Tổng quan về Tính đủ điều kiện và Quyền lợi của Medicare

Medicare là một chương trình liên bang cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho người cao tuổi từ 65 tuổi trở lên và những người khuyết tật đủ tiêu chuẩn bất kể tuổi tác. Để đủ điều kiện, bạn phải là công dân Hoa Kỳ hoặc cư dân hợp pháp của Hoa Kỳ trong ít nhất năm năm liên tục, bao gồm cả năm trước khi bạn đăng ký bảo hiểm Medicare.

Được Tổng thống Lyndon Johnson ký thành luật vào năm 1965, Medicare ban đầu chỉ có hai phần. Được gọi là Original Medicare, Phần A và Phần B được bảo hiểm tương ứng với các chi phí chăm sóc cơ bản tại bệnh viện và bệnh nhân ngoại trú. Kể từ thời điểm đó, chương trình đã mở rộng để bao gồm nhiều "phần" hơn và cùng với đó là nhiều lợi ích hơn.

Hiểu các bộ phận của Medicare và cách chúng hoạt động cùng nhau sẽ giúp bạn đăng ký bảo hiểm theo cách tối ưu hóa dịch vụ chăm sóc mà bạn nhận được.

Medicare đáp ứng nhu cầu của hơn 60 triệu người Mỹ. Với ước tính khoảng 10.000 trẻ sơ sinh bước sang tuổi 65 mỗi ngày cho đến năm 2030, số người sử dụng Medicare tiếp tục tăng.

Medicare Phần A: Bảo hiểm Bệnh viện

Phần A là bảo hiểm bệnh viện của bạn. Nó thanh toán cho chi phí bệnh viện, chăm sóc tế bào, lưu trú tại cơ sở điều dưỡng chuyên môn, lưu trú tại cơ sở phục hồi chức năng, và thậm chí một số dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà.

Đừng cho rằng điều này có nghĩa là mọi thứ sẽ được thanh toán trong thời gian dài. Medicare có các quy tắc nghiêm ngặt giới hạn thời gian sẽ chi trả cho các dịch vụ này, nếu có.

Nằm viện có thể tốn kém. Chi phí trung bình cho một lần nằm viện ba ngày là khoảng 30.000 đô la. Nhờ có Medicare, những người đăng ký chỉ phải trả khoản khấu trừ 1.484 đô la vào năm 2021.

Medicare Phần B: Bảo hiểm Y tế

Phần B là bảo hiểm y tế của bạn. Nó bao gồm một loạt các dịch vụ y tế bao gồm thăm khám bác sĩ, đi xe cấp cứu, xét nghiệm sàng lọc phòng ngừa (ví dụ: ung thư và bệnh tim), đồ dùng cho bệnh nhân tiểu đường, thiết bị y tế bền, nghiên cứu hình ảnh, xét nghiệm, thuốc hạn chế, vắc-xin, thăm khám sức khỏe và hơn thế nữa .

Phần lớn dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà bạn nhận được sẽ được thực hiện trong môi trường ngoại trú, nghĩa là ngoài bệnh viện. Điều này có thể là tại văn phòng bác sĩ lâm sàng, phòng thí nghiệm, cơ sở X quang hoặc bất kỳ địa điểm nào. Ngay cả khi một dịch vụ được cung cấp về mặt kỹ thuật tại bệnh viện (ví dụ: chụp X-quang được thực hiện tại khoa X quang của bệnh viện), Medicare không coi đó là dịch vụ chăm sóc tại bệnh viện trừ khi bạn nhập viện như một bệnh nhân nội trú.

Medicare Phần C: Medicare Advantage

Medicare Advantage, trước đây được gọi là Medicare + Choice, là một giải pháp thay thế cho Original Medicare đã được thêm vào chương trình vào năm 1997. Bạn có thể chọn Original Medicare (Phần A và B) hoặc Phần C. Chính phủ không cho phép bạn có cả hai. .

Các chương trình Medicare Advantage được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân đã ký hợp đồng với chính phủ liên bang. Các chương trình này đồng ý chi trả mọi thứ mà Original Medicare thực hiện nhưng họ cũng có thể cung cấp các dịch vụ bổ sung được gọi là phúc lợi bổ sung.

