Hình ảnh Yuri Arcurs / Getty
Cải cách chăm sóc sức khỏe đã được đưa tin gần như không ngừng trong vài năm qua, vì vậy nếu bạn đang bối rối về những gì đã xảy ra và những gì sẽ xảy ra vào năm 2021, chắc chắn bạn không đơn độc. Hãy cùng xem những gì đang thay đổi, những gì vẫn giữ nguyên và những gì bạn có thể mong đợi về bảo hiểm y tế của mình vào năm 2021.
Hình ảnh Yuri Arcurs / GettyLưu ý: Phần thảo luận này chủ yếu áp dụng cho bảo hiểm sức khỏe cá nhân / gia đình. Mặc dù chỉ một phần nhỏ dân số Hoa Kỳ có phạm vi thị trường riêng lẻ, nhưng đây là nơi phần lớn các tiêu đề có xu hướng tập trung, vì đó là thị trường bị ảnh hưởng nhiều nhất bởi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA).
[Nếu bạn nhận được bảo hiểm sức khỏe của mình từ chủ lao động, họ sẽ cung cấp thông tin chi tiết về bất kỳ thay đổi nào trong năm tới. Và nếu bạn có bảo hiểm y tế do chính phủ điều hành (Medicare hoặc Medicaid), bạn sẽ nhận được thông tin liên lạc từ chính phủ tiểu bang hoặc liên bang, hoặc từ công ty bảo hiểm quản lý bảo hiểm của bạn (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Part D hoặc Medicaid tư nhân kế hoạch chăm sóc có quản lý).]
ACA đã không bị bãi bỏ hoặc thay thế và vụ kiện không ảnh hưởng đến việc tuyển sinh trong các kế hoạch 2020
Bất chấp những tiêu đề luôn hiện hữu về chăm sóc sức khỏe, hầu hết những thay đổi được đề xuất đã khô héo trên cây nho. Các nỗ lực của GOP nhằm bãi bỏ các phần chính của ACA vào năm 2017 đã không thành công và các nỗ lực khác nhau do Đảng Dân chủ lãnh đạo nhằm cải thiện ACA cũng đã bị đình trệ.
Tuy nhiên, có một mối đe dọa tư pháp đang diễn ra đối với ACA. Vào tháng 12 năm 2019, một phán quyết của tòa phúc thẩm trong vụ kiện Texas kiện Hoa Kỳ / Azar đã hủy bỏ ACA. Tòa án Tối cao đã đồng ý thụ lý vụ kiện, hiện được gọi là California v. Texas và các tranh luận bằng miệng đã được xét xử vào tháng 11 Năm 2020, chỉ vài ngày sau khi Công lý Amy Coney Barrett tuyên thệ nhậm chức công lý mới nhất. Dự kiến sẽ có phán quyết vào giữa năm 2021. Các nguyên đơn ban đầu trong vụ án - những người tìm cách lật ngược ACA - là 18 bang do GOP lãnh đạo. Và luật đã được bảo vệ bởi các quốc gia do Đảng Dân chủ lãnh đạo, vì Bộ Tư pháp Hoa Kỳ từ chối bảo vệ ACA.
Vụ kiện dựa trên thực tế là thuế / hình phạt ủy nhiệm cá nhân của ACA đã bị loại bỏ sau cuối năm 2018, với các nguyên đơn lập luận rằng nếu không có thuế, nhiệm vụ này không còn hợp hiến nữa (vì thuế là điểm mấu chốt của việc ủy quyền được kê khai. hiến pháp của Tòa án Tối cao trong một vụ kiện năm 2012). Và họ cũng tuyên bố rằng nhiệm vụ này không thể bị cắt đứt khỏi phần còn lại của ACA, có nghĩa là nếu nó bị loại bỏ, toàn bộ ACA phải bị bãi bỏ.
Các thẩm phán liên bang đã đồng ý với các nguyên đơn vào cuối năm 2018 và một lần nữa vào cuối năm 2019, nhưng không có gì thay đổi về ACA trong quá trình kháng cáo. Điều đó sẽ tiếp tục như vậy ít nhất là cho đến khi Tòa án Tối cao đưa ra phán quyết về vụ việc vào một thời điểm nào đó vào năm 2021 (có thể là vào tháng 6, nhưng có thể sớm hơn).
