Nạp Bạc và Phí Bảo hiểm Y tế của Bạn

Vào ngày 12 tháng 10 năm 2017, chưa đầy ba tuần trước khi bắt đầu đăng ký mở các chương trình sức khỏe năm 2018 trên thị trường cá nhân, Chính quyền Trump đã thông báo rằng tài trợ cho việc giảm chia sẻ chi phí (CSR, đôi khi được gọi là trợ cấp chia sẻ chi phí) sẽ kết thúc. Những người mua bảo hiểm y tế trên thị trường cá nhân có thể hiểu được rất lo lắng về thông báo này, tự hỏi liệu bảo hiểm và / hoặc trợ cấp của họ có tiếp tục được cung cấp hay không.

Nhưng không có gì thay đổi về tính sẵn có của các lợi ích CSR; Những người đăng ký trao đổi bảo hiểm y tế hội đủ điều kiện nhận quyền lợi CSR sẽ tiếp tục nhận được. Và ở hầu hết các tiểu bang, trợ cấp phí bảo hiểm (loại trợ cấp khác được tạo ra bởi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng) lớn hơn rất nhiều so với mức vốn có nếu tài trợ CSR không bị loại bỏ. Một số người đăng ký nhận thấy rằng bảo hiểm y tế của họ là kết quả là giá cả phải chăng hơn nhiều.

Đối với năm 2019, các khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn đó thậm chí còn trở nên phổ biến hơn, làm cho phạm vi bảo hiểm trở nên hợp lý hơn cho nhiều người hơn nữa. Hai loại trợ cấp — CSR và trợ cấp cao cấp — thường bị nhầm lẫn, nhưng chính phủ liên bang cókhông phảingừng trả trợ cấp phí bảo hiểm.

Hãy cùng xem những gì đã xảy ra với tình huống CSR và những gì người đăng ký có thể mong đợi trong tương lai. Trước hết, tất cả những điều này diễn ra trong bối cảnh thị trường bảo hiểm cá nhân, nơi có 15,7 triệu người Mỹ mua bảo hiểm y tế vào năm 2018. Mặc dù thị trường cá nhân lớn hơn so với trước ACA, nhưng tổng số người đăng ký đã giảm. trong những năm gần đây, hầu hết là những người không nhận được trợ cấp cao cấp và phải trả toàn bộ giá cho khoản bảo hiểm của họ. Nếu bạn nhận được bảo hiểm từ chủ lao động của mình, hoặc từ Medicare hoặc Medicaid, thì vấn đề tài trợ CSR không ảnh hưởng bảo hiểm sức khỏe của bạn.

Giảm chia sẻ chi phí

Điều quan trọng nhất cần hiểu là các lợi ích CSR vẫn có sẵn. Tính đến tháng 2 năm 2019, đã có 10,6 triệu người đăng ký các gói bảo hiểm y tế tư nhân thông qua các sàn giao dịch ở Hoa Kỳ và 52% trong số họ được hưởng lợi từ CSR, với chi phí tự trả thấp hơn so với khi không có CSR. Trong khi đó, bạn sẽ không gặp phải khó khăn gì.

Tám mươi bảy phần trăm người đăng ký trao đổi đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp, không giống như CSR. Trợ cấp phí bảo hiểm làm giảm số tiền bạn phải trả hàng tháng để có bảo hiểm của mình, trong khi CSR giảm số tiền bạn phải trả khi bạn cần sử dụng bảo hiểm y tế của mình để chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe. Nhiều người nhận được trợ cấp phí bảo hiểm hơn nhận được CSR vì giới hạn thu nhập đối với các khoản trợ cấp cao hơn và vì CSR chỉ có sẵn trên các gói bạc, trong khi trợ cấp cao cấp có thể được sử dụng cho các gói đồng, bạc, vàng hoặc bạch kim.

Bất chấp thực tế là chính quyền Trump đã cắt đứtkinh phíđối với CSR, không có gì thay đổi về khả năng đủ điều kiện nhận CSR hoặc trợ cấp cao cấp. Cả hai đều tiếp tục có sẵn cho tất cả những người đăng ký trao đổi đủ điều kiện.

