Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus Hợp nhất, còn được gọi là COBRA, yêu cầu người sử dụng lao động tiếp tục cung cấp bảo hiểm sức khỏe hoặc y tế cho nhân viên hoặc gia đình của họ sau một số sự kiện đủ điều kiện nhất định. Việc mở rộng phạm vi bảo hiểm có giới hạn này có thể cho bạn thời gian để chuyển sang một chương trình chăm sóc sức khỏe mới.
Hình ảnh anh hùng / Hình ảnh Getty
COBRA là gì?
Nếu bạn tự ý rời bỏ công việc của mình hoặc bị chấm dứt hợp đồng vì những lý do khác ngoài hành vi sai trái nghiêm trọng, bạn có thể gia hạn bảo hiểm của mình lên đến 18 tháng và thêm 11 tháng nếu bạn bị tàn tật. Điều này cũng áp dụng nếu số giờ làm việc của bạn bị giảm đến mức bạn không còn đủ tiêu chuẩn để nhận bảo hiểm y tế của chủ lao động. Vợ / chồng hoặc con cái của bạn có thể tiếp tục bảo hiểm thêm 18 tháng nếu có sự kiện đủ điều kiện thứ hai, chẳng hạn như nghỉ hưu, ly hôn hoặc qua đời của bạn.
Có các quy định và bằng cấp COBRA bổ sung cho người sử dụng lao động. Ví dụ, COBRA chỉ áp dụng cho những người sử dụng lao động có từ 20 nhân viên trở lên. Họ có thể là người sử dụng lao động trong khu vực tư nhân, tổ chức nhân viên, hoặc người sử dụng lao động chính quyền địa phương hoặc tiểu bang. Tìm thêm thông tin về trình độ và quy tắc của nhà tuyển dụng trên trang web COBRA của Bộ Lao động Hoa Kỳ.
Ở một số tiểu bang, có sự tiếp tục bảo hiểm dựa trên tiểu bang cho những nhân viên làm việc cho các công ty nhỏ hơn và không có quyền truy cập vào COBRA.
Làm thế nào để nộp
Khi bạn đã sẵn sàng rời bỏ công việc của mình, chủ lao động của bạn phải cung cấp cho bạn thông tin COBRA, thông tin này sẽ bao gồm các bước bạn cần thực hiện để mở rộng phạm vi bảo hiểm sau khi bạn nghỉ việc. Nếu bạn không nhận được thông tin đó trong vòng 14 ngày, hãy liên hệ với bộ phận nhân sự của nhà tuyển dụng và yêu cầu họ cung cấp thông tin đó cho bạn.
Bạn có 60 ngày để quyết định có tiếp tục bảo hiểm với COBRA hay không. Điều này sẽ cho bạn thời gian để xem những bảo hiểm khác có thể có sẵn. Bạn sẽ không có bất kỳ khoảng trống nào trong phạm vi bảo hiểm theo chương trình cũ của mình miễn là bạn đưa ra quyết định vào ngày 59. Bạn chịu trách nhiệm về phí bảo hiểm COBRA của mình áp dụng trong thời gian đó. Bảo hiểm COBRA của bạn sẽ được cập nhật lại để nó bao gồm mọi chi phí y tế mà bạn phát sinh trong thời gian đó.
Hãy chắc chắn rằng bạn không vượt qua thời hạn 60 ngày mà không đăng ký một chương trình chăm sóc sức khỏe khác. Bạn có thể cần phải lấp đầy khoảng trống bằng bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn nếu bạn đang chờ bảo hiểm sức khỏe của người sử dụng lao động mới có hiệu lực. Medicaid cũng có thể là một lựa chọn cho bạn.
Phạm vi bảo hiểm của bạn theo COBRA
Nếu bạn tận dụng COBRA, chương trình bảo hiểm bạn sẽ có là chương trình bạn có tại thời điểm xảy ra sự kiện khiến bạn mất quyền chăm sóc sức khỏe của chủ lao động. Bản thân chương trình sẽ không thay đổi trừ khi bạn chọn một chương trình mới khi đến kỳ đăng ký mở.
Với bảo hiểm y tế tương tự như bạn đã có trước đây, bạn sẽ không phải thay đổi bác sĩ và bạn sẽ có cùng một đồng bảo hiểm, khoản khấu trừ và khoản đồng thanh toán mà bạn đã quen trả.
