Gói bảo hiểm sức khỏe đồng

Chương trình sức khỏe đồng là một loại bảo hiểm y tế chi trả trung bình 60% chi phí chăm sóc sức khỏe trung bình của người đăng ký (nhưng đây là mức trung bình trên một dân số tiêu chuẩn - tỷ lệ phần trăm củacủa bạnchi phí mà chương trình đài thọ sẽ thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào việc bạn cần chăm sóc y tế nhiều trong năm hay không nhiều). Những người đăng ký thanh toán 40% tổng chi phí chăm sóc sức khỏe của họ dưới hình thức đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và các khoản khấu trừ.

Hình ảnh PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty

Việc xác định liệu một kế hoạch có phù hợp với mức độ bảo hiểm đồng hay không dựa trên giá trị tính toán. Chương trình đồng có sẵn trên cả thị trường bảo hiểm sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ, trong sàn giao dịch hoặc bên ngoài sàn giao dịch (tức là trực tiếp thông qua các công ty bảo hiểm sức khỏe).

Cách so sánh các gói

Để dễ dàng so sánh giá trị bạn nhận được cho số tiền bạn chi cho phí bảo hiểm y tế, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã tiêu chuẩn hóa các mức giá trị cho các chương trình sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ thành bốn cấp. Các lớp này là đồng, bạc, vàng và bạch kim.

Tất cả các gói sức khỏe của một cấp nhất định cung cấp giá trị tổng thể gần như giống nhau, mặc dù chúng có thể dao động trong phạm vi + 2 / -4 (phạm vi này bắt đầu được áp dụng kể từ năm 2018; trong những năm trước, nó là + 2 / -2) . Và kể từ năm 2018, các kế hoạch bằng đồng đã có phạm vi de minimus rộng hơn là + 5 / -4, do sự ra đời của các kế hoạch bằng đồng mở rộng đã nâng cao lợi ích và giá trị tính toán cao tới 65%.

Đối với các kế hoạch cấp đồng, giá trị tính toán trung bình là khoảng 60%. Nhưng với phạm vi de minimus cho phép, các kế hoạch có giá trị tính toán từ 56% đến 62% được coi là kế hoạch đồng. Vì vậy, mặc dù chỉ định cấp kim loại của ACA giúp dễ dàng hơn trong việc so sánh chung giữa các kế hoạch, nhưng nó vẫn quan trọng để xem bản in đẹp, vì hai kế hoạch bằng đồng có thể có thiết kế lợi ích và mức độ bao phủ khá khác nhau.

Giá trị có nghĩa là gì

Giá trị, hay giá trị tính toán, cho bạn biết tỷ lệ phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm mà một chương trình dự kiến ​​sẽ chi trả cho toàn bộ dân số tiêu chuẩn. Điều này không có nghĩa là về mặt cá nhân bạn, sẽ có chính xác 60% chi phí chăm sóc sức khỏe do chương trình đồng chi trả. Tùy thuộc vào cách bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình, bạn có thể phải trả nhiều hơn hoặc ít hơn 60% chi phí của mình.

Một người có chi phí chăm sóc sức khỏe rất cao rõ ràng sẽ phải trả ít hơn nhiều so với 40% tổng chi phí bởi vì số tiền tự trả của chương trình sẽ giới hạn số tiền mà thành viên phải trả. Mặt khác, một người có tổng chi phí rất thấp có thể mong đợi để trảhơnhơn 40% tổng chi phí, vì người đó thậm chí có thể không đáp ứng được khoản khấu trừ trong năm, và do đó có thể phải trả hầu như tất cả các chi phí y tế của chính họ.

Các chi phí chăm sóc sức khỏe không được đài thọ không được tính đến khi xác định giá trị của một chương trình sức khỏe. Các chi phí ngoài mạng lưới cũng không được tính, và các chi phí điều trị không nằm trong danh mục phúc lợi sức khỏe thiết yếu của ACA cũng không được tính.

Những gì bạn sẽ phải trả

Bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm hàng tháng cho chương trình sức khỏe. Bạn cũng sẽ phải trả chia sẻ chi phí như khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán khi bạn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình. Phí bảo hiểm hàng tháng của chương trình đồng có xu hướng rẻ hơn các chương trình có giá trị cao hơn vì các chương trình đồng giá mong đợi sẽ trả ít tiền hơn cho các hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn.

Nếu bạn mua bảo hiểm của mình trong sàn giao dịch bảo hiểm y tế ở tiểu bang của bạn và bạn đủ điều kiện để được trợ cấp phí bảo hiểm, bạn có thể nhận thấy rằng bạn có thể nhận được gói đồng miễn phí sau khi trợ cấp của bạn được áp dụng. Điều này là do cách các công ty bảo hiểm đã thêm chi phí giảm chia sẻ chi phí vào phí bảo hiểm gói bạc ở hầu hết các tiểu bang. Vì số tiền trợ cấp dựa trên chi phí của gói bạc có chi phí thấp thứ hai, phí bảo hiểm cao hơn cho gói bạc dẫn đến trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn. Vì những khoản trợ cấp đó cũng có thể được áp dụng cho các gói bằng đồng hoặc vàng, đôi khi chúng đủ lớn để bao trả toàn bộ phí bảo hiểm, khiến người đăng ký không phải trả phí bảo hiểm hàng tháng.