Vào năm 2018, hơn 20 triệu người Mỹ đã chọn các chương trình Medicare Advantage thay vì Original Medicare để đảm bảo rằng họ đã mở rộng phạm vi bảo hiểm cho các dịch vụ họ cần. Các chương trình Medicare Advantage có tính phí bổ sung cho những người thụ hưởng, những người thường trả phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn so với khi họ sử dụng Original Medicare.

Ngoài ra, còn có các loại chương trình sức khỏe Medicare khác. Những điều này có thể cung cấp cả Phần A và Phần B, nhưng nhiều tài liệu chỉ cung cấp bảo hiểm Phần B. Một loại là Kế hoạch chi phí Medicare, có sẵn ở một số khu vực nhất định của Hoa Kỳ.

Medicare Phần D: Bảo hiểm Thuốc Kê đơn

Phần D là bảo hiểm thuốc theo toa đã được ký thành luật vào năm 2003 dưới thời Tổng thống George W. Bush nhưng có hiệu lực vào năm 2006. Tương tự như Medicare Advantage, các chương trình này do các công ty bảo hiểm tư nhân điều hành nhưng phải đáp ứng các hướng dẫn tiêu chuẩn do chính phủ liên bang đưa ra.

Mỗi chương trình có một danh mục thuốc khác nhau và mỗi người thụ hưởng Medicare phải quyết định chương trình nào phù hợp nhất với nhu cầu của họ. Không có chương trình nào đài thọ tất cả các loại thuốc.

Cục điều tra dân số Hoa Kỳ báo cáo rằng người Mỹ trung bình điền 12,2 đơn thuốc mỗi năm. Con số đó tăng lên 27,8 đơn thuốc mỗi năm cho những người trên 65 tuổi. Có thể dễ dàng nhận thấy chi phí thuốc kê đơn có thể tăng lên nhanh chóng như thế nào.

Các Kế hoạch Bổ sung Medicare: Medigap

Đối với những người muốn được bảo hiểm thêm, Chương trình Bổ sung Medicare, còn được gọi là chương trình Medigap, có thể là điều cần xem xét. Các chương trình này không phải là một phần chính thức của chương trình Medicare, mặc dù Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid (CMS) tiêu chuẩn hóa những gì họ đài thọ. Các chương trình Medigap đều giống nhau ở tất cả các tiểu bang, ngoại trừ Massachusetts, Minnesota và Wisconsin.

Các chương trình Medigap không thực sự thêm các quyền lợi bổ sung vào bảo hiểm Medicare của bạn. Những gì họ làm là giúp thanh toán các chi phí mà Medicare để lại trên bàn, như các khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán. Họ thậm chí có thể thêm bảo hiểm khi bạn đi du lịch nước ngoài.

Các chương trình này do các công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp và chỉ có thể được sử dụng cùng với Original Medicare, không phải là chương trình Medicare Advantage.

Khi nào đăng ký vào Medicare

Giai đoạn Ghi danh Ban đầu (IEP) cho Medicare bắt đầu ba tháng trước và kết thúc ba tháng sau sinh nhật lần thứ 65 của bạn. Những người tham gia Bảo hiểm Khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI) đủ điều kiện nhận Medicare vào tháng thứ 25 của quyền lợi SSDI và được Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội tự động ghi danh vào chương trình. Một số người có thể đủ điều kiện tham gia các giai đoạn ghi danh đặc biệt dựa trên lịch sử việc làm của họ hoặc bảo hiểm y tế khác mà họ có.

Có một kỳ ghi danh mở hàng năm cho những người muốn thay đổi bảo hiểm Medicare của họ. Nếu bạn muốn, chẳng hạn như thay đổi từ một chương trình Medicare tư nhân này sang một chương trình Medicare tư nhân khác, hoặc thay đổi từ Original Medicare sang Medicare Advantage (hoặc ngược lại), đây là lúc để làm điều đó.

Thời gian ghi danh mở rộng diễn ra hàng năm từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12.

Không phải ai cũng phải đăng ký mọi phần của Medicare, nhưng không đăng ký đúng hạn có thể phải trả một khoản phí trễ nếu bạn chọn đăng ký muộn hơn. Các khoản phí trả chậm Phần A có thể kéo dài nhiều năm, nhưng các khoản phạt trả chậm Phần B và Phần D có thể kéo dài miễn là bạn có Medicare.

Đối với hồ sơ, việc chọn một chương trình Medicare Advantage thay vì Original Medicare sẽ không giúp bạn thoát khỏi việc thanh toán các hình phạt Phần A và Phần B.

