BSIP / UIG Universal Images Group / Getty Images
Chương trình bạch kim là một loại bảo hiểm y tế được tiêu chuẩn hóa thanh toán trung bình khoảng 90% chi phí chăm sóc sức khỏe của các thành viên. Các thành viên trả 10% khác của chi phí chăm sóc sức khỏe của họ dưới hình thức đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và khoản khấu trừ.
Việc tiêu chuẩn hóa các kế hoạch sức khỏe này áp dụng cho các chính sách trong thị trường cá nhân và nhóm nhỏ. Các kế hoạch cá nhân là những kế hoạch mà mọi người tự mua, thông qua trao đổi bảo hiểm sức khỏe hoặc trực tiếp từ một công ty bảo hiểm.Kế hoạch nhóm nhỏ là những kế hoạch được bán cho các doanh nghiệp nhỏ (ở hầu hết các tiểu bang, thuật ngữ "doanh nghiệp nhỏ" có nghĩa là nó có tối đa 50 nhân viên, mặc dù có bốn tiểu bang nơi người sử dụng lao động với tối đa 100 nhân viên được coi là doanh nghiệp nhỏ và mua bảo hiểm y tế trong thị trường nhóm nhỏ).
Các gói bạch kim có sẵn rộng rãi trong thị trường nhóm nhỏ. Nhưng trong thị trường cá nhân, chúng đã được chứng minh là kém phổ biến hơn nhiều so với các kế hoạch cấp kim loại khác, phần lớn là do chi phí cao của chúng. Và chúng cũng có thể dẫn đến lựa chọn bất lợi cho các công ty bảo hiểm chọn cung cấp cho chúng, vì những người có tình trạng y tế phức tạp có nhiều khả năng bị thu hút bởi các gói cao cấp này. Do đó, các công ty bảo hiểm ít có khả năng cung cấp các gói bạch kim cho thị trường riêng lẻ, dẫn đến tính khả dụng hạn chế (các công ty bảo hiểm cung cấp các gói thị trường riêng lẻ trên sàn giao dịch được yêu cầu cung cấp các gói bạc và vàng, nhưng không bắt buộc phải cung cấp các gói đồng hoặc bạch kim; Hầu hết đều cung cấp kế hoạch đồng, nhưng nhiều người đã chọn không cung cấp kế hoạch bạch kim).
BSIP / UIG Universal Images Group / Getty ImagesLý lịch
Để giúp bạn dễ dàng so sánh giá trị bạn nhận được với số tiền bạn chi cho phí bảo hiểm sức khỏe, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã tiêu chuẩn hóa các mức giá trị tính toán cho các chương trình sức khỏe trong thị trường cá nhân và nhóm nhỏ. Các cấp độ hoặc các cấp độ này là đồng, bạc, vàng và bạch kim. Tất cả các chương trình sức khỏe trong một cấp độ nhất định được kỳ vọng sẽ cung cấp giá trị tổng thể gần như giống nhau.
Đối với các gói cấp bạch kim, giá trị là 90% (với phạm vi de minimus là + 2 / -4, có nghĩa là gói bạch kim sẽ có giá trị tính toán trong khoảng từ 86% đến 92%). Đồng, bạc và các kế hoạch vàng đưa ra giá trị lần lượt là khoảng 60%, 70% và 80%.
Giá trị tính toán có ý nghĩa gì đối với bảo hiểm sức khỏe
Giá trị tính toán, cho bạn biết tỷ lệ phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm mà một chương trình dự kiến sẽ trả cho toàn bộ tư cách thành viên của mình. Điều này không có nghĩa là về mặt cá nhân, bạn sẽ có chính xác — hoặc thậm chí gần — 90% chi phí chăm sóc sức khỏe mà chương trình bạch kim của bạn thanh toán. Đó là một giá trị trung bình trải rộng trên một tập hợp tiêu chuẩn. Tùy thuộc vào cách bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình, bạn có thể được thanh toán nhiều hơn hoặc ít hơn 90% chi phí của mình.