Việc cắt giảm tài trợ đã được công bố vào ngày 12 tháng 10 năm 2017, nhưng các công ty bảo hiểm ở phần lớn các bang đã dựa trên phí bảo hiểm năm 2018 của họ với giả định rằng nguồn tài trợ sẽ bị cắt giảm. Và các công ty bảo hiểm ở một số bang khác được cho một khoảng thời gian ngắn để họ có thể điều chỉnh lại tỷ lệ với chi phí CSR được thêm vào phí bảo hiểm. Điều này đã giúp ngăn chặn các công ty bảo hiểm rút khỏi thị trường, vì họ có thể bù đắp sự thiếu hụt tài trợ CSR của liên bang bằng phí bảo hiểm cao hơn, hầu hết trong số đó được chi trả bởi các khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn.

Nạp bạc

Khi các công ty bảo hiểm đang tạo ra các tỷ lệ của họ cho các kế hoạch năm 2018, vấn đề tài trợ CSR đang được thực hiện rất nhiều. Các tiểu bang và công ty bảo hiểm không chắc điều gì sẽ xảy ra và không có bất kỳ hướng dẫn liên bang nào để dựa vào, vì vậy các cơ quan quản lý bảo hiểm và công ty bảo hiểm của tiểu bang đã tìm ra nhiều giải pháp khác nhau.

Một số tiểu bang hoặc không cho phép các công ty bảo hiểm thêm chi phí CSR vào phí bảo hiểm hoặc yêu cầu họ cộng nó một cách thống nhất vào phí bảo hiểm cho tất cả các chương trình (tổng cộng có bảy tiểu bang và DC đã chọn một trong hai cách tiếp cận này). Phần còn lại của các tiểu bang cho phép hoặc yêu cầu các công ty bảo hiểm chỉ thêm chi phí CSR vào phí bảo hiểm gói bạc (tức là "nạp bạc") vì lợi ích CSR chỉ có sẵn trên các gói bạc.

Nhưng ngay cả trong nhóm các trạng thái nạp bạc, có những cách tiếp cận khác nhau. Một số công ty bảo hiểm đã chỉ đạo các công ty bảo hiểm thêm chi phí CSR vàotất cảcác gói bạc, bao gồm cả những gói được bán bên ngoài sàn giao dịch, trong khi những người khác chỉ đạo các công ty bảo hiểm chỉ thêm chi phí CSR vào các gói bạc trên sàn giao dịch. Một số tiểu bang đã khuyến khích các công ty bảo hiểm tạo ra các gói bạc chỉ ngoại hối mới (tức là các chính sách chỉ bán ngoài sàn giao dịch) có thể được bán mà không cần thêm chi phí CSR vào phí bảo hiểm của họ.

Đối với năm 2018, nó hầu như hoạt động tốt. Việc ghi danh vẫn ổn định và người dân ở nhiều nơi trên đất nước nhận thấy rằng họ có thể nhận được gói đồng miễn phí hoặc gần như miễn phí và gói vàng giá hời do các khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn phát sinh khi chi phí CSR được thêm vào phí bảo hiểm của gói bạc ( số tiền trợ cấp phí bảo hiểm dựa trên giá của gói bạc, do đó, gói bạc có giá cao hơn dẫn đến trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn).

Vào đầu năm 2018, có những lo ngại rằng có lẽ chính phủ liên bang sẽ cấm tải bạc trong những năm tới. Các khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn đồng nghĩa với việc chi tiêu của chính phủ nhiều hơn, vì vậy đó là một mối quan tâm chính đáng rằng có lẽ chính phủ có thể can thiệp để ngăn chặn điều này. CMS ban đầu khá kín tiếng trong câu trả lời của họ đối với các câu hỏi về việc nạp bạc, nhưng Bộ trưởng HHS Alex Azar đã xác nhận vào tháng 6 năm 2018 rằng các công ty bảo hiểm có thể tiếp tục sử dụng nạp bạc cho năm 2019. Nhưng nhận xét của ông, được đưa ra trong phiên điều trần của Ủy ban Hạ viện, đã để ngỏ khả năng quy định trong tương lai có thể hạn chế khả năng sử dụng nạp bạc của các công ty bảo hiểm trong những năm sau 2019.

