Bảo hiểm nhân thọ là một phương tiện quan trọng để bảo vệ những người thân yêu của bạn trong trường hợp bạn qua đời. Tìm kiếm một chính sách giá cả phải chăng thường có thể là một thách thức nếu bạn lớn tuổi hoặc không có sức khỏe tốt nhất. Đối với một số người mắc bệnh mãn tính hoặc đã có từ trước, điều này dường như là không thể.
Đó là trường hợp của những người nhiễm HIV. Bất kể bạn có khỏe mạnh hay tuân thủ điều trị đến đâu, các lựa chọn của bạn ngày nay rất ít và đắt hơn nhiều lần so với những gì người bình thường phải trả.
Điều đó không có nghĩa là bạn không thể mua bảo hiểm nhân thọ; Trong một số trường hợp, bạn có thể. Nhưng một thực tế phũ phàng là bảo hiểm nhân thọ HIV có thể cực kỳ tốn kém, thậm chí là cắt cổ, khiến vấn đề không còn quá nhiều về khả năng tiếp cận mà là khả năng chi trả.
Rawpixel Ltd / iStockBảo hiểm nhân thọ là phân biệt đối xử
Hãy bắt đầu bằng cách nói như sau: Bảo hiểm luôn luôn bị phân biệt đối xử. Các công ty bảo hiểm dựa trên chi phí và trình độ của họ dựa trên rủi ro tính toán, vẽ ra một đường thống kê để biết ai là và ai không phải là rủi ro tốt. Họ không nhìn bạn như một cá nhân mà là sự kết hợp của các yếu tố có khả năng khiến bạn chết sớm hơn bình thường.
Nói một cách ngắn gọn thì bảo hiểm nhân thọ là một trò cá cược, và đối với hầu hết các công ty bảo hiểm, những người nhiễm HIV chỉ đơn giản là một trò cá cược tồi.
Nhưng liệu điều này có phản ánh sự thật hay là một thành kiến vô căn cứ đang tích cực phân biệt đối xử với toàn bộ cộng đồng HIV? Khi nhìn nhận một cách khách quan về số liệu thống kê về sự sống sót, chúng ta biết chắc chắn điều này:
- Theo nghiên cứu từ Tổ chức Hợp tác Nghiên cứu và Thiết kế Phòng chống AIDS ở Bắc Mỹ (NA-ACCORD), một người 20 tuổi, nhiễm HIV đang điều trị ARV hiện có thể mong đợi sống đến đầu những năm 70 của mình.
- Một nghiên cứu năm 2014 của Nghiên cứu đoàn hệ đa trung tâm về AIDS (MACS) đã hỗ trợ thêm cho những tuyên bố đó, kết luận rằng những người bắt đầu điều trị sớm (khi số lượng CD4 của họ trên 350) sẽ có thể có tuổi thọ bằng hoặc thậm chí cao hơn tuổi thọ của dân số chung.
Để so sánh, những người hút thuốc giảm trung bình 10 năm cuộc đời so với những người không hút thuốc.Mặc dù điều này không có nghĩa là họ sẽ không bị phạt bởi các công ty bảo hiểm, nhưng họ sẽ không tự động bị cấm hoặc phải chịu mức phí bảo hiểm cao ngất ngưởng như một người khỏe mạnh không hút thuốc bị nhiễm HIV.
Tại sao các công ty bảo hiểm chống lại bảo hiểm
Các công ty bảo hiểm không nhìn nhận như vậy. Mục đích của họ là quản lý những rủi ro và sự không chắc chắn có thể ảnh hưởng đến cả hai bên của bảng cân đối kế toán, và đối với họ, các số liệu thống kê có ý nghĩa nặng nề đối với những người nhiễm HIV. Xem xét điều này:
- Mặc dù tăng tuổi thọ nhưng những người nhiễm HIV có nhiều khả năng mắc các bệnh không liên quan đến HIV hơn những người không nhiễm HIV nhiều năm. Ví dụ, các cơn đau tim thường xuất hiện sớm hơn 16 năm so với dân số chung, trong khi không -Các bệnh ung thư liên quan đến -IV được chẩn đoán sớm hơn từ 10 đến 15 năm.
- Mặc dù kỳ vọng sống bình thường đã đạt được nhờ điều trị ARV sớm, vẫn còn một khoảng cách rất lớn về số người có thể duy trì tải lượng vi rút không phát hiện được. Ngày nay, chỉ có khoảng 30% những người được chẩn đoán nhiễm HIV có khả năng ức chế virus, trong khi chưa đến một nửa được chăm sóc sau khi chẩn đoán.