Bao nhiêu chi phí Medicare

Medicare thường được gọi là thuốc xã hội hóa, nhưng nó không miễn phí. Mặc dù nó có thể có giá cả phải chăng hơn một số chương trình bảo hiểm tư nhân, nhưng nhiều người Mỹ vẫn phải vật lộn để có đủ tiền chăm sóc sức khỏe.

Đối với những người đáp ứng các yêu cầu nhất định về tài sản và thu nhập, có các chương trình tiết kiệm của Medicare có thể giúp giảm chi phí.

• Phần A: Phí bảo hiểm hàng tháng cho Phần A được miễn phí cho những người đã làm việc hơn 40 quý (10 năm) công việc được Medicare đánh thuế. Vợ / chồng của họ, và đôi khi vợ / chồng cũ và người vợ góa của họ, cũng đủ điều kiện để được miễn phí bảo hiểm. Những người đã làm việc ít hơn mức đó sẽ trả hàng trăm đô la mỗi tháng. Đối với năm 2021, con số đó lên tới $ 259 mỗi tháng (trong 30 đến 39 quý) đến $ 471 mỗi tháng (cho ít hơn 30 quý làm việc). Chi phí Phần A bổ sung bao gồm khoản khấu trừ $ 1,484 vào năm 2021 cho mỗi lần nằm viện lên đến 60 ngày. Đối với thời gian nằm viện lâu hơn, có $ 371 đồng thanh toán cho các ngày từ 60 đến 90 và đồng thanh toán $ 742 cho các ngày 91 trở lên. Lưu trú trong cơ sở điều dưỡng chuyên môn được đài thọ trong 20 ngày sau thời gian đó, khoản đồng thanh toán là $ 185,50 mỗi ngày cho các ngày từ 21 đến 100.
• Phần B: Mọi người đều trả phí bảo hiểm hàng tháng cho Phần B, và bạn càng kiếm được nhiều thì bạn sẽ phải trả nhiều hơn. Medicare xem xét các tờ khai thuế thu nhập của bạn từ hai năm trước để xác định chi phí bảo hiểm của bạn. Ngoài ra còn có khoản khấu trừ một lần phải trả hàng năm trước khi quyền lợi của bạn bắt đầu có hiệu lực ($ 203 vào năm 2021). Ngoại trừ các xét nghiệm sàng lọc phòng ngừa, chào mừng bạn đến thăm Medicare và thăm khám sức khỏe hàng năm miễn phí nếu bác sĩ của bạn đồng ý biểu phí bác sĩ. Bạn sẽ phải trả 20% đồng bảo hiểm cho bất kỳ dịch vụ Phần B nào mà bạn nhận được.
• Phần C (Medicare Advantage) và Phần D: Phí bảo hiểm, khoản khấu trừ và khoản đồng thanh toán cho các chương trình Medicare Advantage và Phần D sẽ khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp chương trình. Tuy nhiên, nếu thu nhập của bạn vượt quá một số tiền nhất định, CMS yêu cầu bạn trả một khoản phí được gọi là Số tiền Điều chỉnh Hàng tháng Liên quan đến Thu nhập (IRMAA) ngoài phí bảo hiểm Phần D hàng tháng của bạn. Khoản phí này cũng sẽ được tính thêm nếu bạn tham gia chương trình Medicare Advantage bao gồm bảo hiểm thuốc theo toa. IRMAA được trả trực tiếp cho chính phủ, không phải cho công ty bảo hiểm tư nhân tổ chức chương trình của bạn.

Tìm trợ giúp ở đâu

Medicare là một chương trình phức tạp với các quy tắc và quy định luôn thay đổi. Điều đó nói rằng, nó có thể trở nên khó khăn để biết cách tiến hành.

Bạn có thể muốn tranh thủ sự giúp đỡ của chương trình hỗ trợ bảo hiểm y tế của tiểu bang nếu bạn có bất kỳ câu hỏi hoặc thắc mắc nào về bảo hiểm Medicare của mình. Đây là những chương trình do tình nguyện viên thực hiện nhận tài trợ từ chính phủ liên bang để hướng dẫn bạn. Ngoài ra, bạn có thể thuê các chuyên gia tư vấn riêng để hỗ trợ bạn về bất kỳ vấn đề nào bạn có thể gặp phải.