Tại sao ai đó muốn có nhiều hơn một chương trình bảo hiểm? Nó phụ thuộc vào người bạn hỏi. Bạn có thể muốn được bảo hiểm bổ sung để đảm bảo rằng bạn nhận được tất cả các dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà bạn cần. Mặt khác, Medicare và các công ty bảo hiểm khác có một quyền lợi khác. Nếu bạn có nhiều chương trình sức khỏe, họ có thể chuyển gánh nặng thanh toán cho bên kia.
Hình ảnh JGI / Jamie Grill / GettyĐừng lo lắng. Ai đó sẽ thực hiện hóa đơn, và miễn là mọi người đi theo kế hoạch, đó không phải là bạn. Bạn cần hiểu ai là người sẽ trả trước và ai, nếu có, sẽ trả bất kỳ chi phí nào còn lại. Đây là lúc Người thanh toán thứ cấp của Medicare phát huy tác dụng.
Tại sao bạn có thể muốn nhiều hơn những gì Medicare cung cấp
Medicare cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho hơn 59,8 triệu người Mỹ, nhưng điều đó không có nghĩa là nó nhất thiết phải bao trả mọi thứ họ cần. Hãy xem xét những hạng mục phổ biến mà Medicare để lại cho bạn để bạn phải trả tiền túi:
- Châm cứu
- Cẩn thận khi đi du lịch nước ngoài với những trường hợp ngoại lệ hiếm hoi
- Các dịch vụ nắn khớp xương ngoại trừ việc điều chỉnh sự thoái hóa cột sống
- Kính mắt hiệu chỉnh (kính áp tròng hoặc kính đeo mắt)
- Chăm sóc giám hộ (tắm rửa, thay quần áo, đi vệ sinh)
- Răng giả
- Chăm sóc chân
- Trợ thính
- Chăm sóc dài hạn tại nhà dưỡng lão
- Vận chuyển không khẩn cấp với những trường hợp ngoại lệ hiếm hoi
- Thuốc không kê đơn, vitamin và chất bổ sung
- Thuốc kê đơn trong một số danh mục nhất định
- Chống gậy cho người mù
Tất nhiên, đây không phải là danh sách đầy đủ, nhưng không có gì lạ khi một số người theo đuổi bảo hiểm y tế khác để lấp đầy khoảng trống. Mặc dù có tùy chọn Các Kế hoạch Bổ sung Medicare, còn được gọi là các chương trình Medigap, để giúp trang trải các chi phí tự trả của Medicare (đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và các khoản khấu trừ), nhưng các chương trình này không thực sự thêm các lợi ích sức khỏe bổ sung vào bảo hiểm của bạn. Thay vào đó, nhiều người chuyển sang các loại bảo hiểm khác như chương trình sức khỏe do chủ nhân tài trợ, phúc lợi quân sự và phúc lợi hưu trí để nhận được bảo hiểm mà họ cần.
Medicare và các Kế hoạch Y tế do Nhà tuyển dụng Tài trợ
Tuổi nghỉ hưu đối với các quyền lợi An sinh Xã hội trước đây là 65 tuổi, bằng tuổi mà bạn đủ điều kiện nhận Medicare. Tất cả đã thay đổi vào năm 1983 khi Quốc hội thông qua luật tăng tuổi nghỉ hưu dựa trên ngày sinh của bạn. Đối với những người sinh từ năm 1943 đến năm 1954, tuổi nghỉ hưu hiện nay là 66 tuổi. Tuổi nghỉ hưu tăng dần đến tối đa là 67 tuổi đối với những người sinh sau năm 1960. Nghỉ hưu sớm hơn độ tuổi được chỉ định này sẽ khiến bạn nhận được ít tiền hơn từ An sinh xã hội.
Kết quả cuối cùng là nhiều người đang làm việc lâu hơn để tối đa hóa quỹ hưu trí của họ. Làm việc cho phép họ tiếp cận với dịch vụ chăm sóc sức khỏe thông qua người sử dụng lao động mà họ có thể chọn tiếp tục một mình, tiếp tục trong khi đăng ký Medicare, hoặc hủy và thay thế bằng Medicare.
