Nếu bạn bị tai nạn hoặc bị bệnh khiến bạn không thể làm việc trong ba tháng hoặc lâu hơn, bảo hiểm thương tật dài hạn (LTDI) cung cấp cho bạn một tấm séc hàng tháng để trang trải chi phí sinh hoạt của bạn và bảo vệ khỏi khó khăn tài chính. Chỉ khoảng một nửa số người Mỹ có đủ tiền tiết kiệm trong ba tháng nếu họ không thể làm việc.
Một quan niệm sai lầm phổ biến về hình thức bảo vệ thu nhập này là nó chỉ bao gồm các tai nạn thảm khốc. Tuy nhiên, hầu hết các yêu cầu bảo hiểm thương tật dài hạn của mọi người là cho các vấn đề sức khỏe phổ biến như rối loạn cơ xương và ung thư. Ngay cả khi bong gân mắt cá chân nặng cũng có thể khiến bạn không thể làm việc.
Trong trường hợp có yêu cầu bồi thường, bảo hiểm thương tật dài hạn thường trả một phần trăm thu nhập làm việc của bạn, khoảng 65%, trong một khoảng thời gian nhất định hoặc cho đến một độ tuổi cụ thể.
Nếu bạn đang tìm hiểu các yếu tố như giá cả, tình trạng sẵn có, giới hạn bảo hiểm và khoảng thời gian cần thiết trước khi quyền lợi có sẵn, hãy tiếp tục đọc để tìm hiểu ai đã đưa ra danh sách bảo hiểm thương tật dài hạn tốt nhất của chúng tôi.
Các công ty bảo hiểm người khuyết tật dài hạn tốt nhất năm 2021
- Nhìn chung tốt nhất: Người giám hộ
- Tốt nhất cho tự kinh doanh: Tây Bắc tương hỗ
- Tốt nhất cho các nghề có rủi ro cao: Sự đảm bảo
- Tốt nhất để tạo điều kiện dễ dàng: Nhóm tài chính chính
- Ngân sách Tốt nhất: Khoe
Nhìn chung tốt nhất: Người giám hộ
Người giám hộ
Nhận báo giáTại sao chúng tôi chọn nó: Guardian là người chiến thắng của chúng tôi cho bảo hiểm thương tật dài hạn tổng thể tốt nhất. Họ sử dụng định nghĩa "nghề nghiệp của riêng mình" thực sự về khuyết tật, cộng với dịch vụ khách hàng và xếp hạng tài chính xuất sắc.
Những gì chúng tôi thíchDanh tiếng tuyệt vời
Ổn định tài chính tốt
Hệ thống báo giá trực tuyến
Lịch sử của dịch vụ khách hàng nổi bật
Tùy chọn mua các tay đua bổ sung với các chính sách hoàn toàn có thể tùy chỉnh
Thời gian đào thải có thể kéo dài 720 ngày
Kiểm tra y tế thường là cần thiết
Phải sử dụng một đại lý để mua hàng
Chúng tôi đã chọn Guardian Life làm trạng thái lựa chọn hàng đầu tổng thể vì họ là một nhà cung cấp có uy tín lâu năm với phạm vi bảo hiểm trên toàn quốc. Bạn có thể yên tâm về sự ổn định tài chính của họ với xếp hạng A ++ từ AM Best và xếp hạng AA + từ Standard & Poor’s. Chúng được bảo lãnh thông qua Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Berkshire của Mỹ.
Guardian cung cấp các chính sách bảo hiểm thương tật ngắn hạn và các chính sách bảo hiểm thương tật dài hạn có thể tùy chỉnh, chẳng hạn như chương trình Lựa chọn của Nhà cung cấp. Gói linh hoạt này có nhiều tính năng tích hợp khác nhau, chẳng hạn như quyền lợi chăm sóc con tế bào, phục hồi chức năng nghề nghiệp, gia hạn không thể hủy bỏ và được đảm bảo. Với những hành khách tùy chọn khác như khuyết tật nghiêm trọng, điều chỉnh chi phí sinh hoạt, khoản vay sinh viên và các tùy chọn bảo vệ khi nghỉ hưu, bạn có thể điều chỉnh một kế hoạch toàn diện cho phù hợp với mình.