Để minh họa điều đó, hãy xem xét một người có chương trình bạch kim, người có rất ít chi phí chăm sóc sức khỏe trong năm. Có lẽ cô ấy đã gặp bác sĩ một vài lần và đã hoàn thành một số công việc trong phòng thí nghiệm. Giả sử khoản khấu trừ của cô ấy là $ 500, và cô ấy phải trả nó cho công việc trong phòng thí nghiệm. Cô ấy cũng trả 20 đô la cho mỗi lần trong bốn lần đến văn phòng của mình. Tổng chi phí của cô ấy có thể chỉ lên đến vài nghìn đô la, và cô ấy được trả gần 600 đô la, tức là hơn 10% chi phí. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu cô ấy được chẩn đoán mắc bệnh ung thư trong năm và phải gánh chịu tổng chi phí 500.000 đô la? Cô ấy vẫn sẽ trả khoản khấu trừ 500 đô la của mình, và giả sử tiền xuất túi tối đa của kế hoạch của cô là 1.500 đô la, có nghĩa là cô ấy sẽ trả thêm 1.000 đô la đồng bảo hiểm và đồng thanh toán. Nhưng vào cuối năm, cô ấy chỉ được trả 1.500 đô la trong số 500.000 đô la, tức là chưa đến 10% tổng chi phí.
Chi phí chăm sóc sức khỏe không được đài thọ không được tính khi xác định giá trị của một chương trình sức khỏe. Ví dụ: nếu chương trình sức khỏe hạng bạch kim của bạn không cung cấp bảo hiểm cho các loại thuốc không kê đơn, thì chi phí của những thứ đó sẽ không được bao gồm khi tính toán giá trị của chương trình của bạn. Các chi phí ngoài mạng lưới không được bao gồm trong việc xác định giá trị tính toán của chương trình và các phúc lợi không thuộc một trong các danh mục lợi ích sức khỏe thiết yếu (tuy nhiên, hầu như tất cả các dịch vụ chăm sóc cần thiết về mặt y tế đều được coi là lợi ích sức khỏe thiết yếu) .
Phí bảo hiểm
Bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm hàng tháng để nhận được bảo hiểm của chương trình sức khỏe. Phí bảo hiểm của gói bạch kim đắt hơn so với các gói có giá trị thấp hơn vì các gói bạch kim trả nhiều tiền hơn cho các hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn.
Mỗi lần sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình, bạn sẽ phải trả phần chia sẻ chi phí như khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán. Cách mỗi gói bạch kim khiến người đăng ký trả 10% cổ phần tổng thể của họ sẽ khác nhau. Ví dụ: một gói bạch kim có thể có khoản khấu trừ cao 1.000 đô la kết hợp với đồng bảo hiểm 5% thấp. Một gói bạch kim cạnh tranh có thể có khoản khấu trừ $ 400 thấp hơn kết hợp với đồng bảo hiểm cao hơn và khoản đồng thanh toán $ 10 cho các đơn thuốc.
Ưu điểm
Chọn một chương trình sức khỏe bạch kim nếu yếu tố quan trọng nhất đối với bạn là chi phí tự trả thấp khi bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình. Nếu bạn muốn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình nhiều hoặc bạn không thấy phiền vì phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn của gói bạch kim, thì gói sức khỏe bạch kim có thể là một lựa chọn tốt cho bạn.
Nếu bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình nhiều, có lẽ vì bạn mắc một bệnh mãn tính đắt tiền, hãy xem xét cẩn thận mức chi trả tối đa của chương trình bạch kim. Nếu bạn biết trước rằng chi phí tự trả của mình sẽ vượt quá mức tối đa tự trả này, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chọn gói thấp hơn với mức trả tiền túi tối đa tương tự nhưng phí bảo hiểm thấp hơn. Tổng chi phí tự trả hàng năm của bạn sẽ giống nhau, nhưng bạn sẽ trả ít hơn cho phí bảo hiểm.