Nếu Tòa án tối cao quy định rằng nhiệm vụ cá nhân là vi hiếnvàkhông thể phục hồi từ phần còn lại của ACA (tức là toàn bộ ACA nên được lật ngược lại), nó chắc chắn sẽ tạo ra sự tàn phá chưa từng có trong thị trường bảo hiểm và nhiều khía cạnh khác của hệ thống chăm sóc sức khỏe của chúng tôi. Nhiều chuyên gia pháp lý đã dự đoán rằng thay vào đó, Tòa án sẽ ra phán quyết rằng nhiệm vụ cá nhân bị cắt đứt khỏi phần còn lại của ACA, giữ nguyên phần còn lại của luật, mặc dù không bao giờ là khôn ngoan khi đưa ra các giả định rộng rãi về cách Tòa án sẽ ra phán quyết. Nhưng nếu họ ra quy định rằng chỉ có nhiệm vụ cá nhân mới được đảo ngược — và phần còn lại của ACA giữ nguyên — thì điều đó sẽ không thực sự thay đổi bất cứ điều gì, vì hình phạt liên bang cho việc không tuân thủ nhiệm vụ đã là 0 đô la kể từ đầu năm 2019 .
Vì vậy, hiện tại, không có gì thay đổi về ACA. Đó có thể là một câu chuyện rất khác vào giữa năm 2021, nhưng chúng ta sẽ không biết cho đến khi Tòa án Tối cao đưa ra phán quyết của họ trong vụ việc.
Hình phạt ủy quyền cá nhân sẽ không còn được áp dụng (ở hầu hết các bang)
Mặc dù nỗ lực bãi bỏ ACA đã không thành công, các nhà lập pháp GOP đã thành công trong việc bãi bỏ hình phạt ủy nhiệm cá nhân của ACA như một phần của dự luật thuế mà họ đã thông qua vào cuối năm 2017.
Việc bãi bỏ hình phạt có hiệu lực vào tháng 1 năm 2019, có nghĩa là không còn hình phạt liên bang cho việc không được bảo hiểm trong năm 2019 hoặc các năm trong tương lai.
Nhưng Massachusetts, New Jersey, DC, California và Rhode Island có các nhiệm vụ cá nhân của riêng họ, với các hình phạt cho việc không tuân thủ. (Vermont cũng có một nhiệm vụ cá nhân kể từ năm 2020, nhưng không có hình phạt cho việc không tuân thủ). Vì vậy, nếu bạn đang ở một trong những tiểu bang đó và chọn không có bảo hiểm vào năm 2021, hãy biết rằng bạn sẽ phải đủ điều kiện để được miễn hình phạt (chi tiết về những điều đó thay đổi theo tiểu bang) hoặc trả tiền phạt khi bạn nộp hồ sơ Năm 2021 khai thuế tiểu bang.
Phần còn lại của ACA vẫn có hiệu lực
Ngoài việc bãi bỏ hình phạt ủy nhiệm cá nhân (và bãi bỏ một số loại thuế của ACA, bao gồm cả Thuế Cadillac), ACA vẫn có hiệu lực đầy đủ. Điều này bao gồm trợ cấp phí bảo hiểm, giảm chia sẻ chi phí (hay còn gọi là trợ cấp chia sẻ chi phí), bảo hiểm vấn đề được đảm bảo, mở rộng Medicaid, nhiệm vụ của người sử dụng lao động, bảo vệ cho những người có bệnh từ trước, trợ cấp sức khỏe thiết yếu, quy tắc tỷ lệ tổn thất y tế, giới hạn chi phí tự trả, v.v.
Trợ cấp chia sẻ chi phí tiếp tục có sẵn cho năm 2021, mặc dù thực tế là chính phủ liên bang đã ngừng hoàn trả cho các công ty bảo hiểm chi phí đó vào cuối năm 2017. Các công ty bảo hiểm ở hầu hết các bang đã kết hợp chi phí cung cấp trợ cấp chia sẻ chi phí vào phí bảo hiểm mà họ tính. . Trong hầu hết các trường hợp, chi phí chỉ được thêm vào lãi suất gói bạc, điều này dẫn đến trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn cho tất cả những người được trợ cấp phí bảo hiểm.