Cách mỗi chương trình yêu cầu quý vị thanh toán phần chi phí chăm sóc sức khỏe của mình sẽ khác nhau. Ví dụ: một gói bằng đồng có thể có khoản khấu trừ cao cấp $ 7.500 kết hợp với đồng bảo hiểm thấp 10%. Một gói đồng cạnh tranh có thể có khoản khấu trừ thấp hơn 5.000 đô la kết hợp với đồng bảo hiểm 35% cao hơn và đồng thanh toán 45 đô la cho các chuyến thăm văn phòng (tất cả các gói cá nhân và nhóm nhỏ tuân thủ ACA đều có giới hạn trên về tổng chi phí tự trả áp dụng bất kể mức kim loại; không có kế hoạch nào có thể có giới hạn chi trả riêng cho từng cá nhân — bao gồm tiền khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm — vượt quá 8.100 đô la vào năm 2020 hoặc vượt quá 8.550 đô la vào năm 2021).

Những lý do để chọn gói đồng

Trong việc lựa chọn một chương trình sức khỏe, nếu yếu tố quan trọng nhất đối với bạn là phí bảo hiểm hàng tháng thấp, thì một chương trình sức khỏe cấp đồng có thể là một lựa chọn tốt. Nếu bạn không mong muốn sử dụng nhiều bảo hiểm y tế của mình hoặc nếu việc chia sẻ chi phí cao vốn có trong chương trình đồng không khiến bạn lo lắng, thì chương trình sức khỏe bằng đồng có thể phù hợp với hóa đơn.

Nếu bạn dưới 30 tuổi (hoặc 30+ được miễn trừ khó khăn từ nhiệm vụ cá nhân của ACA) và không đủ điều kiện để nhận trợ cấp cao cấp, bạn có thể thấy rằng một kế hoạch thảm khốc cung cấp phí bảo hiểm hàng tháng thậm chí còn thấp hơn, cùng với giá trị tính toán thấp hơn một chút (Các kế hoạch thảm họa không có mục tiêu giá trị tính toán như cách các kế hoạch cấp kim loại thực hiện; chúng chỉ đơn giản là có giá trị tính toán dưới 60%, mặc dù chúng cũng phải bao gồm ba lần khám chăm sóc ban đầu mỗi năm và tuân thủ các giới hạn trên tương tự đối với việc ngoài- chi phí bỏ túi như các phương án khác).

Tuy nhiên, nếu bạn từ 30 tuổi trở lên, bạn sẽ không thể mua một gói bảo hiểm khủng khiếp trừ khi bạn được miễn trừ khó khăn từ nhiệm vụ cá nhân của ACA. Và trợ cấp cao cấp không thể được áp dụng cho các kế hoạch thảm khốc, điều này khiến chúng trở thành một lựa chọn tồi đối với hầu hết những người đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp.

Những lý do không nên chọn gói đồng

Đừng chọn một chương trình sức khỏe hạng đồng nếu bạn muốn một chương trình thanh toán hầu hết các chi phí chăm sóc sức khỏe của mình. Nếu bạn muốn sử dụng bảo hiểm sức khỏe của mình nhiều hoặc bạn không đủ khả năng chi trả các khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và các khoản khấu trừ cao, thì một gói đồng có thể không dành cho bạn.

Tuy nhiên, đừng cho rằng kế hoạch bằng đồng là một lựa chọn tồi nếu bạn biết mình sẽ cần được chăm sóc y tế rộng rãi. Trong một số trường hợp, tổng chi phí (chi phí tự trả cộng với phí bảo hiểm) cuối cùng sẽ thấp hơn với kế hoạch đồng, ngay cả khi người đăng ký phải đáp ứng toàn bộ chi phí tự trả trong năm. Bạn sẽ muốn chạy các con số trước khi đưa ra quyết định.

Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí vì thu nhập của bạn là 250% mức nghèo liên bang hoặc thấp hơn, bạn chỉ có thể nhận được trợ cấp chia sẻ chi phí nếu bạn chọn gói cấp bạc. Bạn sẽ không nhận được trợ cấp chia sẻ chi phí mà bạn đủ điều kiện nếu bạn chọn gói đồng.

Trợ cấp chia sẻ chi phí làm cho khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của bạn thấp hơn, do đó bạn sẽ trả ít hơn khi sử dụng bảo hiểm y tế của mình. Trên thực tế, trợ cấp chia sẻ chi phí sẽ làm tăng giá trị của chương trình sức khỏe của bạn mà không tăng phí bảo hiểm hàng tháng. Nó giống như được nâng cấp miễn phí về giá trị. Bạn sẽ không nhận được bản nâng cấp miễn phí nếu chọn gói đồng.