Bạn có thể chọn khoảng thời gian quyền lợi là hai, năm hoặc 10 năm hoặc cho đến khi 65 tuổi hoặc 70. Các gói được đảm bảo có thể gia hạn cho đến khi 65 tuổi hoặc 70 tuổi theo một số chính sách và điều kiện nhất định. Bạn phải liên hệ với một đại lý để mua hàng.
Người giám hộ sử dụng định nghĩa "nghề nghiệp riêng" của khuyết tật, nghĩa là bạn có thể nhận trợ cấp nếu bạn không thể làm bất kỳ hoặc tất cả công việc hiện tại của mình. Điều này trái ngược với định nghĩa "bất kỳ nghề nghiệp nào", có nghĩa là bạn không thể làm việc trong bất kỳ công việc nào, điều này khó hơn đáng kể để đủ điều kiện theo.
Báo giá chính xác không có sẵn trên trang web.
Điều khiến Guardian vượt lên trong cuộc thi này là hàng loạt các tay đua đi kèm và tùy chọn của họ cho phép bạn tùy chỉnh bảo hiểm thương tật dài hạn của mình.
Tốt nhất cho tự kinh doanh: Tây Bắc tương hỗ
Tây Bắc tương hỗ
Nhận báo giáTại sao chúng tôi chọn nó: Northwestern Mutual kiếm được lợi nhuận tốt nhất cho xếp hạng tự doanh bởi vì họ cung cấp phạm vi bảo hiểm cho người lao động hợp đồng và người có thu nhập cao, với các chính sách có thể tùy chỉnh. Họ cũng có danh tiếng xuất sắc, sức mạnh tài chính và hồ sơ dịch vụ khách hàng.
Những gì chúng tôi thíchSẽ trang trải cho cha mẹ ở nhà và những người có thu nhập cao
Các gói có thể tùy chỉnh
Dịch vụ khách hàng xuất sắc
Không có hệ thống báo giá trực tuyến
Cần một đại lý bảo hiểm để mua
Trên $ 120, phí bảo hiểm cao hơn các nhà cung cấp khác
Một loạt các tùy chọn tùy chỉnh làm cho Northwestern trở nên đặc biệt hữu ích cho những người tự kinh doanh. Họ có các chính sách dành cho người làm việc bán thời gian, người giúp việc nhà và các chuyên gia tự kinh doanh trong lĩnh vực y tế, điều này có thể khó tìm thấy ở các hãng khác.
Northwestern Mutual là nhà cung cấp phổ biến và lâu đời với xếp hạng A ++ từ AM Best và xếp hạng A + từ Cục kinh doanh tốt hơn (BBB), kết hợp với sự linh hoạt, là lý do tại sao họ là doanh nghiệp tự kinh doanh số một của chúng tôi trong thời gian dài -bảo hiểm thương tật hàng kỳ.
Mặc dù trang web của Northwestern cung cấp thông tin chi tiết về bảo hiểm thương tật ngắn hạn và dài hạn và bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nhưng bạn sẽ cần liên hệ với đại lý địa phương khi sẵn sàng mua một hợp đồng. Bạn có thể tìm thấy bảo hiểm trên khắp Hoa Kỳ.
Northwestern có bốn định nghĩa về khuyết tật toàn bộ và cũng cung cấp bảo hiểm khuyết tật một phần cho những người chỉ có thể làm việc bán thời gian. Các chính sách của họ thường bao gồm các bệnh tật và thương tích khiến bạn không thể làm việc trong 24 tháng. Điều này có thể bao gồm ung thư và các bệnh mãn tính và chấn thương cần phải phẫu thuật nhiều lần hoặc thời gian phục hồi lâu dài.
Báo giá không có sẵn trên trang web.
Quyền lợi bắt đầu sau 180 ngày và trả cho đến khi 67 tuổi. Chúng thường bằng 65% lương của bạn, tối đa là 12.000 đô la mỗi tháng. Khả năng gia hạn phụ thuộc vào chính sách và tùy chọn đã chọn.
