Nếu bạn đã chú ý đến các tiêu đề về bảo hiểm y tế vào mùa thu này, bạn có thể đã thấy rất nhiều chỉ báo rằng phí bảo hiểm đang tăng lên, trong khi những người khác nói rằng phí bảo hiểm sẽ tăngxuốngcho năm 2021. Vậy, điều gì đang thực sự xảy ra?
Hóa ra, cả hai tiêu đề đều đúng — ở một số khu vực, phí bảo hiểm đang giảm, trong khi ở các khu vực khác, chúng đang tăng lên. Và trên 36 tiểu bang sử dụng HealthCare.gov, phí bảo hiểm chuẩn trung bình (dựa trên các khoản trợ cấp phí bảo hiểm) đang giảm. Hãy phân loại tất cả những ồn ào và tìm hiểu điều gì đang thực sự xảy ra với phí bảo hiểm sức khỏe của bạn.
Tỷ giá thay đổi cho thị trường cá nhân
Đối với những người mới bắt đầu, phần lớn các tiêu đề bạn đang thấy là dành cho bảo hiểm sức khỏe y tế lớn mà mọi người mua trên thị trường cá nhân / gia đình (tức là các gói không theo nhóm) và tuân thủ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA). Điều đó có thể nằm trong sàn giao dịch bảo hiểm y tế hoặc bên ngoài sàn giao dịch (tức là được mua trực tiếp từ công ty bảo hiểm y tế), nhưng nó không bao gồm bảo hiểm mà mọi người nhận được từ chủ lao động, cũng không bao gồm Medicare, Medicaid hoặc Bảo hiểm sức khỏe trẻ em Chương trình.
Chỉ có khoảng 12 triệu người đăng ký bảo hiểm sức khỏe thị trường cá nhân tuân thủ ACA ở Hoa Kỳ. Con số đó chiếm chưa đến 4% dân số Hoa Kỳ. Vì vậy, mặc dù đại đa số người Mỹ nhận được bảo hiểm y tế của họ từ chủ lao động hoặc từ một chương trình do chính phủ điều hành (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, v.v.), các tiêu đề mà bạn đang thấy không có xu hướng bất cứ điều gì để làm với những kế hoạch. Thay vào đó, các tiêu đề có xu hướng đề cập đến thị trường riêng lẻ.
Đó là thị trường cần được cải cách nhiều nhất trước khi có Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng và đó là phân khúc thị trường bị ảnh hưởng nặng nề nhất bởi ACA (thị trường bảo hiểm y tế nhóm nhỏ cũng chứng kiến một số cải cách đáng kể, nhưng không nhiều như thị trường cá nhân ). Không có gì đáng ngạc nhiên, đây cũng là thị trường chứng kiến sự thay đổi nhiều nhất trong vài năm qua và trở thành tâm điểm mỗi năm khi các thay đổi về tỷ giá được công bố.
(Lưu ý rằng trong khi tất cả các chương trình y tế chính cá nhân mới đều tuân thủ ACA, có một số người vẫn đăng ký tham gia các kế hoạch thị trường cá nhân rộng rãi và phổ biến, và cũng có các loại bảo hiểm không theo nhóm khác, chẳng hạn như các chương trình sức khỏe ngắn hạn , Các kế hoạch của Cục Trang trại ở một số tiểu bang và các kế hoạch của Bộ chia sẻ dịch vụ chăm sóc sức khỏe, không tuân thủ ACA — trong một số trường hợp, thậm chí không được coi là bảo hiểm — và không phải là kế hoạch chúng ta đang đề cập khi xem xét những thay đổi về tỷ lệ trung bình tổng thể cho thị trường cá nhân.)
Tổng thể so với Phí bảo hiểm điểm chuẩn
Khi chúng tôi xem xét phí bảo hiểm trung bình tổng thể trên toàn bộ thị trường cá nhân trên toàn quốc, chúng sẽ tăng nhẹ vào năm 2021. Theo phân tích của KFF, mức thay đổi trung bình chỉ là hơn 1%, với một nửa mức thay đổi trung bình rơi vào khoảng 3,5 giảm% và tăng 4,6%.
Năm 2021 là năm thứ ba liên tiếp có sự thay đổi tỷ lệ chung khiêm tốn. Trong năm 2019, phí bảo hiểm trung bình tổng thể tăng ít hơn 3% và vào năm 2020, chúng giảm nhẹ. Thị trường cá nhân kém ổn định hơn trước đó, với mức tăng trung bình khoảng 25% trong năm 2017, và khoảng 30% vào năm 2018. Nhưng tỷ lệ phần lớn đã chững lại kể từ đó và ở nhiều bang, tỷ lệ năm 2021 khá giống với tỷ lệ năm 2018.