Tuy nhiên, vào đầu tháng 8, HHS đã ban hành hướng dẫn khuyến khích các tiểu bang cho phép các công ty bảo hiểm chỉ thêm chi phí CSR vào các gói bạc trao đổi. Vì vậy, vào thời điểm hiện tại, quan điểm của chính phủ liên bang là các tiểu bang nên tích cực khuyến khích mua bán trao đổi. nạp bạc. Và vào mùa xuân năm 2019, HHS xác nhận rằng mặc dù họ đang xem xét những thay đổi liên quan đến việc cho phép tải bạc, nhưng sẽ không có gì thay đổi trước năm kế hoạch 2021.

Nạp bạc là cách tiếp cận tốt nhất để bảo vệ người tiêu dùng, vì một số lý do:

• Nó dẫn đến khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn nhất có thể, vì toàn bộ chi phí CSR chỉ được tính trên phí bảo hiểm theo gói bạc trao đổi, dẫn đến giá cao hơn cho các gói đó và trợ cấp phí bảo hiểm tương ứng lớn hơn.
• Những người đủ điều kiện cho CSR tiếp tục nhận được những lợi ích đó và phí bảo hiểm của họ được bù đắp bằng trợ cấp phí bảo hiểm (những người đủ điều kiện nhận CSR hầu như luôn đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp).
• Những người đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp nhưng không phải CSR có thể mua các gói bằng đồng hoặc vàng với mức chiết khấu đáng kể vì các khoản trợ cấp cao hơn cũng có thể được áp dụng cho các gói ở mức kim loại khác, mặc dù phí bảo hiểm của các gói đó không bao gồm chi phí của CSR.
• Những người không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp có thể mua gói không phải bạc hoặc gói chiết khấu bằng bạc và tránh phải trả phụ phí CSR trong phí bảo hiểm của họ.

Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm thị trường cá nhân trung bình đã cao hơn kể từ năm 2018 nếu chính phủ liên bang tiếp tục tài trợ cho CSR. Tác động trực tiếp của tập trung vào các kế hoạch bạc ở hầu hết các bang và hầu hết được chính phủ liên bang chi trả dưới hình thức trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn.

Với mức giá sửa đổi được đệ trình vào cuối mùa hè, các công ty bảo hiểm ngày càng chọn giả định rằng việc tài trợ CSR đơn giản là sẽ không tiếp tục và đang định giá các kế hoạch của họ cho phù hợp. Chính quyền Trump đã không chính thức loại bỏ tài trợ CSR cho đến tháng 10 năm 2017, nhưng Tổng thống Trump đã ám chỉ trong suốt mùa hè rằng nguồn tài trợ có thể bị cắt, khiến các công ty bảo hiểm có thể hiểu được e ngại trong quá trình nộp đơn lãi suất.

Đối với năm 2018, phí bảo hiểm tăng mạnh — chủ yếu đối với các gói bạc — là cần thiết ở hầu hết các tiểu bang để trang trải chi phí của CSR. Nhưng đối với năm 2019, mức tăng lãi suất ít đáng kể hơn nhiều — với mức tăng một con số ở hầu hết các tiểu bang — vì chúng tương đối với mức giá năm 2018, vốn đã bao gồm mức tăng để trang trải chi phí CSR. Vì vậy, điều đó đã được đưa vào phí bảo hiểm ở hầu hết mọi tiểu bang và sự gia tăng cho năm 2019 chỉ tiếp tục hiện trạng về việc trang trải chi phí CSR (có những yếu tố khác thúc đẩy việc tăng lãi suất cho năm 2019, nhưng chúng không đáng kể bằng những yếu tố đã diễn ra 2018).