Hàng triệu người Mỹ không có bảo hiểm đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế miễn phí (tức là không có phí bảo hiểm hàng tháng) cho năm 2021, một phần do các khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn này.
Giới hạn xuất tiền tối đa tăng lên $ 8,550
Theo quy định của ACA, giới hạn chi trả tối đa cho các phúc lợi sức khỏe thiết yếu được giới hạn, miễn là người đó nhận được dịch vụ chăm sóc sức khỏe của họ từ nhà cung cấp dịch vụ y tế trong mạng lưới. Vào năm 2020, số tiền bỏ túi tối đa cho một người là 8.150 đô la. Vào năm 2021, giới hạn đó sẽ tăng lên 8.550 đô la (giới hạn cho một gia đình luôn cao gấp đôi). Các chương trình sức khỏe có thể có giới hạn chi trả nhỏ hơn số tiền đó, nhưng không lớn hơn.
Các kế hoạch thảm khốc có các khoản khấu trừ bằng với giới hạn xuất túi tối đa, do đó, tất cả các kế hoạch thảm khốc vào năm 2021 sẽ có khoản khấu trừ là 8.550 đô la.
Các giới hạn tự trả tối đa áp dụng cho tất cả các chương trình sức khỏe không do bà ngoại, không do đại diện, bao gồm các chương trình nhóm lớn và các chương trình tự bảo hiểm. Các kế hoạch này không phải chi trả cho các lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA, nhưng trong phạm vi mà chúng có (và hầu hết trong số chúng đều có), chúng không thể có mức chi trả từ tiền túi trên 8.550 đô la cho năm 2021.
Phí bảo hiểm trung bình tăng nhẹ cho năm 2021, nhưng phí bảo hiểm điểm chuẩn trung bình đang giảm ở hầu hết các tiểu bang
Không giống như năm 2017 và 2018, khi phí bảo hiểm y tế thị trường cá nhân tăng đáng kể, mức phí bảo hiểm trung bình tăng dưới 3% trên toàn quốc cho năm 2019, về cơ bản là không đổi cho năm 2020 và chỉ tăng nhẹ vào năm 2021, với mức tăng trung bình là chỉ 1,1%.
Nhưng trong năm thứ ba liên tiếp, phí bảo hiểm trung bình tổng thể cho gói tiêu chuẩn (gói bạc có chi phí thấp thứ hai trong mỗi khu vực) đang giảm cho năm 2021 ở 36 bang sử dụng HealthCare.gov. Đối với năm 2021, mức giảm phí bảo hiểm trung bình cho các kế hoạch này là 3%.
Việc giảm phí bảo hiểm trung bình tổng thể là do sự kết hợp của các công ty bảo hiểm mới tham gia (hoặc tái gia nhập) các thị trường riêng lẻ ở nhiều tiểu bang, cũng như việc giảm giá từ một số công ty bảo hiểm hiện tại.
Như thường lệ khi nói đến bảo hiểm y tế cá nhân, có những thay đổi đáng kể giữa các tiểu bang, và thậm chí từ khu vực này sang khu vực khác trong cùng một tiểu bang. Nhưng nhìn chung, phí bảo hiểm chuẩn đang giảm trong khi phí bảo hiểm trung bình tổng thể (đối với các gói hiện có; không tính những người mới tham gia thị trường) đang tăng rất nhẹ.
Trợ cấp phí bảo hiểm dựa trên chi phí của kế hoạch chuẩn. Và khi phí bảo hiểm chuẩn giảm - với tất cả các yếu tố khác không thay đổi - thì trợ cấp phí bảo hiểm cũng giảm theo. Vì vậy, những người đăng ký nhận trợ cấp cao cấp vào năm 2020 có thể thấy rằng số tiền trợ cấp của họ nhỏ hơn vào năm 2021. Tùy thuộc vào chi phí trước trợ cấp trong kế hoạch của chính họ thay đổi như thế nào, điều đó có thể dẫn đến phí bảo hiểm sau trợ cấp cao hơn vào năm 2021 nếu họ chọn giữ nguyên kế hoạch hiện có của họ. Những người ghi danh phải luôn mua sắm cẩn thận trong quá trình tuyển sinh mở, và điều đó đặc biệt đúng trong những năm khi phí bảo hiểm điểm chuẩn trung bình giảm.