Tốt nhất cho các nghề có rủi ro cao: Sự đảm bảo
Sự đảm bảo
Nhận báo giáTại sao chúng tôi chọn nó: Sự an toàn là lựa chọn tốt nhất của chúng tôi đối với những nghề có rủi ro cao vì họ cung cấp mức giá phù hợp cho những người làm công việc nguy hiểm như lao động, thợ máy và tài xế xe buýt.
Những gì chúng tôi thíchBáo giá trực tuyến có sẵn
Bảo hiểm cho hầu hết mọi nghề nghiệp và ngân sách
Các lợi ích tích hợp như sửa đổi và phục hồi nhà
Cần một đại lý bảo hiểm để mua các chính sách
Người lái không thể hủy chỉ có sẵn trong năm năm đầu tiên
Các chính sách đảm bảo áp dụng cho những người làm việc trong nhiều loại công việc, từ công việc văn phòng đến lao động, bất kể đó là những nghề có rủi ro hay không. Yếu tố này cùng với chính sách giá cả phải chăng đã khiến Assurity trở thành lựa chọn hàng đầu của chúng tôi đối với bảo hiểm nghề nghiệp có rủi ro cao.
Khi xem xét sức mạnh tài chính của Assurity, hãy lưu ý xếp hạng A- từ AM Best: Là xếp hạng cao thứ tư, điều này có nghĩa là họ không ổn định như một số đối thủ cạnh tranh của mình.
Bạn có thể tìm thấy báo giá trực tuyến với Assurity, nhưng bạn sẽ cần một đại lý bảo hiểm nếu bạn muốn sau đó mua một hợp đồng. Các chính sách được đảm bảo có thể gia hạn cho đến khi 67 tuổi, với thời gian loại bỏ là 30, 60, 90, 180 hoặc 365 ngày.
Assurity cung cấp một loạt các tay đua bổ sung mang lại sự linh hoạt. Các tay đua bao gồm tàn tật nghiêm trọng, bệnh hiểm nghèo và thương tích hồi tố. Ngoài ra còn có một người lái không thể hủy bỏ, bảo vệ bạn khỏi các lợi ích bị giảm, các chính sách bị hủy hoặc tăng phí bảo hiểm. Tuy nhiên, nó chỉ khả dụng trong năm năm đầu tiên.
Sự đảm bảo cũng phục vụ cho những người có mức lương cao, vì họ nhận được tối đa 20.000 đô la trong tổng lợi ích. Tuy nhiên, chúng sẽ không bao gồm một số nghề nghiệp như lực lượng vũ trang, vận động viên và sinh viên. Thật kỳ lạ, họ cũng sẽ không bao gồm các nghệ sĩ tự kinh doanh.
Mọi người trên toàn quốc, ngoại trừ bang New York, có thể chọn bảo hiểm tàn tật dài hạn Assurity với nhiều đối tượng tham gia hợp đồng.
Tốt nhất để dễ có bằng cấp: Nhóm tài chính chính
Nhóm tài chính chính
Nhận báo giáTại sao chúng tôi chọn: Chúng tôi chọn Tập đoàn Tài chính Chính là lựa chọn dễ dàng về trình độ của chúng tôi vì họ cung cấp các chính sách bảo hiểm tàn tật khác nhau, bao gồm cả chương trình DI đơn giản hóa. Mọi người có thể đủ điều kiện để nhận các phúc lợi dài hạn lên đến 6.000 đô la một tháng một cách nhanh chóng và dễ dàng mà không cần khám sức khỏe.
Những gì chúng tôi thíchQuy trình đăng ký hợp lý
Lợi ích hào phóng 6.000 đô la mỗi tháng với bảo lãnh phát hành đơn giản
Có sẵn cho những người làm việc trên 20 giờ mỗi tuần
Không có đơn đăng ký trực tuyến
Phải sử dụng một đại lý bảo hiểm địa phương
Có thể mất vài ngày để xử lý đơn đăng ký
Hiệu trưởng chỉ yêu cầu làm việc 20 giờ một tuần để đủ điều kiện nhận hợp đồng. Với chính sách DI đơn giản của họ, không cần kiểm tra y tế. Thay vào đó, bạn sẽ cần trả lời các câu hỏi trong một cuộc phỏng vấn qua điện thoại và họ sẽ chấp thuận hoặc từ chối bảo hiểm trong vòng vài ngày.