Và trong năm 2019, thậm chí nhiều tiểu bang và công ty bảo hiểm đã chọn chỉ thêm chi phí CSR vào các gói bạc trao đổi. Vermont, chẳng hạn, đã không cho phép các công ty bảo hiểm thêm chi phí CSR vào phí bảo hiểm cho năm 2018, nhưng bắt đầu cho phép họ chỉ thêm nó vào các gói bạc trao đổi cho năm 2019. Colorado, yêu cầu các công ty bảo hiểm phải chia đều chi phí CSR trên phí bảo hiểm cho tất cả các kế hoạch trong năm 2018, đã chỉ đạo các công ty bảo hiểm chỉ bổ sung chi phí CSR vào các kế hoạch bạc trao đổi bắt đầu từ năm 2019.

Và ở một số bang nơi chi phí CSR đã được thêm vào tất cả phí bảo hiểm của gói bạc cho năm 2018, nó bắt đầu chỉ tập trung vào phí bảo hiểm của gói bạc trao đổi cho năm 2019, với tỷ lệ thấp hơn cho các gói bạc ngoại hối.

Đối với năm 2020, các bang và công ty bảo hiểm hầu hết đang tiếp tục phương pháp tương tự mà họ đã sử dụng cho năm 2019. Mức tăng tỷ lệ trung bình cho năm 2020 là khá nhỏ, mặc dù đã bao gồm chi phí CSR trong phí bảo hiểm, vì tỷ lệ thay đổi là tương đối với tỷ lệ 2019 và chi phí của CSR đã được đưa vào tỷ giá kể từ năm 2018.

Các công ty bảo hiểm của Quận Columbia không thêm chi phí CSR vào kế hoạch của họ, bởi vì DC có rất ít người đăng ký nhận quyền lợi CSR. Và chỉ có ba tiểu bang (Indiana, West Virginia và Mississippi) tiếp tục chỉ đạo các công ty bảo hiểm phân bổ chi phí CSR trên các phí bảo hiểm cho tất cả các gói, thay vì tập trung vào tỷ lệ gói bạc.

Trợ cấp trả phí

Trợ cấp phí bảo hiểm dựa trên chi phí của gói bạc có chi phí thấp thứ hai trong mỗi khu vực. Ý tưởng là số tiền trợ cấp làm giảm chi phí của kế hoạch bạc đó xuống một mức được coi là có thể chấp nhận được. Vì vậy, khi giá bạc tăng không tương xứng so với giá của các gói không phải bằng bạc (đó là điều xảy ra khi chi phí CSR chỉ được thêm vào giá gói bạc), các khoản trợ cấp phí bảo hiểm cũng sẽ lớn không tương xứng.

Khi "tải rộng" (tức là chia đều chi phí CSR trên các mức giá cho tất cả các gói — một cách tiếp cận vẫn đang được sử dụng ở một số tiểu bang) được sử dụng, nó dẫn đến trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn, vì tỷ lệ gói bạc tăng lên để phản ánh Tải CSR. Nhưng vì tỷ lệ của tất cả các gói khác cũng tăng do tải CSR tăng thêm, tỷ lệ gói bạc không cao một cách tương xứng so với tỷ lệ của các gói khác và các khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn chỉ phục vụ cho việc bù đắp tỷ lệ cao hơn. Nói cách khác, những người ở trạng thái "tải trọng rộng" cuối cùng không nhận được loại giảm giá đáng kinh ngạc đối với các gói đồ đồng và vàng mà chúng ta thấy ở một số khu vực sử dụng tải bạc.

Nhưng nạp bạc là cách tiếp cận phổ biến nhất cho năm 2018 và nó thậm chí còn trở nên phổ biến hơn vào năm 2019. Ở các tiểu bang sử dụng nạp bạc (đặc biệt nếu đó là nạp bạc chỉ trao đổi), những người đăng ký nhận trợ cấp cao cấp thường sẽ thấy rằng chi phí sau trợ cấp cho gói đồng ít hơn so với trước năm 2018. Và ở nhiều khu vực trong nước, những người đăng ký nhận trợ cấp cao cấp có thể mua gói vàng với giá thấp hơn giá của một số gói bạc, sau khi được trợ cấp. được áp dụng.

Tất cả là do các khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn không tương xứng dẫn đến khi chi phí CSR được thêm vào phí bảo hiểm kế hoạch bạc.