Mặc dù tỷ lệ trung bình trên toàn quốc có tăng nhẹ vào năm 2021, tỷ lệ thay đổi đáng kể giữa các khu vực. Ví dụ, ở Maine, phí bảo hiểm thị trường cá nhân trung bình đang giảm khoảng 13%. Nhưng ở Indiana, chúng đang tăng trung bình hơn 10%. Và đó là trên toàn tiểu bang — nếu chúng ta chỉ xem xét các công ty bảo hiểm cụ thể hoặc các chương trình sức khỏe cụ thể, phạm vi thay đổi phí bảo hiểm thậm chí còn đáng kể hơn.
Tất cả những tính toán đó đều dựa trên mức phí sẽ thay đổi như thế nào nếu mọi người giữ chính sách hiện tại của họ vào năm 2021, điều này khó xảy ra — một số lượng đáng kể người đăng ký mua sắm trong thời gian đăng ký mở mỗi năm và chuyển đổi kế hoạch nếu có lựa chọn tốt hơn và các công ty bảo hiểm mới đã tham gia vào thị trường ở nhiều bang, thêm các tùy chọn bổ sung cho phạm vi bảo hiểm năm 2021. Nhưng nếu không có thay đổi về kế hoạch, chúng ta sẽ thấy phí bảo hiểm trung bình trên toàn quốc tăng nhẹ cho năm 2021.
Vậy tại sao chúng ta lại nghe nói rằng tỷ lệ trung bình đang giảm? Điều này gấp đôi: Thứ nhất, ở một số tiểu bang, phí bảo hiểm trung bình tổng thể đang giảm. Và khi chúng ta chỉ nhìn vào mức trung bìnhđiểm chuẩnphí bảo hiểm (trái ngược với phí bảo hiểm trung bình tổng thể) ở các tiểu bang sử dụng HealthCare.gov, có mức giảm trung bình tổng thể khoảng 2% cho năm 2021. Kế hoạch điểm chuẩn được xác định là gói bạc có chi phí thấp thứ hai trong mỗi khu vực (đó là cũng là một thuật ngữ được sử dụng để mô tả nhóm lợi ích cơ bản phải được bao hàm trong mỗi lĩnh vực, nhưng đó không phải là định nghĩa mà chúng ta đang nói ở đây).
Vào tháng 10 năm 2020, chính phủ liên bang đã công bố dữ liệu cho thấy mức phí bảo hiểm chuẩn trung bình ở 36 bang sẽ thay đổi như thế nào cho năm 2021: Chúng đang giảm trung bình 2%, mặc dù có sự khác biệt lớn giữa các bang. Đây là năm thứ ba liên tiếp mức phí bảo hiểm tiêu chuẩn giảm trung bình trên các tiểu bang sử dụng HealthCare.gov.
Dữ liệu không bao gồm thông tin về các thay đổi kế hoạch điểm chuẩn cho DC và 14 tiểu bang điều hành các nền tảng trao đổi của riêng họ, chiếm gần một phần ba tổng số đăng ký trao đổi trong nước (cho năm 2021, bao gồm New Jersey và Pennsylvania, cả hai đã sử dụng HealthCare.gov trong những năm trước nhưng đã thiết lập nền tảng trao đổi do nhà nước điều hành của riêng họ kể từ mùa thu năm 2020).
Điều này có ý nghĩa gì đối với phí bảo hiểm năm 2021
Phí bảo hiểm điểm chuẩn rất quan trọng vì trợ cấp phí bảo hiểm dựa trên chi phí của kế hoạch điểm chuẩn. Ý tưởng là chi phí của kế hoạch chuẩn trừ đi trợ cấp phí bảo hiểm dẫn đến phí bảo hiểm ròng được coi là phải chăng dựa trên thu nhập của người đăng ký.
Khi chi phí của kế hoạch điểm chuẩn trong một khu vực nhất định tăng lên, các khoản trợ cấp phí bảo hiểm trong khu vực đó cũng phải tăng để giữ phí bảo hiểm ròng ở mức phải chăng. Nhưng khi chi phí của kế hoạch chuẩn giảm, trợ cấp phí bảo hiểm cũng giảm, vì trợ cấp không cần phải lớn như vậy để giảm phí bảo hiểm ròng của kế hoạch chuẩn xuống mức có thể chấp nhận được.