Hiệu trưởng cung cấp các chính sách bảo hiểm tàn tật trên khắp Hoa Kỳ với khoản trợ cấp hàng tháng lên đến 20.000 đô la. Tuy nhiên, nếu bạn sử dụng tùy chọn bảo lãnh phát hành đơn giản, giá trị này tối đa là 6.000 đô la.
Với Hiệu trưởng, bạn có thể chọn mức độ bảo vệ mà bạn muốn. Các chính sách cơ bản cung cấp trợ cấp hàng tháng từ $ 700 đến $ 800, chi phí trung bình từ $ 35 đến $ 60 mỗi tháng. Nếu bạn chọn bảo hiểm toàn diện hơn, chi phí này có thể lên tới 220 đô la, nhưng bạn sẽ nhận được khoản thanh toán 2.500 đô la mỗi tháng, nếu bạn yêu cầu.
Chi tiết chính sách thay đổi đáng kể với thời gian loại trừ từ 30 đến 365 ngày, và thời gian hưởng quyền lợi là hai hoặc năm năm, hoặc cho đến tuổi 65, 67 hoặc 70. Khả năng gia hạn cũng thay đổi theo chính sách.
Tập đoàn tài chính chính bắt đầu vào năm 1879, khiến họ trở thành một trong những nhà cung cấp lâu đời nhất và thành công nhất ở Hoa Kỳ. Sức mạnh tài chính của họ được AM Best đánh giá A + và họ có xếp hạng A + từ Better Business Bureau (BBB).
Ngân sách Tốt nhất: Khoe
Khoe
Nhận báo giáTại sao chúng tôi chọn nó: Lựa chọn ngân sách hàng đầu của chúng tôi là Breeze, cung cấp phí bảo hiểm hàng tháng thấp với mức bảo hiểm phù hợp.
Những gì chúng tôi thíchQuá trình trực tuyến 100% nhanh chóng
Hầu hết mọi người không cần khám sức khỏe
Khả năng gia hạn không thể hủy bỏ và được đảm bảo đến 65 hoặc 67 tuổi
Không có chính sách ngắn hạn
Không có quyền truy cập vào các đại lý bảo hiểm
Không khả dụng cho những người ở bang New York
Breeze giúp quá trình trực tuyến trở nên dễ dàng, với lời nhắc trên trang web để kiểm tra giá của bạn. Chúng tôi nhận thấy mức giá thấp nhất là khoảng $ 30, cung cấp quyền lợi $ 700 với thời gian trợ cấp năm năm và thời gian chờ 90 ngày.
Nếu bạn dưới 50 tuổi với hợp đồng trị giá dưới 4.000 đô la hàng tháng, bạn không cần khám sức khỏe. Mức bảo hiểm tối đa là 20.000 đô la mỗi tháng. Thời gian loại bỏ hoặc thời gian chờ khác nhau, và các chính sách có thể gia hạn cho đến khi 65 tuổi hoặc 67 tuổi, miễn là bạn mua chính sách trước 62 tuổi.
Mọi người trên khắp Hoa Kỳ có thể mua chính sách người khuyết tật dài hạn của Breeze, ngoại trừ ở bang New York. Bạn cũng có thể mua các tùy chọn bổ sung cho các bệnh hiểm nghèo, tàn tật nghiêm trọng, nghề nghiệp của riêng bạn và những người khác.
Chính sách Breeze sẽ không chi trả cho bạn đối với các tình trạng đã có từ trước hoặc một số nghề nghiệp, chẳng hạn như tác giả, vận động viên, lực lượng vũ trang và sinh viên.
Breeze sử dụng Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Assurity để bảo đảm các chính sách của họ. Assurity có xếp hạng A- với xếp hạng A + của AM Best và Better Business Bureau.