Theo phân tích của Văn phòng Ngân sách Quốc hội vào tháng 8 năm 2017 về ảnh hưởng của việc cắt nguồn tài trợ CSR, thâm hụt liên bang sẽ tăng thêm 194 tỷ đô la trong mười năm tới, do các khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn và số lượng người đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm tăng lên. .

Mở đăng ký

Kết quả của việc loại bỏ tài trợ CSR, các khoản trợ cấp phí bảo hiểm sẽ lớn hơn so với nếu không ở hầu hết các tiểu bang và điều đó sẽ tiếp tục đúng vào năm 2020. Nhưng kết quả là người tiêu dùng cần phải đặc biệt cẩn thận trong việc lựa chọn chương trình sức khỏe của họ trong mở tuyển sinh. Dựa vào tính năng tự động gia hạn không bao giờ là một ý tưởng hay, và điều đó đặc biệt đúng khi giờ đây, việc nạp bạc đã trở thành tiêu chuẩn.

Sẽ tiếp tục có một số tiểu bang mà chi phí CSR được thêm vào các kế hoạch ở tất cả các cấp kim loại và trợ cấp phí bảo hiểm không lớn một cách tương xứng. Cũng có những tiểu bang mà các công ty bảo hiểm khác nhau thực hiện các cách tiếp cận khác nhau. Nhưng trong hầu hết các trường hợp, phí bảo hiểm cao hơn để trang trải chi phí CSR được giới hạn trong các gói bạc.

Dưới đây là những điều bạn cần biết khi mua sắm bảo hiểm vào mùa thu này, cho dù bạn đang gia hạn gói hiện tại hay mua sắm trên thị trường cá nhân lần đầu tiên:

Đối với những người được trợ cấp phí bảo hiểm, trợ cấp sẽ bù đắp toàn bộ hoặc phần lớn mức tăng phí bảo hiểm. Trợ cấp đặc biệt mở rộng tới 400 phần trăm mức nghèo, là 49.960 đô la cho một cá nhân nhận được bảo hiểm cho năm 2020 và 103.000 đô la cho một gia đình bốn người ở 48 tiểu bang thấp hơn (Alaska và Hawaii có ngưỡng mức nghèo cao hơn).

Nhưng điều quan trọng là phải so sánh cửa hàng trong thời gian mở cửa đăng ký. CSR chỉ khả dụng nếu bạn chọn gói bạc, nhưng CSR cũng chỉ khả dụng cho những người có thu nhập từ 250% trở lên thuộc mức nghèo (31.225 đô la cho một cá nhân và 64.375 đô la cho một gia đình bốn người vào năm 2020). Nếu bạn đủ điều kiện nhận CSR, đặc biệt nếu thu nhập của bạn dưới 200% mức nghèo, có thể bạn sẽ muốn chọn một chương trình bạc để có thể nhận được những lợi ích của CSR.

Tuy nhiên, nếu bạnkhông phảiđủ điều kiện cho CSR nhưng bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp (tức là thu nhập của bạn từ 250% đến 400% mức nghèo), bạn có thể thấy rằng kế hoạch bằng đồng hoặc vàng sẽ mang lại giá trị tốt nhất cho năm 2020.

Đó là bởi vì các khoản trợ cấp cao cấp sẽ dựa trên chi phí của một kế hoạch bạc, sẽ cao hơn so với trước đây nếu vẫn tiếp tục tài trợ cho CSR. Nhưng những khoản trợ cấp cao cấp đó sau đó có thể được sử dụng để mua các gói ở bất kỳ mức kim loại nào — không chỉ gói bạc. Điều đó làm cho kế hoạch đồng và vàng (và kế hoạch bạch kim, ở những khu vực có sẵn chúng) có giá trị tương đối tốt hơn sau khi áp dụng trợ cấp cao cấp.

Trong một số trường hợp, các gói bạc sẽ thực sự đắt hơn các gói vàng, điều này sẽ làm cho chúng có giá trị rõ ràng hơn đối với những người không nhận CSR, vì lợi ích của các gói vàng mạnh hơn lợi ích của các gói bạc không CSR .