Cuối cùng, các công ty bảo hiểm lập luận rằng bất kể một ứng viên cá nhân "tốt" đến mức nào, họ không thể kiểm soát một điều gắn liền với cuộc sống lâu dài - liệu một người có uống thuốc của mình hay không.
Theo một số cách, đó là một lập luận lỗi thời khi cho rằng liệu pháp điều trị HIV hiệu quả và dễ tha thứ hơn nhiều so với trước đây. Tuy nhiên, dưới con mắt của công ty bảo hiểm, việc quản lý bệnh mãn tính xếp HIV vào nhóm nguy cơ giống như những người sống chung với bệnh suy tim sung huyết.
Sự khác biệt duy nhất là bạn không phải bị bệnh mãn tính để bị cấm mua bảo hiểm; bạn đơn giản phảicóHIV.
Tùy chọn bảo hiểm nhân thọ
Nếu các hình thức bảo hiểm nhân thọ truyền thống không có sẵn cho bạn, vẫn có một số lựa chọn bạn có thể khám phá. Nói chung, họ sẽ không cung cấp cho bạn quyền lợi tử vong cao như chính sách cá nhân, nhưng họ có thể đủ để trang trải một số chi phí nhất định (chẳng hạn như chi phí tang lễ hoặc giáo dục) nếu bạn qua đời.
Trong số các lựa chọn khả thi nhất:
- Công ty của bạn có thể cung cấp bảo hiểm nhân thọ nhóm dựa trên chủ nhân, trong một số trường hợp cho cả nhân viên hoặc vợ / chồng của nhân viên. Trợ cấp tử vong nằm trong khoảng $ 10.000 cho nhân viên và $ 5.000 cho vợ / chồng. Là một kế hoạch nhóm, chi phí có xu hướng hợp lý hơn.
- Bảo hiểm nhân thọ tự nguyện từ chủ nhân của bạn là một lựa chọn khác được cung cấp bởi các công ty lớn hơn, cho phép nhân viên (và đôi khi là vợ / chồng của họ) bảo hiểm nhân thọ mà không cần bằng chứng về khả năng được bảo hiểm. Một số chương trình này cung cấp các khoản trợ cấp tử vong lên đến 100.000 đô la.
- Bảo hiểm nhân thọ vấn đề có đảm bảo (còn được gọi là chính sách chấp nhận có bảo đảm) là các hợp đồng nhỏ, trọn đời với các quyền lợi tử vong nằm trong khoảng từ $ 5.000 đến $ 25.000. Thông thường, không có câu hỏi về sức khỏe và sự chấp thuận được đảm bảo. Do đó, phí bảo hiểm sẽ cao và các quyền lợi đầy đủ thường sẽ không có hiệu lực cho đến một hoặc hai năm sau Ngày có hiệu lực.
Nếu tất cả các lựa chọn khác không thành công, bạn có thể đăng ký chương trình tang lễ trả trước (còn được gọi là kế hoạch cần trước). Những thứ này chủ yếu được bán thông qua các nhà tang lễ và cho phép bạn trả một lần hoặc một chương trình trả góp. Một số nhà tang lễ sẽ đặt tiền của bạn vào một quỹ ủy thác, quỹ này sẽ được phát hành khi bạn qua đời. Trong các trường hợp khác, nhà tang lễ sẽ thực hiện hợp đồng bảo hiểm cho cuộc sống của bạn và tự nhận mình là người thụ hưởng.
Một lời từ rất tốt
Nếu đối mặt với việc từ chối hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể cân nhắc chuyển trọng tâm sang kế hoạch nghỉ hưu. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn có sức khỏe tốt và vẫn đang làm việc.
Nhiều tổ chức đã bắt đầu cung cấp các chương trình giải quyết vấn đề tài chính lâu dài của những người nhiễm HIV. Đứng đầu trong số đó là New York Life có trụ sở tại Manhattan, vào năm 2013 đã khởi động sáng kiến "Lập kế hoạch tích cực" để đào tạo 11.000 nhân viên của mình về nhu cầu tài chính của cộng đồng HIV.
Nhiều tổ chức HIV dựa vào cộng đồng cung cấp các chương trình tương tự, cho phép khách hàng tham dự các cuộc hội thảo miễn phí hoặc gặp gỡ các chuyên gia tài chính trên cơ sở một đối một. Bạn cũng có thể kiểm tra với các trường cao đẳng cộng đồng địa phương, nhiều trường cung cấp các khóa học về lập kế hoạch nghỉ hưu.
Cho dù bạn có thể nhận được bảo hiểm nhân thọ hay không, điều hữu ích nhất bạn có thể làm là chuẩn bị đủ trước để giải quyết mọi khía cạnh của cuộc sống hưu trí của bạn, không chỉ cái chết của bạn.