Chương trình sức khỏe do chủ nhân tài trợ của bạn có thể chi trả cho vợ / chồng và người phụ thuộc của bạn, trong khi Medicare chi trả một mình bạn. Các chương trình này cũng có thể chi trả cho các dịch vụ mà Medicare không có. Nếu bạn đủ điều kiện cho Thời hạn Ghi danh Đặc biệt, bạn có thể hoãn ghi danh vào Medicare mà không phải đối mặt với các hình phạt trễ khi cuối cùng bạn đã đăng ký. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm đáng kể đô la vì bạn sẽ không phải trả phí bảo hiểm cho hai gói khác nhau.
Khi quý vị có cả Medicare và chương trình sức khỏe do chủ nhân tài trợ, trước hết, Medicare sẽ chỉ thanh toán trong một số trường hợp nhất định. Quyết định dựa trên độ tuổi của bạn, cho dù bạn bị bệnh thận giai đoạn cuối (ESRD) hay một khuyết tật khác, và có bao nhiêu người làm việc cho chủ lao động của bạn.
Nếu bạn không đáp ứng các tiêu chuẩn để được Medicare thanh toán trước, chương trình sức khỏe do chủ nhân tài trợ của bạn sẽ được lập hóa đơn thay thế. Những gì họ không trả sau đó sẽ được thanh toán cho Medicare. Medicare sẽ thanh toán cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà nó thường đài thọ miễn là nó thấy cần thiết về mặt y tế.
Medicare sẽ thanh toán trước
Medicare sẽ trả thứ hai
Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên -AND- chủ nhân của bạn có ít hơn 20 nhân viên toàn thời gian
Nếu bạn bị khuyết tật không thuộc ESRD - VÀ- chủ lao động của bạn có ít hơn 100 nhân viên toàn thời gian
Nếu bạn có ESRD -AND- thời gian phối hợp 30 tháng cho ESRD của bạn đã kết thúc
Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên -AND- chủ nhân của bạn có hơn 20 nhân viên toàn thời gian
Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên -AND- bạn vừa tự kinh doanh vừa được bảo hiểm bởi một chủ lao động khác có hơn 20 nhân viên toàn thời gian
Nếu bạn bị khuyết tật không thuộc ESRD - VÀ- chủ lao động của bạn có hơn 100 nhân viên toàn thời gian
Nếu bạn có ESRD -AND- bạn đang trong thời gian điều phối 30 tháng cho ESRD
Medicare và COBRA
Nhờ Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus Hợp nhất (COBRA) năm 1985, bạn có thể tiếp tục chương trình sức khỏe do chủ lao động tài trợ sau khi nghỉ việc. Luật pháp yêu cầu người sử dụng lao động từ 20 nhân viên toàn thời gian trở lên tiếp tục tiếp cận với chương trình sức khỏe của họ trong một khoảng thời gian, thường là 18 tháng, sau khi công việc của bạn kết thúc bằng cách chấm dứt hoặc sa thải. Thời gian bảo hiểm COBRA có thể được kéo dài lên đến 36 tháng nếu đáp ứng một số điều kiện nhất định.
Medicare và COBRA có một mối quan hệ khó khăn. Nếu bạn đã có COBRA khi đăng ký vào Medicare, bảo hiểm COBRA của bạn có thể sẽ kết thúc vào ngày bạn đăng ký vào Medicare. Nếu bạn đã có Medicare khi bạn đủ điều kiện nhận COBRA, bạn được phép ghi danh vào COBRA.
Nếu bạn có COBRA và trở thành đủ điều kiện của Medicare trong thời gian đó, bạn có một quyết định quan trọng phải đưa ra. Ghi danh vào Medicare có nghĩa là bạn sẽ mất quyền lợi COBRA cho chính mình, mặc dù bạn có thể tiếp tục bảo hiểm đó cho vợ / chồng và người phụ thuộc của bạn. Nếu bạn chọn trì hoãn việc ghi danh vào Medicare, hãy lưu ý rằng bạn sẽ phải đối mặt với các hình phạt trễ khi cuối cùng bạn đăng ký. Quyền lợi COBRA không đủ điều kiện cho bạn trong Thời gian Ghi danh Đặc biệt với Medicare.
Bạn từ 65 tuổi trở lên.