Đối với những người không được trợ cấp cao cấp, điều quan trọng là phải xem các kế hoạch ở mỗi cấp kim loại so sánh với nhau như thế nào. Nếu kế hoạch bạc cuối cùng đắt hơn kế hoạch vàng trong một khu vực nhất định, sẽ hợp lý nếu chọn kế hoạch vàng thay vì kế hoạch bạc (hoặc kế hoạch bằng đồng, sẽ ít tốn kém hơn nhưng cũng mang lại lợi ích ít mạnh mẽ hơn).

Và những người có phạm vi bảo hiểm thị trường cá nhân tuân thủ ACA bên ngoài sàn giao dịch (tức là mua trực tiếp từ công ty bảo hiểm, thay vì thông qua sàn giao dịch) cũng cần chú ý đến vấn đề này. Các chương trình bạc ngoại hối có thể có hoặc không thêm chi phí CSR vào phí bảo hiểm của chúng — mức phí này thay đổi theo tiểu bang và theo công ty bảo hiểm.

Ở những khu vực có thể mua gói bạc ngoại hối không bao gồm chi phí CSR trong phí bảo hiểm, gói này có khả năng mang lại giá trị tốt hơn so với gói bạc trao đổi tương tự (sẽ có chi phí CSR tính vào phí bảo hiểm). Trước năm 2020, những người sử dụng phương án này không có cơ hội chuyển sang gói đổi chỗ vào giữa năm nếu họ gặp phải sự thay đổi thu nhập khiến họ mới đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm — mà chỉ khả dụng nếu bạn đã đăng ký một gói thông qua sàn giao dịch.

Nhưng bắt đầu từ năm 2020, những người đăng ký ở hầu hết các tiểu bang sẽ có thể chuyển từ kế hoạch ngoại hối sang kế hoạch trao đổi nếu họ gặp phải sự thay đổi thu nhập giữa năm khiến họ mới đủ điều kiện nhận trợ cấp trong sàn giao dịch này. quy tắc mới đã được hoàn thiện trong hướng dẫn liên bang về bảo hiểm y tế năm 2020, mặc dù nó là tùy chọn đối với các bang điều hành nền tảng trao đổi của riêng họ (hầu hết các bang sử dụng HealthCare.gov, nhưng sẽ có 13 sàn giao dịch hoàn toàn do bang điều hành vào năm 2020).

Tuy nhiên, điều quan trọng cần ghi nhớ là chuyển đổi giữa năm từ kế hoạch này sang kế hoạch khác sẽ có nghĩa là chi phí được khấu trừ và chi phí tự trả của bạn sẽ đặt lại bằng 0 khi kế hoạch mới có hiệu lực. Vì vậy, tùy thuộc vào tình hình cụ thể của bạn (tức là chi tiêu chăm sóc sức khỏe kết hợp với số tiền trợ cấp phí bảo hiểm dành cho bạn), điều này có thể không phải là giải pháp tốt nhất. Như với hầu hết những thứ liên quan đến bảo hiểm y tế, không có một kích cỡ phù hợp với tất cả!

Một lời từ rất tốt

Trong khi CSRkinh phíđã bị cắt vào cuối năm 2017 và điều đó vẫn tiếp tục như vậy, bản thân tính khả dụng của CSR vẫn không thay đổi. Việc tài trợ cho các khoản trợ cấp phí bảo hiểm vẫn tiếp tục mà không bị gián đoạn và bản thân các khoản trợ cấp phí bảo hiểm cũng lớn hơn đáng kể so với mức vốn có nếu tài trợ CSR không bị loại bỏ.

Điều này có lợi cho hàng triệu người tiêu dùng nhận được trợ cấp phí bảo hiểm trong việc trao đổi bảo hiểm y tế. Nhưng điều quan trọng hơn bao giờ hết đối với người tiêu dùng thị trường cá nhân - cả trên và ngoài trao đổi - để so sánh cẩn thận các tùy chọn có sẵn trong quá trình đăng ký mở.

Nếu bạn cần trợ giúp để tìm ra kế hoạch nên chọn, hãy liên hệ với người điều hướng hoặc nhà môi giới trong cộng đồng của bạn hoặc gọi cho sàn giao dịch ở tiểu bang của bạn.