Phán quyết cuối cùng
Bảo hiểm thương tật dài hạn là một mạng lưới an toàn tài chính bảo vệ bạn khỏi bị mất thu nhập nếu bạn bị ốm hoặc bị thương và không thể làm việc. Nhìn chung, Guardian chiếm vị trí hàng đầu của chúng tôi vì danh tiếng vững chắc và hàng loạt các tùy chọn có thể tùy chỉnh, giúp các chính sách của họ đủ linh hoạt để phù hợp với hầu hết các trường hợp.
Khi bạn tự kinh doanh, có thể khó khăn trong việc tìm kiếm bảo hiểm, bao gồm cả trường hợp thương tật dài hạn. Lựa chọn hàng đầu của chúng tôi dành cho các cá nhân tự kinh doanh là Northwestern Mutual vì xếp hạng ngành xuất sắc và nhiều lựa chọn của họ. Nếu bạn làm việc trong một nghề có rủi ro cao, Assurity cung cấp bảo hiểm.
Nếu ngân sách của bạn không nằm trong phạm vi phủ sóng của Guardian, hãy xem xét Breeze. Ở mức 44 đô la, phạm vi bảo hiểm của họ vẫn là chính sách rẻ nhất mà chúng tôi tìm thấy.
Cuối cùng, Tập đoàn tài chính chính thống trị hạng mục này vì dễ dàng đạt được bằng cấp vì quy trình hợp lý hóa mà không cần kiểm tra y tế.
So sánh các nhà cung cấp
Câu hỏi thường gặp
Bảo hiểm tàn tật dài hạn là gì?
Bảo hiểm thương tật dài hạn (LTDI) là một hình thức bảo vệ thu nhập cho phép bạn duy trì mức sống của mình bằng cách trang trải các chi phí nếu bạn không thể kiếm được lương do bệnh tật hoặc thương tật.
Hình thức chính sách này không chỉ bảo đảm chống lại những tai nạn khiến ai đó bị tàn tật vĩnh viễn và không thể đi lại; nó cũng bao gồm các vấn đề sức khỏe phổ biến như đau tim, ung thư và rối loạn cơ xương.
Quyền lợi của các kế hoạch tàn tật dài hạn thường có thời gian loại trừ là 90 hoặc 180 ngày. Đây là khoảng thời gian bạn phải đợi sau khi bị vô hiệu hóa trước khi nhận được bất kỳ khoản thanh toán nào từ chính sách của mình.
Một số người bị khuyết tật có thể tìm sự trợ giúp từ chính phủ thông qua Bảo hiểm Người khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI) miễn phí. Đây sẽ là phương sách cuối cùng đối với hầu hết mọi người vì nó nổi tiếng là khó để đủ điều kiện.
Những vấn đề nào đủ điều kiện để được bảo hiểm cho người khuyết tật dài hạn?
Các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm tàn tật dài hạn sử dụng các tiêu chí cụ thể để coi một người nào đó là người tàn tật. Mặc dù định nghĩa về tình trạng khuyết tật khác nhau tùy theo nhà cung cấp dịch vụ, nhưng điều đó thường có nghĩa là bạn phải không thể làm công việc mà bạn đã làm trước sự kiện khuyết tật và bạn không thể điều chỉnh sang công việc khác.
"Khuyết tật hoàn toàn" có nghĩa là bạn hoàn toàn không thể thực hiện các nhiệm vụ tại nơi làm việc, trong khi "khuyết tật một phần" có nghĩa là bạn không còn có thể làm việc toàn thời gian ở công việc ban đầu của mình nữa mà có thể làm việc ở một công việc khác.
Bạn sẽ cần bằng chứng y tế chứng minh bạn đáp ứng định nghĩa của chính sách bảo hiểm về tình trạng khuyết tật. Điều này bao gồm hồ sơ y tế của bạn, ghi chú phòng khám, kết quả xét nghiệm, quét, chụp X-quang và báo cáo phẫu thuật. Hãy nhớ rằng cũng có các yêu cầu về số giờ làm việc tối thiểu và thời gian loại bỏ hoặc chờ đợi.
