Các khoản chi từ tiền túi có thể đáng lo ngại, đặc biệt nếu bạn được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo hoặc mắc bệnh mãn tính. Những chi phí như vậy có thể thu hút sự tập trung vào việc chăm sóc y tế thích hợp. Dữ liệu từ một cuộc khảo sát của Gallup-West Health năm 2019 cho thấy cứ bốn người thì có một người bỏ qua các đợt điều trị y tế do chi phí và 45% người lo sợ bị phá sản nếu họ gặp khủng hoảng sức khỏe.
Mặc dù Medicare được quảng cáo là có giá cả phải chăng, nó vẫn có thể tốn kém. Các khoản khấu trừ hàng năm, phí bảo hiểm hàng tháng, đồng bảo hiểm và các khoản đồng thanh toán cộng lại, và Original Medicare (Phần A và Phần B do chính phủ liên bang điều hành) không có giới hạn về chi tiêu tự túi.
Tuy nhiên, có những giới hạn tự trả cho các chương trình thuốc theo toa (Phần D) và Medicare Advantage (Phần C).
katleho Seisa / Getty Hình ảnh
Các chương trình Medicare Advantage
Bạn có thể chọn đăng ký Original Medicare hoặc Medicare Advantage, được điều hành bởi các công ty bảo hiểm tư nhân với các yêu cầu quy định do chính phủ liên bang đặt ra. Mọi thứ mà Original Medicare chi trả cũng được Medicare Advantage chi trả, mặc dù Medicare Advantage có thể bổ sung thêm các quyền lợi bổ sung cho các dịch vụ mà Original Medicare không đài thọ.
Nếu bạn chọn đăng ký một chương trình Medicare Advantage, bạn có thể trả phí bảo hiểm hàng tháng cho chương trình đó nhưng bạn vẫn phải trả phí bảo hiểm Phần B cho chính phủ, $ 148,50 đến $ 504,90 vào năm 2021 dựa trên thu nhập của bạn. Tuy nhiên, số tiền đồng bảo hiểm, khoản đồng thanh toán và khoản khấu trừ sẽ do chương trình sức khỏe của bạn ấn định.
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng yêu cầu các chương trình y tế tư nhân, bao gồm cả Medicare Advantage, đặt ra các giới hạn chi tiêu tự túi hàng năm. Điều này ngăn các công ty bảo hiểm trục lợi sức khỏe của bạn.
Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid đặt ra giới hạn chi trả tiền túi tối đa (MOOP) cho dịch vụ chăm sóc tùy thuộc vào loại chương trình Medicare Advantage mà bạn có. Những giới hạn này không phải là tùy ý. Chúng phản ánh phân vị thứ 95 của chi tiêu tiền túi dự kiến cho các dịch vụ Medicare của người thụ hưởng trong bất kỳ năm nhất định nào. Giới hạn MOOP cho năm 2021 là:
- Các kế hoạch của tổ chức duy trì sức khỏe (HMO): MOOP được đặt ở mức $ 7,550 cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc nào bạn nhận được trong mạng lưới. Không giới hạn chi phí ngoại mạng.
- Các kế hoạch của tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO): MOOP được đặt ở mức $ 7,550 cho dịch vụ chăm sóc trong mạng lưới và $ 11,300 cho dịch vụ chăm sóc trong và ngoài mạng lưới kết hợp.
- Gói dịch vụ tư nhân (PFFS): MOOP kết hợp là $ 7,550.
Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm có quyền lựa chọn tự nguyện giảm hạn mức đó để giảm gánh nặng tài chính cho người thụ hưởng của họ. Đây có thể là một chiến thuật để thu hút nhiều người hơn đăng ký vào kế hoạch của họ.
Không phải tất cả chi tiêu tự trả đều được đưa vào MOOP. Nó chỉ bao gồm các dịch vụ được bao trả bởi Original Medicare. Điều đó có nghĩa là các quyền lợi bổ sung do một số chương trình Medicare Advantage cung cấp có thể không được xem xét. Ngoài ra, mọi khoản tiền tự bỏ túi mua thuốc theo toa đều được giải quyết riêng và sẽ không được tính vào MOOP của chương trình.
Phần D Kế hoạch Kê đơn
Theo Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid, Medicare Phần D đã chi 159,4 tỷ đô la và Medicare Phần B đã chi 30,4 tỷ đô la cho thuốc theo toa trong năm 2017. Năm 2018, chi tiêu cho thuốc theo toa tăng 2,5% so với năm trước, lên 335 đô la. tỷ. Chi phí thuốc đang tăng nhanh hơn lạm phát, và những người thụ hưởng Medicare đang tìm cách giảm chi tiêu từ tiền túi của họ.
Cho dù bạn đang tham gia chương trình thuốc theo toa Medicare Phần D độc lập hay chương trình Medicare Advantage bao gồm bảo hiểm Phần D, còn được gọi là chương trình MAPD, có những giới hạn chi tiêu tự túi mà bạn cần hiểu:
- Giới hạn đài thọ ban đầu: Đây là số tiền bạn sẽ chi tiêu trước khi đạt đến khoảng cách đài thọ ("lỗ bánh rán") trong việc đài thọ thuốc theo toa của bạn. Điều này bao gồm số tiền bạn chi tiêu cho khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán cũng như số tiền Medicare thanh toán cho thuốc của bạn. Đối với năm 2021, số tiền này được đặt ở mức 4.130 đô la. Khi bạn đạt đến Giới hạn Bảo hiểm Ban đầu, bạn sẽ phải trả 25% cho mỗi loại thuốc theo toa của mình, ngay cả khi bạn đã trả ít hơn nhiều cho đến thời điểm đó.