Số tiền trợ cấp cụ thể cho mỗi người đăng ký phụ thuộc vào chi phí của kế hoạch họ chọn và chi phí của kế hoạch điểm chuẩn trong khu vực đó (các kế hoạch điểm chuẩn thay đổi đáng kể trong mỗi tiểu bang).Nhưng nói chung, trợ cấp phí bảo hiểm giảm khi phí bảo hiểm kế hoạch chuẩn giảm.
Phí bảo hiểm chuẩn trung bình giảm vào năm 2019 và một lần nữa vào năm 2020 và số tiền trợ cấp phí bảo hiểm trung bình cũng giảm: Đối với những người có bảo hiểm hiệu lực vào đầu năm 2019, số tiền trợ cấp trung bình là khoảng 512 đô la / tháng và đã giảm xuống còn 492 đô la / tháng vào năm 2020 .
Với sự giảm nhẹ phí bảo hiểm chuẩn trung bình ở 36 tiểu bang cho năm 2021, chúng ta có thể mong đợi sẽ thấy số tiền trợ cấp trung bình giảm nữa. Nhưng điều này cũng sẽ phụ thuộc vào thu nhập trung bình và độ tuổi trung bình của người đăng ký: Nếu thu nhập trung bình tổng thể thấp hơn, số tiền trợ cấp trung bình sẽ cao hơn, vì trợ cấp được thiết kế để những người có thu nhập thấp hơn nhận được trợ cấp lớn hơn. Và độ tuổi trung bình của những người đăng ký trao đổi càng cao, thì mức trợ cấp trung bình cũng sẽ cao hơn, vì phí bảo hiểm cao hơn đối với những người đăng ký lớn tuổi hơn và do đó họ cần những khoản trợ cấp phí bảo hiểm lớn hơn để làm cho mức bảo hiểm của họ có thể chi trả được.
Làm thế nào sẽCủa bạnThay đổi phí bảo hiểm cho năm 2021?
Giá củachính sách bảo hiểm y tế cụ thể của bạncó thể tăng hoặc có thể giảm, tùy thuộc vào việc bạn có nhận được trợ cấp đặc biệt hay không (hầu hết những người đăng ký sàn giao dịch đều có, nhưng tất cả những người đăng ký bên ngoài sàn giao dịch đều trả giá đầy đủ) và mức giá gói của bạn đang thay đổi. Và tùy thuộc vào nơi bạn sống, bạn có thể có một số tùy chọn hoàn toàn mới cho năm 2021 và chọn chuyển sang một trong các gói đó thay vì gia hạn phạm vi bảo hiểm hiện có của bạn.
Nếu bạn đủ điều kiện được trợ cấp và giá gói của bạn đang tăng nhẹ, nhưng khoản trợ cấp đặc biệt trong khu vực của bạn đang giảm nhẹ, bạn có thể nhận được mức phí bảo hiểm ròng cao hơn vào năm 2021 so với mức bạn có vào năm 2020. Và chúng tôi biết rằng trên tất cả các gói , tỷ lệ trung bình tổng thể tăng nhẹ cho năm 2021, vì vậy điều này sẽ áp dụng cho nhiều người.
Mặt khác, nếu bạn không đủ điều kiện để được trợ cấp, bạn chỉ cần xem mức phí bảo hiểm thông thường trong chương trình của bạn đang thay đổi - nó thay đổi rất nhiều từ khu vực này sang khu vực khác và từ công ty bảo hiểm này sang công ty bảo hiểm khác.
Không có câu trả lời duy nhất áp dụng cho tất cả mọi người. Và đôi khi những thay đổi có vẻ tốt đồng đều thực sự có thể dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn cho một số người đăng ký. Ví dụ, các công ty bảo hiểm bổ sung tham gia thị trường bảo hiểm trong một lĩnh vực cụ thể nói chung có vẻ là một điều tốt cho những người đăng ký - những người sẽ không muốn tăng khả năng cạnh tranh, phải không? Nhưng nếu công ty bảo hiểm mới có giá thấp hơn các công ty bảo hiểm hiện tại và cắt giảm kế hoạch chuẩn hiện tại, nó sẽ chiếm vị trí chuẩn. Vì nó có phí bảo hiểm thấp hơn, điều đó sẽ chuyển thành các khoản trợ cấp phí bảo hiểm nhỏ hơn cho tất cả mọi người trong khu vực đó, bất kể họ có chuyển sang công ty bảo hiểm mới hay không. Nếu họ chọn giữ nguyên phạm vi bảo hiểm hiện có của mình, phí bảo hiểm ròng (sau trợ cấp) của họ có thể tăng lên, ngay cả khi mức phí bảo hiểm của chính họ vẫn khá ổn định.