Những thay đổi được triển khai cho năm 2018 vẫn tiếp tục được áp dụng
Vào tháng 4 năm 2017, HHS đã hoàn thiện quy tắc bình ổn thị trường, trong đó thực hiện một số thay đổi áp dụng cho những người mua phạm vi thị trường cá nhân, trên hoặc ngoài sàn giao dịch. Những thay đổi này tiếp tục áp dụng cho năm 2021:
- Ở hầu hết các tiểu bang, tuyển sinh mở hiện chỉ kéo dài trong hơn sáu tuần, kéo dài từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12, với tất cả các kế hoạch có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 của năm tới. Các sàn giao dịch do nhà nước điều hành có nền tảng tuyển sinh riêng (hiện có 15 nền tảng) có tùy chọn mở rộng đăng ký mở và hầu hết đã làm như vậy cho giai đoạn tuyển sinh cho các kế hoạch y tế năm 2020.
- Nếu hợp đồng bảo hiểm của bạn đã bị hủy bỏ do không thanh toán phí bảo hiểm vào năm 2020 và bạn dự định đăng ký lại với cùng một công ty bảo hiểm (hoặc một công ty bảo hiểm khác thuộc sở hữu của cùng một công ty mẹ) trong thời gian đăng ký mở, công ty bảo hiểm được phép yêu cầu bạn thanh toán phí bảo hiểm quá hạn của bạn trước khi có hiệu lực bảo hiểm mới của bạn. Nói chung, chỉ nên nợ một tháng phí bảo hiểm quá hạn, vì phí bảo hiểm sẽ không bị tính sau khi chương trình kết thúc.
- Phạm vi giá trị tính toán cho phép cho từng mức độ phủ kim loại trong thị trường cá nhân và nhóm nhỏ đã được mở rộng kể từ năm 2018. Các gói đồng có thể có phạm vi -4 / + 5 (bao gồm các gói đồng mở rộng ở phần trên của phạm vi đó), trong khi các gói bạc, vàng và bạch kim có thể có phạm vi -4 / + 2. Các kế hoạch bằng đồng có giá trị tính toán khoảng 60%, bạc khoảng 70%, vàng khoảng 80% và bạch kim khoảng 90%. Nhưng chúng có thể thay đổi theo phạm vi de minimus cho phép, đã được mở rộng kể từ năm 2018. Các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ nên so sánh cẩn thận các tùy chọn khác nhau có sẵn trong mỗi cấp kim loại.
Những thay đổi về quyền lợi và bảo hiểm trong thị trường cá nhân và nhóm nhỏ áp dụng cho năm 2021 giống như những năm trước đây, với những điều chỉnh đối với các khoản khấu trừ và giới hạn chi trả, cùng với mạng lưới nhà cung cấp và danh sách thuốc được đài thọ. Và có những công ty bảo hiểm mới cung cấp các kế hoạch tại các sàn giao dịch ở nhiều bang cho năm 2021. Tất cả sự biến động hàng năm này đặc biệt quan trọng đối với những người đăng ký phải chủ động so sánh các kế hoạch có sẵn trong quá trình đăng ký mở và chọn một trong những cung cấp giá trị tốt nhất, thay vì chọn để tự động gia hạn.
Các kế hoạch ngắn hạn tiếp tục khả dụng ở hầu hết các tiểu bang
Vào năm 2018, chính quyền Trump đã thực hiện các thay đổi đối với các quy tắc áp dụng cho các chương trình sức khỏe có thời hạn ngắn hạn (STLDI). Những thay đổi làm cho các chương trình sẵn có hơn để thay thế cho bảo hiểm sức khỏe thị trường cá nhân tuân thủ ACA thông thường. Nhưng người mua cần lưu ý: Giá rẻ hơn áp dụng cho các kế hoạch ngắn hạn là kết quả của việc bảo hiểm ít mạnh mẽ hơn — bạn sẽ nhận được những gì bạn phải trả.