Bạn có nên nhận bảo hiểm tàn tật dài hạn không?
Quyết định của bạn về việc mua bảo hiểm thương tật dài hạn phụ thuộc vào một số yếu tố. Nếu bạn có khoản tiết kiệm đáng kể có thể trang trải chi phí sinh hoạt của bạn trong nhiều tháng hoặc thậm chí nhiều năm, bạn có thể không cần một hợp đồng bảo hiểm. Nếu có từ hai người làm công ăn lương trở lên trong hộ gia đình, bạn có thể không cảm thấy LTDI đảm bảo phí bảo hiểm hàng tháng.
Tuy nhiên, nếu, giống như hầu hết người Mỹ, bạn không thể thanh toán các hóa đơn và các chi phí khác nếu bạn không thể làm việc, thì bạn nên xem xét chính sách LTDI. Điều này đặc biệt thận trọng nếu bạn là người kiếm tiền duy nhất.
Nghề nghiệp của bạn cũng ảnh hưởng đến việc khuyến khích mua chính sách LTDI như thế nào. Nếu bạn làm công việc có rủi ro cao, nơi người lao động thường xuyên bị chấn thương, thì khả năng bị khuyết tật sẽ cao hơn so với người làm việc trong văn phòng bàn giấy. Ngay cả những chấn thương nhỏ cũng có thể khiến một số nhiệm vụ không thể thực hiện được, nhưng hầu như không tạo ra bất kỳ sự khác biệt nào đối với những người khác. Gãy tay đối với một người lao động còn có ý nghĩa hơn đối với một giáo viên.
Bảo hiểm Khuyết tật Dài hạn Chi phí Bao nhiêu?
Để đạt được lợi ích của bảo hiểm tàn tật dài hạn, bạn phải trả phí bảo hiểm hàng tháng. Chúng tôi nhận thấy rằng phí bảo hiểm trung bình chiếm từ 0,5% đến 2% tổng thu nhập hàng năm.
Các yếu tố khác nhau ảnh hưởng đến chi phí của bảo hiểm thương tật dài hạn. Chúng bao gồm bảo hiểm của chương trình, số tiền trợ cấp hàng tháng, nghề nghiệp và nếu bạn có các vấn đề sức khỏe từ trước.
Ngược lại với bảo hiểm nhân thọ, nam giới thường trả ít hơn cho bảo hiểm tàn tật khi phụ nữ nộp đơn yêu cầu mang thai. Những người trẻ tuổi thường trả ít tiền hơn vì sức khỏe có xu hướng giảm khi bạn già đi, có nghĩa là bệnh tật và thương tích phổ biến hơn. Các hành vi như hút thuốc và uống rượu cũng có thể ảnh hưởng đến chi phí.
Bảo hiểm tàn tật dài hạn kéo dài bao lâu?
Các hợp đồng bảo hiểm thương tật dài hạn thường chi trả các quyền lợi trong hai, năm hoặc mười năm, hoặc cho đến khi bạn nghỉ hưu. Hầu hết các hãng bảo hiểm yêu cầu đánh giá lại thường xuyên tình trạng khuyết tật của bạn để đảm bảo bạn đủ điều kiện nhận các khoản thanh toán tiếp tục và không thể trở lại làm việc.
Cách chúng tôi chọn công ty bảo hiểm người khuyết tật tốt nhất
Chúng tôi đã đánh giá 15 công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm thương tật dài hạn trước khi chọn ra những lựa chọn hàng đầu cho năm loại. Một loạt các yếu tố đã được xem xét bao gồm việc dễ dàng báo giá và mua hàng, chi phí bảo hiểm hàng tháng, thời gian loại bỏ và người đi tùy chọn.
Điều cần thiết là các công ty cũng đánh giá cao sự hài lòng của khách hàng và ổn định về tài chính để họ có thể thanh toán cho các yêu cầu. Với suy nghĩ này, chúng tôi cũng đã xem xét dữ liệu từ NAIC, BBB và AM Best trước khi quyết định người chiến thắng hạng mục.
.jpg)
.jpg)