Bạn bị khuyết tật không phải là ESRD
Khoảng thời gian điều phối 30 tháng cho ESRD của bạn đã kết thúc
Bạn đang trong giai đoạn điều phối 30 tháng cho ESRD
Medicare và Bồi thường cho Người lao động
Chế độ bồi thường của người lao động hoạt động hơi khác so với chương trình sức khỏe do chủ lao động tài trợ. Đó là một thỏa thuận được nhà nước ủy quyền giữa bạn và chủ lao động của bạn, quy định rằng bạn sẽ không kiện họ miễn là họ bao trả chi phí y tế cho bất kỳ thương tích nào trong công việc. Khi bạn chấp nhận quyền lợi bồi thường của người lao động, bạn không thể yêu cầu bồi thường thiệt hại cho thương tích đó. Nếu bạn từ chối những quyền lợi đó, bạn có thể kiện đòi những thiệt hại như đau đớn và khổ sở.
Trong khi bạn trả phí bảo hiểm cho chương trình sức khỏe do chủ lao động tài trợ, thì phí bảo hiểm bồi thường cho người lao động do chủ lao động của bạn trả. Không có chi phí cho bạn. Sau khi bị thương, bạn sẽ yêu cầu bồi thường và quá trình đánh giá sẽ diễn ra để xác định xem thương tích của bạn có phải là hậu quả của môi trường làm việc của bạn hay không.
Có thể là trường hợp tiền bồi thường của nhân viên từ chối yêu cầu của bạn hoặc chỉ bao trả một phần dựa trên tình trạng đã có từ trước. Ví dụ, nếu bạn bị đau lưng mãn tính nhưng cơn đau lưng của bạn trở nên tồi tệ hơn sau một chấn thương, thì có thể khó xác định được mức độ chịu trách nhiệm của người chủ đối với các triệu chứng của bạn. Medicare bước vào giai đoạn này để thực hiện các khoản thanh toán đầu tiên.
Tiền bồi thường của người lao động có thể hoàn trả chi phí y tế của bạn tại thời điểm chúng xảy ra hoặc có thể cung cấp giải quyết một lần. Một số khoản tiền này có thể được đặt trong Thỏa thuận Bên cạnh Bộ Y tế Bồi thường cho Người lao động (WCMSA), một thỏa thuận nhằm dành quỹ để điều trị trong tương lai cho bất kỳ thương tích nào dẫn đến biến chứng lâu dài. Medicare sẽ không thanh toán cho đến khi tiền trong WCMSAA cạn kiệt.
Yêu cầu của bạn bị từ chối bởi bồi thường của người lao động.
Yêu cầu của bạn chỉ được bồi thường cho người lao động một phần do tình trạng bệnh đã có từ trước.
Yêu cầu của bạn được bao trả bởi bồi thường của người lao động.
Medicare và Quyền lợi Y tế Quân đội
Nếu bạn là một cựu chiến binh, một thành viên phục vụ tại ngũ hoặc một thành viên đã nghỉ hưu của các dịch vụ mặc đồng phục, bạn có thể được hưởng các quyền lợi sức khỏe từ Cơ quan Quản lý Cựu chiến binh (VA) hoặc một chương trình có tên là TRICARE. Những quyền lợi này phối hợp với Medicare theo một cách riêng.
Trước hết, phúc lợi VA sẽ chỉ bao trả cho dịch vụ chăm sóc nhận được tại một cơ sở được VA ủy quyền.
Thứ hai, Medicare sẽ không thanh toán cho dịch vụ chăm sóc do các phúc lợi VA chi trả và ngược lại. Ở đây không có vấn đề về người trả chính so với phụ.
Thứ ba, TRICARE và Medicare phối hợp hoạt động. Medicare đóng vai trò là người thanh toán chính cho các dịch vụ được Medicare đài thọ và TRICARE chi trả bất kỳ khoản khấu trừ hoặc đồng bảo hiểm nào của Medicare liên quan đến các dịch vụ đó. Khi một dịch vụ không được Medicare bao trả, TRICARE sẽ đóng vai trò là người thanh toán chính.
Tùy thuộc vào sự chăm sóc mà bạn nhận được, có thể có cả Medicare và TRICARE hoạt động như người trả tiền chính cùng một lúc.