Bởi vì các quy tắc liên bang mới đóng vai trò là tiêu chuẩn tối thiểu và các tiểu bang được phép áp đặt các quy tắc chặt chẽ hơn, các quy tắc hiện thay đổi đáng kể từ tiểu bang này sang tiểu bang khác. Có 11 tiểu bang không có kế hoạch ngắn hạn nào và nhiều tiểu bang khác có kế hoạch ngắn hạn nhưng phải đáp ứng các quy tắc nghiêm ngặt hơn những quy định do chính quyền Trump áp đặt.
Tại Idaho, "kế hoạch ngắn hạn nâng cao" ra mắt vào năm 2020 và tiếp tục khả dụng vào năm 2021. Những kế hoạch này mạnh mẽ hơn nhiều so với các kế hoạch ngắn hạn truyền thống và có thể được coi là điểm trung gian giữa phạm vi bảo hiểm ngắn hạn và Bảo hiểm tuân thủ ACA.
Nhóm lớn, Medicare và Medicaid
Hầu hết các cuộc tranh luận về cải cách chăm sóc sức khỏe trong những năm gần đây đều xoay quanh thị trường cá nhân, thị trường nhóm nhỏ và việc mở rộng Medicaid theo ACA (chiếm hơn 15 triệu người, nhưng vẫn chỉ là một phần nhỏ trong tổng dân số Medicaid ). Đối với những người nhận bảo hiểm của họ từ các chủ lao động lớn, Medicare hoặc Medicaid (gộp chung lại, đó là hầu hết dân số), những thay đổi cho năm 2021 nói chung sẽ giống như những thay đổi xảy ra mỗi năm.
Các yêu cầu công việc của Medicaid đã được tăng cường ở các bang do GOP lãnh đạo trong năm gần đây. Nhưng tất cả chúng hiện đang bị đình chỉ sau khi một thẩm phán liên bang lật lại chúng ở ba tiểu bang và đại dịch COVID-19 dẫn đến những thay đổi liên bang cấm các tiểu bang chấm dứt bảo hiểm Medicaid trong thời gian khẩn cấp về sức khỏe cộng đồng (điều này đúng nếu tiểu bang đang được nâng cao tài trợ của Medicaid liên bang để giải quyết đại dịch và tất cả các tiểu bang đang nhận thêm khoản tài trợ này). Và chính quyền Biden không có khả năng chấp thuận bất kỳ đề xuất yêu cầu công việc hiện đang chờ xử lý nào chưa được chính quyền Trump phê duyệt.
Missouri và Oklahoma sẽ mở rộng Medicaid vào giữa năm 2021, và Georgia sẽ mở rộng một phần Medicaid (cho những người có thu nhập ở mức nghèo, mặc dù có yêu cầu công việc; Wisconsin có cùng mức giới hạn đối với điều kiện nhận Medicaid, nhưng không có yêu cầu công việc).
Ghi danh mở rộng cho Medicare Advantage và Medicare Phần D kéo dài từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12, với tất cả các thay đổi có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2021 (đây là cùng một lịch trình đã được sử dụng trong vài năm). Các kế hoạch hiện tại sẽ thay đổi đôi chút cho năm 2021 — như chúng thực hiện mỗi năm — vì vậy, điều quan trọng là những người đăng ký phải dành thời gian trong quá trình ghi danh mở để so sánh các lựa chọn hiện có khác nhau và chọn cái sẽ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ trong năm tới.
Và hiện đang có giai đoạn ghi danh mở rộng của Medicare Advantage từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 3. Điều này có sẵn kể từ năm 2019, thay thế cho thời hạn đăng ký Medicare Advantage đã sử dụng trước đó và cho phép những người đăng ký Medicare Advantage chuyển sang một chương trình Medicare Advantage khác hoặc chuyển sang Medicare gốc.
-for-migraines.jpg)