Đối với năm 2021, có khoảng một nửa số bang tham gia thị trường bảo hiểm và nhiều bang khác, nơi các công ty bảo hiểm hiện tại đang mở rộng phạm vi bảo hiểm của họ. Nhưng họ cũng đặc biệt quan trọng đối với người ghi danh là phải kiểm tra kỹ các lựa chọn của họ trong quá trình đăng ký mở.
Một ví dụ khác là tái bảo hiểm. Hơn một chục bang đã thực hiện các chương trình tái bảo hiểm, giúp giảm phí bảo hiểm trung bình tổng thể trên thị trường bảo hiểm cá nhân. Điều đó có vẻ như rõ ràng là có lợi, nhưng một lần nữa, nó phụ thuộc vào cách nó ảnh hưởng đến chi phí của kế hoạch điểm chuẩn. Khi tái bảo hiểm làm giảm phí bảo hiểm, những người không được trợ cấp phí bảo hiểm (và do đó phải trả đủ giá cho khoản bảo hiểm của họ) rõ ràng sẽ được hưởng lợi từ phí bảo hiểm thấp hơn. Nhưng đối với những người nhận trợ cấp, trợ cấp sẽ giảm cùng với tỷ lệ chung. Và trong một số trường hợp, chúng giảm nhiều hơn chi phí của phí bảo hiểm trung bình, dẫn đến phí bảo hiểm ròng cao hơn cho những người được trợ cấp phí bảo hiểm. Ví dụ, điều này đã xảy ra đối với nhiều người đăng ký ở Colorado vào năm 2020, do chương trình tái bảo hiểm mới — và khá thành công — của tiểu bang.
Một lời từ rất tốt
Mặc dù trung bình chungđiểm chuẩnphí bảo hiểm ở hầu hết các bang đang giảm nhẹ cho năm 2021, điều đó chỉ có nghĩa là các khoản trợ cấp phí bảo hiểm sẽ nhỏ hơn một chút vào năm 2021. Điều đó không có nghĩa làcủa bạnphí bảo hiểm sẽ nhỏ hơn vào năm 2021. Phí bảo hiểm trung bình nói chung đang tăng nhẹ và cùng với mức phí bảo hiểm chuẩn thấp hơn một chút (và do đó trợ cấp nhỏ hơn), một số người đăng ký có thể phải trả nhiều hơn cho phạm vi bảo hiểm của họ vào năm 2021.
Vào cuối ngày, điều đặc biệt quan trọng đối với những người có bảo hiểm sức khỏe thị trường cá nhân là phải mua sắm cẩn thận trong thời gian ghi danh mở vào mùa thu này (từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 ở hầu hết các tiểu bang, mặc dù DC và mười tiểu bang đã kéo dài thời gian ghi danh mở rộng).
Có những công ty bảo hiểm mới tham gia sàn giao dịch ở nhiều bang và việc giảm nhẹ phí bảo hiểm chuẩn có nghĩa là phí bảo hiểm sau trợ cấp của bạn có thể cao hơn so với năm 2021 nếu bạn chỉ giữ nguyên kế hoạch hiện tại của mình. Chuyển sang một chương trình chi phí thấp hơn có thể là một lựa chọn cho nhiều người đăng ký, mặc dù không có câu trả lời phù hợp cho tất cả ở đó, vì nó sẽ phụ thuộc vào mạng lưới nhà cung cấp, lợi ích tổng thể và danh sách thuốc được đài thọ cho các chương trình thay thế bạn đang xem xét.
Nếu bạn cần trợ giúp, bạn có thể tìm người môi giới hoặc người điều hướng được sàn giao dịch chứng nhận. Nhưng ở hầu hết mọi tiểu bang, bạn sẽ cần phải hoàn thành việc lựa chọn kế hoạch của mình trước ngày 15 tháng 12. Có một số tiểu bang nơi đăng ký mở vẫn tiếp tục sau ngày đó (mặc dù trong hầu hết các tiểu bang, bạn vẫn cần phải đăng ký trước ngày 15 tháng 12 để có phạm vi bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2021), nhưng chúng là ngoại lệ đối với quy tắc.
.jpg)
