Ngoài thời gian ghi danh mở, cơ hội đăng ký tham gia bảo hiểm y tế hoặc chuyển đổi từ chương trình này sang chương trình khác bị hạn chế.Hầu hết mọi người cần một sự kiện đủ điều kiện để đăng ký vào một chương trình cá nhân hoặc chủ nhân tài trợ bên ngoài đăng ký mở, mặc dù người Mỹ bản địa có thể đăng ký quanh năm trong một chương trình thông qua sàn giao dịch và bất kỳ ai đủ điều kiện nhận Medicaid hoặc CHIP đều có thể ghi danh vào bất kỳ thời điểm nào trong năm.
Hình ảnh anh hùng / Sáng tạo RF / Hình ảnh Getty
Cơ hội tuyển sinh hạn chế trong thị trường cá nhân áp dụng cả trong và ngoài sàn giao dịch. Nhưng vẫn có một số loại bảo hiểm có sẵn quanh năm. Có thể mua các gói không được ACA quy định bất cứ lúc nào và thường khá rẻ khi so sánh với bảo hiểm y tế lớn tuân thủ ACA. Nhưng điều quan trọng là phải lưu ý đến bản in đẹp khi xem xét một kế hoạch không tuân thủ ACA.
Các kế hoạch không tuân thủ ACA là gì?
Các kế hoạch không tuân thủ bao gồm các kế hoạch bệnh hiểm nghèo (tức là, một kế hoạch cung cấp các quyền lợi nếu bạn được chẩn đoán mắc các bệnh cụ thể), một số kế hoạch bồi thường phúc lợi có giới hạn, các khoản bổ sung do tai nạn (tức là các kế hoạch chi trả một số tiền hạn chế nếu bạn bị thương trong một tai nạn), các chương trình nha khoa / thị lực (bảo hiểm nha khoa cho trẻ em được ACA quy định, nhưng bảo hiểm nha khoa cho người lớn thì không), và bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn.
Hầu hết các lựa chọn bảo hiểm này không bao giờ được thiết kế để phục vụ như là bảo hiểm độc lập — chúng được dùng để bổ sung cho một chương trình bảo hiểm y tế y tế chính. Vì vậy, một người có mức khấu trừ cao có thể chọn cũng có một khoản phụ cấp tai nạn sẽ bao gồm khoản khấu trừ của cô ấy trong trường hợp bị thương — nhưng một khoản tiền bổ sung do tai nạn tự nó sẽ hoàn toàn không phù hợp nếu được mua như một khoản bảo hiểm duy nhất của một người.
Thời hạn 364 ngày được phép lặp lại kể từ cuối năm 2018
Bảo hiểm ngắn hạn được thiết kế để phục vụ như bảo hiểm độc lập, mặc dù chỉ trong thời gian ngắn. Trước năm 2017, bảo hiểm ngắn hạn được chính phủ liên bang xác định là một chính sách có thời hạn lên đến 364 ngày, mặc dù một số tiểu bang giới hạn nó trong sáu tháng và phần lớn các gói có sẵn trên toàn quốc được bán với mức tối đa thời hạn sáu tháng.
Nhưng bắt đầu từ năm 2017, các kế hoạch ngắn hạn chỉ có thể được bán với thời hạn tối đa là ba tháng. Điều này là do các quy định mà HHS đã hoàn thiện vào cuối năm 2016, với việc bắt đầu thực thi vào tháng 4 năm 2017.
Tuy nhiên, các quy tắc lại thay đổi dưới thời chính quyền Trump. Vào tháng 10 năm 2017, Tổng thống Trump đã ký một lệnh hành pháp chỉ đạo các cơ quan liên bang khác nhau "xem xét đề xuất các quy định hoặc sửa đổi hướng dẫn, phù hợp với luật pháp, để mở rộng sự sẵn có của" bảo hiểm y tế ngắn hạn ".
Vào tháng 2 năm 2018, để đáp ứng lệnh điều hành đó, Bộ Lao động, Ngân khố và Y tế & Dịch vụ Nhân sinh đã ban hành các quy định đề xuất cho các kế hoạch ngắn hạn, bao gồm cả việc quay trở lại định nghĩa trước đây về "ngắn hạn" là một kế hoạch có thời hạn không quá 364 ngày.
Chính quyền đã hoàn thiện các quy tắc mới vào đầu tháng 8 năm 2018 và chúng có hiệu lực vào tháng 10 năm 2018. Quy tắc mới thực hiện ba điều:
- Cho phép các kế hoạch ngắn hạn có thời hạn ban đầu lên đến 364 ngày.