Giá cả
Người sử dụng lao động được phép tính phí bạn, nhân viên cũ của họ, 102% chi phí bảo hiểm của họ. Tất nhiên, 100% bao gồm chi phí của nhà tuyển dụng để đảm bảo cho bạn. 2% phụ trội bao gồm mọi chi phí hành chính mà người sử dụng lao động phải bỏ ra để lo các thủ tục giấy tờ. Một vấn đề khác là nếu bạn đang được gia hạn bảo hiểm thương tật thêm 11 tháng, phí bảo hiểm của bạn trong những tháng bổ sung đó có thể tăng lên 150% tổng chi phí bảo hiểm của chương trình.
Các nhân viên thường bị sốc khi biết mức bảo hiểm COBRA sẽ khiến họ phải trả giá như thế nào. Thông thường, phí bảo hiểm của bạn khi còn làm việc chỉ là một phần của tổng chi phí chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn trong khi chủ lao động của bạn trả một phần trăm hoặc thậm chí toàn bộ chi phí. Bây giờ bạn sẽ chịu toàn bộ chi phí.
Thật không may, có vẻ đắt như bảo hiểm COBRA, nó có thể sẽ vẫn khiến bạn phải trả ít hơn so với bảo hiểm y tế cá nhân. So sánh chi phí và phạm vi bảo hiểm để đảm bảo đó là lựa chọn tốt nhất. Bạn có thể có một lựa chọn chi phí thấp hơn thông qua thị trường chăm sóc sức khỏe cá nhân.
Thời gian bảo hiểm
Trong hầu hết các trường hợp, một nhân viên cũ hoặc thành viên gia đình có thể giữ bảo hiểm sức khỏe COBRA trong tối đa 18 tháng sau ngày làm việc cuối cùng. Nếu người được bảo hiểm thông qua COBRA bị tàn tật, thì quyền lợi có thể được gia hạn thêm đến 11 tháng. Phí bảo hiểm sẽ tăng cho phần mở rộng đó.
Lưu ý rằng nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán COBRA hàng tháng, bạn sẽ mất bảo hiểm và bạn sẽ không thể lấy lại được. Chương trình không phải gửi hóa đơn cho bạn, vì vậy bạn sẽ cần phải đảm bảo rằng bạn đã thực hiện các khoản thanh toán của mình.
Các thành viên gia đình (vợ / chồng hoặc con phụ thuộc) có thể được gia hạn 18 tháng nếu có sự kiện đủ điều kiện thứ hai, nâng tổng thời gian bảo hiểm của họ lên 36 tháng. Những sự kiện này sẽ là cái chết của nhân viên được bảo hiểm, ly hôn hoặc ly thân hợp pháp, quyền được hưởng Medicare trong một số trường hợp nhất định, hoặc mất tình trạng trẻ em phụ thuộc theo chương trình. Sự kiện thứ hai phải là sự kiện có thể khiến người thụ hưởng đủ điều kiện mất bảo hiểm theo chương trình nếu sự kiện đủ điều kiện đầu tiên không xảy ra.
Cách chuẩn bị cho việc kết thúc bảo hiểm COBRA của bạn
Trong khi bạn vẫn được bảo hiểm theo COBRA, hãy theo dõi giá của một chương trình bảo hiểm sức khỏe mới mà bạn có thể chuyển sang khi bảo hiểm COBRA của bạn kết thúc. Bạn cũng có thể muốn tìm hiểu xem giờ đây bạn có đủ điều kiện nhận Medicaid hay không.
Nếu Thị trường Bảo hiểm Y tế theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng có sẵn cho bạn, hãy kiểm tra ngày của kỳ đăng ký mở. Bạn có thể đăng ký trong thời gian đó bất cứ khi nào nó xảy ra trong khi bạn được COBRA đài thọ. Bạn cũng sẽ đủ điều kiện đăng ký tham gia Thị trường khi kết thúc các quyền lợi COBRA của mình, vì đó là một sự kiện đủ điều kiện. Tuy nhiên, lưu ý rằng những thay đổi trong Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng sẽ ảnh hưởng đến tùy chọn đó và bạn nên kiểm tra xem liệu nó có còn khả dụng hay không.
Một lời từ rất tốt
Viễn cảnh mất bảo hiểm chăm sóc sức khỏe khi tình hình công việc của bạn thay đổi có thể rất căng thẳng, đặc biệt nếu bạn đang điều trị bệnh hoặc bạn muốn đảm bảo gia đình mình có quyền lợi chăm sóc sức khỏe. Khám phá các tùy chọn của bạn và biết các quyền của bạn. Những thay đổi đối với luật chăm sóc sức khỏe cũng có thể ảnh hưởng đến các lựa chọn mà bạn sẽ có ngoài COBRA.
.jpg)