- Ngưỡng bỏ túi thực sự (TrOOP): Số tiền bạn chi tiêu trước khi thoát khỏi khoảng cách bảo hiểm được đặt ở mức 2.420 đô la vào năm 2021. Điều này bao gồm mọi đồng bảo hiểm và đồng thanh toán mà bạn phải trả cho thuốc chính hiệu hoặc thuốc chung, bất kỳ khoản chiết khấu nào của nhà sản xuất có thương hiệu , bất kỳ trợ cấp dược phẩm thương hiệu nào, hoặc bất kỳ khoản thanh toán nào cho thuốc của bạn do Chương trình Hỗ trợ AIDS, Dịch vụ Y tế Ấn Độ hoặc Chương trình Hỗ trợ Dược phẩm của Nhà nước (SPAP) thực hiện. Không giống như Giới hạn Bảo hiểm Ban đầu, nó không bao gồm số tiền mà Medicare thanh toán cho thuốc của bạn. Giới hạn Bảo hiểm Ban đầu và giới hạn khoảng cách bảo hiểm này cộng lại thành TrOOP, là $ 6,550 cho năm 2021. Sau khi bạn đạt đến TrOOP, bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm thảm họa trong đó chi phí của bạn giảm xuống còn 3,70 đô la cho thuốc gốc và 9,20 đô la cho thuốc chính hiệu. Trong khi đó, bạn sẽ không gặp phải khó khăn gì.
Không phải tất cả các loại thuốc sẽ được tính vào các giới hạn tự trả này. Bất kỳ loại thuốc nào phải được liệt kê trong danh mục của chương trình của bạn; nếu không, họ phải được chương trình của bạn chấp thuận trong một quyết định về bảo hiểm. Nơi bạn nhận thuốc cũng rất quan trọng. Thuốc của bạn không thể được mua từ nước ngoài. Thêm vào đó, chúng phải được mua tại một trong các nhà thuốc trong mạng lưới của chương trình Medicare của bạn hoặc phải có một lý do được chính sách chấp thuận để bạn sử dụng một hiệu thuốc ngoài mạng lưới.
Medicare gốc
Phần lớn những người thụ hưởng được miễn phí phí bảo hiểm Phần A. Trong trường hợp đó, họ hoặc vợ / chồng của họ đã trả tiền vào hệ thống với 10 năm trở lên (40 quý trở lên) làm việc được Medicare đánh thuế. Những người không đóng đủ thuế sẽ phải trả phí bảo hiểm đắt đỏ là 259 đô la mỗi tháng vào năm 2021 cho những người làm việc từ 30 đến 39 quý và 471 đô la cho những người làm việc ít hơn 30 quý.
Chi phí nằm viện là $ 1,484 trong 60 ngày đầu tiên và $ 371 hàng ngày trong các ngày từ 61 đến 90. Sau thời gian nằm viện đủ điều kiện ít nhất ba ngày nội trú, việc nằm viện phục hồi chức năng trong cơ sở điều dưỡng lành nghề được đài thọ miễn phí trong 20 ngày đầu tiên nhưng sau đó chi phí $ 185,50 mỗi ngày cho thời gian lưu trú lên đến 100 ngày. Sau đó, tất cả các chi phí là trách nhiệm của người thụ hưởng.
Bảo hiểm Phần B có khoản khấu trừ hàng năm là $ 203 vào năm 2021 và phí bảo hiểm hàng tháng dao động từ $ 148,50 đến $ 504,90 tùy thuộc vào thu nhập của bạn. Nếu bác sĩ của bạn chấp nhận chỉ định, nghĩa là họ đồng ý với Biểu phí Medicare hàng năm, hầu hết các xét nghiệm sàng lọc phòng ngừa sẽ miễn phí cho bạn. Nếu không, Medicare sẽ đài thọ 80% chi phí, và bạn phải trả 20% tiền bảo hiểm Phần B.
Mặc dù Original Medicare không có giới hạn về chi tiêu tự túi, nhưng điều đó không có nghĩa là không có cách nào để tiết kiệm. Bạn có thể tận dụng Bảo hiểm Bổ sung Medicare, còn được gọi là chính sách Medigap, có thể thanh toán một số chi phí này cho bạn. Trong nhiều trường hợp, phí bảo hiểm hàng tháng của chương trình Medigap sẽ thấp hơn nhiều so với tổng các khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán mà bạn sẽ trả trong năm.
Bạn cũng có thể đủ điều kiện cho một trong bốn Chương trình Tiết kiệm Medicare. Nếu bạn đáp ứng các tiêu chí về thu nhập và tài sản, bạn có thể không cần trả phí bảo hiểm Phần A và đồng bảo hiểm Phần B, các khoản đồng thanh toán, khoản khấu trừ và phí bảo hiểm.
Một lời từ rất tốt
Chăm sóc sức khỏe rất tốn kém, và Medicare không phải là ngoại lệ. Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid nhằm mục đích giảm gánh nặng của những chi phí đó bằng cách đặt ra các giới hạn tự trả cho các chương trình thuốc theo toa của Medicare Advantage và Medicare Phần D. Giới hạn chi tiêu của bạn sẽ được xác định bởi loại kế hoạch bạn chọn, vì vậy hãy chọn một cách khôn ngoan.