- Cho phép gia hạn các gói ngắn hạn, nhưng tổng thời gian của gói (bao gồm cả thời hạn ban đầu và bất kỳ lần gia hạn nào) không được vượt quá 36 tháng.
- Yêu cầu các công ty bảo hiểm bán các kế hoạch ngắn hạn bao gồm tiết lộ thông tin về kế hoạch làm rõ rằng phạm vi bảo hiểm không được ACA quy định và có thể không bao gồm các nhu cầu y tế khác nhau mà người đó có thể có.
Nhưng các cơ quan quản lý nhà nước và các nhà lập pháp vẫn có tiếng nói cuối cùng về những gì được phép ở mỗi bang. Các quy định của Chính quyền Trump rất rõ ràng, lưu ý rằng các tiểu bang sẽ được phép đặt ra các quy định chặt chẽ hơn (nhưng không phải là quy định khoan dung hơn) so với các quy định của liên bang. Vì vậy, các tiểu bang cấm các kế hoạch ngắn hạn và các tiểu bang giới hạn chúng trong sáu tháng hoặc ba tháng trong thời gian có thể tiếp tục làm như vậy.
Và một số tiểu bang đã thắt chặt các quy định của họ cho các kế hoạch ngắn hạn kể từ khi chính quyền Trump nới lỏng các quy tắc (một số tiểu bang khác đã nới lỏng các quy tắc của họ để phù hợp với các quy tắc liên bang mới). Trước khi chính quyền Obama đưa ra các quy định mới về kế hoạch ngắn hạn, có 5 bang không có kế hoạch ngắn hạn do các quy định của bang. Nhưng tính đến năm 2020, có 11 tiểu bang không thể mua các kế hoạch ngắn hạn — vì chúng bị cấm hoặc vì các quy định của tiểu bang đủ nghiêm ngặt nên các công ty bảo hiểm ngắn hạn đã chọn không kinh doanh ở những tiểu bang đó.
Tôi Cần Biết Gì Về Các Kế Hoạch Ngắn Hạn?
Do có nhiều hạn chế (mô tả bên dưới), bảo hiểm y tế ngắn hạn ít tốn kém hơn nhiều so với bảo hiểm y tế y tế chính truyền thống. Và mặc dù bảo hiểm ngắn hạn không có sẵn ở tất cả các tiểu bang, nó có sẵn để mua quanh năm ở hầu hết các tiểu bang (trái ngược với bảo hiểm y tế lớn thông thường, chỉ có thể được mua trong thời gian đăng ký mở hoặc giai đoạn đăng ký đặc biệt do đủ điều kiện kích hoạt biến cố).
Nhưng bảo hiểm ngắn hạn không được ACA quy định. Do đó, có một số điều cần lưu ý khi bạn đang cân nhắc mua một kế hoạch ngắn hạn:
- Các kế hoạch ngắn hạn không phải bao gồm mười lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA. Nhiều kế hoạch ngắn hạn không bao gồm chăm sóc thai sản, sức khỏe hành vi hoặc chăm sóc phòng ngừa.
- Các kế hoạch ngắn hạn vẫn có mức tối đa lợi ích, ngay cả đối với các dịch vụ được coi là lợi ích sức khỏe thiết yếu theo ACA.
- Các kế hoạch ngắn hạn vẫn sử dụng bảo lãnh y tế và không bao trả các tình trạng đã có từ trước. Ứng dụng vẫn hỏi về bệnh sử để xác định tính đủ điều kiện được bảo hiểm. Và mặc dù danh sách các câu hỏi y tế trong đơn bảo hiểm ngắn hạn ngắn hơn nhiều so với danh sách các câu hỏi đã từng có trong đơn bảo hiểm y tế chính tiêu chuẩn trước năm 2014, các chính sách ngắn hạn thường đi kèm với một loại trừ chung cho tất cả điều kiện tồn tại từ trước. Các công ty bảo hiểm ngắn hạn cũng thường xuyên sử dụng bảo lãnh phát hành sau yêu cầu bồi thường, có nghĩa là họ đợi cho đến khi bạn có yêu cầu bồi thường để tiến hành xem xét toàn diện bệnh sử của bạn. Nếu việc xem xét đó cho thấy yêu cầu hiện tại của bạn có liên quan đến tình trạng bạn đã mắc phải trước đó. để đăng ký vào kế hoạch ngắn hạn, họ có thể từ chối hoàn toàn yêu cầu.