Nhược điểm
Đừng chọn gói sức khỏe cấp bạch kim nếu bạn không đủ khả năng chi trả phí bảo hiểm hàng tháng cao. Nếu bạn mất bảo hiểm y tế vì bạn không thể trả phí bảo hiểm, bạn có thể thấy mình ở một tình thế khó khăn.
Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí vì thu nhập của bạn dưới 250% mức nghèo của liên bang, bạn phải chọn gói cấp bạc để đổi lấy trợ cấp. Bạn sẽ không nhận được trợ cấp chia sẻ chi phí nếu bạn chọn một chương trình sức khỏe từ bất kỳ cấp nào khác hoặc nếu bạn mua sắm bên ngoài sàn giao dịch (trợ cấp cao cấp cũng chỉ có sẵn trong sàn giao dịch, nhưng chúng có thể được sử dụng cho các chương trình ở bất kỳ kim loại nào cấp độ).
Trợ cấp chia sẻ chi phí làm giảm khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của bạn để bạn phải trả ít hơn khi sử dụng bảo hiểm y tế của mình. Trên thực tế, trợ cấp chia sẻ chi phí làm tăng giá trị tính toán của chương trình sức khỏe của bạn mà không tăng phí bảo hiểm. Nó giống như được nâng cấp miễn phí đối với bảo hiểm y tế và tùy thuộc vào thu nhập của bạn, việc nâng cấp có thể làm cho phạm vi bảo hiểm thậm chí còn tốt hơn so với gói bạch kim trung bình (quyền lợi trợ cấp chia sẻ chi phí mạnh nhất, dành cho những người có thu nhập lên đến 150% mức nghèo , tăng giá trị tính toán của kế hoạch bạc có sẵn lên 94%, trái ngược với giá trị tính toán trung bình là 90% đối với kế hoạch bạch kim). Bạn sẽ không nhận được bản nâng cấp miễn phí nếu chọn gói cấp bạch kim.
khả dụng
Theo ACA, các công ty bảo hiểm bán các gói trong sàn giao dịch chỉ được yêu cầu cung cấp bảo hiểm ở cấp độ bạc và vàng. Các gói bạch kim ít phổ biến hơn nhiều so với các cấp độ kim loại khác. Như đã xảy ra trong những năm trước, các kế hoạch bạch kim chỉ chiếm ít hơn 1% tổng số đăng ký trao đổi trong giai đoạn tuyển sinh mở cho phạm vi bảo hiểm năm 2020, với ít hơn 102.000 người đăng ký — trong tổng số 11,4 triệu — lựa chọn các gói bạch kim. Các kế hoạch bạch kim cũng có xu hướng có chi phí cao đối với các công ty bảo hiểm, vì những người có khả năng lựa chọn họ thường có điều kiện sức khỏe và dự đoán việc sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe đáng kể trong năm.
Do tổng lượng đăng ký thấp và chi phí cao, các công ty bảo hiểm ở hầu hết các khu vực đã ngừng cung cấp các gói bạch kim trên thị trường cá nhân. Điều đó có nghĩa là bạn có thể hoàn toàn không mua được gói bạch kim, mặc dù gói vàng vẫn có sẵn.
Nếu bạn nhận được bảo hiểm của mình từ một nhà tuyển dụng nhỏ (hoặc nếu bạn là một nhà tuyển dụng nhỏ đang tìm kiếm bảo hiểm cho nhân viên của mình), nhìn chung bạn sẽ thấy các kế hoạch bạch kim được cung cấp rộng rãi hơn trong thị trường nhóm nhỏ so với thị trường cá nhân. Các công ty bảo hiểm có xu hướng cung cấp cho họ, và người sử dụng lao động sẽ quyết định phương án hoặc kế hoạch nào sẽ phù hợp nhất với nhóm của họ.
.jpg)
