nhận Medicaid, bất kể mức thu nhập của họ.

Tính đến mùa thu năm 2020, có 14 tiểu bang nơi tính đủ điều kiện nhận Medicaid chưa được mở rộng. Việc mở rộng Medicaid sẽ có hiệu lực ở Missouri và Oklahoma vào giữa năm 2021, theo các điều khoản của các sáng kiến ​​bỏ phiếu đã được cử tri ở các bang đó thông qua.

Điều đó sẽ khiến 12 tiểu bang không có Medicaid mở rộng.

Đối với người cao niên, trẻ em và người khuyết tật có thu nhập thấp, ít có sự chênh lệch hơn về tính đủ điều kiện của Medicaid giữa các tiểu bang, nhưng các quy tắc về tính đủ điều kiện vẫn khác nhau. Tuy nhiên, đối với những nhóm dân cư này, tính đủ điều kiện nhận Medicaid nghiêm ngặt hơn các quy tắc áp dụng cho nhóm dân số đủ điều kiện ở hầu hết các tiểu bang theo sự mở rộng Medicaid của ACA.

Nếu bạn đã đăng ký Medicaid và đang cân nhắc khả năng sống bán thời gian ở một tiểu bang khác, điều quan trọng là phải nói chuyện với các văn phòng Medicare ở cả hai tiểu bang để xem bạn có thể duy trì bảo hiểm liên tục như thế nào.

Bảo hiểm du lịch

Nếu bạn sẽ dành một phần trong năm ở một tiểu bang khác và lo lắng về việc có bảo hiểm cho nhiều trường hợp khẩn cấp hơn, bạn có thể muốn xem xét chính sách y tế du lịch trong nước — hoặc chính sách du lịch quốc tế, nếu bạn sống ở nước ngoài cho một phần của năm.

Các chương trình này ít tốn kém hơn so với bảo hiểm y tế lớn riêng lẻ vì chúng có giới hạn hơn.

Chúng thường không bao gồm các điều kiện đã có từ trước và chúng đi kèm với giới hạn trên tổng số tiền phúc lợi mà chương trình sẽ trả. Tuy nhiên, họ có thể cung cấp thêm sự an tâm tùy thuộc vào hoàn cảnh.

Nếu bạn chọn giữ lại chương trình y tế chính cá nhân hoặc chương trình Medicare Advantage mà bạn đã mua ở tiểu bang của mình, việc bổ sung nó vào chính sách du lịch sẽ cung cấp sự bảo vệ bổ sung ngoài phạm vi bảo hiểm chỉ dành cho trường hợp khẩn cấp mà bạn có thể có với bảo hiểm hiện có của mình— mà không cần chuyển sang một chính sách y tế chính hoàn toàn mới mỗi khi bạn chuyển đi.