- Các gói ngắn hạn không được coi là phạm vi bảo hiểm thiết yếu tối thiểu, do đó, việc chấm dứt gói ngắn hạn không phải là một sự kiện đủ điều kiện trong thị trường cá nhân. Nếu gói ngắn hạn của bạn kết thúc vào giữa năm và bạn không đủ điều kiện để mua một kế hoạch ngắn hạn khác (trường hợp này xảy ra nếu bạn phát triển một tình trạng nghiêm trọng từ trước trong khi được bảo hiểm trong kế hoạch ngắn hạn đầu tiên hoặc nếu bạn đang ở trong tình trạng hạn chế việc mua ngắn hạn qua lại- kế hoạch dài hạn), bạn sẽ không có cơ hội đăng ký một chương trình bảo hiểm y tế thông thường cho đến khi bắt đầu đăng ký mở lại (tuy nhiên, lưu ý rằng việc chấm dứt một chương trình ngắn hạnLàmột sự kiện đủ điều kiện sẽ cho phép bạn ghi danh vào chương trình của nhà tuyển dụng của bạn, nếu bảo hiểm đó có sẵn cho bạn).
- Bạn chỉ có thể có một kế hoạch ngắn hạn trong một khoảng thời gian giới hạn. Và mặc dù bạn thường có cơ hội mua một gói ngắn hạn khác khi gói đầu tiên hết hạn, nhưng điều quan trọng là bạn phải hiểu rằng bạn đang bắt đầu lại với một chính sách mới, thay vì tiếp tục chính sách bạn đã có trước đó. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải chịu sự bảo lãnh y tế một lần nữa khi bạn đăng ký vào chương trình thứ hai và bất kỳ điều kiện tồn tại từ trước nào xảy ra khi bạn được bảo hiểm trong chương trình đầu tiên sẽ không được bảo hiểm trong chương trình thứ hai. [Nếu bạn đang ở trạng thái cho phép gia hạn các gói ngắn hạn và chính sách bạn đã mua có thể gia hạn, bạn sẽ có thể gia hạn thay vì mua gói mới. Nhưng tùy chọn này không khả dụng vô thời hạn — tổng thời hạn của một gói không được vượt quá 36 tháng. Và nhiều công ty bảo hiểm ngắn hạn hoặc không cung cấp gia hạn hoặc giới hạn dưới 36 tháng. Vì vậy, bạn sẽ muốn kiểm tra cẩn thận các điều khoản và điều kiện của bất kỳ gói nào bạn đang xem xét.]
Điều đó nói rằng, có một số tình huống mà một kế hoạch ngắn hạn có ý nghĩa. Và thực tế là chúng có thể được mua vào bất kỳ thời điểm nào trong năm chắc chắn có lợi cho một số ứng viên:
- Bạn có bảo hiểm mới sắp xếp vào ngày bắt đầu sắp xảy ra — ví dụ: từ chủ lao động, Medicare, hoặc một chương trình tuân thủ ACA có hiệu lực vào đầu năm — nhưng bạn cần có kế hoạch để trang trải khoảng trống trước đó có hiệu lực. Trong tình huống này, một kế hoạch ngắn hạn có thể là một giải pháp tốt.
- Bạn không thể mua một gói tuân thủ ACA. Có thể do bạn đang mắc kẹt trong khoảng cách bảo hiểm Medicaid, hoặc giá ngoài phạm vi bảo hiểm do trục trặc của gia đình, hoặc chỉ vượt quá giới hạn thu nhập đối với các khoản trợ cấp cao cấp và bị ảnh hưởng bởi mức trợ cấp (hãy đảm bảo bạn kiểm tra kỹ xem có bạn có thể nhận được thu nhập của mình vào phạm vi đủ điều kiện trợ cấp trước khi từ bỏ bảo hiểm giá cả phải chăng).
- Bạn khỏe mạnh (vì vậy bảo lãnh y tế của chương trình ngắn hạn và loại trừ tình trạng bệnh có sẵn sẽ không là vấn đề) và không quan tâm đến các dịch vụ không được chương trình ngắn hạn chi trả. Nhưng hãy nhớ rằng bạn có đủ điều kiện để mua gói ngắn hạn thứ hai khi gói đầu tiên hết hạn hay không còn tùy thuộc vào tình trạng còn khỏe mạnh. Và hãy đảm bảo rằng bạn thực sự hiểu những giới hạn của chương trình ... không có bảo hiểm thuốc theo toa có vẻ không phải là vấn đề lớn khi bạn không dùng bất kỳ loại thuốc nào, nhưng bạn sẽ làm gì nếu bạn được chẩn đoán mắc một căn bệnh chỉ có thể điều trị bằng thuốc cực kỳ tốn kém?
.jpg)
.jpg)
